Prêt à taux zéro en 2025 : êtes-vous éligible ?
Vous rêvez de devenir propriétaire, mais votre budget d’achat est un peu juste ? Le prêt à taux zéro 2025 peut vous aider à le concrétiser, si vous respectez les critères d’éligibilité. Plafonds de ressources et du coût de l’opération, nature du projet : découvrez les conditions à remplir pour l’obtenir !
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?
Créé en 1995, le prêt à taux zéro est un dispositif qui vise à favoriser l’accession à la propriété pour les ménages les plus modestes. Il est ainsi soumis à condition de ressources.
Il s’agit d’un prêt complémentaire, qui ne peut pas financer l’intégralité de votre acquisition. Vous devez donc l’adosser à un prêt principal, comme le prêt amortissable, le prêt d’accession sociale ou le prêt conventionné.
L’avantage du prêt à taux zéro, c’est qu**'il est gratuit**. Vous ne payez pas d’intérêts sur le capital emprunté. En outre, vous ne versez pas de frais de dossier à la banque qui vous accorde l’emprunt.
Quels changements pour le PTZ en 2025 ?
La loi de finances n’ayant toujours pas été votée, le budget 2025 pour le prêt à taux zéro reste le même qu’en 2024. Des changements devraient toutefois intervenir bientôt.
L’élargissement du dispositif à tous les logements et sur tout le territoire
Pour l’instant, le PTZ est réservé à :
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L’achat d’un logement ancien en zone détendue (zones B2 et C) ;
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L’acquisition d’un appartement neuf dans un immeuble collectif dans une zone tendue (A, A bis et B1).
Pour relancer le secteur de la construction, en difficulté depuis la crise sanitaire, et sauver 100 000 emplois menacés de suppression, la ministre du Logement, Valérie Létard, souhaite élargir le PTZ aux maisons individuelles et à tout le territoire. La mesure permettrait ainsi de construire 15 000 logements supplémentaires.
Déjà prévue dans le premier PLF 2025, qui n’a pas été adopté en raison du changement de gouvernement, la proposition sera très certainement inscrite dans le nouveau PLF pour 2025.
La quotité du PTZ
La quotité, qui désigne la part maximale du coût total de l'opération pouvant être financée par un PTZ, va jusqu’à 50 % pour les ménages les plus modestes. Un amendement au premier PLF prévoit l’abaissement de la quotité de 20 à 10 % pour les ménages aux revenus les plus élevés.
Quelles sont les conditions pour obtenir le nouveau prêt à taux zéro 2025 ?
Tous les emprunteurs ne sont pas éligibles au PTZ. Il faut remplir tous les critères suivant pour y prétendre.
Les plafonds de ressources du PTZ
On l’a dit, ce prêt immobilier est réservé aux ménages modestes. Vous devez ainsi respecter un plafond de ressources, qui varie en fonction de la zone d’implantation du logement et du nombre d’occupants. Par exemple, les revenus d’un couple résidant à Lyon (zone A) ne devront pas dépasser 73 500 euros.
Les ressources prises en compte correspondent au revenu fiscal de référence (RFR) de l’année N-2. Reportez-vous à votre avis d’imposition de 2023 sur les revenus de 2024 pour connaître votre RFR.
Les opérations finançables par le prêt à taux zéro
Vous pouvez demander un PTZ en 2025 pour :
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L’acquisition d’un logement ancien en zones B2 et C, à condition de réaliser des travaux. Est considéré comme ancien un bien immobilier achevé depuis plus de 5 ans. Vous devez en outre entreprendre des travaux pour accroître la performance énergétique du logement ou améliorer les caractéristiques du logement, comme l’aménagement de surfaces habitables ;
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L’acquisition ou la construction d’un appartement neuf en zones A, A bis ou B1 ;
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L’achat du logement social dans lequel vous résidez ;
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L’achat en location-accession. Ce dispositif vous permet de devenir propriétaire en 2 temps. D’abord, vous louez votre logement, moyennant une redevance qui comprend le loyer et une partie du prix d’achat. Ensuite, vous décidez de lever ou non l’option d’achat. Si vous le faites, la partie du prix d’achat déjà versée en phase locative sera déduite du prix de vente ;
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L’acquisition en bail réel solidaire. Vous allez acheter les murs d’un logement et de louer le terrain sur lequel il est construit à un montant compris entre 1 et 4 euros par mois ;
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Un achat avec le taux réduit de TVA ;
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La transformation d’un local en logement.
En outre, le PTZ est réservé aux primo-accédants et à l’achat de la résidence principale. Vous ne pouvez donc pas en bénéficier si vous êtes déjà propriétaire, pour financer une résidence secondaire ou pour concrétiser un investissement locatif.
Quel est le montant maximum du PTZ en 2025 ?
Le montant du prêt à taux zéro (PTZ) est ainsi déterminé en fonction de plusieurs critères :
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Le type de bien concerné (logement neuf, ancien ou social) ;
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Le coût d'acquisition du logement ;
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La zone géographique d'implantation ;
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Le nombre d'occupants qui résideront dans le logement..
