Qu’est-ce que le TAEA de votre assurance de prêt immobilier ? 

Au moment de concrétiser votre projet immobilier, vous vous intéressez de près au taux du crédit immobilier. Attention, ce n’est pas le seul élément pour déterminer le coût global de votre acquisition ! Un autre facteur a aussi toute son importance : c’est l’assurance de prêt immobilier. Celle-ci représente en effet jusqu’à 30 % du montant de l’opération. 

Mais comment savoir combien vous coûtera votre assurance emprunteur ? Tout simplement en vous référant au taux annuel effectif d’assurance, plus connu sous son petit nom de TAEA. Comment est-il fixé ? Comment le calculer ? On fait le point avec HelloPrêt !

Quelle est la définition du TAEA ?

En principe, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire. Dans les faits, il vous sera très difficile, voire impossible d’obtenir un prêt immobilier sans cette garantie. Les options que vous souscrivez au contrat auront une influence sur le coût de votre assurance.

L’assurance emprunteur : un passage obligé pour obtenir un crédit

Le remboursement d’un emprunt s’effectue sur de nombreuses années : 19 ans et demi en moyenne, même si en pratique, la durée moyenne de détention d’un bien avant revente n’est que de 8 ans. 

Pendant toute cette période, les banques courent le risque qu’à un moment ou un autre, vous ne puissiez plus faire face à vos mensualités.

C’est pourquoi elles exigent systématiquement que vous soyez au minimum couvert contre le risque décès et le risque de perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). Si l’un d’eux se réalise, l’assureur prend le relais pour rembourser le capital restant dû.

L’assurance emprunteur constituant également une protection pour vos proches et vous, vous pouvez également ajouter d’autres garanties au contrat : 

Bien entendu, plus le contrat est protecteur, plus votre assurance revient cher, ce qui aura une influence sur le TAEA.

Le TAEA, taux annuel effectif d’assurance

Longtemps, il était relativement compliqué d’apprécier le coût total de l’assurance, ce qui rendait difficile la comparaison des offres. C’est ainsi que les pouvoirs publics décident de créer un nouvel indicateur en 2015 : le TAEA. Il s’exprime en pourcentage et permet d’apprécier la part du coût de l’assurance dans le coût total du crédit.

Depuis 2015, les organismes de crédit et assureurs sont dans l’obligation de vous communiquer le TAEA sur les offres de prêt et les publicités. À noter que le TAEA ne concerne pas seulement le crédit immobilier, mais également le crédit à la consommation. 

Outre le TAEA, les établissements prêteurs et compagnies d’assurance doivent faire figurer sur leurs documents commerciaux le montant en euros de la prime mensuelle d’assurance, le montant de la prime pour la durée totale du prêt (article L.311-4-1 du Code de la consommation) et le détail des garanties.

Différence entre TAEG et TAEA 

Le TAEG est un acronyme signifiant « taux annuel effectif global » du crédit immobilier. Fixe ou variable, il comprend tous les frais liés à la souscription d’un prêt, en sus du taux immobilier obtenu comme :

  • Les frais de dossiers ;
  • Les frais de garantie (cautionnement, hypothèque, privilège de prêteur de deniers, nantissement…) ;
  • Les intérêts d’emprunt ;
  • Les frais des intermédiaires (frais de courtage, notamment)
  • Le coût de l’assurance de prêt obligatoire ;
  • Les frais liés à l’éventuelle ouverture obligatoire d’un compte dans l’établissement bancaire.

Le TAEA peut ainsi être considéré l’une des composantes du TAEG, puisque c’est grâce à lui que vous pouvez connaître le coût de votre assurance.

À quoi sert le TAEA ?

Depuis la loi Lagarde de 2010, qui a consacré la liberté de choix en matière d’assurance de prêt, vous pouvez opter pour le contrat groupe de votre banquier ou la délégation d’assurance, en fonction du tarif et des garanties offertes.

Le TAEA, pour introduire plus de concurrence sur le secteur assurantiel

D’autres dispositifs comme la loi Hamon et l’amendement Bourquin sont venus renforcer cette possibilité, en vous permettant de résilier et de changer d’assurance en cours de contrat, à condition de respecter l’équivalence des garanties.

Ainsi, si vous trouvez un TAEA moins cher ailleurs, vous pourrez quitter votre assureur actuel ! Le but de cette série de mesures est de faire jouer la concurrence entre les acteurs du secteur et permettre ainsi de diminuer le coût de l’assurance. 

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Comment changer d’assurance de prêt ?

