L'assurance de prêt immobilier MetLife
Créée en 1868 aux États-Unis, la société MetLife commercialise des garanties prévoyance et une assurance emprunteur. Elle vous promet d’ailleurs une économie allant jusqu’à 11 000 euros. Helloprêt vous donne son avis sur MetLife assurance de prêt immobilier.
Quelles sont les garanties de l’assurance de crédit immobilier MetLife ?
Non obligatoire mais nécessaire pour obtenir un prêt immobilier auprès des banques, l’assurance emprunteur les couvre contre un défaut de remboursement lié à une maladie ou un accident. L’assurance constitue également une protection pour vos proches et vous ! Si un aléa se réalise, l’assureur prend en charge le capital restant dû ou les mensualités et vous permet ainsi de conserver le bien immobilier.
Garanties de base de l’assurance de prêt immobilier MetLife
Chez MetLife, le contrat d’assurance de prêt de base, appelé Super Novaterm, comporte deux garanties obligatoires : les garanties décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA).
Selon la nature de votre projet immobilier, achat de la résidence principale, secondaire ou investissement locatif, l’établissement prêteur peut vous imposer des garanties supplémentaires contre l’invalidité et l’incapacité.
Garantie décès
L’assurance décès peut être souscrite jusqu’à 86 ans et elle vous protège jusqu’à 70 ans. Si vous venez à décéder avant cette date, MetLife rembourse le montant du capital restant dû à l’organisme de prêt. Si vous avez signé le crédit immobilier avec un coemprunteur, le montant du capital sera pondéré par la quotité assurée.
Garantie PTIA
Vous devez être âgé de moins de 70 ans pour souscrire l’assurance PTIA, qui vous protège jusqu’au même âge. Cet état intervient si à la suite d’une maladie ou d’un accident et après consolidation de votre état de santé, vous vous trouvez :
- Dans l’impossibilité d’exercer toute activité professionnelle ;
- Dans l’obligation de faire appel à une tierce personne pour effectuer les gestes de la vie courante. La PTIA correspond ainsi à l’invalidité de troisième catégorie de la Sécurité sociale. La décision de cette dernière quant à votre classement en invalidité n’engage pas l’assureur. Celui-ci décide seul, via son médecin-conseil, de vous considérer ou non en PTIA.
Si la PTIA est reconnue, MetLife rembourse le capital restant dû à hauteur de la quotité assurée à l’organisme prêteur.
Garanties complémentaires de l’assurance de prêt MetLife
Pour vous offrir une meilleure protection contre les aléas de la vie, vous pouvez ajouter des garanties facultatives au contrat, comme :
- La garantie invalidité permanente totale (IPT) ;
- La garantie invalidité permanente partielle (IPP) ;
- La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) ;
- La garantie invalidité professionnelle pour les professions médicales, paramédicales et vétérinaires (IP).
L’âge limite d’adhésion au contrat est fixé à 70 ans, avec une couverture jusqu’au même âge.
Garantie IPT
La garantie IPT intervient si à la suite d’un accident ou d’une maladie et après que l’état de santé est consolidé, vous êtes dans l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle. Dans cette hypothèse, MetLife verse le capital restant dû à l’établissement bancaire, dans une limite de 5 millions d’euros. Il sera mis fin à votre contrat d’assurance emprunteur.
Garantie IP
Elle concerne uniquement les médecins, chirurgiens-dentistes, pharmaciens, vétérinaires et les professions paramédicales listées par MetLife. Si vous ne pouvez plus exercer votre profession, l’assureur MetLife rembourse le capital restant dû à la banque.
Garantie IPP
L’assurance IPP doit obligatoirement être souscrite en complément de la garantie IPT ou IP. Pour avoir droit à une indemnisation, il faut que vous soyez atteint, suite à une maladie ou un accident, et après consolidation, d’un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 %. Il appartient au médecin expert de la compagnie d’assurances MetLife d’apprécier ce taux. Il l’obtient en croisant les barèmes de l’invalidité fonctionnelle et de l’invalidité professionnelle.
Si l’IPP est constatée, MetLife verse une indemnité représentant un pourcentage du capital garanti, selon la formule (N-33) / 33, N étant le taux d’invalidité.
Garantie ITT
L’assurance ITT vous couvre si vous êtes dans l’impossibilité temporaire de vous livrer à votre activité professionnelle, à la suite d’une maladie ou d’un accident. Vous aurez droit au versement d’indemnités journalières, après l’expiration d’un délai de franchise et jusqu’à 1 095 jours maximum.
Si vous reprenez le travail en mi-temps thérapeutique, l’indemnité sera égale à la moitié des IJ prévues précédemment. Elle vous sera versée pendant 180 jours maximum.
À savoir : la garantie ITT comprend l’exonération du paiement des primes d’assurance pendant toute la période où vous êtes en arrêt de travail.
