Prêt immobilier
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Notre avis sur le prêt relais de LCL
Il n’est pas toujours évident de synchroniser la vente de son logement actuel avec l’achat d’un nouveau bien. Mais pas d'inquiétude, le prêt relais est justement conçu pour assurer la jonction entre ces deux transactions. Chez quelle banque le souscrire ? Notre avis sur le prêt relais de LCL.
Qu’est-ce qu’un prêt relais à LCL ?
Vous avez un coup de cœur pour un logement et vous redoutez qu’il ne vous passe sous le nez. Et vous souhaitez revendre celui que vous possédez actuellement dans les meilleures conditions. D’où l’intérêt de recourir au prêt relais proposé par la LCL.
Le prêt relais : un crédit de courte durée entre deux transactions
Le prêt relais est un emprunt immobilier qui vous permet de financer un nouveau bien immobilier, appartement ou maison, en attendant d’avoir revendu l’actuel.
Grâce à lui, la banque vous propose une avance de trésorerie, dont le montant est estimé en fonction de la valeur de votre logement.
Généralement, il représente 50 % à 80 % de cette valeur, de laquelle sera déduit le capital restant dû de votre crédit immobilier en cours.
Le montant précis varie en fonction de plusieurs critères : emplacement du logement, type de bien (maison ou appartement) et état du marché immobilier (offre et demande).
Le prêt relais est un prêt de courte durée. Vous disposez d’un délai maximum de 24 mois pour concrétiser la vente et rembourser le prêt. Il ne peut pas être rallongé.
Prêt relais sec ou prêt relais adossé ?
On parle de prêt relais « sec » lorsque le bien acheté est moins cher que celui mis en vente. Dans ce cas, l’avance consentie par la banque suffit à financer la nouvelle acquisition, sans qu’il soit nécessaire de souscrire un crédit complémentaire.
En revanche, si le nouveau logement est plus onéreux, vous devrez choisir le prêt relais adossé. Vous disposerez alors de l’avance accordée par l’établissement prêteur et devrez souscrire un autre prêt, amortissable ou in fine, pour financer le reste.
Franchise partielle ou totale : les deux modalités de remboursement du prêt relais du LCL
Avec un prêt relais, vous pouvez choisir entre deux modes de remboursement.
Le premier, le prêt relais en franchise partielle de LCL, consiste à consiste à payer uniquement les intérêts chaque mois ou trimestres. Vous remboursez le capital en une seule fois, au moment de la cession de votre bien.
Avec le second, le prêt relais LCL avec paiement différé, soit en franchise totale, vous ne payez rien. Vous reportez le remboursement des intérêts au dénouement du prêt. Ceux-ci sont ajoutés au capital et produisent à leur tour des intérêts. À la clé, une certaine souplesse, mais aussi un coût du crédit qui augmente.
Quels sont les avantages et inconvénients du prêt relais chez LCL ? Avis !
Les avantages du crédit relais
Premier atout du crédit relais : il vous permet de saisir toutes les opportunités d’achat qui se présentent, même si vous n’avez pas de trésorerie et devez vendre votre bien actuel. Vous pouvez donc concrétiser votre projet immobilier sans plus attendre.
Autre avantage : le délai de 24 mois dont vous bénéficiez pour conclure la transaction. Confortable, il vous évite de céder votre logement dans la précipitation. Si le marché n’est pas favorable, vous pouvez patienter jusqu’à ce qu’il reprenne des couleurs.
Le prêt relais se singularise également par sa souplesse. Le choix entre la franchise totale et la franchise partielle vous permet d’adapter vos mensualités en fonction de votre situation financière.
Enfin, lorsque le montant du prêt relais ne couvre pas entièrement le prix du bien, il peut être associé avec un crédit immobilier classique.
Les inconvénients du prêt relais
Le prêt relais présente aussi des écueils que vous devez avoir en tête avant de vous engager.
Première limite : le temps imparti pour vendre. Avec un prêt relais, vous avez jusqu’à 24 mois pour finaliser la transaction. Passé ce délai, l’établissement prêteur exigera le remboursement total du capital emprunté, que le bien soit vendu ou non. Si la vente prend plus de temps que prévu, cela peut nuire à votre budget.
Autre point de vigilance : le montant prêté, qui repose sur une estimation de votre logement, de laquelle l’organisme financier déduit le capital restant dû de votre prêt actuel.
Si vous êtes contraint de revoir votre prix de vente à la baisse pour conclure la transaction, la somme réellement encaissée peut être plus faible que celle anticipée au départ.
