Simulateur PTZ 2025 : Testez votre éligibilité au PTZ

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Pouvez-vous bénéficier du PTZ ? Les conditions d’éligibilité liées à l’emprunteur

Avant de penser au type de logement ou à la zone, une question essentielle se pose : avez-vous le bon profil pour prétendre au prêt à taux zéro ?

Le PTZ est un dispositif social : il est donc soumis à des conditions strictes d’éligibilité, principalement centrées sur votre situation personnelle, vos revenus et votre projet de financement.

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Être primo accédant

Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.

Mais il existe quelques exceptions importantes :  

Vous pouvez quand même être éligible si vous êtes :

• Titulaire d’une carte d’invalidité ou d’une carte mobilité inclusion (CMI) mentionnant "invalidité",
• Bénéficiaire de l’allocation adulte handicapé (AAH) ou de l’allocation d’éducation d’un enfant handicapé (AEEH),
• Victime d’une catastrophe naturelle ou technologique ayant rendu votre logement définitivement inhabitable.

Dans ces cas, vous êtes considérés comme primo-accédant même si vous avez été propriétaire dans le passé.

Respecter un plafond de ressources du PTZ

Autre condition clé : vos revenus ne doivent pas dépasser un certain seuil. Le plafond dépend :

• de la zone géographique du logement (zone A, B1, B2 ou C),
• de la composition de votre foyer (nombre de personnes destinées à occuper le logement),
• et de votre revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2.

Voici les plafonds en vigueur en 2025 :

Quel projet immobilier peut-on réaliser avec un PTZ ?

Le prêt à taux zéro n’est pas réservé à un seul type de bien. Il peut financer plusieurs types de projets, à condition que vous achetiez votre résidence principale et que le bien respecte certaines conditions de localisation ou de travaux.

Voici les projets immobiliers éligibles au PTZ :

L’achat ou la construction d’un logement neuf

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ peut financer un logement neuf (maison ou appartement) sur tout le territoire, sans restriction de zone. Ce type d’opération est éligible à la quotité maximale du PTZ, selon vos revenus et la composition de votre foyer.

L’achat d’un logement ancien avec travaux

Vous pouvez bénéficier du PTZ pour un logement ancien uniquement s’il est situé en zone B2 ou C, dites “zones détendues”. Pour être éligible, vous devez réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération, permettant d’améliorer la performance énergétique du logement.

L’achat du logement social que vous occupez

Si vous êtes locataire d’un logement social depuis au moins deux ans, vous pouvez en devenir propriétaire avec l’aide d’un PTZ, sous certaines conditions de ressources. C’est aussi possible pour vos ascendants ou descendants.

L’achat via un contrat de location-accession (PSLA)

Le PTZ est ouvert aux ménages qui achètent leur résidence principale via un contrat de location-accession, un dispositif sécurisé où vous devenez progressivement propriétaire du bien que vous occupez.

L’achat dans le cadre d’un bail réel solidaire (BRS)

Le BRS permet d’acheter uniquement le bâti d’un logement, sans le terrain, ce qui réduit fortement le prix. Le PTZ est compatible avec ce type d’accession à la propriété sociale, sous réserve de respecter les plafonds de ressources.

L’achat avec un contrat d’accession à la propriété avec TVA réduite

Si vous achetez un bien neuf en bénéficiant d’un taux de TVA réduit (5,5 %), vous pouvez aussi mobiliser un PTZ, sous certaines conditions.

La transformation d’un local en logement

Vous achetez un local (bureau, commerce, grange…) et le transformez en habitation principale ? Ce projet est éligible au PTZ si le changement d’usage est avéré et respecte les normes de décence et de performance énergétique.

Des travaux d’amélioration sont obligatoires

Pour obtenir un PTZ dans l’ancien, vous devez réaliser des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération (achat + travaux). Ces travaux doivent :

• Améliorer le confort ou la structure du logement (création de pièces, modernisation, assainissement, etc.),
• Réduire la consommation énergétique, en visant une classe énergétique D minimum après travaux (sauf si un DPE réalisé avant juillet 2021 le classe déjà sous les 331 kWh/m²/an).

Exemple concret de travaux éligibles

Vous achetez une maison ancienne à 180 000 € en zone B2 et vous prévoyez 50 000 € de travaux de rénovation énergétique (isolation, chauffage performant). Le total de l’opération est de 230 000 €, dont plus de 25 % en travaux. 

Vous respectez les conditions pour bénéficier du PTZ dans l’ancien.

L’utilisation du logement comme résidence principale

Le PTZ est strictement réservé à l’achat ou la construction de votre résidence principale. Cela signifie que vous devez occuper le logement au minimum 8 mois par an, dans l’année qui suit l’achat (ou l’achèvement des travaux, dans le cas d’un chantier).

Cette règle est valable pendant toute la durée du prêt, mais elle est particulièrement stricte les 6 premières années après l’octroi du PTZ.

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Que se passe-t-il si vous mettez un logement acheté avec un PTZ  en location ?

En principe, vous n’avez pas le droit de louer le bien dans les 6 ans suivant l’octroi du PTZ. Si vous louez votre logement avant ce délai sans y être autorisé, vous devrez rembourser immédiatement le capital restant dû du prêt à taux zéro.

Cependant, la réglementation prévoit des exceptions :

• En cas de mutation professionnelle,
• En cas de divorce ou de dissolution de PACS,
• En cas de décès de l’un des co-emprunteurs,
• En cas d’invalidité ou d’incapacité reconnue,
• Ou si le logement devient inhabitable à la suite d’une catastrophe.