Options
Vous pouvez racheter les exclusions liées aux atteintes discales et vertébrales et affections psychiques.
Exclusions de garantie
MetLife prévoit un certain nombre d’exclusions, pour les garanties obligatoires et les garanties optionnelles, comme :
- Le suicide au cours de la première année, sauf si le prêt concerne l’achat de la résidence principale, dans une limite de 120 000 euros ;
- Le travail en hauteur à plus de 4 mètres, sauf acceptation de ce risque par l’assureur (garanties DC-PTIA) ;
- Maladies psychiatriques (invalidité et incapacité) ;
- Les atteintes discales ;
- Le sport à titre professionnel ;
- Le sport automobile ;
- Le sport aérien.
Combien coûte l’assurance emprunteur MetLife ?
Le coût de l’assurance de prêt MetLife dépend bien entendu du taux d’assurance que vous décrochez. Pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir le meilleur taux, on vous conseille de contacter un courtier en assurance HelloPrêt !
Le calcul de la prime d’assurance intervient ensuite, soit sur la base du capital restant dû, soit sur celle du capital emprunté.
- Calcul des primes d’assurance sur le capital restant dû : les cotisations sont dégressives en fonction de l’amortissement du capital. Certains assureurs recalculent leur montant selon l’âge atteint à chaque échéance, un système se révélant très pénalisant puisque le taux augmente avec l’âge ;
- Calcul des primes d’assurance sur le capital emprunté : c’est le choix fait par Metlife. La cotisation reste fixe tout au long du contrat.
Les taux chez MetLife assurance de prêt immobilier
Le taux d’assurance MetLife varie en fonction de :
- Votre âge à l’adhésion au contrat ;
- Votre état de santé : si vous déclarez un risque aggravé de santé dans le questionnaire médical, votre demande se verra appliquer la convention AERAS ;
- Le fait d’être fumeur ou non-fumeur : fumer dans les 24 mois précédant votre demande vous expose à une surcote sur le tarif de l’ordre de 20 à 70 % ;
- L’exercice d’un sport à risque : il entraîne aussi une surprime, sauf à le racheter auprès de l’assureur ;
- Votre profession : le métier à risque implique également une surcotisation d’assurance ;
- Le nombre de garanties souscrites ;
- La quotité assurée.
Vous souhaitez comparer les offres d’assurance avec celle de MetLife ? Prenez en compte le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) pour connaître les frais annexes.
Comment changer d'assurance pour MetLife assurance emprunteur ?
Vous avez procédé à une simulation d’assurance et le simulateur vous révèle que MetLife est moins cher que votre assureur actuel ? Vous pouvez résilier votre contrat et changer d’assurance de prêt, en respectant l’équivalence des garanties et le délai de préavis applicable à votre situation.
Le libre choix de l’assurance de prêt
Avant l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, vous pouviez seulement choisir le contrat groupe de votre banque. Aussi appelé assurance groupe ou assurance collective, il présente un inconvénient : il lisse les risques entre tous les emprunteurs, moyennant une cotisation standard.
Depuis 2010, vous pouvez opter pour la délégation d’assurance. Aussi appelée assurance déléguée ou assurance individuelle, elle prévoit une adaptation sur-mesure aux risques que vous faites effectivement courir à l’assureur. Celui-ci vous proposera ainsi une cotisation personnalisée.
Les conditions pour résilier l’assurance de prêt
Pour demander un changement d’assurance à votre banque, vous devez présenter un contrat avec un niveau de garanties équivalent ou supérieur à votre assurance actuelle. Votre banquier communique les critères d’équivalence qu’il a retenu sur la fiche standard d’information (FSI).
En outre, vous devez respecter le délai de préavis, soit de la loi Hamon (première année suivant la signature de l’offre de prêt), soit de l'amendement Bourquin (une fois la première année expirée).
La résiliation d’assurance avant 12 mois
Vous pouvez résilier votre assurance à tout moment au cours de la première année de remboursement du prêt. Seule obligation : envoyer la lettre de résiliation au maximum 15 jours ouvrés avant la date anniversaire de signature de l’offre de prêt, accompagnée d’un contrat aux garanties équivalentes.
La résiliation d’assurance après 12 mois
Après la première année, la loi Bourquin ou loi Sapin 2 prévoit la résiliation annuelle de l’assurance de prêt. Vous devez faire parvenir votre demande de changement et substitution d’assurance au maximum 2 mois avant la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt.
Si vous êtes dans les clous concernant l’équivalence des garanties et le délai de préavis, alors la banque ne peut pas vous refuser la résiliation. Elle doit vous répondre dans un délai de 10 jours. Si elle ne respecte pas ce délai ou si son refus est injustifié, elle s’expose à une amende administrative de 3 000 euros.