Prêt immobilier
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Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Notre avis sur le prêt relais de La Banque Postale
Coordonner la vente de votre logement actuel et l’achat de votre futur bien immobilier peut virer au parcours du combattant. Heureusement, il existe un produit financier pour assurer la transition entre ces deux opérations : le prêt relais. Différents établissements prêteurs le proposent, mais aujourd'hui, on s'intéresse plus spécifiquement au prêt relais de La Banque Postale. Avis, conditions, atouts, limites : décryptage !
Qu’est-ce qu’un prêt relais à La Banque Postale ?
Aligner la vente de votre logement avec l’achat du prochain n’est pas toujours simple à orchestrer. Le prêt relais de La Banque Postale a justement été conçu pour assurer la jonction entre ces deux transactions.
Le prêt relais : un prêt de courte durée entre deux transactions
Le prêt relais est un prêt immobilier destiné à vous permettre d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu celui que vous possédez. La banque vous avance une partie de la valeur estimée de votre logement actuel, généralement comprise entre 50 % et 80 %. Elle viendra ensuite déduire le capital restant dû de votre crédit en cours.
Pour estimer la valeur vénale de votre logement actuel, différents paramètres sont pris en compte : l’emplacement, son type (maison ou appartement) ainsi que la situation du marché immobilier dans votre secteur.
Vous disposez ensuite d’une période maximale de 24 mois pour mener à bien la vente et rembourser cette avance, un délai qui ne peut pas en théorie être prolongé.
Prêt relais sec ou prêt relais adossé ?
Le prêt relais « sec » s’adresse aux acheteurs dont le futur logement coûte moins cher que celui qu’ils prévoient de vendre. Dans ce cas, l’avance accordée par la banque finance intégralement la nouvelle acquisition. L’emprunteur n’a donc pas besoin de souscrire un crédit complémentaire.
À l’inverse, lorsque le bien que vous souhaitez acheter revient plus cher que celui que vous vendez, il vous faut choisir un prêt relais dit adossé. Il associe l’avance calculée sur la valeur de votre logement actuel avec un prêt immobilier classique, amortissable ou in fine, destiné à financer la différence.
Franchise partielle ou totale : les deux modalités de remboursement du prêt relais à La Banque Postale
Avec un prêt relais, deux modes de remboursement sont envisageables. Le premier, appelé franchise partielle, consiste à régler uniquement les intérêts pendant toute la durée du financement. Vous soldez le capital en une fois dès que la vente de votre logement est finalisée (on parle de remboursement in fine).
La seconde possibilité, la franchise totale, suspend l’ensemble des paiements. Vous ne versez ni capital ni intérêts. Ces derniers sont simplement ajoutés au capital et réglés lorsque vous remboursez le crédit relais. Une option qui réduit les besoins en trésorerie, mais qui augmente le coût global du financement.
Quels sont les avantages et inconvénients du prêt relais chez La Banque Postale ? Avis !
Les avantages du crédit relais
Le prêt relais permet avant tout de ne pas laisser passer une opportunité d’achat faute de trésorerie immédiate. Il vous offre la possibilité de lancer votre nouveau projet immobilier sans attendre la conclusion de la vente de votre logement actuel.
Il présente un autre avantage notable : le délai de 24 mois pour mener à bien la transaction. Vous n’avez pas à vous précipiter, vous avez le temps de vendre dans les meilleures conditions.
Le crédit relais séduit aussi par sa flexibilité. Vous pouvez choisir entre les deux modalités de remboursement, franchise partielle ou franchise totale, de manière à adapter votre niveau de charges à votre situation financière.
Enfin, si l’avance obtenue ne suffit pas à financer l’intégralité de votre nouvelle acquisition,vous pouvez la compléter avec un prêt immobilier classique souscrit dans la même banque.
Les inconvénients du prêt relais
Le prêt relais présente aussi plusieurs écueils que vous devez prendre en compte avant de le signer.
Le premier concerne le délai accordé pour vendre votre bien. Vous disposez d’au maximum 24 mois pour trouver un acheteur. Une fois cette échéance dépassée, la banque exigera le remboursement intégral du capital avancé, même si la vente n’a toujours pas abouti.
Autre inconvénient : le montant du prêt repose sur une estimation du prix de votre logement, diminuée du capital restant dû. Si vous devez réduire votre prix de vente pour finaliser la transaction, la somme effectivement perçue sera plus faible que prévu.
Dans ce cas, le produit de la vente ne permettra pas de rembourser totalement le prêt relais, surtout si vous avez choisi la franchise totale. Les intérêts reportés viennent en effet augmenter le capital à solder ! Il vous appartient alors de régler la différence, soit grâce à votre épargne, soit grâce à un nouveau financement.
