Prêt immobilier
Les indispensables
Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Notre avis sur le prêt relais de Orange Bank
Coordonner la vente de votre logement actuel avec l’achat de votre prochain bien immobilier se révèle complexe. Pour faciliter la transition entre les deux opérations, un financement dédié existe : le prêt relais. Focus aujourd’hui sur le prêt relais d’Orange Bank. Avis, conditions d’octroi, fonctionnement, avantages et inconvénients : l’essentiel à connaître pour y voir clair.
Qu’est-ce qu’un prêt relais à Orange Bank ?
Synchroniser la vente de votre bien actuel avec l’achat de votre futur logement s’avère souvent délicat. Le prêt relais proposé par Orange Bank est justement conçu pour faciliter cette période charnière entre les deux transactions.
Le prêt relais : un prêt de courte durée entre deux transactions
Le prêt relais est un prêt immobilier qui vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir bouclé la vente de votre bien actuel. La banque vous accorde une avance équivalente à une partie de la valeur estimée de ce dernier, généralement comprise entre 50 % et 80 %. Le capital restant dû sur votre crédit en cours sera ensuite déduit de cette somme.
Pour établir la valeur vénale du bien destiné à la vente, plusieurs critères sont pris en compte : l’emplacement, le type de logement (appartement ou maison) et la dynamique du marché local.
Vous bénéficiez ensuite d’un délai pouvant aller jusqu’à 24 mois pour mener la vente à son terme et rembourser l’avance. Ce délai, sauf cas exceptionnels, n’est pas prolongeable.
Prêt relais sec ou prêt relais adossé ?
Le prêt relais dit « sec » s’adresse aux acquéreurs dont le futur logement coûte moins cher que celui qu’ils prévoient de vendre. Dans ce cas, l’avance accordée par la banque suffit à couvrir l’intégralité du prix du nouveau bien, sans qu’ils aient besoin de recourir à un crédit complémentaire.
À l’inverse, lorsque le prochain logement que les acquéreurs envisagent d’acheter est plus onéreux que celui qu’ils mettent en vente, ils doivent opter pour un prêt relais « adossé ». Celui-ci combine l’avance issue de la valeur estimée de votre bien actuel à un prêt immobilier classique, amortissable ou in fine, destiné à financer le surplus de prix.
Franchise partielle ou totale : les deux modalités de remboursement du prêt relais à Orange Bank
Avec un prêt relais, deux modalités de remboursement s’offrent à vous. La première, appelée franchise partielle, consiste à ne régler que les intérêts pendant toute la durée du financement. Le capital, lui, est acquitté en une seule fois dès que la vente de votre logement est finalisée.
La seconde, la franchise totale, suspend l’intégralité des paiements durant le prêt. Vous ne versez ni capital ni intérêt. Les intérêts sont alors ajoutés au montant emprunté, génèrent à leur tour des intérêts et vous les réglez lorsque vous soldez le prêt relais. Cette modalité de remboursement limite les sorties de trésorerie durant l’opération, mais augmente le coût global du crédit.
Quels sont les avantages et inconvénients du prêt relais chez Orange Bank ? Avis !
Les avantages du crédit relais
Le prêt relais permet de saisir une opportunité d’achat sans attendre les liquidités provenant de la vente de votre logement actuel. Vous pouvez ainsi lancer votre nouveau projet immobilier sans être bloqué par la transaction en cours.
Il offre un autre avantage notable : le délai pouvant atteindre 24 mois pour conclure la vente. Vous avez ainsi du temps pour vendre sereinement votre bien immobilier actuel. Vous n’êtes pas obligé de vous précipiter ni de brader votre bien.
Ce type de financement est également apprécié pour sa flexibilité. Entre franchise partielle et franchise totale, vous pouvez adapter le rythme de remboursement à votre situation financière.
Enfin, si l’avance octroyée ne couvre pas entièrement le prix du nouveau logement, vous avez la possibilité de compléter le financement par un prêt immobilier classique souscrit auprès du même établissement.
Les inconvénients du prêt relais
Le prêt relais présente également des inconvénients à connaître avant de vous engager.
Le premier point concerne le délai de vente. Vous disposez d’un maximum de 24 mois pour trouver un acheteur. Une fois cette échéance atteinte, la banque peut réclamer le remboursement immédiat du capital emprunté, même si la transaction n’est pas encore finalisée.
