Nos conseils pour emprunter sur 25 ans

230 mois : c’est la durée moyenne d’un emprunt immobilier en février 2022. Toutefois, il est possible de s’engager sur une durée plus longue : 25 ans et 2 ans de différé. Emprunter sur 25 ans permet de préserver sa capacité d’emprunt et de rembourser des mensualités moins élevées qu’avec un prêt sur 15 ou 20 ans. Pour qu’une banque accepte de vous prêter de l’argent sur 25 ans, encore faut-il que vous respectiez les conditions d’octroi d’un emprunt. Tout ce que vous devez savoir sur le crédit immobilier sur 25 ans !

Faut-il emprunter sur 25 ans ?

Les recommandations du Haut Conseil de la Stabilité Financière (HCSF) sont devenues obligatoires en janvier 2022. Elles s’imposent à l’emprunteur et aux banques, sous peine de sanctions pour ces dernières.

Le HCSF fixe la durée maximum de remboursement d’un prêt immobilier à 25 ans. Si l’entrée dans le logement est différée, par exemple parce que vous faites un achat dans le neuf (VEFA, construction de maison individuelle) ou dans l’ancien avec beaucoup de travaux, vous pouvez demander un différé de remboursement de 2 ans, soit 27 ans au total.

Emprunter sur 25 ans vous permet d’abord de préserver votre capacité d’emprunt. Celle-ci désigne le montant maximum que vous pouvez emprunter par rapport à vos revenus, vos charges, votre apport personnel et votre taux d’endettement. Conserver de la capacité d’emprunt vous permet de réaliser un autre projet immobilier, comme un investissement locatif.

À savoir : le prêt pour un investissement locatif sur 25 ans est très rare. Généralement, les organismes de crédit limitent la durée d’emprunt à 20 ans. 

Ensuite, emprunter sur 25 ans vous permet de rembourser des mensualités faibles. C’est ainsi que ce montage s’avère tout indiqué pour les primo-accédants de la résidence principale, les actifs qui souhaitent s’offrir une résidence secondaire ou les emprunteurs qui font un rachat de crédit pour alléger leur budget.

Lire aussi : Sur quelle durée s’engager pour un prêt immobilier ?

Quel est le taux de crédit immobilier sur 25 ans ?

Le taux d’emprunt est déterminé par plusieurs facteurs : vos revenus, la stabilité de votre situation professionnelle, mais surtout, la durée de remboursement du prêt.  Plus cette durée est longue, plus vous faites courir un risque de défaillance aux établissements prêteurs. En conséquence, le taux d’intérêts sur 25 ans est plus élevé que sur 10, 15 ou 20 ans.

En moyenne, pour un emprunt sur 25 ans, vous pouvez obtenir :

• Un taux de 0.95 % si vous avez un excellent dossier ;
• Un taux de 1.17 % si vous avez un très bon dossier ;
• Un taux de 1.33 % si vous avez un bon dossier.

Synthèse des taux d’emprunt sur 10, 15, 20 et 25 ans

Bien entendu, plus le taux d’emprunt sur 25 ans est élevé, plus cher vous revient le crédit, du fait des intérêts d’emprunt. Outre le taux nominal d’emprunt, vous devez vous intéresser au taux annuel effectif global (TAEG).

Le TAEG vous révèle le coût total de votre emprunt sur 25 ans, car il comprend les frais annexes comme les cotisations d’assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de courtage ou encore les frais de garantie. Il vous permet ainsi de comparer les offres de prêt sur 25 ans.

 Grâce à l’aide d’un courtier HelloPrêt, vous pouvez négocier le taux d’emprunt sur 25 ans pour réaliser des économies !

Comment obtenir un emprunt sur 25 ans ?

Pour emprunter sur 25 ans, vous devez remplir plusieurs conditions.

Avoir une situation professionnelle stable

Les organismes prêteurs examinent à la loupe votre situation professionnelle. Plus elle est stable, plus vous avez de chances de décrocher votre emprunt sur 25 ans. C’est ainsi que les CDI période d’essai expirée et les fonctionnaires titulaires de leur poste sont favorisés dans l’accès au crédit.

Pour autant, il n’est pas impossible d’emprunter lorsque l’on est en CDD ou travailleur indépendant. Il vous faut juste prouver que vous percevrez des revenus depuis plusieurs années, et vous faire accompagner par un courtier immobilier.

Disposer d’un apport personnel

L’apport personnel sert à financer les frais annexes au crédit immobilier, comme les frais de notaire, les frais de garantie ou encore les frais bancaires. Il est de plus en plus difficile d’emprunter sur 25 ans sans apport. Sur n’importe quelle durée d’ailleurs !

Les banques exigent le plus souvent que vous disposiez d’un apport personnel représentant au moins 10 % du montant de l’achat immobilier. Il leur envoie un signal fort : vous avez été capable de mettre de l’argent de côté régulièrement pour constituer votre apport. A fortiori, vous serez donc capable de faire face à des échéances régulières comme des mensualités de crédit.

Être un bon gestionnaire

Vous le savez déjà, mais les banques préfèrent les emprunteurs au profil plutôt fourmi que cigale. Pour vérifier si c’est bien le cas, elles vont vous demander de produire vos trois derniers relevés bancaires. S’ils présentent un découvert bancaire, même autorisé, vous vous exposez à un non franc et massif. Mieux vaut donc dans ce cas différer votre projet de quelques mois !