Pourquoi envisager la renégociation de votre prêt immobilier ?

Vous avez signé une offre de prêt il y a quelques années. Vous pouvez demander à en changer les conditions tout au long de son remboursement. Mais pourquoi envisager la renégociation de votre prêt immobilier ?

Essentiellement pour une question d’économies sur les intérêts d’emprunt, si vous constatez une baisse des taux. D’autres raisons comme la diminution du montant de la mensualité ou de la durée de remboursement peuvent aussi justifier une renégociation du crédit immobilier.

Pourquoi envisager la renégociation de votre prêt immobilier ?

Qu’est-ce que la renégociation de crédit immobilier ?

La renégociation d’un prêt immobilier consiste à renégocier le taux d’intérêt ou les conditions d’emprunt auprès de votre banque actuelle.

Vous allez demander à revoir à la baisse le taux d’emprunt, afin de diminuer le coût de votre crédit immobilier. Vous pouvez aussi solliciter une réduction de la durée de remboursement du prêt ou la baisse des mensualités d’emprunt.

Il ne faut pas confondre la renégociation de prêt avec le rachat de prêt immobilier ! Faire racheter son prêt consiste à démarcher d’autres établissements prêteurs pour obtenir un meilleur taux et diminuer ainsi le coût global du crédit.

Quelles sont les raisons pour la renégociation d’un prêt immobilier ?

Même si en 2023, on assiste à une remontée des taux, la renégociation du prêt peut s’avérer intéressante. On fait le point sur les raisons qui peuvent vous motiver à réaliser cette opération.

Renégocier pour obtenir un meilleur taux immobilier

C’est la raison numéro 1 pour faire une renégociation de prêt. En effet, si vous parvenez à négocier un meilleur taux auprès de votre organisme de crédit, vous allez réaliser de sérieuses économies.

Revenons un instant sur le fonctionnement du prêt amortissable. L’établissement bancaire applique un taux d’emprunt sur le capital emprunté. La masse des intérêts représente la rémunération qu’elle demande en contrepartie de la mise à disposition d’un capital.

Le coût global de votre crédit, révélé par le TAEG (taux annuel effectif global) comprend :

Le taux nominal de prêt, que vous envisager de renégocier ;
Les frais annexes au crédit comme le taux d’assurance de prêt, les frais de dossier pour le montage du crédit et les frais de garantie (cautionnement, hypothèque, privilège de prêteurs de deniers…).

Or le taux nominal est le facteur qui pèse le plus lourd dans le coût total du prêt. Ainsi, envisager de faire une renégociation pour le diminuer vous permettra de payer moins d’intérêts… Et donc d’avoir un crédit moins cher !

Simulation de renégociation d’un prêt immobilier

En 2017, vous avez souscrit un prêt de 150 000 euros sur 20 ans, à un taux de 2.5 %. Suite à la renégociation, votre banquier vous propose un taux de 1.3 % sur 15 ans.

Avec ce nouveau taux, vous économisez 7 008 euros.

La renégociation d’un prêt immobilier, pour diminuer ses mensualités

Autre motif pour la renégociation d’un prêt immobilier : la diminution des mensualités de crédit. Aujourd’hui, vous payez chaque mois 750 euros de remboursement. Face à l’inflation galopante, vous trouvez que cette mensualité pèse trop lourd sur votre budget.

Avec la renégociation, vous pouvez obtenir des mensualités plus faibles, soit grâce à la réduction du taux immobilier, soit en demandant d’allonger la durée de remboursement. De cette manière, vous retrouvez du pouvoir d’achat, et un peu d’air pour votre budget mensuel !

La renégociation de prêt immobilier pour réduire sa durée d’emprunt

La renégociation peut aussi se traduire par la diminution de la durée de remboursement. Là aussi, vous ferez des économies sur le coût total de l’emprunt, puisque vous verserez des intérêts sur une durée moins longue.

En outre, si vous remboursez plus vite votre prêt en cours, vous pouvez dégager des liquidités pour concrétiser un autre achat immobilier ou pour les investir sur des supports d’épargne.

Quand procéder à la renégociation d’un prêt immobilier ?

La renégociation va certainement entraîner des frais supplémentaires. Dès lors, pour que l’opération soit rentable, elle doit intervenir soit dans le premier tiers du remboursement de l’emprunt, soit lorsque le capital restant dû est encore conséquent, ou encore lorsqu’il existe un écart de taux conséquent entre le vôtre et celui du marché actuel.

Il existe un écart de taux suffisant

Autre conseil pour la renégociation : il faut que le taux renégocié ait un écart d’au moins 0.70 points avec le taux actuel. Idéalement, l’écart doit être d’un point.