Le mode de remboursement sélectionné influe également sur la facture finale de votre emprunt. La franchise totale, qui allège la trésorerie, renchérit le coût du crédit en raison de la capitalisation des intérêts.
Enfin, le pourcentage financé peut différer d’un établissement à l’autre et se révéler parfois moins élevé que vous ne l’espériez. Vous disposerez alors d'une marge de manœuvre plus faible pour acheter.
Comment fonctionne le prêt relais à La Banque Postale : avis ?
Pour que notre avis sur le prêt relais à La Banque Postale soit complet, il nous faut étudier son fonctionnement en profondeur.
Les conditions pour obtenir le prêt relais
Vous devez être majeur, personne physique ou en SCI composée de personnes physiques pour être éligible au prêt relais.
Celui-ci peut financer l’acquisition d’un appartement ou d’une maison, neuf ou ancien, avec ou sans travaux. Le projet peut porter sur la résidence principale, la résidence secondaire ou un investissement locatif.
Le montant du capital
Le montant de l’avance est calculé à partir de la valeur réelle du logement que vous vendez. La Banque Postale accorde entre 60 et 80 % de cette valeur en prêt relais. Si la somme est insuffisante, vous pouvez la compléter avec un prêt classique.
Au minimum, vous devez emprunter 15 000 euros, mais il n’existe pas de plafond.
La durée de remboursement du prêt relais
À La Banque Postale, la durée d’un prêt relais jusqu’à 12 mois, prorogeable une fois jusqu’à 24 mois. Elle varie en fonction du mode de remboursement que vous choisissez. En franchise partielle, vous pouvez partir directement sur 24 mois. En franchise totale, la durée initiale se limite à 12 mois.
Si la vente n’est pas intervenue avant 24 mois, le prêt relais se transforme automatiquement en prêt classique.
L’assurance de prêt
Le prêt relais de La Banque Postale recommande de garantir le prêt relais avec une assurance emprunteur. L’établissement prêteur vous propose son assurance de groupe, qui comprend une garantie perte d’emploi. Vous rester toutefois libre de choisir la délégation d’assurance auprès d’un assureur extérieur. Une option qui se révèle souvent moins coûteuse, car le taux d’assurance est individualisé en fonction de votre profil d’assuré (âge, état de santé, fumeur ou non…).
Les frais de dossier pour le crédit relais
La Banque Postale applique des frais de dossier pour émettre l’offre de prêt relais. Ils s’élèvent à 1 % du capital emprunté, avec un minimum de 500 euros et un plafond de 2 000 euros.
Nos conseils avant de souscrire un prêt relais à La Banque Postale
Bien estimer la valeur du bien immobilier
Le montant d’un prêt relais dépend directement de l’évaluation de votre logement. Il est donc essentiel de ne pas surestimer sa valeur ! Si la vente prend du retard et que vous devez accepter une offre à un prix inférieur, le produit de la vente sera plus faible que prévu. Dans ce cas, vous risquez de ne pas pouvoir rembourser intégralement votre prêt relais, surtout si vous avez souscrit une franchise totale.
À l’inverse, une estimation trop prudente réduit mathématiquement le montant du financement auquel vous pouvez prétendre. Vous serez alors amené à le compléter avec un supplément d’épargne ou un prêt complémentaire plus important.
C’est pourquoi il est conseillé de faire appel à au moins deux professionnels de l’immobilier, pour comparer leurs estimations. Vous pourrez ainsi définir un prix réaliste et adapter le montant de votre prêt relais aux conditions réelles du marché.
Négocier les conditions de prêt
Les conditions d’un prêt relais ne sont pas gravées dans le marbre. Le taux d’intérêt, les frais de dossier ou encore les primes de l’assurance emprunteur peuvent faire l’objet d’une discussion avant la validation du financement.
En prenant le temps d’échanger avec votre conseiller et de présenter clairement vos attentes, vous augmentez vos chances d’obtenir une proposition en phase avec votre situation et avec les spécificités de votre projet immobilier.
Comparer avec d'autres offres du marché
La Banque Postale n’est pas le seul établissement du marché à proposer un prêt relais ! D’autres grands noms du secteur comme CIC, Orange Bank, Hello Bank ou encore LCL le commercialisent également.
En fonction de votre situation personnelle et du type de projet que vous souhaitez financer, certaines banques peuvent se démarquer par un taux plus avantageux, des conditions de remboursement plus souples ou une assurance emprunteur davantage adaptée à votre profil.
Pour comparer efficacement ces propositions et déterminer celle qui répond le mieux à vos attentes, le premier réflexe à adopter reste de faire appel à un courtier !
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