Dès lors, problème ! Le produit de la vente ne couvrira pas l’intégralité du capital emprunté. Surtout si vous avez opté pour la franchise totale et que les intérêts se sont ajoutés au capital. Vous devrez alors apporter plus d’épargne, souscrire un nouvel emprunt ou renégocier avec votre banque pour combler la différence.
Le mode de remboursement choisi a aussi un impact sur le coût global du prêt immobilier. Si de prime abord, la franchise totale semble avantageuse, elle a aussi pour conséquence de faire bondir la facture finale, à cause des intérêts capitalisés.
Autre élément à garder en tête : chaque établissement bancaire fixe ses propres règles. Le pourcentage financé peut varier sensiblement d’une banque à l’autre et se révéler inférieur à ce que vous espériez.
Comment fonctionne le prêt relais à LCL et notre avis ?
Pour que cet avis sur le prêt relais à la LCL soit complet, il nous faut nous pencher sur son fonctionnement.
Les conditions pour obtenir le prêt relais
Vous devez être majeur pour souscrire un crédit relais. Celui-ci peut servir à financer différents projets, résidence principale, secondaire ou investissement locatif, dans le neuf ou dans l’ancien.
Le montant du capital
Le montant de l’avance est déterminé à partir de la valeur vénale de votre bien mis en vente. LCL ne communique pas sur le pourcentage qu’elle accorde, mais sachez que la moyenne du secteur se situe autour de 70 %.
La durée de remboursement du prêt relais
À la LCL, la durée du prêt relais est de 12 mois ou de 24 mois maximum. Elle sera déterminée par la banque, en fonction de la “date prévue de la rentrée d’argent”.
Vous avez le choix entre une franchise partielle sur 24 mois ou une franchise totale sur 12 mois.
Une fois l’échéance atteinte, vous devrez solder l’intégralité du capital et des intérêts, que la vente de votre logement soit finalisée ou non.
L’assurance de prêt
Le prêt relais du LCL doit être garanti par une assurance emprunteur. Même si vous optez pour une franchise totale ou partielle, vous devrez payer les primes sur la durée totale de l’emprunt.
Au minimum, vous devez être couvert contre les risques décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). En fonction de votre profil d’emprunteur et d’assuré, LCL peut vous demander de souscrire également aux garanties invalidité et incapacité.
La banque dispose d’une assurance de groupe, qui offre une couverture complète avec peu de cas d’exclusions.
Si cela est plus avantageux pour vous, vous pouvez opter pour la délégation d’assurance auprès d’un assureur extérieur. Cette option se révèle souvent moins onéreuse, ce qui vous permet de réduire le montant total de votre financement.
Par ailleurs, l’organisme financier exige que le prêt relais soit assuré par des garanties :
-
Une hypothèque sur le bien que vous possédez et sur celui que vous allez acquérir si vous achetez sur plan ;
-
Une inscription de privilège de prêteurs de deniers si vous achetez clé en main
Nos conseils avant de souscrire un prêt relais au LCL
Bien estimer la valeur du bien immobilier
Le montant d’un prêt relais est directement lié à la valeur estimée de votre logement. Une évaluation trop optimiste peut donc rapidement poser problème !
Si la vente se fait à un prix inférieur ou prend du retard, le produit de la transaction risque en effet de ne pas couvrir la somme empruntée.
À l’inverse, une estimation trop basse réduit mathématiquement la capacité de financement. Vous devrez alors mobiliser davantage d’épargne ou souscrire un crédit complémentaire plus conséquent pour boucler votre budget.
Pour sécuriser votre projet, il est conseillé de faire appel à plusieurs professionnels (agent immobilier ou notaire) afin d’obtenir une estimation réaliste de votre bien. En confrontant ces différentes estimations, vous pouvez fixer un prix de vente pertinent et ajuster le montant de votre prêt relais en conséquence.
Négocier les conditions de prêt
Les conditions d’un prêt relais ne sont pas gravées dans le marbre. Vous pouvez tout à fait négocier le taux d’intérêt, les frais annexes et le taux d’assurance de prêt.
Comparer avec d'autres offres du marché
La LCL n’est évidemment pas la seule banque à proposer le prêt relais. D’autres établissements prêteurs, comme Crédit Mutuel, CIC, BNP Paribas, ont aussi cette solution de financement dans leur catalogue.
Certaines d’entre elles se démarquent par des taux plus compétitifs, une plus grande flexibilité dans le remboursement ou encore une assurance emprunteur plus avantageuse.
Pour identifier l’offre la mieux adaptée à vos besoins, il est judicieux de passer par un courtier. Son expertise et sa connaissance du marché facilitent la comparaison et permettent d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt.
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