Les tranches de revenus
Le montant de vos revenus sert à déterminer à quelle tranche de ressources vous appartenez. Il en existe 4, comme suivant :
Tranche | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
2 | ≤ 31 000 € | ≤ 26 000 € | ≤ 22 500 € | ≤ 19 500 € |
3 | ≤ 37 000 € | ≤ 30 000 € | ≤ 27 000 € | ≤ 24 000 € |
4 | ≤ 49 000 € | ≤ 34 500 € | ≤ 31 500 € | ≤ 28 500 € |
Pour savoir à quelle tranche vous appartenez, vous devez diviser votre RFR par le coefficient familial applicable à votre situation :
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1 personne = coefficient 1
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2 personnes = coefficient 1,4
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3 personnes = coefficient 1,7
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4 personnes = coefficient 2,0
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+0,3 par personne supplémentaire.
Exemple
Vous êtes un couple avec 2 enfants et votre RFR s’établit à 60 000 €. Vous souhaitez acheter en zone B1.
Votre coefficient familial est de 2 soit : 60 000 ÷ 2 = 30 000 €
Vous appartenez ainsi à la tranche 3.
Le pourcentage de l’opération financé par zone
La quotité que peut financer le PTZ varie en fonction de la tranche, comme suivant :
Tranche | Quotité |
1 | 50 % |
2 | 40 % |
3 | 40 % |
4 | 20 % |
En reprenant notre exemple, vous serez ainsi finançable à hauteur de 40 % du total de l’opération.
Les plafonds de coûts de l’opération
Il existe enfin un plafond pour le coût de l'acquisition, dont le montant varie en fonction de la zone et du nombre d’occupants dans le logement :
NOMBRE DE PERSONNES | ZONE A | ZONE B1 | ZONE B2 | ZONE C |
1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Exemple concret de montant de PTZ que vous pouvez obtenir
Vous êtes un couple avec 2 enfants, vous souhaitez acheter en Zone A.
Votre RFR est de 80 000 €.
Plafond d'acquisition pour 4 personnes en zone A : 315 000 €.
Le coefficient familial pour un foyer de 4 personnes est de 2.
Le revenu pris en compte est donc de 80 000 euros / 2 soit 40 000 euros, ce qui vous place en tranche 4.
La quotité applicable pour la tranche 4 est de 20 %, et elle s’applique sur le coût d'acquisition, dans la limite du plafond autorisé de 315 000 €.
Montant du PTZ : 315 000 × 20% = 63 000€
Quelle est la durée de remboursement du prêt ?
Le remboursement du prêt à taux zéro (PTZ) est déterminé en fonction de plusieurs critères :
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La composition du foyer fiscal ;
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Les revenus de l’ensemble des occupants du logement ;
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La localisation du bien immobilier.
En moyenne, vous remboursez votre PTZ sur une durée comprise entre 20 et 25 ans. Vous pouvez bénéficier d’un différé de remboursement allant jusqu’à 15 ans, sous conditions.
Le remboursement peut ainsi s’effectuer :
- En une seule période, avec un amortissement immédiat ;
- En deux périodes, avec une phase de différé suivie d’une phase de remboursement.
Voici les différentes options selon les tranches de ressources :
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Tranche 1 : différé total, 10 ans pour la première période, suivi de 15 ans de remboursement ;
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Tranche 2 : différé total, 8 ans pour la première période, suivi de 12 ans de remboursement ;
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Tranche 3 : différé total, 2 ans pour la première période, suivi de 13 ans de remboursement ;
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Tranche 4 : pas de différé, remboursement immédiat sur 10 ans.
Où demander un prêt à taux zéro en 2025 ?
La grande majorité des banques proposent le PTZ. Il faut toutefois qu’elles aient signé un contrat avec l’État pour le distribuer. Attention, ce n’est pas parce que vous remplissez toutes les conditions que vous l’obtiendrez automatiquement ! Les établissements prêteurs étudieront votre demande en tenant compte notamment des critères de solvabilité.
Avec quel prêt compléter le PTZ ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) ne couvre qu'une partie du coût total d'un projet immobilier. Vous devrez donc le cumuler avec d’autres emprunts pour boucler votre budget d’achat. Vous avez le choix entre :
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Un prêt immobilier amortissable, dont le taux, la durée et les modalités de remboursement varient en fonction de votre profil d’emprunteur ;
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Le prêt accession sociale (PAS) et le prêt conventionné. Destinés aux ménages aux revenus modestes, ils permettent de financer l'acquisition de la résidence principale et profitent d’un taux plafonné en fonction de la durée de remboursement ;
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Le prêt épargne logement (PEL/CEL). Vous obtenez un prêt à des conditions avantageuses, sous réserve d’une durée minimale d’épargne et du respect des plafonds de prêt autorisés ;
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Le prêt Action Logement. Vous devez être salarié d’une entreprise du secteur privé employant au moins 10 personnes. D’un montant de 30 000 euros, il est proposé au taux de 1 %.
Pour bien jongler entre ces différentes possibilités et réduire au maximum le coût du financement, faites appel à un courtier immobilier !