Prêt immobilier
Les indispensables
Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Prêt travaux rénovation : quelles solutions pour financer vos travaux ?
Le « prêt rénovation » n'est pas un produit bancaire en soi : c'est l'usage que vous faites d'un prêt. Plusieurs crédits peuvent financer des travaux, et le bon choix dépend de trois éléments : le montant du chantier, la nature des travaux (énergétiques ou non) et l'existence d'un projet d'achat.
À retenir :
Pour financer des travaux de rénovation, on mobilise d'abord les prêts aidés auxquels les travaux ouvrent droit (éco-PTZ, prêt avance rénovation, prêt Action Logement), puis un crédit travaux pour un chantier modeste, ou un prêt immobilier si les travaux accompagnent un achat ou dépassent le plafond du crédit à la consommation.
- Crédit travaux : c'est un crédit à la consommation plafonné à 75 000 €, puis à 100 000 € à partir du 20 novembre 2026.
- Achat avec travaux : les travaux s'intègrent au prêt immobilier, quel que soit leur montant.
- Éco-PTZ : il finance jusqu'à 50 000 € de rénovation énergétique sans intérêts et sans condition de ressources.
- Durée : un prêt plus long baisse la mensualité mais augmente le coût total des intérêts.
- Taux d'endettement : les mensualités d'un prêt travaux entrent dans son calcul, plafonné à 35 %.
Quels prêts permettent de financer des travaux de rénovation ?
Six solutions existent : deux formes de crédit travaux, le prêt immobilier et trois prêts aidés.
| Solution | Montant | Durée | Coût | Pour qui |
| Crédit travaux affecté | Jusqu'à 75 000 € (100 000 € à partir du 20 novembre 2026) | Selon le prêteur | Taux du crédit à la consommation | Tout emprunteur, sur devis |
| Prêt personnel | Jusqu'à 75 000 € (100 000 € à partir du 20 novembre 2026) | Selon le prêteur | Taux du crédit à la consommation | Tout emprunteur, usage libre |
| Prêt immobilier | Pas de plafond légal | Jusqu'à 25 ans | Taux du crédit immobilier | Achat avec travaux, gros chantier |
| Éco-PTZ | De 7 000 à 50 000 € selon les travaux | 15 ans, 20 ans en rénovation globale | 0 % | Résidence principale de plus de 2 ans, travaux par une entreprise RGE |
| Prêt avance rénovation (PAR+) | Jusqu'à 50 000 € | Remboursé à la vente du logement ou à la succession | 0 % pendant 10 ans | Propriétaires occupants aux revenus modestes ou très modestes |
| Prêt travaux Action Logement | Jusqu'à 10 000 € | 10 ans maximum | 1,5 % (taux nominal) | Salariés du secteur privé, résidence principale |
Sources : ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 ; Service-Public.fr, fiche éco-PTZ mise à jour le 1er septembre 2026 ; economie.gouv.fr, prêt avance rénovation ; Action Logement, conditions consultées en octobre 2026 ; HCSF, durée maximale des crédits immobiliers.
Crédit travaux : affecté ou prêt personnel ?
Le crédit travaux est un crédit à la consommation. Il prend deux formes, qui ne répondent pas au même besoin :
-
Le crédit affecté finance des travaux précis, décrits dans un devis. Vos remboursements ne commencent qu'à l'exécution des travaux, et si la prestation n'a pas lieu, le crédit tombe avec elle. C'est la forme la plus protectrice quand vous confiez le chantier à une entreprise.
-
Le prêt personnel vous verse une somme dont vous disposez librement. Il convient pour acheter des matériaux, faire intervenir plusieurs artisans ou réaliser une partie des travaux vous-même.
Le crédit renouvelable (une réserve d'argent qui se reconstitue au fil des remboursements) peut aussi payer des travaux. Conçu pour de petites dépenses ponctuelles, il se prête mal à un chantier remboursé sur plusieurs années.
