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Qu’est-ce qu’une attestation de financement ?
Ça y est ! Vous vous êtes décidé à devenir propriétaire de votre futur chez vous ! Bonne nouvelle ! Mais, les étapes d’un achat immobilier sont nombreuses et parfois difficiles. Entre les vendeurs frileux, les banques capricieuses et les notaires en vacances… ce n’est pas toujours une mince affaire.
Définition de l’attestation de financement
L’attestation de financement aussi appelée lettre de confort ou attestation de capacité d’emprunt est un document fourni par un spécialiste du financement immobilier (Helloprêt par exemple) attestant de votre capacité à obtenir le financement nécessaire pour aller au bout de la vente.
À ne pas confondre avec l’offre définitive de prêt, l’attestation de financement permet de rendre compte au vendeur de votre facilité à obtenir le financement adapté pour acheter son bien immobilier.
Sur un marché immobilier tendu où le vendeur a le choix entre plusieurs acheteurs, la lettre de confort est un atout indéniable pour augmenter vos chances de signer un compromis de vente, voire de négocier le prix à la baisse.
Quels sont les avantages de l’attestation de financement pour votre achat immobilier ?
Pour comprendre l’intérêt de la lettre de confort ou de l’attestation de financement, il faut se mettre dans la peau d’un vendeur cherchant à contracter avec le meilleur acheteur possible.
La problématique des vendeurs lors d’une vente immobilière
Imaginez que vous êtes un vendeur qui doit vendre son bien de toute urgence pour des raisons financières. En signant le compromis de vente avec un acheteur, votre bien sera immobilisé pendant 45 jours minimum le temps que votre acheteur justifie de l’obtention de financement. Si ce n’est pas le cas, vous êtes reparti pour la même opération le temps de trouver un acheteur solvable sans pouvoir percevoir la moindre indemnisation… Et ça peut durer longtemps comme ça ! En tant que vendeur, votre objectif est de trouver le bon acheteur. Mais qu’est-ce qu’un bon acheteur ?
Contrairement aux bons chasseurs (difficile à distinguer du mauvais), un bon acheteur est une personne capable d’aller au bout de la vente immobilière. Le Graal est un acheteur qui renonce à la condition suspensive de prêt de sorte qu’une fois le délai de rétractation expiré, l’acheteur est fermement engagé dans la vente.
À défaut d’un tel acheteur (ça ne court pas les rues), le vendeur va privilégier les acheteurs les plus solides et qui sont en mesure de le justifier, d’où l'intérêt d’une attestation de financement.
Lire aussi : En quoi consiste l’offre de prêt immobilier ?
L’attestation de prêt pour rassurer les vendeurs
Dès lors, si le droit de rétractation immobilier est obligatoire (10 jours à compter la signature du compromis de vente), le vendeur aura tendance néanmoins à s’orienter vers des acheteurs présentant le plus de chance de disposer de la capacité d’emprunt nécessaire. Il va donc privilégier l’acheteur qui :
-
Renonce à la condition suspensive de prêt c’est-à-dire qui dispose des fonds nécessaires pour acheter le bien (à absolument éviter dans le cas contraire !).
-
Dispose d’une attestation de financement de son courtier ou banquier justifiant sa capacité d’emprunt.
L’attestation de financement est donc une garantie supplémentaire proposée aux vendeurs prouvant votre solvabilité. Elle atteste de la faisabilité de votre projet immobilier.
Avec une attestation de prêt, vous avez le sésame pour rassurer le vendeur sans pour autant renoncer à la condition suspensive !
L’attestation de financement comme alternative au renoncement de la clause suspensive de prêt
Nous l’avons dit, lorsque vous signez un compromis de vente, une clause de condition suspensive de prêt est présente par défaut dans le contrat. Cette clause a pour vocation de protéger l’acheteur dans le cas où il ne trouverait pas de financement bancaire pour finaliser la vente immobilière, c'est-à-dire payer le prix stipulé dans le compromis de vente. Sans cette clause, l’acheteur défaillant serait tenu de payer une indemnisation prévue dans le compromis au vendeur pouvant atteindre jusqu’à 15 % de la valeur du bien.
Sur un marché immobilier tendu, il peut être tentant pour l’acheteur de renoncer à la clause de condition suspensive pour coiffer aux poteaux les autres prétendants à l’achat et permettre au vendeur d’avoir l’assurance de finaliser la vente. Mais, pour les raisons précédemment exprimées, cette approche est particulièrement dangereuse si vous ne disposez pas des fonds propres : elle vous fait prendre le risque de perdre la quasi-totalité de votre apport personnel pour payer l'indemnité au vendeur.
