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Crédit construction : quels prêts pour financer la construction de votre maison ?
Vous avez envie de créer un petit nid douillet à votre image ? La solution, c’est de bâtir vous-même votre logement. Encore faut-il obtenir un crédit construction pour votre maison, qui obéit à des règles spécifiques pour le déblocage des fonds. Vous pouvez ainsi opter pour un remboursement immédiat ou différé des mensualités, qu’il s’agisse du prêt principal ou des emprunts complémentaires. Explications !
Déterminer le montant du crédit de construction
Avant de solliciter un crédit construction, encore faut-il budgétiser le montant dont vous avez besoin. Vous devez prévoir plusieurs postes de dépense :
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L’achat du terrain (sauf si vous en héritez) ;
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La viabilisation du terrain si rien n’a déjà été fait et notamment le raccordement au gaz, à l’électricité et à l’eau. Notez que si vous achetez dans un lotissement, il appartient normalement au lotisseur de prendre ces frais en charge. Vérifiez le contrat avant de signer, et si la viabilisation n’est pas incluse, vous avez peut-être intérêt à changer de prestataire ;
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Le coût de la construction, lequel va fortement varier en fonction de la superficie de votre future maison, de la qualité des matières premières (un sol en marbre vous reviendra bien plus cher qu’un parquet stratifié) et celle des finitions ;
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Les frais annexes (frais de garantie, frais de notaire…).
Bien entendu, on vous conseille de voir large. Si finalement, vous préférez acheter une cuisine équipée plus luxueuse que prévu ou si vous avez brusquement envie d’ajouter un jacuzzi à la salle de bain, vous aurez une marge de manœuvre. Idem, ne vous contentez pas d’une évaluation à la louche réalisée par votre belle-sœur déjà propriétaire d’une villa. Préférez demander des devis à des professionnels et faites jouer la concurrence !
Il est maintenant temps de penser au montage du financement de votre crédit construction. Les règles sont les mêmes pour son obtention, que vous fassiez construire grâce à un contrat de construction de maison individuelle (CCMI) ou que vous achetiez sur plan (VEFA). Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % sauf à disposer d’un reste à vivre conséquent, et vous devez prévoir un apport personnel d’au moins 10 %. Pour connaître le meilleur taux pour votre projet immobilier, utilisez notre simulateur!
Bon à savoir : attendez d’avoir obtenu un certificat d’urbanisme avant de vous lancer dans la quête d’un crédit construction ! S’il n’est pas possible de faire bâtir une maison sur votre terrain, vous aurez perdu votre temps pour rien.
Lire aussi : Le rôle de l’apport personnel
Le déblocage des fonds en crédit construction
Deux possibilités s’offrent à vous : le crédit construction peut vous être accordé pour financer l’achat du terrain et la construction de la maison ou seulement pour la construction. Dans tous les cas, le promoteur ou le constructeur ne vous demandent pas l’intégralité des fonds à la commande. Ceux-ci sont débloqués au fur et à mesure de l’avancement du chantier :
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15 % du montant total de la construction au démarrage ;
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25 % à l’achèvement des fondations ;
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40 % à l’achèvement des murs ;
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60 % lors de la pose du toit ;
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75 % à la pose des cloisons et fenêtres ;
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95 % à l’achèvement des travaux d’aménagement, de chauffage et de menuiserie.
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5 % à la réception du chantier.
Problème, vous êtes peut-être déjà propriétaire de votre résidence principale et vous remboursez déjà un prêt immobilier. Ou alors, vous êtes locataire et vous payez chaque mois un loyer. Dès lors, comment faire face à une mensualité supplémentaire ? Pas de panique, les banques vous proposent plusieurs solutions qu’on vous expose juste après.
Option n°1 : Le crédit construction maison avec remboursement immédiat
C’est une hypothèse à réserver à ceux qui disposent de revenus importants. En effet, vous commencez à rembourser le crédit construction dès sa mise en place. Vous devez donc pouvoir assumer les frais de logement en attendant de poser vos valises dans votre futur chez-vous + les échéances du crédit construction. En outre, les mensualités sont amenées à augmenter à chaque déblocage de fonds. Il faut donc avoir les reins solides !
