Prêt immobilier
Les indispensables
Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Notre avis sur le prêt relais de CIC
Gérer simultanément la vente de votre logement et l’acquisition du suivant peut vite devenir un véritable casse-tête. Bonne nouvelle : pour faire le lien entre les deux transactions, il existe un produit bancaire dédié : le prêt relais. De nombreuses banques le commercialisent et aujourd’hui, on va se concentrer sur le prêt relais de CIC. Avis, conditions, fonctionnement, avantages et inconvénients : tour d’horizon complet pour y voir plus clair !
Qu’est-ce qu’un prêt relais au CIC ?
Faire coïncider la cession de votre bien actuel avec l’achat de votre futur logement relève souvent du parcours du combattant. C’est pour faciliter la jonction entre les deux opérations que le prêt relais du CIC est conçu.
Le prêt relais : un crédit de courte durée entre deux transactions
Le prêt relais est un crédit immobilier qui vous permet de concrétiser l’achat d’un nouveau logement sans attendre la vente de celui que vous détenez déjà.
Concrètement, la banque met à votre disposition une somme correspondant à une fraction de la valeur estimée de votre bien actuel. Cette avance représente en règle générale entre 50 % et 80 % du prix de vente du bien immobilier que vous possédez, une fois soustrait le capital restant dû de votre crédit immobilier en cours.
Son calcul tient compte de plusieurs éléments, dont la localisation du bien, sa nature (appartement ou maison) ainsi que la dynamique du marché local.
Vous disposez ensuite d’un délai maximal de 24 mois pour finaliser la vente et solder le financement, une durée qui ne peut normalement pas être allongée.
Prêt relais sec ou prêt relais adossé ?
Le prêt relais « sec » s’adresse aux acheteurs dont le futur logement affiche un prix inférieur à celui qu’ils s’apprêtent à vendre. Dans cette hypothèse, l’avance versée par la banque absorbe entièrement le coût de la nouvelle acquisition. L'emprunteur n’a pas à souscrire un crédit supplémentaire.
À l’inverse, lorsque le bien convoité est plus cher que celui en cours de vente, il faut se tourner vers un prêt relais dit adossé. Il associe l’avance issue du produit de la vente du logement que vous possédez déjà à un prêt immobilier classique, amortissable ou in fine, destiné à financer le surplus.
Franchise partielle ou totale : les deux modalités de remboursement du prêt relais au CIC
Avec un prêt relais, deux modalités de remboursement sont possibles. La première, appelée franchise partielle, prévoit que vous régliez uniquement les intérêts durant toute la période du prêt. Vous remboursez le capital en une fois, dès que votre bien est vendu.
La seconde option, la franchise totale, suspend tout paiement pendant la durée du financement. Vous ne versez ni capital ni intérêt. Les intérêts sont ajoutés au capital et produisent eux-mêmes des intérêts. Vous réglerez le tout au moment où vous solderez le crédit relais. Vous avez besoin de moins de trésorerie pendant toute la durée du financement, mais le coût final du crédit augmente mathématiquement.
Quels sont les avantages et inconvénients du prêt relais chez CIC ? Avis !
Les avantages du crédit relais
Grâce au prêt relais, vous pouvez saisir une opportunité d’achat qui se présente sans être freiné par le manque de liquidités. Vous pouvez ainsi avancer sur votre nouveau projet immobilier sans attendre que la vente de votre bien actuel soit finalisée.
Autre atout majeur de ce financement : le délai pouvant aller jusqu’à 24 mois pour concrétiser la vente. Une marge de manœuvre confortable, qui vous évite de vous précipiter et vous permet d’attendre un moment plus propice, aussi bien pour trouver un acquéreur que pour obtenir un meilleur prix de vente.
Ce type de financement se distingue également par sa souplesse. Deux formules de remboursement sont envisageables, franchise partielle ou franchise totale, ce qui vous permet d’ajuster vos charges en fonction de vos capacités financières.
Enfin, si l’avance accordée ne couvre pas entièrement le coût de votre futur bien, vous pouvez recourir à un prêt immobilier classique au sein de la même banque.
Les inconvénients du prêt relais
Le prêt relais comporte également quelques inconvénients qu’il faut avoir en tête avant de vous engager.
Le premier concerne le calendrier de vente. Vous disposez d’un maximum de 24 mois pour trouver un acquéreur. Passé ce délai, l’établissement prêteur exigera le remboursement total des sommes avancées, même si votre bien n’a toujours pas trouvé preneur.
Deuxième limite : le calcul du montant prêté repose sur une estimation de la valeur de votre logement, diminuée du capital restant dû sur votre crédit en cours. Si vous êtes contraint de revoir votre prix à la baisse pour conclure la transaction, le produit de la vente peut finalement s’avérer inférieur à ce que vous aviez anticipé.
Il n’est alors pas rare que le montant récupéré ne suffise pas à solder le prêt relais. Surtout si vous avez opté pour la franchise totale, puisque les intérêts reportés viennent s’ajouter au capital. Dans ce cas, vous devrez financer le reliquat avec des fonds personnels ou un nouvel emprunt.
Le choix du mode de remboursement a d’ailleurs un impact direct sur le coût global du financement. Bien qu’elle allège les charges pendant la durée du prêt, la franchise totale fait jouer à plein la capitalisation des intérêts. À la clé, un coût total du crédit qui augmente drastiquement.
