Notre avis sur le Crédit social des fonctionnaires

Quels services propose le Crédit social des fonctionnaires ?

Prêt immobilier, assurance emprunteur, regroupements de crédit ou aide à la vente immobilier : voici la liste des services proposés par le Crédit social des fonctionnaires.

Le calcul de la capacité d’emprunt

Vous ne pourrez démarcher les banques qu’à partir du moment où vous aurez signé le compromis de vente. Pour éviter de visiter des biens qui ne correspondent pas à votre budget, vous avez tout intérêt à calculer votre capacité d’emprunt.

La capacité d’emprunt, c’est le capital maximum que le Crédit social des fonctionnaires acceptera de vous prêter en fonction :

Le prêt immobilier

Pour financer votre achat immobilier, vous avez deux solutions : le prêt amortissable et le prêt in fine. Le premier est le plus fréquent : c’est celui dont les mensualités se composent d’une fraction de capital restant dû et d’intérêts calculés sur le capital restant dû. 

Le prêt in fine peut être intéressant pour un fonctionnaire qui fait de l’investissement locatif (oui, c’est légal) et qui est fiscalisé. En effet, les mensualités se composent uniquement d’intérêts et peuvent être déduites des loyers au régime réel. Il faut toutefois disposer d’un apport significatif de 30 à 50 % du capital emprunté, lequel sera remboursé lors de la dernière échéance.

Pour être éligible au crédit immobilier au Crédit social des fonctionnaires, vous devez avoir des revenus suffisants et un taux d’endettement sous 35 %.

Ce n’est pas directement l’établissement financier de CSF qui détermine le taux immobilier auquel vous pourrez emprunter. Il le négocie auprès de son réseau de partenaires, en fonction des forces et des faiblesses de votre dossier d’emprunteur.

L’assurance emprunteur

L’assurance de prêt pèse lourd sur le coût global de votre emprunt. Même si légalement elle n'est pas obligatoire, le Crédit social des fonctionnaires (comme toutes les banques) la demande avant de vous accorder un emprunt immobilier.

L’étendue des garanties varie en fonction de votre profil d’emprunteur et de la nature de votre projet immobilier. A minima, vous devez être couvert contre les risques décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). Pour être bien couvert, vous pouvez ajouter des garanties qui vous protègent contre l’invalidité permanente totale ou partielle ou l’incapacité temporaire de travail. 

On l’a vu, le Crédit social des fonctionnaires dispose de son propre assureur. Mais il n’est pas forcément le plus compétitif, et la loi vous autorise à choisir un assureur qui n’est pas celui de CSF. Vous avez donc tout intérêt à effectuer une simulation pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix.

Le regroupement de crédits

Aussi appelé rachat de crédits, le regroupement de crédits consiste à fusionner plusieurs crédits, qu’ils soient immobiliers ou à la consommation, en un seul. L’objectif est de ne rembourser plus qu’une seule mensualité, afin de simplifier la gestion de votre budget et de réduire le montant de l’échéance.

Important à savoir : la réglementation applicable à l’opération varie en fonction de la nature des crédits immobiliers à racheter. Si le crédit immobilier représente plus de 60 % des encours, alors la réglementation applicable sera celle des crédits immobiliers. 

À l’inverse, si la part relative aux crédits à la consommation est inférieure ou égale à 60 % du total, alors ce sera la réglementation du crédit à la consommation qui s’appliquera. 

Concrètement, vous allez solder vos prêts en cours auprès de votre banque actuelle, puis signer un nouveau contrat avec l’un des partenaires de Crédit social des fonctionnaires. Il s’agit donc d’un remboursement anticipé, qui peut entraîner le versement de pénalités plafonnées à :

Le prêt travaux

Le Crédit social des fonctionnaires vous propose d’inclure vos travaux dans votre prêt immobilier. Mais vous pouvez préférer recourir à un prêt personnel pour les financer, également proposé par le CSF. Un conseiller vous aidera à déterminer quelle formule est la plus adaptée à votre projet.

L’intermédiation pour la location-accession

Autre produit proposé par le Crédit social des fonctionnaires : le prêt social location-accession. La location-accession est un dispositif qui permet de devenir propriétaire progressivement, en passant d’abord par une phase de location.

Pendant la phase locative, vous habitez le logement et payez une redevance composée d’une fraction de loyer et d’une fraction d’épargne, laquelle sera déduite du prix d’achat. Vous restez ensuite libre de lever ou non l’option d’achat.

Un portail d’annonces immobilières

Que votre projet porte sur l’acquisition d’une maison ou d’un appartement, dans le neuf ou dans l’ancien, vous trouverez sur le site internet du Crédit social des fonctionnaires une sélection d’annonces.

Du coaching immobilier

Le CSF a noué un partenariat avec PAP (Particulier à Particulier) pour vous proposer un service de coaching immobilier. Vous profiterez ainsi d’un accompagnement pour estimer le prix de vente de votre bien immobilier et sa préparation en vue de la vente, sans devoir verser une commission à un agent immobilier.

Une aide au déménagement

Enfin, le CSF vous propose, via son partenaire BeMove, de prendre en charge l'intégralité des démarches liées à votre déménagement (devis de déménageurs, résiliation et souscription de contrats).

Quels sont les avis sur le Crédit social des fonctionnaires ?

Les avis sur le Crédit social des fonctionnaires sont globalement assez positifs. Il obtient la note de 3.9/5 sur Trustpilot.

Concernant les avis positifs, les clients apprécient la disponibilité des conseillers, qui se montrent en outre pédagogues dans leurs explications. Ils sont à l'écoute et prennent le temps d’expliquer les thématiques relativement complexes de l’immobilier et de l’assurance. Les clients peuvent ainsi se décider rapidement et conclure un contrat dans le temps imparti par le compromis de vente.

Les clients saluent également le professionnalisme des équipes et leur capacité à négocier de bons taux et les meilleures conditions d’emprunt. 

S’agissant des avis négatifs, certains déplorent la lenteur dans l’instruction des demandes de prise en charge par l’assurance emprunteur. Ils mettent également en avant des frais élevés pour l’intermédiation en crédit et en assurance. Enfin, le conseil n’est parfois pas à la hauteur et les conseillers ne proposent pas l’intégralité des solutions mobilisables, comme le différé de remboursement.

En somme, tout dépend du conseiller et de l’agence auprès desquels vous déposez votre demande de prêt ! Pour profiter d’un accompagnement sur-mesure et de qualité constante, vous pouvez faire appel à un courtier Helloprêt. 

Il dispose d’un réseau de plus de 70 partenaires bancaires pour faire aboutir votre dossier dans les meilleures conditions. Il peut aussi vous aider à trouver une assurance de prêt protectrice et la moins coûteuse, pour réduire le coût total de votre financement.