Comment obtenir un prêt travaux sur 15 ans ?

Un achat immobilier dans l’ancien présente au moins deux avantages : l’offre est abondante et le prix est décoté. Mais le plus souvent, il nécessite des travaux pour être remis au goût du jour. Ne pouvant pas les financer en cash, vous envisagez un prêt travaux sur 15 ans. À quel taux et sous quelles conditions vous pouvez l’obtenir ? Réponses !

Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?

Aménagement des combles afin de créer une chambre pour le petit dernier, installation d’une piscine extérieure, pose d’un parquet ou d’un papier peint : autant de petits plus pour votre logement, mais qui nécessitent un budget parfois important, et que vous ne possédez pas forcément. Pour réaliser ces travaux, vous avez besoin d’emprunter de l’argent, autrement dit, de faire un prêt travaux.

Face à vous, deux possibilités : un prêt à la consommation ou un prêt immobilier. Au-dessus de 75 000 euros, ce ne sera plus un choix, mais l’obligation de souscrire un crédit immobilier. Au-delà de cette différence, le crédit à la consommation (qui comporte le crédit affecté et le crédit personnel) comme l’emprunt immobilier ont un point commun : ils constituent un prêt amortissable.

Le banquier vous proposera un taux d’emprunt, qui sera appliqué sur le capital emprunté. Celui-ci est ensuite divisé en 180 échéances pour un prêt travaux sur 15 ans. Au début, vous remboursez plus d’intérêts que de capital, la situation s’inverse ensuite. C’est l’amortissement du crédit !

Une autre solution peut vous être proposée par un établissement prêteur pour votre prêt travaux sur 15 ans : un crédit renouvelable. Il n’est pas amortissable, le capital se reconstituant au fil des remboursements. Vu les taux d’intérêts pratiqués en la matière, on ne vous recommande pas ce type de produit !

Quel crédit travaux sur 15 ans choisir ?

On vous l’a exposé au paragraphe précédent, trois possibilités s’offrent à vous pour votre crédit travaux 15 ans : le prêt affecté, le prêt personnel et le prêt immobilier. Vous remboursez déjà un emprunt et vous souhaitez en souscrire un autre pour vos travaux ? Une solution peut être envisagée : le rachat de crédit.

Le prêt travaux sur 15 ans affecté

Étant un crédit à la consommation, le crédit affecté est régi par le Code de la consommation qui prévoit certaines dispositions. Cet emprunt ne peut pas être utilisé pour acheter un bien immobilier, mais pour acheter un bien meuble ou un service déterminé comme la réalisation de travaux.

Ce qui signifie qu’un prêt travaux sur 15 ans ne peut servir qu’à faire des travaux. Pas question d’utiliser le reliquat pour vous acheter une Switch, d’autant plus que les fonds sont débloqués au fur et à mesure, sur présentation des devis et factures. Parfois même directement entre les mains du professionnel du bâtiment. Conséquence : il est impossible de faire les travaux par soi-même.

Autre spécificité du prêt travaux affecté sur 15 ans : l’amortissement débute une fois les travaux achevés. Enfin, si l’entrepreneur décide de ne pas passer le contrat avec vous, le crédit sera automatiquement annulé. De votre côté, vous disposez d’un droit de rétractation de 14 jours.

Montant du prêt travaux sur 15 ans : entre 200 et 75 000 euros, selon votre capacité d’endettement.

Le prêt travaux sur 15 ans non affecté

Avantage du crédit non affecté : vous n’avez pas à justifier l’utilisation des fonds auprès de l’organisme de crédit. Ce qui vous permet de la jouer Valérie Damidot et de faire vous-même vos travaux ! À nouveau, vous avez un délai de rétraction de 14 jours.

Montant du prêt travaux sur 15 ans : entre 1 et 75 000 euros.

Le prêt travaux immobilier sur 15 ans

Rappelez-vous, le prêt immobilier travaux sur 15 ans est obligatoire pour un capital supérieur à 75 000 euros. Non, ce n’est pas pour vous mettre des bâtons dans les roues, mais pour vous éviter une potentielle situation de surendettement. Les taux bancaires des crédits à la consommation sont en effet bien plus élevés que les taux immobiliers ! En dessous de 75 000 euros, il reste possible de solliciter ce type de prêt, mais la demande est rarement acceptée (euphémisme).

Si vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance pour un crédit à la consommation, l’assurance de prêt est exigée (bien que non obligatoire) pour un prêt immobilier. Comme elle représente jusqu’à un tiers du coût total de l’opération, on vous conseille vivement de faire appel à un courtier en assurance HelloPrêt pour négocier le taux.

