Prêt immobilier
Les indispensables
Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Quel taux pour un prêt travaux ?
Vous souhaitez refaire votre cuisine, isoler les combles, rénover votre salle de bain ou agrandir votre maison ? Le prêt travaux est la solution de financement dédiée à ce type de projet. Il permet de financer des travaux de toute nature, qu’ils soient réalisés par des professionnels ou, sous certaines conditions, par vous-même.
Mais entre les différents types de prêts, les taux en constante évolution et les aides disponibles en 2025, difficile de s’y retrouver. Ce guide vous aide à comprendre comment fonctionne un prêt travaux, quel taux viser, et surtout comment optimiser votre financement.
Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?
Un prêt travaux est un crédit destiné à financer des travaux d’amélioration, de rénovation ou d’aménagement dans un logement (résidence principale, secondaire ou locative). Il peut s’agir :
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De travaux intérieurs (cuisine, salle de bain, sols, peinture),
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D’extensions ou transformations (véranda, garage, cloisonnement),
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De travaux d’économie d’énergie (isolation, chauffage, ventilation),
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Ou d’aménagements extérieurs (toiture, façade, jardin, clôture…).
Ce crédit peut être souscrit seul ou en complément d’un prêt immobilier si les montants dépassent un certain seuil (75 000 €).
À noter : un prêt travaux est généralement considéré comme un crédit à la consommation, sauf s’il est intégré à un crédit immobilier (on parle alors de prêt travaux immobilier). La distinction est importante car elle influence les conditions, la durée, les garanties… et surtout le taux d’intérêt.
Quels sont les différents types de prêts travaux ?
Il n’existe pas un mais plusieurs types de prêts travaux, chacun avec ses spécificités en termes de montant, de taux et de justificatifs. Le choix du bon crédit dépend du type de travaux, de leur montant, et de votre situation personnelle.
Le prêt travaux affecté
Il s’agit d’un crédit à la consommation spécifiquement dédié à un ou plusieurs travaux. Il est dit "affecté" car vous devez justifier l’usage des fonds avec des devis, factures ou bons de commande.
Avantages :
- Taux généralement plus bas que le prêt non affecté ;
- Sécurisé : en cas d’annulation des travaux, le crédit est annulé.
Inconvénients :
- Moins de flexibilité : les fonds sont uniquement débloqués pour les travaux prévus ;
- Obligation de présenter des devis avant d’obtenir les fonds empêchant la réalisation de travaux par soi-même.
Bon à savoir : Le montant maximum empruntable pour un prêt travaux affecté dépend de sa nature de crédit à la consommation. Conformément à la réglementation française :
- Le plafond est fixé à 75 000 € maximum.
- Au-delà de ce montant, le financement bascule automatiquement dans la catégorie des crédits immobiliers, avec des conditions différentes (durée, garanties, taux…).
Le prêt personnel non affecté
Le prêt personnel ou crédit non affecté est plus souple : vous n’avez pas à fournir de justificatif d’utilisation.
C’est la solution idéale pour :
-
Des travaux réalisés en partie ou totalement par vous-même (peinture, bricolage, aménagement),
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L’achat d’équipements ou de mobilier non liés à des prestations (cuisine en kit, électroménager, etc.),
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Ou encore pour compléter un budget déjà financé partiellement par un autre prêt ou une aide.
Comme pour le prêt travaux affecté d’un montant généralement inférieur à 75 000 €, il s’agit d’un prêt à la consommation. Vous ne pourrez donc pas emprunter plus de 75 000 € et la durée de remboursement se fait sur une courte durée (entre 6 et 120 mois) avec un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt immobilier classique ou qu’un prêt travaux affecté.
Bon à savoir : L’assurance emprunteur est rarement exigée pour les crédits à la conso affectés ou non. Toutefois, l’établissement bancaire peut vous demander d’être couvert contre certains risques, décès, perte totale et irréversible de l’autonomie, invalidité ou incapacité.
Le crédit renouvelable
Aussi appelé "réserve d’argent", ce crédit permet de puiser une somme d’argent à tout moment pour financer des dépenses ponctuelles.
À éviter pour les travaux importants, car :
- le taux est élevé,
- la durée est floue,
- le remboursement minimum peut entraîner un endettement prolongé.
Le prêt immobilier avec enveloppe travaux
Lorsque les travaux à réaliser dépassent 75 000 €, il n’est plus possible de recourir à un simple prêt à la consommation. Ils doivent alors être financés par un prêt immobilier, soit en complément de l’acquisition d’un bien, soit seul dans le cadre d’une rénovation lourde ou d’un chantier important.
Ce type de montage s’appelle communément un prêt immobilier avec enveloppe travaux.
Il présente plusieurs avantages :
- un taux bien plus avantageux que les crédits à la consommation ;
- allonger la durée du remboursement (entre 5 et 25 ans) pour diminuer le montant des mensualités (et donc améliorer le taux d’endettement).
- de compléter le prêt avec un PTZ (prêt à taux zéro) notamment.
Lire aussi : Quelle durée d’emprunt choisir ?
Toutefois, il présente certains inconvénients, de sorte qu’il n’est pas adapté aux petites rénovations :
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Frais supplémentaires : frais de dossier, garantie hypothécaire (ou caution), assurance obligatoire.
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Délai de traitement plus long, car soumis aux règles des crédits immobiliers (montage de dossier plus complexe).
-
Engagement plus lourd : durée plus longue et exigence accrue en matière de revenus et de stabilité financière.
Quel est le taux d’un prêt travaux en 2025 ?
