Comparer deux prêts immobiliers

Vous hésitez entre plusieurs offres de prêt immobilier ? Utilisez notre comparateur de prêt immobilier gratuit pour trouver le prêt le plus intéressant financièrement !

Pourquoi comparer plusieurs prêts immobiliers ?

Soyons francs, l’objectif principal de comparer plusieurs prêts immobiliers est de s’orienter vers la solution la plus avantageuse économiquement. Mais l’optimisation du coût global de votre prêt immobilier n’est pas le seul facteur à prendre en compte. En effet, selon votre type d’investissement immobilier, certaines offres de prêt immobilier peuvent être comparativement plus intéressantes alors même que le coût global est plus élevé. C’est le cas par exemple des emprunts souscrits sur une longue durée dans le but d’optimiser le cashflow de votre investissement locatif alors même que le coût total des intérêts est plus élevé.

De même, certaines offres de prêts peuvent proposer des taux attractifs, mais qu’en est-il des frais de dossier et des frais de garanties ?

Comparer deux offres de prêts vous permet alors de mettre en exergue les différentes caractéristiques de chaque prêt immobilier pour choisir le prêt le plus en accord avec vos objectifs !

Comparer le coût global de votre prêt immobilier

Le coût global du crédit est l’indicateur le plus souvent pris en compte pour les personnes souhaitant acquérir leur résidence principale ou leur résidence secondaire.

Il s’agit du coût, tous frais compris, de l’emprunt immobilier une fois la dernière échéance payée.

Le coût global du prêt immobilier est intéressant à prendre en compte pour prévoir le potentiel de plus-value de votre opération immobilière. Par exemple, si vous comptez revendre votre résidence principale à l’issue du prêt immobilier, il faudra à minima que son prix de vente soit supérieur à son prix d’achat augmenté du coût total du prêt immobilier pour que vous réalisiez une plus-value.

Ceci étant, le coût global d’un prêt immobilier est un indicateur avec de nombreuses limites. En effet, il est rare dans la pratique qu’un bien immobilier soit conservé pendant toute la durée du prêt immobilier (8 ans en moyenne).

Dans ces conditions, les intérêts d’emprunt et les primes d’assurance n’ont pas forcément l’occasion de représenter la partie la plus importante du coût de votre prêt immobilier. Certains prêts proposant des frais de dossier élevés, mais des intérêts faibles pourront alors être moins intéressants financièrement que des prêts proposant des frais de dossier faibles avec des intérêts élevés.

Ainsi, pour affiner l’analyse du coût global de votre crédit, nous vous permettons de comparer les offres de prêts sur des durées différentes afin de tenir compte d’une revente anticipée.

Comparer les TAEG de vos offres de prêt

L’autre indicateur utile pour comparer deux prêts immobiliers est le TAEG (taux annuel effectif global) qui permet d’intégrer sous la forme d’un intérêt global tous les frais inhérents à votre emprunt immobilier.

En effet, comme nous l’avons dit, les intérêts emprunteurs ne sont pas les seuls frais liés à votre financement immobilier. Il faut aussi prendre en compte :

les frais de dossier
les primes d’assurance
les frais de garantie emprunteur

Le TAEG permet lors de regrouper en un seul taux l’ensemble de ces frais en lissant les frais fixes (frais de dossier et frais de garantie) sur toute la durée du prêt.

Ainsi, grâce au TAEG, vous pouvez facilement comparer des prêts proposant des frais de dossier et des taux emprunteurs différents.

Toutefois, le TAEG ne vous éclairera pas sur l’impact du prêt immobilier sur votre cashflow.

Comparer les mensualités de prêt dans l’optique d’optimiser votre cashflow

Bien qu’il soit intéressant de comparer le coût global d’un crédit, la comparaison des mensualités en découlant peut être plus utile si vous souhaitez réaliser un investissement locatif. En effet, l’enjeu de la plupart des investissements locatifs est de limiter l’impact de l’emprunt immobilier sur votre cashflow plutôt que de limiter le coût du crédit (il s’agit d’une charge déductible fiscalement des revenus locatifs).

C’est d’ailleurs la raison pour laquelle certains investisseurs préfèrent s’orienter vers des prêts in fine (proposant un coût bien plus élevé que le prêt amortissable) afin de dégager un surplus de trésorerie chaque mois.

Dès lors, le comparateur de prêt immobilier permet de simuler des prêts aux caractéristiques différentes afin de connaitre l’impact de l’ajustement d’une mensualité à vos objectifs de cashflow.

