Pourquoi souscrire un prêt rénovation pour financer ses travaux de rénovation ?

Vous êtes déjà propriétaire et vous souhaitez valoriser votre patrimoine ou rendre votre chez vous plus confortable ? Plutôt que de vendre votre bien pour en acheter un autre, il peut être optimal de réaliser des travaux de rénovation. Si l’exécution des travaux est bien menée, il est probable que vous dégagiez une plus-value de cette opération le jour où vous souhaiterez revendre. Autrement dit, votre bien immobilier prendra potentiellement plus de valeur que le coût des travaux de rénovation. Dès lors que vous valorisez durablement votre patrimoine, la souscription d’un prêt pour la rénovation trouve toute sa place d’un point de vue financier ! Nous allons vous expliquer pourquoi !

Alors, pourquoi souscrire un prêt rénovation pour réaliser des travaux ? En quoi consiste ce type de prêt ?

Qu’est-ce qu’un prêt rénovation ?

À vrai dire, il n’existe pas de prêt rénovation à proprement parler. La notion de prêt rénovation fait appel à la finalité du financement à savoir financer des travaux de rénovation.

Dès lors, il est possible de souscrire différents types de prêts pour réaliser des travaux de rénovation :

un prêt personnel (ou crédit à la consommation) ;
un prêt immobilier, sous certaines conditions ;
un éco PTZ, si les travaux concernent la rénovation énergétique de votre logement ;
un crédit revolving (ou crédit renouvelable) si vous souhaitez réaliser les travaux vous-même.

Nous allons aborder ces différents types de prêts rénovation dans le détail afin de vous conseiller au mieux. Mais, avant cela, intéressons-nous aux avantages de souscrire un prêt rénovation pour financer ses travaux de rénovation

Les avantages de souscrire un prêt pour financer ses travaux de rénovation

Pour entreprendre des travaux de rénovation, plusieurs choix s’offrent à vous :

payer les travaux avec vos économies ;
emprunter auprès d’un établissement de crédit ;
faire un mix entre financement bancaire et apport personnel.

Si vous avez le choix, la question est de savoir pourquoi il peut être intéressant d’emprunter pour réaliser des travaux de rénovation plutôt que de piocher dans vos économies.

La valorisation durable de votre bien et les économies d’énergie propice à l’emprunt

Il y a un grand principe en finance qui peut s’appliquer à tout à chacun : financer des emplois stables avec des ressources stables. Cet axiome, signe de la bonne santé d’un patrimoine, veut dire qu’il est opportun de financer des investissements à long terme avec des dettes à long terme. En effet, cette manière d’emprunter est source d’enrichissement puisqu’elle permet de financer des investissements qui produisent de la richesse ou prennent de la valeur avec le temps.

Or, lorsque vous réalisez des travaux de rénovation, vous valorisez durablement votre bien immobilier qui passe d’un état vétuste à un état neuf (ou quasi neuf). Forcément, ce bien sera valorisé sur le marché de l’immobilier de sorte que vous en tirerez un meilleur prix que si vous l’aviez laissé dans son état actuel.

De plus, la rénovation peut être l’occasion d’améliorer la performance énergétique du logement. Ces travaux se traduisent in fine par une baisse de vos factures en énergie, économiser sur des dépenses contraintes revient à gagner de l’argent.

La question reste de savoir s’il vaut mieux faire un prêt rénovation ou utiliser son épargne pour entreprendre des travaux de rénovation. Sur ce point, il faut savoir que si votre épargne est bien placée, elle devrait théoriquement rapporter plus d’intérêts que le prêt rénovation ne vous en coûterait (si vous avez choisi le bon type de prêt bien sûr, mais avec Helloprêt ça ne devrait pas poser de souci !). Autrement dit, grâce au prêt rénovation, vous gagnez la différence entre les intérêts générés par votre épargne et les intérêts emprunteurs. Selon le montant de l’emprunt, la différence peut être substantielle !

La déduction fiscale des intérêts et des travaux pour les investissements locatifs

Pour les investissements locatifs, l’autre point prêchant en faveur de la souscription d’un prêt rénovation est la possibilité de déduire les intérêts d’emprunt du prêt de vos revenus locatifs en plus du montant d’une partie des travaux. À noter néanmoins que la déduction fiscale des travaux est soumise à des règles spécifiques selon la nature de la location (meublée ou nue).

Ainsi, en plus de valoriser votre investissement locatif à court terme grâce aux travaux de rénovation (une excellente solution pour sécuriser votre plus-value à court terme), vous réalisez des économies importantes sur votre facture fiscale et ce pendant plusieurs années !