Le TAEA, pour comparer les offres d’assurances

Pour pouvoir comparer les assurances de prêt entre elles, encore faut-il que vous disposiez d’un élément de comparaison fiable et unifié : c’est justement l’objectif que poursuit le TAEA. En un clin d’œil, vous savez combien vous coûtera votre assurance de prêt chaque mois et pour toute la période pour laquelle vous serez assuré.

Ainsi, le TAEA s’inscrit-il dans une démarche d’information de l’emprunteur, en faveur d’une plus grande transparence du marché.

Le TAEA, pour connaître le coût total de l’emprunt

Enfin, connaître le TAEA de l’assurance, et donc son poids sur le crédit, vous permet de déterminer avec précision à combien vont se monter les frais liés à votre prêt immobilier.

Comment est fixé le TAEA ?

Le TAEA dépend étroitement du taux d’assurance que vous obtiendrez (taux nominal), lequel est fixé en fonction des spécificités de votre profil emprunteur. Pour le déterminer, la banque ou l’assureur prendront en compte :

  • L’âge

Assez naturellement, plus vous êtes jeune, moins vous faites courir de risques à l’assureur. C’est ainsi que le TAEA est plus faible pour les moins de 30 ans que pour un souscripteur de 65 ans.

Bon à savoir : l’âge que vous avez au moment de la souscription de l’assurance n’est pas le seul à entrer en ligne de compte pour fixer le TAEA. En effet, les assureurs prennent également en considération l’âge que vous aurez au moment où vous solderez votre emprunt.

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  • L’état de santé

Bien entendu, il est intimement corrélé avec l’âge, mais pas seulement. Un emprunteur jeune, mais qui présente un risque aggravé de santé, se verra appliquer une surcote sur son TAEA. L’état de santé sera déterminé grâce au questionnaire de santé.

  • Les habitudes de consommation

Vous le savez, fumer réduit votre espérance de vie. Si nous, on ne vous juge pas, l’assureur quant à lui vous pénalise d’être fumeur, en vous appliquant un taux d’assurance plus élevé.

  • La situation professionnelle

Ici, ce n’est pas la précarité ou la stabilité de votre carrière professionnelle qui est appréciée, mais encore une fois le risque qu’elle fait prendre à un assureur. Certains métiers comme pompier, militaire ou policier constituent des métiers à risques, qui entraînent l’application d’un TAEA plus élevé.

  • La pratique d’un sport à risque

 Faire de la plongée sous-marine, du parachute, du parapente, de la boxe : toutes ces activités sont considérées comme à risque par les assureurs, ce qui aura une influence sur le TAEA.

Comment calculer le TAEA ?

C’est un décret de 2014 qui nous donne la réponse. Le TAEA correspond à la différence entre le TAEG et le taux effectif global du crédit, c’est-à-dire hors assurance. Ainsi, la formule à appliquer est la suivante : TAEA = TAEG assurance comprise – TEG hors assurance.

Comme tout discours est toujours plus parlant avec un exemple, en voici un. Vous empruntez 200 000 € sur 15 ans au taux nominal de crédit de 1.60 % et au taux d’assurance de 0.36 %. Vous devez en outre payer des frais de dossier de 300 €. 

  • La mensualité assurance comprise se monte à 1 310.51 € ;
  • Les intérêts représentent 25 092 € ;
  • Les primes d’assurances représentent 10 800 €
  • Le coût global du crédit assurance incluse est de 36 192 €, soit un TAEG avec assurance de 2.28 % et sans assurance de 1.62 %.

TAEA = 2.28 – 1.62 % = 0.66 %.

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  • Quel est le taux moyen de l’assurance de prêt immobilier ?

    Le taux moyen de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs : votre âge, votre état de santé, votre profession (à risque ou non), le sport auquel vous vous adonnez, vos habitudes de consommation (fumeur ou non-fumeur) … En 2021, pour un emprunteur jeune, en bonne santé et non-fumeur, le taux d’assurance moyen est compris entre 0.07 et 0.36 %.

  • Comment se calcule un TAEA ?

    Pour calculer le TAEA, il faut appliquer la formule suivante : TAEG (taux annuel effectif global) du prêt immobilier – TEG (taux effectif global) hors assurance. Si par exemple, le TAEG obtenu est de 1.30 % et le TEG de 1.22 %, alors le TAEA est de 0.08 %.

  • Le TAEA, obligatoire ou non ?

    Oui, depuis le 1er janvier 2015, tous les assureurs sont dans l’obligation de vous communiquer le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), pour vous permettre d’évaluer le coût total de votre assurance de prêt ainsi que celui de votre crédit et de mieux comparer les offres.