Comparer l’impact des frais de garantie sur le coût global

Enfin, l’autre point important pour comparer deux prêts immobiliers tient au coût associé à chaque garantie.

Pour emprunter, la banque va vous demander de souscrire une garantie sur votre prêt immobilier. Généralement, elle vous propose un organisme de cautionnement qui se portera caution pour votre crédit immobilier. Or, chaque organisme de cautionnement est affilié à une banque et propose des tarifs relativement différents. Dès lors, à taux d’intérêt égal, l’offre d’une banque peut être plus avantageuse qu’une autre en raison des coûts associés au cautionnement.

De plus, pour des raisons opportunistes, vous vous demandez s’il n’est pas plus avantageux financièrement de passer outre l’organisme de cautionnement en proposant une hypothèque, une IPPD, ou un nantissement. Notre comparateur de prêt immobilier vous rend compte de l’opportunité économique d’un tel choix !

Quels sont les autres éléments à prendre en compte pour comparer un

prêt immobilier ?

Pour comparer deux offres de prêt, il faut aussi tenir compte des conditions contractuelles du prêt et des frais éventuels générés indirectement par la souscription du crédit. Par exemple, certains établissements prêteurs peuvent vous exonérer d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) tandis que d’autres peuvent solliciter votre domiciliation bancaire. Évidemment, ces conditions contractuelles peuvent générer des coûts supplémentaires non pris en compte dans le comparateur de prêt.

Les exonérations d’IRA (indemnités de remboursement anticipé)

Lorsque vous remboursez votre crédit immobilier avant son terme, le contrat de prêt immobilier peut prévoir le paiement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) au profit de la banque. Certes, ces indemnités sont plafonnées et ne peuvent dépasser 6 mois d’intérêt (ou 3 % du capital restant dû pour les remboursements partiels), mais dans la mesure où la plupart des crédits sont remboursés avant leur terme, les IRA sont un coût non négligeable à prendre en compte pour comparer deux prêts immobiliers.

Alors, si une banque vous propose de vous exonérer de frais de remboursement anticipé, cela peut être un élément décisif pour trancher entre deux offres de prêt relativement similaire.

Les frais de tenue de compte

Il n’est pas rare qu’en plus d’une offre de prêt, la banque vous propose de domicilier vos comptes chez elle. Bien que la banque n’ait pas le droit de conditionner l’octroi d’un prêt immobilier à votre domiciliation bancaire, elle peut néanmoins vous proposer des avantages commerciaux pour vous y inciter.

Parmi les avantages, cela peut être un taux d’intérêts plus avantageux, la suppression des IRA, des frais de dossier offert…

Même si cela peut être intéressant, il convient de rester rationnel et de vérifier si votre nouvelle convention de compte proposée par la banque n’est pas plus chère que celle que vous possédez actuellement. Auquel cas, il se peut que les avantages obtenus se traduisent finalement par un coût financier plus important : la banque pourrait récupérer les frais de dossiers offerts grâce à de la facturation de frais de gestion divers !

Comment fonctionne notre comparateur de crédit immobilier ?

Le comparateur de prêt immobilier fonctionne en prenant en compte l’ensemble des frais directs associés à la souscription d’un emprunt immobilier. Ainsi, pour avoir une comparaison la plus fidèle à la réalité, vous devrez renseigner un certain nombre d’éléments pour les deux offres de prêt étudiées :

le montant du prêt ;
la durée d’emprunt ;
le taux d’assurance emprunteur ainsi que son mode de calcul (capital emprunté ou capital restant dû) ;
les frais de dossier ;
les frais de garanties.

Avec ces informations, nous sommes en mesure de comparer vos deux offres de prêt en vous renseignant sur les mensualités, le TAEG, le coût des intérêts, le coût de l’assurance et le coût global pour chacun des deux prêts.

Le rôle du courtier immobilier pour vous aider à choisir la bonne offre de prêt immobilier

Vous avez effectué une comparaison de prêt immobilier et vous hésitez encore sur l’offre la plus adaptée à vos besoins ? En tant que spécialiste du financement immobilier, le courtier immobilier est capable de vous conseiller et de vous orienter vers la meilleure offre de prêt en tenant compte de vos objectifs d’investissement (achat de votre résidence principale, investissement locatif… ).

De plus, il est fort probable qu’en raison de sa connaissance du marché, qu’il soit aussi capable de vous dénicher des offres de prêt encore plus intéressantes que celles étudiées !

Alors n’hésitez pas à contacter les courtiers Helloprêt !