Le taux d’intérêt d’un prêt travaux est un critère essentiel : il détermine directement le coût total de votre financement. En 2025, ces taux varient fortement selon le type de prêt, le montant emprunté, la durée, mais aussi votre profil emprunteur.
Pour vous donner une estimation du taux applicable à votre prêt travaux, nous nous basons sur le taux constaté par la Banque de France pour chaque type de financement.
| Type de prêt travaux/immobilier | Montant | Durée | Taux moyen pratiqué (TAEG)* |
| Crédit à la consommation pour travaux ≤ 3 000 € | ≤ 3 000 € | n/a | 17,43 % |
| Crédit à la consommation pour travaux > 3 000 – 6 000 € | 3 001–6 000 € | n/a | 11,75 % |
| Crédit à la consommation pour travaux > 6 000 – 75 000 € | 6 001–75 000 € | n/a | 6,47 % |
| Prêt immobilier ou travaux > 75 000 € à taux fixe <10 ans | > 75 000 € | < 10 ans | 3,38 % |
| Prêt immobilier ou travaux > 75 000 € à taux fixe 10–20 ans | > 75 000 € | 10–20 ans | 4,09 % |
| Prêt immobilier ou travaux > 75 000 € à taux fixe ≥20 ans | > 75 000 € | ≥ 20 ans | 3,98 % |
| Prêt immobilier ou travaux > 75 000 € à taux variable | > 75 000 € | durée indifférente | 4,23 % |
*Taux effectifs moyens constatés par la Banque de France au Q1 2025.
Bon à savoir : Pour un prêt immobilier avec enveloppe travaux, vous pouvez vous référer aux taux immobiliers actuels.
Peut-on obtenir un prêt travaux à taux zéro ?
Bonne nouvelle : certains travaux d’amélioration ou de rénovation peuvent être financés partiellement à taux zéro, grâce à des dispositifs publics ou semi-publics. Ces aides sont particulièrement intéressantes lorsqu’elles viennent en complément d’un prêt travaux classique.
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)
L’éco-PTZ est un prêt réglementé, sans intérêts, proposé par les banques partenaires de l’État. Il permet de financer des travaux de rénovation énergétique dans un logement principal construit depuis plus de 2 ans.
Conditions principales :
- Logement occupé comme résidence principale (propriétaire occupant ou bailleur),
- Travaux réalisés par des professionnels RGE (Reconnus Garants de l’Environnement),
- Éligible aux propriétaires sans condition de ressources.
Montants (2025) :
- Jusqu’à 15 000 € pour une action simple (ex. changement de chaudière),
- Jusqu’à 25 000 € pour un bouquet de 2 travaux,
- Jusqu’à 50 000 € pour une rénovation globale permettant un gain énergétique d’au moins 35 %.
Bon à savoir : L’éco-PTZ est cumulable avec MaPrimeRénov’ et d’autres aides locales.
MaPrimeRénov’
MaPrimeRénov’ est une subvention directe versée par l’Anah (Agence nationale de l’habitat), destinée à financer les travaux d’économie d’énergie.
Ce qu’il faut savoir :
-
Montant variable selon les revenus, le type de travaux et le gain énergétique obtenu.
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Travaux obligatoirement réalisés par un artisan RGE.
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Accessible aux propriétaires occupants, bailleurs et copropriétés.
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Bonus spécifiques pour rénovation globale, sortie de passoire thermique, et performance BBC.
Aides locales
De nombreuses collectivités locales (communes, départements, régions) proposent :
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Des prêts bonifiés,
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Des subventions travaux (notamment en zone rurale ou pour les jeunes ménages),
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Ou des exonérations de taxe foncière en cas de rénovation énergétique.
Pourquoi faire appel à un courtier immobilier pour financer une rénovation lourde ?
Une rénovation lourde implique souvent des montants supérieurs à 75 000 €, une combinaison de plusieurs types de travaux (structure, isolation, chauffage, électricité…), et des enjeux juridiques ou techniques spécifiques. Cela la rapproche davantage d’un projet immobilier que d’une simple dépense de consommation.
Dans ce contexte, le recours à un courtier immobilier, comme Helloprêt, peut faire toute la différence.
Identifier le bon type de financement
Un courtier vous aide à structurer intelligemment votre projet : faut-il un prêt immobilier avec enveloppe travaux, ou un montage mixte (crédit conso + éco-PTZ + aides) ? Le courtier vous oriente vers la solution la plus adaptée à votre besoin et à votre profil.
Négocier un taux compétitif
Sur un prêt immobilier de 100 000 € pour travaux, 0,20 % de taux en moins peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies. Le courtier compare pour vous les offres de plusieurs banques et négocie les meilleures conditions : taux, assurance, modularité des échéances…
Sécuriser le montage de dossier
Une rénovation lourde peut nécessiter :
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Un étalement des décaissements,
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Une période de différé,
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Une évaluation préalable des travaux,
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Ou encore la mobilisation d’aides publiques.
Le courtier veille à ce que votre dossier soit cohérent, complet et bien argumenté, ce qui augmente vos chances d’acceptation.
Helloprêt vous évite les démarches chronophages et les erreurs de choix. En tant que professionnel du crédit immobilier, le courtier vous fait gagner un temps précieux, tout en vous accompagnant jusqu’à la signature.
Monsieur Maxime Loye d’hellopret m’a accompagné pour l’achat d’un bien et il m’a permis de faire ce travail avec confiance, sérénité et m’a délivré une explication pour une compréhension totale des différentes étapes. Il a également pu m’obtenir un taux très intéressant pour mon prêt, je ne peux que recommander!
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