Et en plus de l’assurance, vous devrez proposer une garantie à la banque : sûreté réelle (hypothèque ou privilège de prêteurs de deniers, pour un montant allant jusqu’à 2% de l’opération) ou sûreté personnelle (cautionnement, 1.2% du capital emprunté).

En somme, le taux immobilier est inférieur au taux bancaire, mais augmenté des frais d’assurance et de garanties, il perd un peu de son avantage. Pour un prêt travaux sur 15 ans, la simulation s’impose donc !

Le rachat de prêt

Vous êtes déjà propriétaire d’un bien que vous financez par emprunt, et vous avez besoin d’un prêt travaux sur 15 ans. Vous feriez donc face à deux mensualités, ce qui est peu pratique et coûteux. Par ailleurs, si votre capacité d’emprunt est un peu juste, ou si vous excédez 35 % de taux d’endettement, vous risquez un refus pur et simple de l’établissement bancaire. Vous n’avez pas à renoncer à votre projet, car une solution existe : racheter les crédits auprès d’une seule banque. Celle-ci adaptera les mensualités à votre budget pour rester dans le taux d’endettement.

Dans quelles conditions obtenir un prêt travaux sur 15 ans ?

Vous avez choisi entre les différents types de prêts pour votre prêt travaux sur 15 ans, il vous reste à démarcher les banques. Ou plus simple, à demander à un courtier HelloPrêt de s’en charger pour vous.

La banque va déterminer votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant maximum qu’elle acceptera de vous prêter du ratio de vos revenus / charges. Tout cela dans la limite du taux d’endettement à 35 %.

Un apport personnel est le plus souvent exigé, pour un montant représentant au moins 10 % du capital emprunté. Depuis une recommandation du HCSF en effet, le prêt sans apport est de plus rare et de plus en plus difficile à obtenir.

Quel est le taux d’un prêt travaux sur 15 ans ?

Le taux du crédit travaux sur 15 ans va d’abord dépendre du type de crédit retenu. Le taux du crédit à la consommation est toujours supérieur à celui du crédit immobilier, mais à ce dernier, il convient d’ajouter le taux d’assurance et le taux de garantie.

Si 15 ans est une durée courte pour un prêt immobilier, ce qui vous permet de bénéficier du meilleur taux pour le prêt travaux, en revanche, c’est un crédit longue durée dans le cadre d’un prêt à la consommation… Avec un taux en conséquence ! Comptez 0.85 % pour un prêt immobilier, de 2 à 10 % pour un crédit à la consommation.

Pour comparer les offres des banques, prenez en compte le TAEG (taux annuel effectif global), qui intègre les frais annexes au crédit.

Quelles aides pour compléter un prêt travaux sur 15 ans ?

L’État français a mis en place un certain nombre de prêts aidés pour les travaux, peut-être avez-vous droit à l’un d’entre eux.

L’éco-prêt à taux zéro

Pour faire des travaux, l’éco-PTZ s’avère très intéressant, puisque son remboursement se fait sans intérêts. Il ne peut être utilisé que pour les travaux de rénovation énergétique. Au maximum, vous pouvez obtenir 30 000 euros, et la durée de remboursement du prêt est de 15 ans.

Le prêt épargne logement

L’un des chouchous des Français, le PEL, n’est pas réservé à l’achat de la résidence principale. Vous pouvez l’utiliser pour réaliser tous types de travaux, à condition qu’ils portent sur la résidence principale. Montant : 92 000 euros et durée de ce prêt travaux : 15 ans.

Le prêt travaux amélioration

Proposé par Crédit Logement aux personnels des entreprises d’au moins 10 salariés, ce prêt qui se rembourse sur 10 ans va jusqu’à 10 000 euros.

Le prêt d’accession sociale et le prêt conventionné

Le prêt d’accession sociale et le prêt conventionné peuvent vous être accordés pour faire des travaux dans votre résidence principale. La durée de ce prêt est bien plus longue que celle que vous envisagiez : 30 ans au maximum.

Quels travaux financer avec un prêt travaux sur 10 ans ?

Grâce au crédit travaux sur 15 ans, vous pouvez financer :

L’installation d’une cuisine incorporée, d’une nouvelle salle de bain, d’un abri de jardin ;
Des travaux de rénovation électrique ;
Une réfection de toiture ou un ravalement de façade ;
Un projet de surélévation ;
Des travaux de décoration ;
Des travaux de performance énergétique, le remplacement d’un système de chauffage ou de fenêtres…

Vous souhaitez connaître le meilleur taux pour un prêt travaux sur 15 ans ? Utilisez notre simulateur !