En contrepartie, vous bénéficiez d’un avantage non négligeable : vous débutez l’amortissement de votre crédit construction avant même que la maison ne sorte de terre. Vous en serez plus rapidement propriétaire, et votre emprunt vous reviendra moins cher.
Option °2 : Le prêt construction maison avec remboursement différé
Impossible pour vous de procéder au remboursement immédiat de votre crédit construction ? Les établissements bancaires peuvent vous proposer une facilité : le remboursement différé partiel ou total de votre prêt.
Le remboursement différé partiel du crédit construction
Dans ce cas, vous différez le remboursement du capital restant dû jusqu’à la fin du chantier pour vous acquitter seulement des intérêts. Les travaux avancent, les appels de fonds sont honorés par la banque, mais vous ne remboursez pas encore les mensualités complètes.
Le différé a une conséquence majeure : vous allez payer des intérêts intercalaires. Ceux-ci sont calculés en fonction du taux du prêt que vous avez décroché et augmentent avec la progression du chantier. Ils représentent un poids non négligeable : quasiment 80 % des mensualités prévues pour le remboursement de votre crédit construction lorsque vous en serez au stade de l’achèvement des travaux (95 %). Dites-vous que cette période ne durera que 2/3 mois et que pendant tout le différé, vous ne cumulez pas mensualité pleine et loyer du logement actuel…
Lire aussi : En quoi consiste le prêt en franchise de remboursement ?
Le remboursement différé total du crédit construction
Dans cette hypothèse, vous différez l’ensemble de votre crédit construction, intérêts comme capital. Le remboursement débute à la réception des travaux. Gros avantage : vous n’avez pas à supporter la charge du prêt tant que vous n’habitez pas dans la maison ou tant que vous n’avez pas trouvé un locataire si vous faites de l’investissement locatif.
Gros inconvénients, au pluriel : cette solution coûte très cher et en plus, vous décalez l’amortissement de votre prêt. En effet, les intérêts intercalaires viennent s’ajouter au capital à rembourser générant eux-mêmes des intérêts. Mais elle peut vous permettre de réaliser votre rêve à l’accession immobilière si vous ne disposez pas de beaucoup de moyens !
Bon à savoir : le différé est sans incidence sur l’assurance de prêt, qui vous couvre contre le décès et la perte irréversible de l’autonomie. La banque débloque les fonds au fur et à mesure, elle vous demandera donc d’être d’ores et déjà garanti contre ces risques.
Synthèse : quel prêt choisir pour la construction de votre maison ?
En résumé, pour financer la construction d’une maison, il ne suffit pas de choisir un prêt immobilier classique : il faut aussi décider quand et comment vous commencerez à le rembourser. Chaque formule a ses avantages et ses contraintes, selon votre profil financier, votre situation personnelle et votre capacité à assumer des charges temporaires supplémentaires.
| Option | Principe | Avantages | Inconvénients | Pour qui ? |
| Remboursement immédiat | Remboursement du crédit dès le début. Mensualités augmentent au fil des déblocages. | Crédit amorti plus tôt, coût total réduit. | Charge financière importante dès le départ. Double charge possible. | Profils avec revenus élevés, capacité à gérer un double logement. |
| Différé partiel | Paiement des seuls intérêts pendant le chantier. Le capital est remboursé après réception. | Charge réduite pendant la construction. Pas de double charge crédit/loyer. | Présence d’intérêts intercalaires élevés, coût total plus lourd. | Emprunteurs avec budget modéré pendant la phase de chantier. |
| Différé total | Aucun remboursement pendant la construction. Paiement intégral après réception des travaux. | Aucune charge de remboursement pendant les travaux. Souplesse maximale. | Coût global très élevé. Amortissement et intérêts reportés. | Profils à ressources limitées ayant besoin de temps pour équilibrer leur budget. |
Les compléments au financement de la construction d’une maison
En complément d’un prêt principal (amortissable, PAS ou prêt conventionné), il est souvent possible de mobiliser plusieurs dispositifs pour réduire le coût total de votre crédit immobilier, ou boucler le financement de certains postes comme les travaux ou l’achat du terrain.