Autre risque : le montant du prêt est basé sur une estimation de votre bien, diminuée du capital restant dû. Si vous devez réduire votre prix pour conclure la vente, le produit obtenu sera inférieur aux prévisions. Dans ce cas, il peut devenir difficile de rembourser l’intégralité du prêt relais, surtout si vous avez choisi la franchise totale. Les intérêts reportés viennent augmenter le capital dû. Vous devrez alors financer l’écart avec votre épargne ou un nouveau financement.
Le mode de remboursement choisi impacte également le coût final de votre emprunt immobilier. La franchise totale, avec la capitalisation des intérêts, l’augmente fortement.
Enfin, le pourcentage d’avance accordée varie d’un établissement à l’autre. Elle peut être moins élevée qu’espéré et réduire ainsi votre capacité d’achat pour le nouveau bien.
Comment fonctionne le prêt relais à Orange Bank : avis ?
Vous ne pourrez pas souscrire de prêt relais auprès d’Orange Bank. En février 2024, Orange et BNP Paribas ont signé un accord de « référencement ». BNP Paribas ne rachète pas Orange Bank elle-même, mais propose aux clients d’Orange Bank une offre de continuité à travers Hello bank.
La fermeture progressive d’Orange Bank met fin à l’ensemble de ses offres commerciales, y compris le crédit immobilier sous toutes ses formes. Depuis 2024, la banque ne propose plus de nouveaux prêts, et l’accord conclu avec BNP Paribas pour orienter les anciens clients vers Hello bank! ne porte que sur les services bancaires courants.
Les crédits immobiliers ne sont donc ni transférés ni repris. Les emprunteurs conservent simplement leur contrat aux conditions initiales, qui est désormais géré par un organisme tiers mandaté par Orange Bank.
Pour les clients encore en phase de remboursement, rien ne change sur le taux, l’échéancier ou les garanties, mais ils doivent tenir compte de la nouvelle entité gestionnaire pour effectuer leurs démarches.
Nos conseils avant de souscrire un prêt relais à Orange Bank
Vous devez donc passer par une autre banque pour finaliser votre projet de souscription d’un prêt relais. Voici quelques conseils qui vous seront utiles pour mener à bien cette opération.
Bien estimer la valeur du bien immobilier
Le montant d’un prêt relais dépend directement de la valeur estimée de votre bien, d’où l’importance de l’évaluer correctement. Si la vente prend du retard et que vous devez revoir votre prix à la baisse, le produit de la transaction sera inférieur à vos prévisions. Vous risquez alors de ne pas disposer des fonds nécessaires pour rembourser l’intégralité du prêt relais, surtout si vous avez opté pour une franchise totale.
À l’inverse, une estimation trop faible limite le montant du capital que vous pouvez emprunter. Vous devrez compléter votre financement avec davantage d’épargne ou un crédit complémentaire plus élevé.
Pour sécuriser votre projet, il est recommandé de demander plusieurs avis professionnels. En comparant les estimations de deux agents immobiliers ou plus, vous pourrez définir un prix réaliste et ajuster votre prêt relais en cohérence avec les conditions du marché.
Négocier les conditions de prêt
Les conditions d’un prêt relais ne sont pas figées. Le taux d’intérêt, les frais de dossier ou encore le coût de l’assurance emprunteur peuvent faire l’objet d’une négociation avant la signature de l’offre.
En échangeant avec votre conseiller et en précisant clairement vos contraintes ainsi que les paramètres de votre projet, vous optimisez vos chances d’accéder à une proposition réellement alignée avec votre situation financière et avec votre calendrier.
Comparer avec d'autres offres du marché
De grands noms du secteur comme LCL, La Banque Postale, CIC, Société Générale ou encore la Banque populaire commercialisent également le prêt relais.
Vous avez tout intérêt à comparer les offres. Selon votre profil d’emprunteur et la nature du projet envisagé, certains établissements prêteurs peuvent proposer un taux plus avantageux ou apporter plus de souplesse dans le remboursement.
Dernier conseil pour la route : pour étudier ces offres en profondeur et déterminer celle qui correspond le mieux à votre situation, il peut être judicieux de faire appel à un courtier immobilier.
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