Dans ces cas spécifiques, vous pouvez louer le logement sans perdre le bénéfice du PTZ, mais il faudra en informer votre banque et fournir les justificatifs nécessaires.

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Quel est le montant du PTZ ?

Le montant du prêt à taux zéro ne dépend pas uniquement de vos revenus. Il est calculé en fonction de deux éléments clés :

1. La quotité du PTZ : c’est le pourcentage du coût total de l’opération pouvant être financé à taux zéro, selon votre niveau de ressources et la nature du bien.
2. Un plafond de coût d’opération : au-delà de ce plafond, même si votre projet est plus coûteux, le montant du PTZ sera limité.

La quotité du PTZ en fonction du projet immobilier

La quotité représente la part maximale du prix du logement (achat + travaux éventuels) qui peut être financée via le PTZ. Elle dépend de deux critères :

• Le type de bien : maison neuve individuelle, autre logement neuf, ou ancien avec travaux ;
• La tranche de revenus dans laquelle se situe votre foyer.

Quel est votre niveau de tranche ?

Votre tranche dépend du revenu fiscal total du foyer, divisé par un coefficient familial. Ce revenu par unité de consommation est comparé à un barème qui varie selon les zones géographiques (A, B1, B2, C) :

Le plafond du PTZ

Même si votre projet est ambitieux, le montant du PTZ que vous pouvez obtenir est plafonné. Ce plafond dépend de deux éléments :

• Le nombre de personnes qui occuperont le logement,
• La zone géographique dans laquelle se situe le bien.

En pratique, le montant du PTZ est calculé sur un coût d’opération plafonné. Si votre bien coûte plus cher que ce plafond, seule la partie inférieure ou égale à ce seuil sera prise en compte dans le calcul.

Exemple de calcul du PTZ pour un achat dans l’ancien

Imaginons une famille de 3 personnes souhaitant acheter un logement ancien à rénover en zone B2.

• Prix d’achat du bien : 180 000 €
• Montant des travaux : 50 000 €
• Coût total de l’opération : 230 000 €
   → Les travaux représentent plus de 25 % du coût total, condition respectée
   → Le bien est situé en zone B2, condition de localisation respectée

Étape 1 : application du plafond de l’opération

Pour une famille de 3 personnes en zone B2, le plafond pris en compte pour le calcul du PTZ est de 198 000 €.

Même si le projet coûte 230 000 €, le PTZ sera calculé sur 198 000 €.

Étape 2 : détermination de la tranche

Si le revenu fiscal de référence du foyer divisé par le coefficient familial les place en tranche 2, la quotité maximale applicable pour un logement ancien est de 40 %.

Étape 3 : calcul du montant du PTZ

198 000 € × 40 % = 79 200 €

Résultat : ce foyer peut bénéficier d’un PTZ de 79 200 €, à condition que les autres critères (ressources, résidence principale, performance énergétique) soient également remplis.

Comment faire une demande de PTZ ?

Obtenir un prêt à taux zéro ne se fait pas automatiquement. Même si c’est un prêt aidé par l’État, il est accordé par une banque ou un établissement de crédit, dans le cadre d’un plan de financement global. Voici les étapes à suivre :

1. Vérifiez votre éligibilité

Avant toute chose, utilisez notre simulateur pour savoir si vous remplissez les conditions d’accès au PTZ : revenus, localisation du bien, type de projet, montant des travaux…

En quelques clics, vous saurez si vous pouvez intégrer un PTZ dans votre financement.

2. Montez votre dossier

Si vous êtes éligible, vous devez préparer un dossier complet à transmettre à la banque. Celui-ci inclut :

• Vos justificatifs de revenus (avis d’imposition N-2),
• Les documents liés au bien (promesse de vente, descriptif des travaux, etc.),
• Le DPE ou le DPE projeté si achat dans l’ancien avec travaux.

3. Présentez votre plan de financement à la banque

Le PTZ n’est jamais accordé seul. Il doit être associé à un prêt principal (classique, PAS, PSLA…).

La banque vérifiera que votre plan est équilibré, que vous êtes solvable, et que les conditions du PTZ sont bien respectées.

4. Attendez l’accord de financement

Si tout est conforme, vous recevrez une offre de prêt incluant le PTZ, à signer dans les délais réglementaires.

Pourquoi passer par votre courtier Helloprêt pour faire une demande de PTZ ?

Le PTZ, aussi avantageux soit-il, ne se débloque pas en un claquement de doigts. Il s’intègre dans une stratégie de financement globale, qui doit tenir compte :

• de votre capacité d’emprunt,
• du type de bien que vous souhaitez acheter,
• des aides complémentaires possibles (MaPrimeRénov’, éco-PTZ, etc.),
• et bien sûr, des conditions imposées par chaque banque.

Chez Helloprêt, on ne se contente pas de vous dire si vous êtes éligible au PTZ. On construit avec vous le plan de financement le plus optimisé possible, en intégrant le PTZ comme levier d’achat.

Concrètement, on s’occupe de tout :

• Vérification de votre éligibilité au PTZ,
• Calcul du montant exact auquel vous avez droit,
• Constitution du dossier et envoi aux banques,
• Négociation de votre prêt principal en parallèle (car le PTZ n’est jamais seul),
• Et bien sûr, 100 % en ligne, sans rendez-vous en agence ni dossier papier à imprimer le samedi matin.

Vous bénéficiez d’un accompagnement humain, réactif, transparent, sans frais cachés et payé au succès. 

Envie de devenir propriétaire sans galère ni paperasse ? Commencez par tester votre éligibilité au PTZ avec notre simulateur en ligne, gratuit et sans engagement.