Vous vous situez dans la première moitié du remboursement du crédit immobilier

Pourquoi ? Il faut encore revenir au fonctionnement du crédit amortissable. Vous payez des intérêts sur le capital restant dû, qui mécaniquement diminue chaque mois. Les mensualités se composent donc d’une fraction de capital et d’une fraction d’intérêts.

Au début du remboursement du prêt, vous remboursez une fraction significative d’intérêts. Du fait du calcul des intérêts sur le capital restant dû, les intérêts sont dégressifs. Vous en payez plus durant la première moitié du remboursement qu’ensuite. D’iù l’intérêt de faire une renégociation dans cette période-là, quand vous payez encore beaucoup d’intérêts.

Le capital restant dû est conséquent

Pour que la renégociation soit avantageuse, il faut aussi que le capital restant dû soit suffisant. Vous n’avez pas d’intérêt à payer des frais pour changer les conditions de votre emprunt s’il vous reste 3 000 euros à rembourser.

C’est ainsi qu’il vaut mieux faire une renégociation s’il vous reste au moins 70 000 euros de capital restant dû.

Quels sont les frais à prévoir pour la renégociation d’un emprunt immobilier ?

Vous l’avez compris, la renégociation du prêt a peu de chances d’être gratuite. Selon la loi, elle doit obligatoirement faire l’objet d’un avenant au contrat de prêt initial. Si vous banquiez est sympa, il peut vous offrir les frais d’édition de l’avenant. Sinon, il vous les facturera.

En outre, si vous avez dû souscrire une hypothèque pour garantir votre crédit immobilier, alors les modifications apportées à votre offre de prêt initial (changement de la durée ou modification du taux) doivent figurer sur l’acte. Vous devez passer devant le notaire pour qu’il procède à l’inscription des nouvelles conditions au service de publicité foncière. Vous paierez donc des frais de notaire !

Quels arguments avancer pour la renégociation d’un prêt immobilier ?

Après tout, votre établissement de prêt vous compte déjà parmi ses clients, pourquoi consentirait-il à vous accorder la renégociation ? Parce que vous êtes un bon client et parce que vous envisagez un autre projet que vous lui demanderez de financer.

Votre profil de bon gestionnaire

Pour les banques, vous êtes considérés comme un bon profil dès lors que :

Vous percevez des revenus réguliers. Étant bien entendu que plus ils sont importants, mieux c’est ;
Vous avez une situation professionnelle stable ;
Vous n’êtes jamais à découvert : vous faites attention à gérer votre budget de manière équilibrée, en veillant à ne pas dépenser plus que ce que vous gagnez. De cette manière, vous vous assurez de ne pas vous trouver en défaut de remboursement de votre crédit immobilier. En d’autres termes, vous êtes un emprunteur fiable ;
Vous avez de l’épargne de côté, ce qui prouve que vous êtes plutôt fourmi que cigale.

Généralement, vos comptes bancaires sont domiciliés dans la banque qui vous a consenti le crédit immobilier. Elle a donc une vision sur votre capacité à les gérer sans être à découvert.

Ce qu’elle ignore c’est que peut-être que vous avez changé de situation professionnelle depuis que vous avez souscrit votre prêt. Par exemple, vous êtes devenu fonctionnaire entre-temps, avec la sécurité de l’emploi. Tout changement qui peut influencer positivement votre dossier doit être mis en avant pour la renégociation.

Un nouveau projet immobilier ou financier

Vous envisagez de réaliser un autre projet immobilier, qui va nécessiter un nouvel emprunt. La banque pourrait donc dégager encore un peu plus de marge sur vous !

Vous pouvez aussi rapatrier des comptes bancaires ou d’épargne que vous détenez dans d’autres banques pour la convaincre. Ou encore avancer que vous souhaitez souscrire des produits et services complémentaires, comme une assurance vie, une assurance habitation, un produit d’épargne…

Pensez aussi à la renégociation de l’assurance emprunteur !

Tant que vous êtes dans la renégociation de votre emprunt, pensez aussi à la renégociation de votre taux d’assurance ! Elle peut aussi vous faire réaliser de sérieuses économies sur votre prêt !

Depuis la loi Lemoine de 2022, vous n’avez plus à attendre la date anniversaire de votre contrat d’assurance emprunteur pour le résilier et en changer. Vous pouvez réaliser cette démarche à tout moment, sans frais ni pénalités.

À partir du moment où votre nouveau contrat d’assurance présente une équivalence de garanties avec votre contrat actuel, votre banque ne peut pas refuser la délégation. Profitez-en pour faire jouer la concurrence !

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