Vous avez un projet immobilier, et vous vous demandez « combien je peux empruntez avec 4 500 euros par mois. La réponse va dépendre de votre situation professionnelle, de votre taux d’endettement et de votre apport.

• Quelle capacité d’emprunt avec 4 500 euros par mois ?
• Quels sont les critères pour savoir combien emprunter avec 4 500 euros par mois ?
• Simulation d’un emprunt avec 4 500 euros par mois

Quelle capacité d’emprunt avec 4 500 euros par mois ?

👉La capacité d’emprunt, c’est la somme maximale que les banques accepteront de vous prêter au regard de vos revenus, votre apport personnel, votre taux d’endettement, vos charges ou encore votre taux d’endettement.

Ce calcul est important et il a pour but de vous empêcher de vous retrouver dans une situation de surendettement. Il ne faut pas que le montant emprunté soit manifestement disproportionné par rapport à votre capacité de remboursement.

En outre, les banques voient leur responsabilité engagée si elles vous prêtent plus que ce qu’elles auraient dû. C’est ainsi qu’outre votre capacité d’emprunt, elles étudient combien vous pouvez rembourser par mois avec un salaire de 4 500 euros.

Quels sont les critères pour savoir combien emprunter avec 4 500 euros par mois ?

Les conditions d’octroi d’un prêt immobilier avec 4 500 euros de salaire sont les mêmes pour tous les établissements prêteurs. On vous les expose ici.

💶 Les revenus

Les revenus pris en compte pour un crédit immobilier ne se constituent pas uniquement de votre salaire. Si vous avez d’autres ressources régulières telles que des revenus fonciers, elles seront aussi comptabilisées. En l’occurrence, pour les recettes locatives, à hauteur de 70 %, pour tenir compte des risques d’impayés et de vacance locative.

Après, les organismes de crédit prennent en compte les revenus :

• Intégralement si vous disposez d’une situation professionnelle stable (fonctionnaire, salarié en CDI période d’essai expirée) ;
• Sur la base d’une moyenne sur plusieurs années si vous êtes indépendant, en CDD ou intérimaire.

💰L’apport personnel

Depuis les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), il est devenu de plus en plus difficile d’emprunter sans apport avec 4 500 euros par mois. 

Aujourd’hui, vous devez disposer d’un apport représentant 10 % du montant de l’opération dans l’ancien, 5 % dans le neuf. Il sert à payer les frais accessoires à l’emprunt (frais de garantie, frais de notaire, frais de dossier…). Les établissements bancaires se montrent réticents à les financer, parce que si un jour, vous ne parvenez plus à assumer vos mensualités, elles y seront de leur poche. Et oui, un prêt à 110 % revient à accorder un capital supérieur à la valeur de marché du bien immobilier !

L’apport peut aussi vous permettre d’emprunter avec 4 500 euros, si votre capacité d’emprunt est un peu juste. Il sert aussi à diminuer le capital emprunté, la durée d’emprunt ou au contraire à emprunter plus.

📌Le taux d’endettement avec 4 500 euros par mois

Le saviez-vous ? Depuis 2022, le taux d’endettement de 35 % n’est plus conseillé, mais imposé par le HCSF. Les établissements prêteurs peuvent y déroger, mais seulement pour 20 % de leurs dossiers. Autant vous dire que ce sont les meilleurs qui font partie du lot !

C’est ainsi que vos charges, mensualités d’emprunt et primes d’assurance incluses, ne doivent pas représenter plus d’un tiers des 4 500 euros.

Pour calculer le taux d’endettement, appliquez la formule suivante :

Taux d’endettement = charges / revenus nets x 100

Un petit exemple chiffré ? Mettons que vous avez 1 000 euros de charge. Votre taux d’endettement s’élève à 1 000 / 4 500 x 100 = 22 %. Vous êtes large !

🤑 Le reste à vivre

C’est l’indicateur du niveau de vie, et celui qui permet d’emprunter au-delà des 35 % d’endettement. Il désigne l’argent dont vous disposez une fois vos charges payées. Il se calcule selon la formule suivante :

Reste à vivre = revenus – (charges fixes + mensualité + cotisation d’assurance emprunteur)

🏋 Les charges

Sont compris dans les charges les mensualités de votre autres crédits (immobilier si vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale, votre loyer si vous faites un investissement locatif, et crédits à la consommation) et les pensions alimentaires.