Dès lors, si vous êtes en quête d’un prêt bancaire, l’attestation de financement est une excellente solution intermédiaire pour rassurer le vendeur sans pour autant vous engager sur la pente glissante du renoncement de la condition suspensive de prêt. En somme, vous conservez vos cheveux et améliorez vos chances de finaliser la vente !
Lire aussi : Renoncer à la condition suspensive d'obtention de prêt
Astuce : Notre Offre Séreinité vous permet de renoncer à la condition suspensive de prêt pour votre achat immobilier. En tant que courtier immobilier, nous nous engageons personnellement à vos côtés à obtenir votre financement immobilier. En cas d’échec, nous vous remboursons l'indemnité d’immobilisation. Pour en bénéficier, il faut commencer par une petite simulation de capacité d’emprunt !
L’attestation de prêt pour négocier le prix de vente à la baisse
Le marché de l’immobilier en 2025 est beaucoup moins tendu que par le passé. Le volume des ventes est relativement bas et les prix ont baissé de 10 % environ. Une véritable aubaine pour les acheteurs souhaitant négocier les prix.
Du côté des vendeurs, la crainte de ne pas pouvoir vendre son bien encore plus importante, d’autant que les banques sont moins conciliantes que par le passé au sujet des financements.
Montrer que vous êtes capable d’obtenir un financement facilement est un argument de poids pour les vendeurs. L’attestation de financement vous permet alors d’appuyer votre négociation du prix et d’augmenter vos chances d’acceptation du vendeur !
Témoignages de nos clients
Accompagnement au top de Gary Machado pour un prêt immo.
Nous remercions Mickael Baghdassarian qui nous a accompagné tout au long de notre projet immobilier. Il a fait preuve d'une grande disponibilité et d'une réactivité exemplaire. Ses explications ont été très précieux pour éviter certains pièges et avancer sereinement. Grâce à son expertise, nous avons pu obtenir un prêt à des conditions intéressantes, ce qui a vraiment fait la différence. Nous n’hésiterons pas à le recommander autour de nous !
Nous avons été entièrement satisfaits de l'accompagnement de Ninon, notre courtière chez Helloprêt, dans notre projet immobilier. Ninon a toujours été disponible et a su répondre à toutes nos questions et inquiétudes avec professionnalisme. Ses explications sont très claires et elle est d'une grande efficacité et très réactive. Elle a su gérer efficacement la communication avec la banque, ce qui a permis de respecter le délai de signature imposé qui était essentiel à la réussite de notre projet. Nous la recommandons les yeux fermés à toute personne à la recherche d’un courtier compétent et efficace. Un grand merci à Ninon pour son implication et son soutien précieux !
Nous tenons à remercier Michael Brizard pour son accompagnement et son professionnalisme tout au long du processus d'obtention du prêt. Nous sommes ravis du résultat et de la qualité du service qu'il nous a offert.
Un grand merci à Thomas Eymery (HelloPrêt) qui m'a accompagné tout au long de mon projet immobilier pour la partie financement. Cela s'est fait de la meilleure façon, très à l'écoute et très clair dans ses explications dans un domaine que je ne connaissais pas. Toujours disponible en cas de besoin, je recommande vivement HelloPrêt pour leur professionnalisme et leur expertise !
Que contient l’attestation de financement Helloprêt ?
En tant que courtier immobilier, nous avons à coeur de voir réussir votre projet immobilier ! Dès lors que notre rôle consiste à négocier pour vous les meilleurs taux auprès des banques, nous sommes en mesure d'émettre un avis d’expert quant à votre capacité d’emprunt. En effet, nous négocions des milliers de prêts immobiliers chaque mois alors qui d’autre de mieux placé pour savoir à qui prête les banques et dans quelles conditions ?
Ainsi, notre attestation de financement est un concentré d’informations utiles tant pour le vendeur que pour vous :
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Votre capacité d’emprunt c’est à dire le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de la durée du prêt (15, 20, 25 et 30 ans) ;
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Le montant de votre apport personnel ;
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Un avis favorable sur le financement du bien immobilier concerné ;
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votre score Helloprêt.
Le score Helloprêt est un agrégat d’éléments financiers et extra financiers permettant de déterminer sur une échelle de 1 à 100 la qualité de votre dossier emprunteur.
Le score est calculé à partir de vos revenus sur les 5 dernières années pour avoir une vision plus précise de votre situation financière. Ces revenus sont ensuite multipliés par le coefficient de risque de référence de la BCE (banque centrale européenne) puis ajoutés aux coefficients de conversion annoncés chaque mois par le crédit logement. Tout ça vous parait un peu abstrait ? C’est normal vous n’êtes pas courtier ! ;)
Mais sachez que cette méthode de calcul permet de donner un score objectif de votre capacité d’emprunt sans quoi, vous auriez des difficultés à convaincre les vendeurs de la fiabilité des informations de l’attestation de financement !
