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Prêt immobilier pour les jeunes : nos conseils
Vous en avez assez de verser des loyers à fond perdu, votre prochain objectif est de devenir propriétaire. Primo-accédant, vous vous demandez comment obtenir un prêt immobilier pour les jeunes ? Réponse !
Crédit immobilier pour les jeunes : pourquoi c’est compliqué ?
Votre jeune âge et les conditions du marché, qui se sont durcies depuis 2022, peuvent constituer un obstacle pour obtenir un prêt. Mais il est loin d’être insurmontable ! Quelque 22.9 % des ménages sont déjà propriétaires d’un bien immobilier à moins de 30 ans.
Mais à moins de décrocher un poste en or directement après vos études ou votre formation, il est possible que vos revenus restent modestes en début de carrière. Et qu’en outre, votre emploi soit précaire : CDD, alternance, intérim… Peut-être n’avez-vous pas non plus eu l’opportunité de constituer un apport personnel, un prérequis indispensable pour décrocher un financement.
En parallèle, il faut faire le deuil des taux d’emprunt autour de 1 %. L’accès au crédit se complique avec les taux actuels. Mais pas de panique ! Il suffit parfois de rallonger la durée d’emprunt pour rester sous la barre des 35 % d’endettement et obtenir son financement.
Comment obtenir un prêt quand on est jeune ?
Pour obtenir un prêt immobilier jeune, vous devez respecter les mêmes critères d'octroi que les autres emprunteurs.
Un taux d’endettement inférieur à 35 %
Le taux d’endettement désigne le poids de vos charges sur vos revenus disponibles. Entrent dans les charges :
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Les mensualités d’emprunt ;
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Les crédits à la consommation et autres prêts personnels ;
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Les pensions alimentaires.
Les établissements prêteurs comptabilisent dans vos revenus :
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L’intégralité de vos salaires, traitements et primes régulières inscrites au contrat de travail si vous êtes salarié en CDI ou fonctionnaire ;
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Une moyenne de vos revenus sur 1 à 3 ans si vous êtes en CDD, intérimaire, travailleur indépendant ou intermittent ;
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Si votre projet immobilier porte sur un investissement locatif, 70 % des loyers futurs, estimés par un professionnel de l’immobilier.
Depuis une décision du HCSF, le taux d’endettement est obligatoirement limité à 35 %. Le poids des charges ne doit donc pas représenter plus d’un gros tiers de vos revenus.
Toutefois, les organismes financiers peuvent déroger à cette règle pour 20 % de leur production trimestrielle de crédits. Ils doivent accorder la propriété de cette réserve aux primo-accédants et à l’acquisition de la résidence principale.
Les 6 % restants de la marge de flexibilité peuvent être attribués pour un investissement immobilier locatif ou l’achat de la résidence secondaire. Pour faire partie des emprunteurs au-delà de 35 %, vous devrez justifier d’un solide reste à vivre.
Un contrat de travail et des revenus stables
Ce n’est pas un scoop, mais les banques ont horreur de prendre des risques. C’est pourquoi elles privilégient les emprunteurs en CDI, période d’essai expirée et les fonctionnaires titulaires de leur poste.
Toutefois, si vous ne détenez pas ce type de contrat, vous n’êtes pas ipso facto exclu du financement. Vous devrez simplement justifier d’une situation professionnelle stable, qui dure depuis plusieurs années.
Un comportement de gestionnaire irréprochable
Pour rassurer les établissements bancaires, il faut être plutôt fourmi que cigale. Ils vont vous demander vos 3 derniers relevés de compte bancaire. Ceux-ci doivent être exempts de tout découvert bancaire, même autorisés. Si vous avez été dans le rouge durant cette période, différez votre achat immobilier d’autant.
Un apport personnel d’au moins 10 %
L’apport personnel, c’est une somme d’argent que les banques vous demandent d’injecter dans votre projet avant d’accorder un emprunt immobilier pour jeunes. Il sert à financer les frais annexes comme :
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Les frais de notaire, qui représentent 2 à 3 % du prix de vente dans le neuf, 7 à 8 % dans l’ancien. Les primo-accédants échappent à la surcote de 0,5% votée par l’immense majorité des départements, applicable entre le 1er avril 2025 et le 30 avril 2028 ;
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Les frais de garantie, qui varient en fonction de la garantie choisie. Comptez 1,2% pour les organismes de cautionnement et jusqu'à 2% pour le privilège de prêteur donné ou l'hypothèque.
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La commission d’un courtier, votre meilleur allié pour obtenir un prêt immobilier pour jeune. Chez Helloprêt, on n’a pas fait le choix d’un pourcentage du capital emprunté, mais d’un forfait fixe pour tout type d’opération, même la plus complexe ;
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Les honoraires de l’agence immobilière le cas échéant ;
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Les frais de dossier bancaire pour l’émission de l’offre de prêt, généralement autour de 1 % du capital emprunté.
