Combien rapporte un PEL ?

Actuellement, seuls 3 % des prêts immobiliers sont octroyés sans apport. À moins de faire partie de ces heureux élus, vous devrez présenter un apport personnel à la banque pour obtenir le financement de votre achat immobilier.

Alors, comment le constituer ? Si certains emprunteurs ont la chance de pouvoir compter sur un soutien familial, d’autres n’auront d’autre choix que de faire appel à l’épargne.

Et s’il existe un produit célèbre dans le paysage bancaire, c’est bien le plan épargne logement, PEL de son petit nom. S’il est aussi renommé, c’est d’une part pour sa rémunération, et d’autre part, et surtout, parce qu’il vous donne droit à un prêt à taux privilégié…

Qui ne l’est plus tellement, vu la faiblesse des taux d’emprunt actuels. Alors, combien rapporte un PEL ? Est-il vraiment avantageux ? Réponses en chiffres et en lettres !

Qu’est-ce qu’un PEL ?

La question est légitime, puisque l’acronyme PEL désigne à la fois un plan épargne logement et un prêt épargne logement.

Le premier est indissociable de l’autre, vu que le compte d’épargne réglementé destiné à alimenter l’apport de votre achat vous donne droit à un prêt lui aussi réglementé. On va s’intéresser à l’un et l’autre dans le détail, pour mieux appréhender combien un PEL rapporte.

Le plan d’épargne logement : caractéristiques et fonctionnement

Pour info, les règles diffèrent selon si le PEL a été ouvert avant ou après 2018.

Conditions d’ouverture d’un PEL

Vous pouvez ouvrir un PEL en tant que majeur ou pour le compte d’un mineur, mais un PEL et un seul. La banque exigera que vous procédiez au dépôt du minimum requis, soit 225 €. Il est possible de le cumuler avec un CEL (compte épargne logement), à condition que ce soit dans la même banque.

Versements sur un PEL

Outre le versement initial de 225 €, vous devez effectuer un versement annuel de 540 € au minimum, sans pouvoir dépasser le plafond de versement fixé à 61 200 €.

Durée d’un PEL

Normalement, vous devez conserver votre PEL pendant 4 ans. Toutefois, il est possible de procéder à des retraits sur votre compte, mais cette opération vous ferait perdre les avantages acquis et entraînerait la clôture du PEL.

La durée maximale au-delà de laquelle vous pouvez effectuer des versements s’élève à 10 ans, mais votre PL continuera de vous octroyer des intérêts pendant 5 ans.

Taux d’intérêt du PEL

 Le taux d’intérêt du PEL est en chute libre depuis de nombreuses années. Pour le connaître, vous devez vous rapporter à la date d’ouverture de votre compte : 

• 2.5 % pour une souscription de PEL entre août 2003 et janvier 2015 ;
• 2 % pour un PEL ouvert entre février 2015 et janvier 2016 ;
• 1.5 % pour une ouverture de PEL entre février 2016 et juillet 2016 ;
• 1 % pour un PEL souscrit à compter du 1er août 2016.

Ce taux est brut, c’est-à-dire que vous devez retrancher les impôts et prélèvements sociaux que vous paierez sur les intérêts. Par ailleurs, ceux-ci sont capitalisables : ils viennent s’ajouter au capital déjà amassé pour produire à leur tour des intérêts.

Concrètement, en soustrayant les 30 % de taxes à payer, le taux d’intérêt du PEL se situe à 0.7 %. Le PEL vous rapporte plus qu’un livret A, dont la rémunération est seulement de 0.5 % à compter du 1er février 2021.

 Lire aussi : Comment préparer un achat immobilier ?

La fiscalité d’un PEL

L’État se sucre au passage, en prévoyant des prélèvements sur le PEL. Il faut ici aussi distinguer les plans ouverts avant ou après 2018.

• PEL ouvert avant 2018

Si le PEL a moins de 12 ans, vous devrez verser des prélèvements sociaux d’un montant de 17.2 %, mais pas d’impôt sur le revenu. 

S’il a plus de 12 ans, vous devrez vous acquitter de l’IR ainsi que des prélèvements sociaux. Au moment où elle vous verse les intérêts, la banque applique la flat tax (ou prélèvement forfaitaire unique - PFU) de 30 %, qui comprend 17.20 % de prélèvements sociaux et 12.8 % d’impôt sur le revenu.

Si vous le préférez, vous pouvez opter pour une imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Cette mesure peut entraîner le remboursement d’un trop-perçu du fisc ou au contraire le versement d’un complément d’impôt.

• PEL ouvert après 2018

Vous avez le choix entre le PFU ou l’imposition au barème progressif. 

Comment casser son PEL ?

On vous l’a dit un peu plus haut, tout retrait entraîne la fermeture du PEL. Toutefois, cette clôture peut entraîner d’autres conséquences, en fonction de sa date. 