À savoir : on appelle saut de charges la différence entre votre loyer actuel et la mensualité du prêt que vous souhaitez obtenir. Elle doit être la plus faible possible.

🗓️ La durée d’emprunt

Depuis 2022, il n’est plus possible d’emprunter sur 30 ans. La durée maximale est fixée à 20 ans pour un investissement locatif, à 25 ans dans les autres cas. Il est possible d’obtenir 2 ans de différé si vous n’entrez pas immédiatement en jouissance de l’appartement ou maison. Par exemple, parce que vous achetez en VEFA, ou parce que vous faites des travaux dans le logement.

Sachez aussi que la durée d’emprunt a une incidence sur le montant que vous pouvez emprunter avec 4 500 euros. En effet, plus la durée de crédit est longue, moins bon est le taux immobilier et inversement.

💥Le taux d’emprunt avec 4 500 euros par mois.

Votre situation professionnelle entre en ligne de compte pour calculer le taux d’emprunt. Il sera meilleur si elle est stable, et inversement. Les banques appliquent aussi une légère surcote à un achat immobilier pour l’investissement locatif.

Simulation d’un emprunt avec 4 500 euros par mois

Il est temps de passer aux chiffres ! On va enfin répondre concrètement à la question combien je peux emprunter avec 4 500 euros par mois.

Quelle mensualité avec 4 500 euros par mois ?

Rappelez-vous, votre taux d’endettement doit être limité à 35 %. On prend un tiers de vos revenus, pour simplifier le propos. Ainsi, la mensualité ne doit pas excéder 4 500 / 3 soit 1 500 euros.

Sur 10 ans, vous pouvez emprunter : 1 500 x 120 = 180 000 euros

Sur 15 ans, vous pouvez emprunter : 1 500 x 180 = 270 000 euros

Sur 20 ans, vous pouvez emprunter : 1 500 x 240 = 360 000 euros

Sur 25 ans, vous pouvez emprunter : 1 500 x 300 = 450 000 euros

On me dit dans l’oreillette que ces résultats ne reflètent pas la réalité, car ils ne prennent en compte ni le taux d’intérêt du prêt, ni le taux d’assurance emprunteur. Objection retenue, on va donc se fendre d’un calcul affiné grâce à notre simulateur de prêt.

Combien peut-on emprunter avec 4 500 euros par mois sur 10 ans ? 

Les mensualités sont limitées à 1 500 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 10 ans est de 1.04 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 10 ans, avec 4 500 euros par mois, vous pouvez emprunter 165 543 euros.

Combien peut-on emprunter avec 4 500 euros par mois sur 15 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 500 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 15 ans est de 1.25 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 15 ans, avec 4 500 euros par mois, vous pouvez emprunter 235 151 euros.

Combien peut-on emprunter avec 4 500 euros par mois sur 20 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 500 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 20 ans est de 1.41 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 20 ans, avec 4 500 euros par mois, vous pouvez emprunter 296 004 euros.

Combien peut-on emprunter avec 4 500 euros par mois sur 25 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 500 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 25 ans est de 1.56 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.
Sur 25 ans, avec 4 500 euros par mois, vous pouvez emprunter 347 951 euros.

Combien emprunter avec 4 500 euros par mois sur 27 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 500 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 25 ans est de 1.56 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 27 ans, avec 5 500 euros par mois, vous pouvez emprunter 368 802 euros.

Comment augmenter la capacité d’emprunt avec un salaire de 4 500 euros ? 👀

Vous avez jeté votre dévolu sur un logement dont le prix est supérieur à ce que vous pouvez emprunter ? Il est possible d’augmenter votre capacité d’emprunt avec un apport supérieur à 10 %. Mais comment rassembler la somme ?

L’épargne retraite ou d’entreprise peut être débloquée avant son terme pour l’acquisition de la résidence principale. Toujours pour concrétiser ce type de projet, vous pouvez vérifier votre éligibilité à un prêt à taux zéro (PTZ). Voyez aussi si vous avez droit à un prêt Action Logement ou un autre prêt aidé.

Enfin, vous pouvez solliciter vos proches dans le cadre d’un don ou prêt familial… Et si cela est possible, solder vos autres crédits !