Les banques demandent généralement un apport de 10 %. Si vous pouvez apporter plus, c’est un très bon point pour votre demande de prêt !
Une capacité d’emprunt suffisante
La capacité d'emprunt, c'est la somme maximale que les banques accepteront de vous prêter en fonction de votre apport personnel, de vos revenus, de votre taux d'endettement et de vos charges. Elle vous permet d’estimer votre budget d’achat et de savoir si oui ou non, votre projet est faisable.
Quel prêt immobilier pour les jeunes ?
Il n’existe pas de prêt spécifique pour les jeunes emprunteurs. Mais beaucoup de solutions à explorer pour décrocher votre financement et en réduire au maximum le montant.
Le prêt immobilier amortissable
Le prêt amortissable est le prêt immobilier le plus fréquent. Chaque mois, vous remboursez une échéance qui se compose d'une fraction de capital restant dû et d'une fraction d'intérêt calculé sur le capital restant dû.
Il peut être à taux fixe ou à taux variable. Dans le premier cas, les mensualités restent constantes tout au long du remboursement. Dans le second, elles peuvent varier en fonction de la hausse ou de la baisse du taux d'emprunt.
Vous pouvez solder par anticipation le prêt amortissable, mais l'offre de prêt peut prévoir des pénalités de remboursement anticipé.
Le prêt in fine
Le prêt in fine fonctionne d'une autre manière. Les mensualités se composent uniquement d'intérêts. Vous remboursez le capital emprunté en une seule fois au cours de l'ultime échéance.
Le prêt in fine peut vous être utile si vous êtes déjà fiscalisé et si vous envisagez de devenir investisseur locatif. Vous pourrez en effet déduire l'intégralité des mensualités tout au long de la période de location si vous optez pour le régime d'imposition du réel.
Le prêt d’accession sociale (PAS)
Le prêt d'accession sociale est un prêt aidé accessible sous condition de ressources. Celles-ci sont calculées en fonction du nombre d'occupants dans le logement et de la zone géographique où est implanté le bien immobilier.
Ce prêt peut financer l'intégralité de l'opération en dehors des frais annexes comme les frais de notaire. Il est réservé aux primo-accédants et votre projet doit porter sur l'acquisition ou la construction de votre résidence principale.
L'avantage du prêt d'accession sociale, c'est qu'il vous fait bénéficier d'un taux plafonné. Attention toutefois à bien comparer les offres, les banques peuvent fixer librement leur taux dans la limite du taux plafonné.
Le prêt conventionné (PC)
Le prêt conventionné fonctionne de manière assez similaire au prêt d'accession sociale. Il est lui aussi soumis à condition de ressources et bénéficie d'un taux plafonné. Vous le remboursez par amortissement du capital sur une durée comprise entre 5 et 35 ans.
Le prêt d’Action Logement
Le prêt d'Action Logement est réservé aux salariés du secteur privé qui travaillent dans une entreprise de plus de 10 salariés. Vous pouvez emprunter jusqu'à 30 000 € au taux préférentiel de 1 % et rembourser ce prêt sur 25 ans.
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Lui aussi attribué sous condition de ressources et réservé à l'acquisition de la résidence principale, le prêt à taux zéro est, comme son nom l'indique, un prêt sans intérêt. Bonne nouvelle, depuis cette année, il est élargi à tout le territoire (plus seulement aux zones tendues), ainsi qu’aux maisons.
Le montant du PTZ varie en fonction de la nature du projet immobilier, de la zone géographique et du nombre d'occupants. Il peut financer jusqu'à 40 % du montant de l'acquisition pour une maison et 50 % pour un appartement.
La donation en franchise d’impôt
L'État français souhaite soutenir le secteur de la construction. C'est pourquoi il prévoit la possibilité de faire une donation en ligne directe en franchise d'impôts lorsque l’acquisition s’effectue sur le marché du neuf.
Concrètement, les parents ou les grands-parents peuvent donner à leurs enfants ou petits-enfants jusqu'à 300 000 € sans droits de succession à payer.
Le prêt familial
Autre possibilité pour emprunter quand on est jeune, solliciter les proches dans le cadre d'un prêt familial. S’il est consenti sans intérêts, il n'a pas à être déclaré aux impôts. Dans le cas contraire, le prêteur doit déclarer les intérêts dans la case des revenus de capitaux mobiliers chaque année.
Enfin sachez que certaines collectivités locales accordent un coup de pouce financier au primo-accédants pour acquérir leur résidence principale. Contactez votre mairie ou votre préfecture pour en savoir plus !
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