La possibilité de bénéficier de prêts aidés

Enfin selon les travaux de rénovation entrepris, il est possible d’en financer une partie grâce à des prêts aidés. Le plus connu d’entre eux (et certainement le plus intéressant) est l’éco PTZ qui vous permet d’obtenir jusqu’à 30 000 euros pour la rénovation énergétique d’un logement. Ce prêt est souscrit pour une durée de 15 ans et présente l’intérêt notable d’être à taux 0. Un prêt idéal pour maximiser la viabilité financière de votre projet de rénovation.

Sauf de très rare exception, si vous avez droit à l’éco PTZ, il sera toujours préférable de l’obtenir plutôt que d’utiliser votre épargne pour faire réaliser des travaux de rénovation.

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Quels types de prêt rénovation choisir pour financer les travaux de rénovation ?

Tous les prêts pour faire des travaux de rénovation ne se valent pas. En effet, certains proposent des taux d’intérêt trop élevés de sorte qu’il peut être préférable d’utiliser votre épargne (si vous en avez) plutôt que d’y recourir. Ils ne sont pas à bannir pour autant selon votre situation.

Le crédit renouvelable pour vos travaux de rénovation, une bonne idée ?

Le crédit renouvelable (ou crédit revolving) est le mode de financement phare des magasins de bricolage. Il s’agit d’une somme d’argent mis à votre disposition que vous pouvez utiliser à votre convenance. Chaque achat s’impute sur cette somme et génère des intérêts jusqu’à son complet remboursement. Le crédit renouvelable se recharge à mesure que vous remboursez les sommes dépensées. Il est par exemple possible de financer 40 000 euros de travaux sur la durée avec un crédit renouvelable de 10 000 euros.

Vous l’aurez compris, avec ce type de prêt, vous pourrez seulement financer l’achat des matériaux et outils pour réaliser des travaux de rénovation par vous-même.

Bon, autant être franc avec vous : évitez ce type de crédit sauf si vous êtes un excellent gestionnaire et savez exactement ce que vous faites. Les intérêts sont souvent élevés et la variation des mensualités selon vos achats peut vous surprendre (en tout cas, elles en ont surpris plus d’un !).

Le prêt personnel ou le crédit à la consommation en guise de prêt travaux

L’autre solution pour financer vos travaux de rénovation est de souscrire un prêt personnel (ou crédit à la consommation). Pour le coup, avec ce type de prêt, vous pourrez faire appel à une entreprise générale de bâtiment pour faire les travaux.

Vous avez le choix entre deux types de prêts consos :

le prêt affecté aussi appelé prêt travaux. Vous aurez l’obligation d’utiliser la totalité des sommes du prêt pour réaliser les travaux de rénovation ;
le prêt non affecté. La banque met à disposition une somme d’argent, mais vous gardez la liberté de l’utiliser à votre convenance.

Ces prêts sont consentis pour un montant maximal de 75 000 euros et pour une durée maximum de 15 ans. Leur seul défaut est le taux d’intérêt relativement plus élevé que les prêts immobiliers qui peuvent, selon votre situation, représenter un coût non négligeable.

Au-delà de 75 000 euros pour vos travaux de rénovation, il faudra s’orienter vers un prêt immobilier.

Est-il possible de financer ses travaux de rénovation avec un prêt immobilier ?

Un prêt immobilier peut tout à fait financer vos travaux de rénovation. Et autant se le dire, c’est la situation idéale en raison de la faiblesse des taux d’intérêt et de la durée pouvant s’étaler jusqu’à 25 ans.

Néanmoins, pour souscrire un prêt rénovation prenant la forme d’un prêt immobilier, il faudra que vos travaux coûtent plus de 75 000 euros, ce qui implique de rénover une maison plutôt qu’un petit studio !

Si l’ampleur de vos travaux de rénovation vous permet de souscrire un prêt immobilier, il est généralement préférable d’y recourir plutôt que d’utiliser votre épargne.

Est-il possible de financer ses travaux de rénovation avec un éco PTZ ?

Aussi, avant de vous lancer un corps perdu dans l’obtention de votre prêt rénovation, il convient de vérifier si les travaux envisagés ne sont pas éligibles à l’éco PTZ. Comme nous l’avons vu, l’éco PTZ permet de financer vos travaux de rénovation énergétique sans payer le moindre intérêt. C’est de l’argent gratuit, ce serait bête de s’en priver !

Deux grandes familles de travaux de rénovation énergétique sont éligibles à l’éco PTZ :

les travaux d’isolation et d’installation d’équipement ;
les travaux d’amélioration de la performance énergétique globale.

Le montant accordé varie en fonction des travaux réalisés pour atteindre un montant maximum de 30 000 euros. Si vous souhaitez en savoir plus, vous pouvez consulter notre article sur l’aide financière à l’isolation avec l’éco-PTZ. Aussi, n’oubliez pas de vérifier si vous êtes éligible à la Prime Rénov !