À force d’épargner, vous avez réussi à mettre de côté 30 000 euros d’apport. Une coquette somme, mais combien vous permet-elle d’emprunter ? La réponse n’est pas standard, car la capacité d’emprunt est calculée sur la base de plusieurs critères. Par exemple, le taux d’intérêt décroché par rapport à la durée de remboursement. Alors, combien emprunter avec un apport de 30 000 euros ? Éléments de réponse !

• Qu’est-ce que l’apport de 30 000 euros pour un prêt immobilier ? 
• À quoi sert l’apport de 30 000 euros pour emprunter ?
• Est-ce possible d’emprunter avec 30 000 euros d’apport ?
• Combien puis-je emprunter avec 30 000 euros d’apport ?
• Quels sont les avantages d’emprunter avec un apport personnel de 30 000 euros ?
• Vous pouvez emprunter plus avec 30 000 euros d’apport
• Comment constituer un apport de 30 000 euros ?

Qu’est-ce que l’apport de 30 000 euros pour un prêt immobilier ? 

L’apport personnel désigne la somme d’argent que vous avez épargnée afin de participer au financement de votre achat immobilier. Quels textes le réglementent ?

 On s’est penchés sur le Code de la consommation et sur le Code monétaire et financier pour vérifier ce que l’on savait déjà : la loi n’impose pas d’apport personnel pour emprunter.

Dès lors, si l’apport n’est pas obligatoire, est-ce possible d’emprunter sans apport ? Auparavant, oui, assez facilement. Mais cette pratique est aujourd’hui de plus en plus difficile à mettre en œuvre.

D’une part, le gendarme du système bancaire, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), suggère des recommandations aux banques, dont celle de limiter drastiquement les prêts sans apport.

D’autre part, pour des questions évidentes de maîtrise des risques, les banques réservent le prêt à 110 % comme on l’appelle aussi aux emprunteurs disposant d’une bonne solidité financière. C’est-à-dire d’un bon reste à vivre, une fois la mensualité de crédit, la prime d’assurance et les autres charges payées. Et aussi aux investisseurs locatifs.

À quoi sert l’apport de 30 000 euros pour emprunter ?

Avant de calculer combien emprunter avec 30 000 euros d’apport, on va s’attarder sur le rôle de ce dernier un instant.

Un prêt immobilier vous engage sur le long terme. Période pendant laquelle une défaillance de remboursement peut se produire. Pour s’en prémunir, les établissements prêteurs exigent :

• Une garantie : organisme de cautionnement, hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers. Leur coût est compris entre 1.2 et 2 % du capital emprunté ;
• Une assurance de prêt : l’assurance emprunteur se substitue à vous pour rembourser le capital restant dû ou les mensualités d’emprunt.

Dans le cadre des garanties, celles-ci portent sur la valeur vénale du bien immobilier, sans tenir compte des frais annexes au crédit comme :

• Les frais de garantie justement ;
• Les frais de notaire : ils représentent 7 à 8 % du montant de l’acquisition dans l’ancien, 2 à 3 dans le neuf ;
• La commission du courtier en prêt immobilier et du courtier en assurance de prêt (chez HelloPrêt, elle est de 2 500 euros) ;
• Les honoraires de l’agent immobilier, compris entre 3 et 10 % du prix de vente ;
• Les frais de dossier de l’organisme de crédit.

Dans le cadre d’un crédit immobilier sans apport, les établissements bancaires vous les avancent. Et si d’aventure, il y a défaillance dans le remboursement, elles vous auront prêté plus que la valeur réelle du logement… Et perdront donc de l’argent. D’où la nécessité d’emprunter avec 30 000 euros d’apport.

Est-ce possible d’emprunter avec 30 000 euros d’apport ?

Tout dépend ! Disposer d’un apport ne vous dispense pas de remplir les autres conditions d’octroi d’un prêt immobilier. Si vous dépassez le taux d’endettement de 35 % ou si votre reste à vivre est insuffisant malgré cet apport, alors vous ne pourrez pas emprunter.

À l’inverse, si le taux d’endettement et le reste à vivre sont un peu justes, apporter 30 000 euros d’épargne peut vous permettre de faire passer votre dossier.

Les banques vont calculer votre capacité d’emprunt avec 30 000 euros d’apport en tenant aussi compte de :

• Vos revenus : ils ne sont pas comptabilisés pareil selon votre situation professionnelle. Les salaires des salariés en CDI et traitements des fonctionnaires titulaires sont pris en compte à 100 %. À l’inverse, pour les CDD et travailleurs indépendants, les revenus professionnels sont comptabilisés sur une moyenne sur 1 à plusieurs années. Les loyers d’un investissement locatif sont pris en compte à 70 % ;
• Vos dépenses récurrentes : pensions alimentaires, échéances de crédit à la consommation…

Combien puis-je emprunter avec 30 000 euros d’apport ?