Quelles sont les informations nécessaires pour établir votre attestation de financement ?
Pour établir l’attestation de financement, nous avons besoin d’étudier votre dossier emprunteur au regard des critères exigés par les banques (c’est elles qui font la loi).
Pour que votre attestation de financement présente suffisamment d'éléments susceptibles de rassurer le vendeur, vous pouvez nous fournir :
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Une photocopie de votre pièce d’identité ;
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Un justificatif de domicile ;
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Les différents documents justifiant vos revenus (avis d’imposition, bulletin de paie, documents comptables si vous souhaitez emprunter en tant qu'indépendant…) ;
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Votre niveau d’étude ;
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Les mensualités de vos autres prêts…
Accord de principe, attestation de fonds et plan de financement en complément de l’attestation de financement
Lors de votre prospection immobilière, vous avez certainement dû entendre parler de l'accord de principe de prêt immobilier, d’attestation de fonds ou de plan de financement. Ces documents répondent aux mêmes objectifs que l’attestation de financement : rassurer le vendeur au sujet de votre solvabilité. Mais, ils n’offrent pas tous les mêmes garanties...
Le rôle de l’accord de principe de prêt immobilier
L’accord de principe de prêt immobilier est un document pouvant être délivré par la banque attestant de sa volonté de poursuivre la procédure d’obtention du prêt avec vous. De manière autonome ou en complément d’une attestation de financement délivrée par votre courtier, ce document permet d’informer le vendeur que vous n’êtes pas en simple visite de courtoisie et que vous avez déjà entamé des démarches pour obtenir un prêt immobilier.
L’accord de principe de prêt immobilier contient généralement :
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Le montant emprunté ;
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Le taux indicatif de l’emprunt ;
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La durée de remboursement ;
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Les conditions spécifiques du prêt (remboursement anticipé, etc.)
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Les garanties potentiellement souscrites pour le prêt.
Lire aussi : Que vaut l'accord de principe d'un prêt immobilier ?
Ceci étant, l’accord de principe de prêt immobilier n’a aucune valeur contraignante. La banque n’est pas engagée par l’accord (c’est d’ailleurs la raison pour laquelle, il est stipulé que l’accord n’a pas de valeur contractuelle avec la mention “sous réserve d’usage”). En d’autres termes, l’accord de principe de prêt n’a pas une grande valeur puisque la banque peut toujours faire marche arrière.
En effet, cet accord de principe peut être délivré alors même que la banque n’a pas vérifié en détail votre capacité d’emprunt ni avoir obtenu confirmation de l’organisme de cautionnement.
Bref, pour les vendeurs avertis, l’accord de principe de prêt témoigne tout au plus de votre diligence quant à la question du financement de votre projet immobilier.
L’attestation de fonds
L’attestation de fonds est certainement le meilleur document que vous puissiez fournir à un vendeur. Elle démontre tout simplement que vous disposez de la somme nécessaire pour mener à bien l’achat immobilier en payant au comptant.
Autant dire qu’à choisir, le vendeur s'orientera forcément vers le vendeur disposant d’une attestation de fonds. Mais, vous l’aurez compris, il est très rare de disposer en fonds propre la totalité des sommes nécessaires pour acquérir un bien immobilier.
Le plan de financement
Le plan de financement est un document complet qui s’apparente à une attestation de financement. Il récapitule l’ensemble des informations relatives au financement de l’achat d’un bien immobilier en mentionnant notamment :
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Le montant de votre apport personnel ;
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La souscription éventuelle de prêts aidés (PTZ par exemple) ou prêts familiaux ;
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Le montant de votre emprunt immobilier assorti des conditions de financement.
Les ressources devront ensuite être mises en correspondance avec les coûts inhérents à l’achat immobilier (frais de notaire, travaux, frais de garanties, frais de dossier de votre emprunt, commission de l’agence immobilière…). Le plan de financement permet donc de s’assurer de l’adéquation entre les ressources de l’acheteur au regard de l’achat immobilier envisagé.
Que faire après l’obtention de votre attestation de financement ?
L’attestation de financement est une première étape pour vous aider dans votre prospection immobilière et signer un compromis de vente sur le bien de vos rêves. Ceci étant fait, il convient maintenant de transformer votre rêve en réalité en entamant les démarches pour obtenir votre prêt immobilier.
En tant que courtier immobilier, nous vous accompagnons à chaque étape grâce à notre parcours digital intuitif et facile à prendre en main. Entre confort et transparence, pas de stress, vous êtes entre de bonnes mains !