Enfin, chaque établissement bancaire fixe ses propres conditions de financement. La somme accordée peut varier de l’un à l’autre et parfois se révéler inférieure à vos attentes, ce qui limitera d’autant votre budget d’achat.
Comment fonctionne le prêt relais au CIC et notre avis ?
Pour que notre avis sur le prêt relais au CIC soit complet, il nous faut étudier son fonctionnement en profondeur.
Les conditions pour obtenir le prêt relais
Vous devez être majeur pour être éligible au prêt relais. Celui-ci peut financer l’acquisition d’un appartement ou d’une maison, avec ou sans travaux. Il peut s’agir d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif.
Le montant du capital
Le montant du prêt relais est calculé à partir de la valeur de marché de votre bien mis en vente. Le CIC accorde jusqu’à 70 % de cette valeur en avance de financement. Vous pouvez compléter cette somme avec un emprunt complémentaire.
La durée de remboursement du prêt relais
Au CIC, la durée d’un prêt relais va de 1 mois jusqu’à 24 mois. Vous devez rembourser les intérêts chaque mois : l’établissement bancaire ne propose pas de franchise totale.
Si la vente n’est pas intervenue avant le terme, la banque vous propose deux options :
-
Prolonger le prêt relais sur une durée de 6 à 12 mois ;
-
Transformer le prêt relais en prêt classique à long terme.
L’assurance de prêt
Le prêt relais du CIC doit être couvert par une assurance emprunteur. L’établissement prêteur exige deux garanties a minima : le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Il vous propose son assurance de groupe, dont le montant est prime est fixé par catégorie d’emprunteurs et d’assurés.
Vous n’êtes pas pieds et poings liés. Vous pouvez préférer la délégation d’assurance auprès d’un assureur extérieur. Cette option se révèle souvent moins onéreuse, car les primes sont individualisées en fonction de votre profil d’assuré (âge, état de santé…).
Les frais de dossier pour le crédit relais
La banque ne communique pas sur d’éventuels frais de dossier applicables à votre demande de prêt relais. Ils peuvent être fixés sous la forme d’un pourcentage du capital emprunté (souvent 1 %), avec parfois un minimum, ou d’un montant forfaitaire.
Nos conseils avant de souscrire un prêt relais au CIC
Bien estimer la valeur du bien immobilier
Le montant d’un prêt relais se calcule à partir de la valeur estimée de votre bien. Mieux vaut donc éviter de la gonfler ! Si la vente s’éternise et que vous devez finalement accepter une offre inférieure au prix, la somme réellement perçue sera moins élevée que prévu. Vous ne pourrez donc pas intégralement solder votre prêt relais, particulièrement si vous avez opté pour la franchise totale.
À l’inverse, avec une estimation trop basse, vous obtiendrez un montant insuffisant. Vous devrez alors le compléter en mobilisant davantage d’épargne ou en sollicitant un crédit complémentaire plus conséquent.
Pour sécuriser votre projet, on vous recommande chaudement de demander l’évaluation d’au moins deux professionnels, agent immobilier, notaire ou expert. En confrontant leurs avis, vous pourrez fixer un prix de vente réaliste et ajuster le montant de votre prêt relais de manière cohérente avec la situation du marché.
À savoir : le CIC exige une évaluation par un notaire, voire parfois une expertise écrite.
Négocier les conditions de prêt
Les modalités d’un prêt relais ne sont jamais figées. Le taux appliqué, les frais éventuels ou encore le coût de l’assurance peuvent être négociés avant la signature de l’offre de prêt.
En échangeant avec votre conseiller et en défendant vos arguments, vous augmentez vos chances d’obtenir les conditions les plus adaptées à votre situation financière et à votre projet.
Comparer avec d'autres offres du marché
Le CIC n’est pas le seul établissement à proposer un prêt relais. Des acteurs comme La Banque Postale, LCL ou encore Hello Bank! commercialisent eux aussi ce type de financement.
Selon votre profil et la nature de votre projet immobilier, certaines banques peuvent offrir un taux plus compétitif, des modalités de remboursement plus flexibles ou une assurance emprunteur mieux calibrée à vos besoins.
Pour analyser les différentes offres et identifier celle qui vous conviendra le mieux, n'hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier !
Gary AIZENMAN a été un excellent conseiller, très réactif sans être pressant pour autant il m'a accompagné avec brio pour ma première acquisition ! Je ne peux que le conseiller. Encore merci pour cet accompagnement et à bientôt pour un nouvel achat.
Je remercie particulièrement Gary AIZENMAN pour nous avoir accompagné sur notre projet d'achat de résidence principale. Gary a été super, rapide, réactif, il nous a obtenu d'excellentes conditions , je le recommande sans hésiter.
Je tiens à remercier Gary Aizenman pour son accompagnement tout au long de mon projet d’achat immobilier. Tout a été simple et efficace dès le début. Un suivi irréprochable avec un appel hebdomadaire pour suivre l’avancée des démarches. Et toujours disponible en cas de questions. Merci encore Gary !
Un grand merci a Sebastien Van Wynendaele pour son accompagnement dans la concrétisation de ce beau projet ! 🎉 Je recommande.
Merci à Nelly pour son accompagnement, sa disponibilité et sa réactivité tout au long de notre premier achat immobilier. Tout s’est parfaitement déroulé et je la recommanderai sans hésiter 😊
![arrow next](data:image/svg+xml,%3Csvg xmlns="http://www.w3.org/2000/svg" viewBox="0 0 18 19"%3E%3C/svg%3E){kind=small}