L’apport à injecter dans le projet immobilier s’exprime en pourcentage. Le montant de ce dernier varie en fonction de la nature de l’emprunt : prêt amortissable ou prêt in fine.

Combien emprunter avec 30 000 euros d’apport avec un prêt amortissable ?

Il faut distinguer selon si vous réalisez une acquisition dans le neuf ou dans l’ancien. Les frais de notaire étant plus faibles dans le neuf que dans l’ancien, les banques demandent un apport sensiblement moins élevé.

L’usage est de demander 10 % d’apport pour un prêt amortissable dans l’ancien, et 8 % pour un logement neuf.

Concrètement, avec 30 000 euros d’apport, vous pouvez emprunter :

• 300 000 euros pour un achat immobilier dans l’ancien ;
• 294 000 euros pour une acquisition immobilière dans le neuf. 

Combien emprunter avec 30 000 euros d’apport pour un prêt in fine ?

Le prêt in fine est souvent choisi par les investisseurs locatifs fortement imposés. En effet, la loi leur permet de déduire les intérêts d’emprunt. Or, avec ce type de prêt, les mensualités se composent uniquement d’intérêts. Le capital se rembourse en une seule fois, au cours de la dernière échéance.

Ce prêt est donc avantageux, mais il est risqué pour les banques. Pour diminuer le risque, les organismes de prêt demandent  un apport allant de 30 à 50 %.

Ainsi, avec 30 000 euros, vous pouvez emprunter entre 60 000 et 90 000 euros pour un prêt in fine.

Vous constatez qu’il s’agit d’une simulation sans taux d’intérêt ni taux d’assurance de prêt. Or ceux-ci représentent un coût, qui vient diminuer mécaniquement le capital empruntable.

Pour savoir avec certitude combien emprunter avec 30 000 euros d’apport, utilisez notre simulateur de prêt !

Synthèse combien emprunter avec 30 000 euros d’apport

Quels sont les avantages d’emprunter avec un apport personnel de 30 000 euros ?

On l’a compris, emprunter avec 30 000 euros d’apport, c’est déjà avoir plus de chances d’obtenir son prêt immobilier. Mais c’est aussi un levier de poids pour négocier le taux et les conditions d’emprunt.

30 000 euros d’apport, pour augmenter ses chances d’obtenir un emprunt

30 000 euros d’épargne, ce n’est pas rien. Il vous a fallu faire preuve de rigueur dans la gestion de votre argent et de régularité pour en mettre de côté. Vous démontrez ainsi aux banques que vous êtes un bon gestionnaire, doté d’une solide rigueur financière.

30 000 euros d’apport vous font bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt

Le taux d’emprunt est fixé en fonction de différents paramètres comme :

• La stabilité de votre situation financière ;
• La durée d’emprunt ;
• Votre capacité à négocier ;
• Votre apport.

L’apport vous aide justement à entamer une négociation sur une base solide. Prenons l’exemple de Victor, qui souhaite s’acheter un bien immobilier à 200 000 euros. Les banques lui demandent un apport d’au moins 20 000 euros. Avec cette somme, il obtient un taux d’emprunt de 2.20 %. Avec un apport de 30 000 euros dans la balance, il négocie et obtient un taux de 2%.

En plus du taux, Victor peut se servir de son apport pour négocier les conditions d’emprunt ! Par exemple :

• La réduction ou suppression (plus difficile) des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• La diminution, ou la réduction des frais de dossier ;
• La clause de modulation des échéances à la baisse ou à la hausse ;
• Le différé de remboursement.

Vous pouvez emprunter plus avec 30 000 euros d’apport

Si votre taux d’endettement est maîtrisé et votre reste à vivre élevé, les organismes prêteurs peuvent réduire l’apport qu’ils exigent, par exemple à 5 % au lieu de 10 %. Vous pourrez utiliser la différence pour emprunter plus.

Vous pouvez emprunter moins longtemps avec 30 000 euros d’apport

Être endetté sur une longue durée vous fait horreur ? Une durée d’emprunt plus courte grâce à un apport de 30 000 euros vous permet déjà de solder rapidement votre crédit mais en plus d’obtenir un meilleur taux.

Comment constituer un apport de 30 000 euros ?

Outre mettre en place des versements réguliers sur un compte épargne affecté à la transaction immobilière, vous pouvez :

• Demander un prêt Action Logement ;
• Si votre projet concerne l’achat de la résidence principale, débloquer par anticipation votre épargne d’entreprise ou retraite ;
• Vérifier votre éligibilité à un prêt à taux zéro (PTZ) ;
• Mettre en place un don familial ou un prêt familial (love money).

Et pour obtenir le meilleur taux avec 30 000 euros d’apport contactez un courtier !