Plafond du crédit travaux :
-
jusqu'au 19 novembre 2026 : 75 000 € ;
-
à partir du 20 novembre 2026 : 100 000 € (ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025).
Au-delà, le financement relève du crédit immobilier.
Quand les travaux passent-ils par un prêt immobilier ?
Vos travaux sont financés par un prêt immobilier dans trois cas :
-
vous achetez un logement à rénover : le coût des travaux s'ajoute au prix d'achat dans un même prêt, quel que soit son montant ;
-
le montant des travaux dépasse le plafond du crédit à la consommation ;
-
le prêt est garanti par une hypothèque sur votre logement.
Lire aussi : Achat immobilier : peut-on intégrer les travaux dans le crédit immobilier ?
Le prêt immobilier offre un taux plus bas et une durée qui peut atteindre 25 ans, ce qui allège la mensualité.
En contrepartie, il demande une garantie (caution ou hypothèque), entraîne des frais de dossier et de garantie, et son offre ne peut être acceptée qu'après un délai de réflexion de 10 jours.
Si vous êtes primo-accédant, le prêt à taux zéro peut compléter le financement d'un logement ancien en zone B2 ou C, à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération. Il est réservé aux ménages sous plafond de ressources (Service-Public.fr, fiche vérifiée le 15 septembre 2026).
Quels prêts aidés pour la rénovation ?
L’éco-PTZ
L'éco-PTZ est un prêt sans intérêts réservé à la rénovation énergétique d'une résidence principale construite depuis plus de 2 ans, sans condition de ressources. Les travaux doivent être réalisés par une entreprise RGE (reconnue garante de l'environnement).
Son montant dépend des travaux :
- 7 000 € pour le seul remplacement des fenêtres ;
- 15 000 € pour une autre action ;
- 25 000 € pour deux actions ;
- 30 000 € pour trois actions ou plus ;
- 50 000 € sur 20 ans pour une rénovation globale ;
- 10 000 € pour la réhabilitation d'un assainissement non collectif.
Un second éco-PTZ peut être demandé dans les 5 ans qui suivent le premier, jusqu'au 31 décembre 2027, dans la limite de 50 000 € au total (Service-Public.fr, mise à jour du 1er septembre 2026). Pour le détail des travaux éligibles, consultez notre page sur l'éco-PTZ.
Le prêt avance rénocation
Le prêt avance rénovation (PAR+) s'adresse aux propriétaires occupants aux revenus modestes ou très modestes, pour des travaux de rénovation énergétique. C'est un prêt hypothécaire : vous ne remboursez rien chaque mois, le capital est remboursé en une fois à la vente du logement ou lors de la succession.
Il est sans intérêts pendant les 10 premières années, dans la limite de 50 000 € (economie.gouv.fr). Il convient aux propriétaires, souvent retraités, dont le budget ne permet pas une mensualité supplémentaire.
Le prêt travaux d’amélioration d’Action Logement
Le prêt travaux d'amélioration d'Action Logement est réservé aux salariés du secteur privé, pour leur résidence principale : jusqu'à 10 000 € au taux nominal de 1,5 %, sur 10 ans maximum. La demande se fait avant les travaux avec les devis, ou au plus tard 2 mois après (Action Logement, conditions consultées en octobre 2026).
Quel prêt choisir selon le montant de vos travaux ?
Commencez par les prêts aidés auxquels vos travaux ouvrent droit, puis financez le reste avec la solution adaptée à votre situation.
| Votre situation | Solution adaptée |
| Rénovation énergétique d'une résidence principale de plus de 2 ans | Éco-PTZ, complété si besoin par un crédit travaux |
| Salarié du secteur privé, travaux jusqu'à 10 000 € | Prêt travaux Action Logement |
| Chantier de quelques milliers à quelques dizaines de milliers d'euros | Crédit affecté sur devis, ou prêt personnel |
| Achat d'un logement à rénover | Travaux intégrés au prêt immobilier |
| Chantier au-delà du plafond du crédit à la consommation | Prêt immobilier |
| Propriétaire aux revenus modestes, sans marge pour une mensualité | Prêt avance rénovation |
Lire aussi : Quel type de prêt pour financer vos travaux ?