• Retrait sur un PEL avant 2 ans

 Il entraîne un recalcul du montant des intérêts au taux du CEL en vigueur au moment de la fermeture, soit actuellement 0.25 %. En outre, vous perdez le droit à prêt. Une solution peu adaptée si vous souhaitez que votre PEL vous rapporte de l’argent !

• Retrait sur un PEL entre 2 et 3 ans

Le taux d’intérêt ne sera pas remis en cause, mais vous ne bénéficierez plus du droit à prêt. 

• Retrait sur un PEL entre 3 et 4 ans

Les intérêts ne sont pas recalculés, mais le droit à prêt sera diminué de moitié.

• Retrait sur un PEL après 4 ans

C’est l’hypothèse dans laquelle votre PEL vous rapporte le plus, car le retrait n’entraîne aucune pénalité.

Voyons à présent quel est ce fameux droit à prêt !

Le prêt épargne logement : caractéristiques et fonctionnement

 Le PEL peut être affecté à l’achat ou la construction d’un bien immobilier affecté à votre résidence principale uniquement ou à la réalisation de certains travaux dans votre logement (économie d’énergie, extension, surélévation…).

Pour obtenir le prêt, vous devez en faire la demande à la banque auprès de laquelle votre PEL a été ouvert. Notez que comme pour un prêt immobilier classique, le déblocage d’un PEL peut être conditionné à la souscription d’une assurance de prêt et d’une garantie (cautionnement auprès d’un organisme de cautionnement, hypothèque ou privilège de prêteur de deniers).

Lire aussi : Quelle garantie de crédit immobilier choisir ?

Montant du PEL

Au maximum, vous pouvez avoir droit à 92 000 € en PEL, étant entendu que le droit à prêt dépend du temps pendant lequel vous conservez votre plan d'épargne logement. Si vos proches ont envie de vous offrir un coup de pouce pour votre projet immobilier, sachez qu’ils peuvent vous céder leur droit à prêt et augmenter ainsi le montant du PEL, sans excéder 92 000 €.

Quelque peu complexe, la méthode pour calculer le montant du prêt fait intervenir un coefficient, la durée du prêt et les intérêts cumulés. Il vaut donc mieux utiliser un simulateur de PEL pour le déterminer.

Exemple de combien rapporte un PEL

Prenons un exemple chiffré pour savoir combien votre PEL rapporte au bout de 4 ans, si vous vous contentez de déposer le versement initial et les versements annuels (45 €/ mois).

Vous aurez accumulé une épargne de 2 422 € que vous pouvez utiliser comme apport personnel, dont 37 € d'intérêts. Vos droits à prêt vous permettent d’emprunter 12 853.07 € sur une durée de 2 ans, soit des mensualités de 550.46 €.

Durée du PEL

Le PEL obtenu à partir du compte épargne doit être remboursé sur une durée allant de 2 à 15 ans.

Taux d’emprunt du PEL

Tout comme le taux d’intérêt, le taux d’emprunt du PEL est en baisse depuis des années. Il va de 4.20 % pour un PEL ouvert entre mars 2011 et janvier 2015, pour s’établir à 2.20 % depuis août 2016.

En d’autres termes, il est largement supérieur à celui que peut vous dénicher un courtier Helloprêt ! En revanche, ce taux reste fixé pour une durée de 10 ans. Si les taux du marché remontent au-dessus de la barre de 2.20 %, alors votre PEL vous rapportera gros !

La prime d’État sur le PEL

Ce bonus est l’un des avantages du PEL, mais il a malheureusement été supprimé pour les PEL ouverts après décembre 2017. Si c’est votre cas, on vous donne rendez-vous au paragraphe suivant.

Pour les autres, sachez que le montant de la prime d’État dépend, oh surprise, de l’année d’ouverture du PEL.

Autre disposition du PEL qui peut vous rapporter un peu plus d’argent : chaque personne à charge vous permet d’obtenir une majoration de la prime d’État de 100 € ou de 153 € si le logement est énergétiquement performant.

Quelles alternatives au PEL pour une épargne performante ?

D’autres produits bancaires peuvent vous rapporter un peu d’argent et vous aider à constituer votre apport. Toutefois, soyez conscient que la rémunération dépend de la prise de risque. En clair, plus vos placements sont risqués, plus ils sont susceptibles de produire des intérêts. Voici les options à envisager :

• Les livrets réglementés : peu rémunérateurs, ils comprennent le livret A (0.50 %), le livret de développement durable et solidaire (LDDS, 0.50 %) et le livret d’épargne populaire (LEP, soumis à conditions de ressources, 1 %) ;
• L’assurance-vie : selon la répartition entre fonds en euros et unités de compte, vous pouvez escompter un rendement entre 0.9 et 4 % ;
• Un plan d’épargne retraite, qui peut bénéficier d’un abondement de l’employeur ;
• Des parts en SCPI ;
• Le crowfunding immobilier…

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