Quel taux pour un prêt travaux ?

 

Votre logement actuel nécessite un sérieux lifting ? Vous faites un achat immobilier dans l’ancien qu’il faut remettre à neuf ? La case travaux s’impose, et vous avez besoin d’un financement pour les réaliser. Quelles sont les différentes options qui s’offrent à vous (spoiler : prêt à la consommation et prêt immobilier) ? Quel taux pour un emprunt travaux ? Avez-vous droit à des aides pour le compléter ? On fait le point !

Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?

 

Vous l’avez compris dès l’intro, il n’existe pas un prêt travaux, mais plusieurs prêts travaux, qui, comme leur nom l’indique, sont des avances d’argent destinées à financer des travaux. Quels types de travaux sont éligibles ? On vous dresse une liste non exhaustive :

 

• Travaux d’aménagement ;
• Travaux d’agrandissement ;
• Travaux de rénovation ;
• Travaux de réhabilitation ;
• Travaux de rénovation ;
• Travaux de décoration ;
• Travaux de rénovation énergétique, isolation par l’intérieur ou l’extérieur, remplacement des fenêtres ou du mode de production de chauffage… ;
• L’installation d’une piscine, d’une cuisine équipée, d’une salle de bain, d’une terrasse ;
• Aménagement des combles ou du jardin ;
• L’achat et l’installation d’équipements comme une climatisation, des plaques chauffantes, un lave-vaisselle

 

En fonction du type de crédit que vous choisissez, vous pourrez réaliser vous-même les travaux ou devrez obligatoirement faire appel à des professionnels du bâtiment.

Quels sont les différents prêts travaux ?

 

Cette question est importante car elle conditionne le montant du taux du prêt travaux. Concrètement, trois familles d’emprunts s’offrent à vous : le crédit à la consommation, qui comprend le crédit affecté et le prêt personnel, aussi appelé crédit non affecté. Tous deux relèvent du Code de la consommation. Autre possibilité : le crédit renouvelable. Dernier choix possible : le prêt immobilier.

 

Le prêt affecté

 

Le prêt travaux affecté est utilisé pour un projet précis et un seul : les travaux. Vous pouvez donc uniquement vous en servir pour acheter le matériel nécessaire et pour payer les artisans qui interviennent sur le chantier.

 

Pour débloquer les fonds au fur et à mesure, la banque exige la présentation des devis et des factures. Ce qui signifie en d’autres termes que les travaux par soi-même sont impossibles avec le crédit affecté.

 

L’organisme de crédit vous accordera un montant compris entre 200 et 75 000 euros. La loi ne prévoit pas de durée de remboursement maximum, elle doit seulement être supérieure à 3 mois. Vous commencerez à rembourser le crédit affecté travaux dès l’achat du premier matériel ou dès la réalisation de la première prestation.

 

Le remboursement anticipé d’un crédit affecté, partiel ou intégral, est possible à tout moment. Vous ne verserez pas de pénalités de remboursement anticipé si le capital remboursé est inférieur à 10 000 euros. Au-delà, les indemnités de remboursement anticipé représentent 0.5 ou 1 % du montant du crédit.

 

Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la signature de l’offre de prêt. Le déblocage des fonds intervient 8 jours après l’acceptation de l’offre.

 

Lire aussi : Quelle durée d’emprunt choisir ?

Le prêt non affecté

 

Le crédit non affecté vous permet d’utiliser les fonds comme vous l’entendez. Vous le remboursez dès l’expiration du droit de rétractation de 14 jours. Sinon, le prêt personnel travaux fonctionne comme le crédit non affecté :

 

• Montant maximum de 75 000 euros ;
• Pas de pénalités de remboursement anticipé si le montant à rembourser est inférieur à 10 000 euros.

 

À savoir : l’assurance emprunteur est rarement exigée pour les crédits à la conso affectés ou non. Toutefois, l’établissement bancaire peut vous demander d’être couvert contre certains risques, décès, perte totale et irréversible de l’autonomie, invalidité ou incapacité.

 

Le crédit renouvelable

 

Il consiste en une réserve d’argent dans laquelle vous pouvez piocher à volonté. Cette réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements effectués par l’emprunteur.

 

Ce type d’emprunt s’appelle aussi crédit reconstituable ou crédit revolving. Ce dernier terme vous effraie ? Normal, car il est connu pour son taux d’emprunt élevé !

 

Le crédit renouvelable travaux est conclu pour une durée d’un an, renouvelable chaque année. Tous les trois ans, l’établissement prêteur doit vérifier que vous êtes en capacité de rembourser le prêt.