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Le PTZ reste le complément le plus connu. Réservé aux primo-accédants, il permet de financer une partie de la construction d’une résidence principale, sans intérêts à rembourser. Son montant varie selon :
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La zone géographique du terrain,
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Le nombre de personnes dans le foyer,
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Les revenus.
Depuis 2024, le PTZ a été prolongé jusqu’en 2027 et revalorisé dans plusieurs zones, notamment pour encourager la construction dans les zones détendues (B2 et C).
Ce qu’il faut savoir :
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Le PTZ ne finance qu’une partie du projet, jamais la totalité. Il vient en complément d’un prêt bancaire principal.
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Il est sans intérêts ni frais de dossier, car l’État prend en charge les intérêts.
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Son montant peut atteindre jusqu’à 100 000 € (dans les cas les plus favorables), mais dépend de nombreux critères.
Lire aussi : Zoom sur le prêt à taux zéro
Le prêt Action Logement
Si vous êtes salarié dans une entreprise de plus de 10 personnes, vous pouvez prétendre au prêt Action Logement. Il propose un taux très avantageux (1 % en 2025) pour financer une partie de la construction, jusqu’à 40 000 €.
Lire aussi : Le prêt Action Logement ou prêt employeur
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)
Souvent associé à la rénovation, l’éco-PTZ peut aussi intervenir en construction neuve, à condition d’intégrer des équipements à haute performance énergétique (chauffage renouvelable, isolation renforcée, etc.). Il peut permettre de financer :
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L’installation de panneaux solaires,
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Une pompe à chaleur,
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Un système de ventilation performant,
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Ou encore une enveloppe thermique optimisée.
Son montant peut atteindre jusqu’à 30 000 € selon les travaux envisagés, sans aucun intérêt à rembourser. Il est accordé sous conditions de performance énergétique, en complément du crédit principal, par certaines banques partenaires.
Un crédit construction pour une auto-construction : possible ou pas ?
On vous a parlé du crédit construction et des prêts complémentaires dans le cadre d’une VEFA ou d’un CCMI, mais qu’en est-il si vous souhaitez bâtir votre maison de vos petites mains ? On vous l’annonce d’emblée, les banques ne vous dérouleront pas le tapis rouge. Pourquoi ? Tout simplement parce que dans le cadre de la construction par soi-même, elles ne bénéficient d’aucune des garanties professionnelles que sont la garantie de parfait achèvement, la garantie décennale ou encore la garantie dommages-ouvrages.
Si votre chantier a du retard ou si des vices ou des malfaçons apparaissent, et que ces aléas mettent en péril votre capacité à rembourser votre emprunt, elles n’auront aucune voie de recours. Pour espérer y avoir droit, il faudra que votre dossier d’emprunt soit en béton armé et que vous puissiez démontrer une expérience solide dans le domaine de la construction !
Pourquoi passer par un courtier pour votre crédit construction ?
Faire construire sa maison implique des choix financiers complexes à chaque étape : entre les déblocages progressifs de fonds, les modalités de remboursement différé, les assurances obligatoires et le respect des normes, il est facile de s’y perdre. C’est là que le recours à un courtier spécialisé, comme Helloprêt, prend tout son sens.
Lire aussi : Comment fonctionne un courtier immobilier ?
Un accompagnement sur mesure pour les projets de construction
Contrairement à un prêt classique, le crédit construction nécessite un montage spécifique. Le courtier vous aide à :
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Choisir la bonne structure de prêt (amortissable, in fine, différé…) ;
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Anticiper les frais liés au chantier (garantie, assurance dommage-ouvrage…) ;
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Constituer un dossier solide, conforme aux attentes des banques.
Des conditions négociées, un projet optimisé
Helloprêt compare les offres de plusieurs banques et négocie pour vous les meilleures conditions de taux et d’assurance. Mais il vous aide aussi à optimiser votre stratégie de remboursement pour limiter le coût total du crédit tout en respectant votre capacité de financement.
Un service transparent, rémunéré au succès
Helloprêt facture un forfait unique en cas de succès, uniquement si vous acceptez une offre de prêt. Vous bénéficiez ainsi d’un accompagnement expert, sans avancer de frais, avec un engagement clair et transparent.
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