Prêt immobilier
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Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Notre avis sur le prêt relais de la BNP
Acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu le précédent, c’est possible grâce au prêt relais. Ce financement temporaire permet de disposer immédiatement des fonds nécessaires à la nouvelle acquisition, tout en vous laissant le temps de conclure la revente. Dans cet avis sur le prêt relais BNP, on vous présente les conditions d’attribution et les critères à vérifier avant de signer.
Qu’est-ce qu’un prêt relais à la BNP ?
Pas question de laisser filer ce bien immobilier coup de cœur ! Le prêt relais est justement conçu pour vous permettre de concrétiser la nouvelle transaction.
Le prêt relais : un crédit temporaire entre deux transactions
Le prêt relais est un prêt immobilier de courte durée qui permet de financer l’achat d’un nouveau logement avant d’avoir vendu le bien que vous possédez déjà. Il sert de passerelle entre la vente et l’acquisition, et vous offre la possibilité de saisir rapidement une opportunité tout en prenant le temps de vendre dans de bonnes conditions.
Concrètement, la banque vous avance une part de la valeur estimée de votre bien, généralement comprise entre 50 % et 80 %, après avoir déduit le capital restant dû sur votre prêt en cours. Ce pourcentage varie selon la localisation, la nature du logement et la situation du marché.
Vous disposez alors d’un délai de 12 à 24 mois pour vendre et rembourser l’emprunt, sans possibilité de le renouveler ou de prolonger.
Prêt relais sec ou adossé ?
Vous choisirez un prêt relais sec si le prix du logement que vous achetez est inférieur à celui que vous vendez. Ce financement se suffit à lui-même et ne nécessite pas d’être complété par un crédit immobilier classique, qu’il soit amortissable ou in fine.
En revanche, si le nouveau bien coûte plus cher, vous devrez opter pour un prêt relais adossé. Dans ce montage, le prêt relais couvre une partie du prix et un second emprunt complète la somme nécessaire pour financer l’intégralité de l’acquisition.
Franchise partielle ou totale : les deux modalités de remboursement du prêt relais à la BNP
Vous disposez de deux options pour rembourser un prêt relais :
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La franchise partielle : chaque mois, vous ne payez que les intérêts. Le capital emprunté est remboursé en une seule fois, au moment où la vente de votre bien est finalisée.
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La franchise totale : aucune somme n’est prélevée pendant la durée du prêt. Les intérêts s’ajoutent au capital et l’ensemble est réglé lors de la vente, ce qui entraîne un coût global supérieur à celui d’une franchise partielle.
Quels sont les avantages et inconvénients du prêt relais chez BNP ? Avis !
Les avantages du crédit relais
Premier atout du prêt relais BNP : il vous permet d’acquérir un nouveau logement sans attendre la finalisation de la vente de votre bien actuel. Vous pouvez ainsi saisir une opportunité sur le marché dès qu’elle se présente.
Autre avantage, il vous dispense de vendre dans l’urgence. Avec un délai compris entre 12 et 24 mois pour conclure la transaction, vous avez la possibilité d’attendre des conditions plus favorables avant de céder votre logement.
Ce financement évite également certaines contraintes logistiques, comme devoir louer un logement provisoire ou réaliser plusieurs déménagements successifs entre deux biens.
Le prêt relais se démarque aussi par sa souplesse : vous pouvez choisir entre un remboursement en franchise partielle ou totale, selon vos moyens et vos préférences. Cette flexibilité facilite la réalisation de votre projet immobilier.
Enfin, il s’intègre aisément à un financement global. Si la somme obtenue ne suffit pas à couvrir la totalité du coût, il est possible de la compléter par un prêt amortissable ou in fine souscrit auprès de la même banque.
Les inconvénients du prêt relais
Le prêt relais présente un risque lié à l’incertitude de la vente. Vous disposez de 12 à 24 mois pour conclure la transaction, un délai qui peut sembler suffisant mais qui ne tolère aucun dépassement. Passé ce terme, la banque exige le remboursement complet du capital et des intérêts, même si le bien n’a pas trouvé preneur, ce qui peut mettre votre budget sous pression.
Autre point à surveiller : le montant accordé. Il est calculé sur la base de la valeur estimée de votre logement, après déduction du capital restant dû. Si vous devez réduire le prix pour vendre, la somme perçue sera inférieure à vos prévisions.
