Prêt immobilier : peut-on se fier à l'accord de principe de la banque ?

Vous avez besoin d’un prêt pour concrétiser un achat immobilier. Après avoir contacté plusieurs établissements financiers, vous avez reçu un accord de principe d’une banque. C’est une bonne nouvelle, mais attention, ce document ne vous garantit pas d’obtenir un emprunt par la suite.

Quelle est la différence entre accord de principe d’une banque et offre de prêt ?

On vient de le dire, l’accord de principe est une étape intermédiaire dans le processus de vente, qui ne possède aucune valeur juridique contraignante. 

À l’inverse, l’offre de prêt est un contrat émis par la banque après validation complète du dossier et qui possède une valeur juridique.

L’organisme prêteur s’engage fermement à vous financer dans les conditions mentionnées dans l’offre. Il ne peut pas revenir sur celles-ci pendant un délai de 30 jours. Il ne peut pas, par exemple, décider de remonter le taux immobilier dans ce délai.

L’offre de prêt comporte ainsi toutes les informations relatives au financement comme :

Vous devez attendre l’expiration d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre et de la renvoyer signée.

Faut-il obtenir l’accord de principe de la banque avant le compromis de vente ?

Pas forcément, mais l’avantage d’un accord de principe, c’est qu**’il met du poids dans la balance** si vous êtes plusieurs candidats à envoyer une offre d’achat au vendeur. 

En effet, lorsque l’acquéreur a besoin d’un prêt immobilier pour financer l’acquisition, il doit l’indiquer dans la proposition d’achat. Pourquoi ? Pour inclure dans le compromis de vente ce que l’on appelle une condition suspensive d’obtention d’un prêt. Celle-ci permet à l’acheteur de se retirer de la vente si aucune banque n’accepte de lui prêter de l’argent :

Or l’accord de principe indique au vendeur, que “sous réserve d’usage”, vous serez normalement éligible au crédit immobilier. Un atout donc, pour vous démarquer des autres acquéreurs, même en présence d’une condition suspensive.

Délai pour obtenir un accord de principe

Le délai d’obtention d’un accord de principe varie selon la complexité du dossier… Et du fait qu’il soit complet ou non ! Comptez 5 à 10 jours ouvrés si vous n’avez omis aucune pièce justificative et si vous avez un profil “classique” (CDI ou fonctionnaire). 

S’il manque des pièces ou si vous avez un profil plus complexe (travailleur indépendant, CDD aux revenus fluctuants, le délai peut s’allonger.

Différence entre accord de principe et attestation de financement

Il existe un autre document qui joue un peu le même rôle que l’accord de principe : c’est l’attestation de financement proposée par Helloprêt. Nul besoin de vous rendre dans une agence : toute la procédure s’effectue à distance. Après une petite discussion avec un courtier, vous recevrez en ligne votre attestation de financement.

Zoom sur l’offre Sérénité d’Helloprêt

L'offre Sérénité vous permet de présenter une offre d'achat sans condition suspensive de prêt, tout en bénéficiant d'une sécurité financière. Concrètement, si Helloprêt ne parvient pas à négocier votre financement auprès d’une banque, nous remboursons l'indemnité d'immobilisation versée au vendeur. Contactez-nous pour en savoir plus !

Que vérifie la banque pour un prêt immobilier ?

L’accord de principe d’une banque repose sur une évaluation précise du risque que vous lui faites courir dans le remboursement de l’emprunt. Pour être certain qu’il débouche ensuite sur une offre de prêt, vous devez :

Avec ces éléments, les banques déterminent la faisabilité de votre projet et calculent votre capacité d’emprunt. Autrement dit, le capital maximum qu’elles peuvent vous accorder pour rester dans le taux d’endettement maximal.

Enfin, les établissements prêteurs analyseront de près votre projet immobilier, pour établir s’il est cohérent. Ils vont par exemple vérifier que le bien immobilier, neuf ou ancien, semble correctement estimé.