Astuce : Faites chiffrer vos travaux avant de chercher le financement. Les devis fixent le montant juste à emprunter, ils sont exigés pour un crédit affecté et pour l'éco-PTZ, et la banque les demande pour un achat avec travaux.
Combien coûte un prêt travaux ?
Le coût d'un prêt travaux dépend de son taux et, plus encore, de sa durée. Pour comparer deux offres, fiez-vous au TAEG (taux annuel effectif global), qui réunit les intérêts, les frais de dossier et l'assurance quand elle est exigée.
Repères de taux au 3e trimestre 2026 :
| Type de prêt | Taux effectif moyen pratiqué | Taux d'usure du 1er octobre au 31 décembre 2026 |
| Crédit à la consommation de plus de 6 000 € | 6,42 % | 8,56 % |
| Prêt immobilier à taux fixe de 10 à moins de 20 ans | 3,51 % | 4,68 % |
| Prêt immobilier à taux fixe de 20 ans et plus | 4,05 % | 5,40 % |
Source : Banque de France, publication du 28 septembre 2026. Le taux d'usure est le taux maximal qu'un prêteur peut légalement appliquer.
Exemple pour 30 000 € de travaux, avec des taux arrondis et hors assurance :
| Crédit travaux sur 7 ans à 6 % | Travaux inclus dans un prêt immobilier sur 20 ans à 3,5 % | |
| Mensualité | 438 € | 174 € |
| Intérêts payés au total | 6 814 € | 11 757 € |
Le prêt immobilier divise la mensualité par 2,5, mais sa durée plus longue coûte davantage d'intérêts au total. Le bon arbitrage dépend de ce qui compte le plus pour vous : le budget mensuel ou le coût final.
Lire aussi : Quelle durée pour votre prêt travaux ?
Pour tester d'autres durées, utilisez notre calculette de mensualité.
Peut-on cumuler un prêt travaux et des aides ?
Oui. L'éco-PTZ se cumule avec MaPrimeRénov', les aides de l'Anah, les certificats d'économies d'énergie et, en cas d'achat, le prêt à taux zéro (Service-Public.fr). Le crédit travaux finance alors le reste à charge, ou les postes qu'aucune aide ne couvre, comme la cuisine ou la décoration.
MaPrimeRénov' est une subvention de l'Anah dont le montant dépend de vos revenus et des travaux. Depuis sa réouverture en 2026, un rendez-vous avec un conseiller France Rénov' est obligatoire avant toute demande pour une rénovation d'ampleur (Anah, février 2026). Le détail figure sur notre page consacrée à MaPrimeRénov'.
Comment obtenir un prêt travaux ?
Les étapes, du devis au versement des fonds :
- Faites établir vos devis. Ils fixent le montant et sont indispensables pour un crédit affecté, l'éco-PTZ ou un achat avec travaux.
- Comparez les offres sur leur TAEG, à durée égale.
- Constituez votre dossier : pièce d'identité, justificatifs de domicile et de revenus, devis.
- Respectez les délais légaux. Pour un crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours pour vous rétracter après la signature. Pour un prêt immobilier, l'offre ne peut être acceptée qu'après 10 jours de réflexion.
- Recevez les fonds. Un prêt personnel est versé en une fois. Un crédit affecté ou un éco-PTZ est en général versé sur présentation des factures, parfois directement à l'entreprise.
Un prêt travaux pèse sur vos futurs emprunts. Pour accorder un prêt immobilier, les banques appliquent la règle du HCSF : vos charges d'emprunt ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus.
La mensualité d'un crédit travaux entre dans ce calcul et réduit d'autant la mensualité immobilière possible. Vous pouvez mesurer cet effet avec notre simulateur de taux d'endettement.
Astuce : Si vous envisagez d'acheter dans les prochaines années, calculez votre taux d'endettement avec et sans le crédit travaux avant de le signer.
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