Dans ce cas, le produit de la vente peut ne pas couvrir l’intégralité du prêt relais, notamment si vous avez opté pour la franchise totale et que les intérêts se sont ajoutés au capital. Il faut alors mobiliser de l’épargne, recourir à un nouvel emprunt ou prolonger la durée de votre crédit principal.
Le coût des intérêts est également un facteur important à prendre en considération. La franchise totale libère la trésorerie pendant la durée du prêt, mais elle entraîne plus d’intérêts qu’une franchise partielle, ce qui renchérit la facture finale.
Enfin, le pourcentage de financement accordé varie d’une banque à l’autre. Il est donc possible que le montant obtenu soit inférieur à vos besoins réels.
Comment fonctionne le prêt relais à la BNP et notre avis ?
Pour que cet avis sur le prêt relais à la BNP soit complet, il nous faut nous pencher sur son fonctionnement.
Les conditions pour obtenir le prêt relais
Le prêt relais BNP Paribas est ouvert à tout particulier majeur disposant de la capacité juridique, qu’il soit déjà client de la banque ou non.
Deux formules sont proposées : le prêt relais simple, qui correspond à une avance sur le produit de la vente, et le prêt relais acquisition, qui regroupe cette avance et le financement du nouveau logement en une seule mensualité.
Vous devez transmettre toutes les pièces exigées pour l’étude d’un dossier d'emprunt, comme le compromis de vente, vos trois derniers relevés bancaires ou encore votre avis d’imposition.
À savoir : si vous remboursez partiellement ou intégralement le prêt avant son échéance, vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé à hauteur d’un semestre d’intérêt au taux du crédit sur le montant du remboursement sans excéder 3% du capital restant dû avant remboursement.
Le montant du capital
Chez BNP Paribas, le montant du prêt relais est déterminé à partir du prix net de votre logement actuel, en tenant compte de la présence ou non d’un avant-contrat, comme un compromis ou promesse de vente.
Ce prix net correspond au montant de vente prévu dans le compromis, après déduction du capital restant dû sur les crédits liés au bien et, le cas échéant, des frais d’agence dont vous devez vous acquitter.
La durée de remboursement du prêt relais
Le prêt relais BNP est accordé pour une durée de 24 mois, maximum sans possibilité de le renouveler.
L’assurance de prêt
BNP vous impose de souscrire une assurance emprunteur. Le niveau de couverture dépend de la nature de votre projet immobilier. Elle doit inclure les garanties décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT) et incapacité totale de travail (ITT).
L’établissement prêteur met à votre disposition un contrat groupe, mais vous pouvez opter pour une assurance en délégation auprès d’un assureur externe, à condition que celui-ci offre une équivalence de garanties.
Les garanties
Le banquier peut vous demander de souscrire un cautionnement auprès de l’organisme Crédit Logement ou de consentir une hypothèque.
Les frais de dossier pour le crédit relais
L’établissement bancaire ne communique pas sur ses frais de dossier. Ils peuvent être forfaitaires ou en pourcentage du capital emprunté, avec potentiellement un montant minimum.
Nos conseils avant de souscrire un prêt relais à la BNP Paribas
Bien estimer la valeur du bien immobilier
Le montant d’un prêt relais dépend directement du prix de vente estimé de votre logement. Si cette estimation est trop élevée, la vente risque de prendre du retard et vous pourriez être contraint de baisser le prix rapidement. Le produit de la vente sera alors inférieur aux prévisions, ce qui compliquera le remboursement du prêt, en particulier avec une franchise totale.
À l’inverse, une estimation trop basse réduit l’avance obtenue, ce qui vous amènera à emprunter davantage ou à mobiliser plus d’apport personnel pour boucler le financement.
Pour sécuriser votre projet, il est conseillé de demander au moins deux estimations à des professionnels et de les comparer afin de déterminer un prix en adéquation avec le marché local.
Négocier les conditions de prêt
Taux d’intérêt, frais de dossier, assurance emprunteur : tous ces éléments peuvent être négociés. Chez BNP Paribas, le taux est fixe, mais il peut varier en fonction de la politique commerciale de l’agence ou de la caisse locale, ainsi que du profil et de la situation financière de l’emprunteur.
Comparer avec d'autres offres du marché
La BNP n’est pas la seule à proposer un prêt relais. LCL, Banque Populaire, CIC, Boursorama Banque ou encore Hello bank! peuvent offrir un taux plus compétitif ou des conditions plus flexibles. Contactez un courtier pour obtenir des propositions et choisir celle qui correspond le mieux à votre projet !
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Très bel accompagnement de notre dossier de A à Z !
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