 

La durée d’emprunt ne peut pas excéder 36 mois si le capital emprunté est inférieur ou égal à 3 000 euros. Au-delà, la durée maximale de remboursement est de 60 mois.

 

Vous disposez d’un délai de 15 jours pour accepter l’offre et d’un délai de rétractation de 14 jours.

Le crédit immobilier

 

Si le montant des travaux est supérieur à 75 000 euros, vous ne pourrez pas souscrire un prêt à la consommation. Vous devez forcément souscrire un prêt immobilier. En théorie, en dessous de ce montant, vous pouvez aussi demander un crédit immobilier, mais aucune banque ne l’accepte : leurs marges seraient trop faibles.

 

Avantage de ce type d’emprunt : il propose les taux d’intérêt les plus faibles. Inconvénient : il doit être couvert par une assurance de prêt et une garantie (cautionnement, hypothèque, privilège de prêteur de deniers…).

Quels sont les meilleurs taux pour un emprunt travaux ?

 

Le taux du prêt travaux dépend de plusieurs facteurs : le type d’emprunt choisi, la durée de remboursement, le montant de la somme (prêt petits travaux, prêt gros travaux), votre profil d’emprunteur (risqué ou non, en fonction de vos revenus et de votre situation professionnelle) …

 

Pour connaître le coût global de l’emprunt, vous ne devez pas vous reporter au taux nominal, ou taux débiteur, mais au taux annuel effectif global (TAEG). Celui-ci comprend en effet les frais de dossier, l’éventuel taux d’assurance, etc.

 

Le TAEG d’un prêt travaux ne peut pas excéder le taux d’usure, dont le pourcentage est fixé pour chaque type d’emprunt. Vous avez tout intérêt à faire une simulation de taux de prêt travaux pour comparer les offres !

Le taux d’un prêt travaux inférieur à 75 000 euros

 

Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt du prêt travaux est élevé. Un prêt travaux sur 15 ans vous reviendra donc moins cher qu’un prêt travaux de 240 mois (20 ans).

 

Voici quelques exemples du TAEG d’un prêt travaux en fonction du capital emprunté, de la durée d’emprunt et du profil d’emprunteur.

Simulation TAEG prêt travaux inférieur à 75 000 euros

 

Pour un budget inférieur à 5 000 euros remboursé sur 12 mois, le meilleur taux d’emprunt d’un prêt travaux est de 2.30 %. En moyenne, il s’élève à 2.94 %. Même budget, mais sur une durée de 36 mois : le meilleur taux de prêt travaux s’élève à 2.40 %, avec une moyenne à 5.49 %.

 

Pour un budget de 30 000 euros sur 60 mois, le taux minimum d’un prêt travaux tourne autour de 3.15 %, avec un taux moyen de 4.03 %.

 

Pour un budget supérieur à 30 000 euros sur 96 mois, le taux du crédit travaux tourne autour de 5 %.

Taux d’usure prêt travaux inférieur à 75 000 euros - 2021

 

Le taux d’usure est fixé pour trois tranches de capital emprunté : 3 000 euros, entre 3 000 et 6 000 euros et au-delà de 3 000 euros.

Le taux d’un prêt travaux supérieur à 75 000 euros

 

Comme pour le prêt personnel, le taux d’un prêt travaux immobilier est fixé en fonction de votre profil d’emprunteur et de la durée d’emprunt. Le taux d’endettement ne doit pas excéder 35 %.

 

Actuellement, il est possible d’emprunter pour des travaux à moins de 1 % sur 10 ans. Si vous partez sur 25 ans, comptez 1.15 % en moyenne. Pour avoir une meilleure idée du taux du prêt travaux immobilier, utilisez notre simulateur ! Un courtier en prêt travaux vous aidera aussi à négocier le taux et les conditions d’emprunt.

Taux d’usure prêt travaux inférieur à 75 000 euros - 2021

 

En matière de prêt immobilier, le taux d’usure est fixé en fonction de trois durées de remboursement : moins de 10 ans, entre 10 et moins de 20 ans, 20 ans et plus.

Comment compléter un prêt travaux ?

 

L’État français a mis en place un certain nombre de prêts aidés et de coups de pouce financiers qui peuvent venir en complément d’un prêt travaux. Il s’agit de :

 

• L’Éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : il se destine au financement des travaux de rénovation énergétique. Son montant est compris entre 7 000 et 30 000 euros ;
• Ma Prime Rénov ;
• Coup de pouce chauffage, isolation, thermostat avec régulation performante, rénovation performante d’une maison individuelle ou d’un appartement en copropriété ;
• Prêt de la Caf ;
• Aide de la caisse de retraite ;
• Aide à l’insonorisation des logements situés à proximité d’un aéroport.