Pour savoir combien emprunter avec un apport de 50 000 euros, il faut tenir compte de votre taux d’endettement, de vos revenus et de vos charges !

• Qu’est-ce que l’apport de 50 000 euros pour un prêt immobilier ?
• À quoi sert l’apport de 50 000 euros pour emprunter ? 
• Est-ce possible d’emprunter avec 50 000 euros d’apport ?
• Combien puis-je emprunter avec 50 000 euros d’apport ?
• Quels sont les avantages d’emprunter avec un apport personnel de 50 000 euros ?
• Comment rassembler 50 000 euros d’apport ?

Qu’est-ce que l’apport de 50 000 euros pour un prêt immobilier ?

L’apport personnel, c’est l’épargne que l’emprunteur propose d’injecter dans son projet d’achat immobilier. Il n’existe pas de loi ou de décision du HCSF le rendant obligatoire. Dès lors, pouvez-vous emprunter sans apport ?

Oui, mais en pratique, le prêt à 110 % est de plus en plus difficile à obtenir. Pour faire partie des acquéreurs se voyant octroyer un financement sans apport, il faut justifier d’un reste à vivre confortable, de revenus importants ou encore d’un beau patrimoine immobilier.

À quoi sert l’apport de 50 000 euros pour emprunter ? 

Avant de calculer combien emprunter avec 50 000 euros d’apport, un petit topo sur son rôle s’impose. Revenons un moment sur les conditions d’octroi d’un prêt immobilier.

L’apport, pour financer les frais de garanties

Avant de vous accorder un crédit immobilier, les banques exigent que vous souscriviez à deux garanties :

• Une assurance emprunteur : elle prend en charge le remboursement du capital emprunté ou des mensualités d’emprunt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité ;
• Une garantie : elle se substitue à vous pour assurer le remboursement du prêt dans les situations non prises en charge par l’assurance de prêt. Il peut s’agir d’un organisme de cautionnement, qui se porte garant de l’emprunteur, d’un nantissement, d’une hypothèque ou encore d’un privilège de prêteur de deniers.

Pour toutes ces garanties, vous paierez des frais, qui représentent de 1.2 à 2 % du montant du financement. L’apport se destine à les couvrir.

L’apport personnel, pour financer les frais annexes au crédit

Il existe d’autres dépenses annexes, comme :

• Les frais de dossier de l’organisme de crédit : représentant 1 % du montant de l’emprunt, ils servent à le rémunérer pour le montage du dossier et l’émission de l’offre de prêt ;
• Les frais de notaire : ils varient de 2 à 8 % selon si vous réalisez une acquisition dans le neuf ou dans l’ancien ;
• La commission de l’agent immobilier : si vous n’achetez pas entre particuliers, vous devrez payer des honoraires représentant 3 à 10 % du prix de vente ;
• La commission du courtier en prêt  : chez HelloPrêt, vous payez une commission fixe de 2 500 euros, peu importe le montant de l’acquisition. D’autres courtiers exigent un pourcentage du prix de vente.

Ces frais annexes représentent plusieurs milliers d’euros, qui viennent en supplément de la valeur réelle du bien immobilier. Si les établissements prêteurs acceptent de vous les avancer dans le cadre d’un prêt sans apport, elles s’exposent à les perdre en cas de défaillance dans le remboursement. D’où l’apport !

Est-ce possible d’emprunter avec 50 000 euros d’apport ?

 L’apport personnel de 50 000 euros ne vous assure pas d’obtenir votre prêt à tous les coups. Même s’il s’agit d’une belle somme, elle ne vous dispense malheureusement pas de remplir les autres conditions pour se voir accorder un prêt immobilier.

Pour déterminer si vous avez droit au crédit et calculer votre capacité d’emprunt avec 50 000 euros (c’est-à-dire le montant maximum qu’ils accepteront de vous prêter), les établissements prêteurs tiennent compte de :

• Vos revenus : ils sont comptabilisés différemment selon votre situation professionnelle. Les traitements et salaires des emprunteurs fonctionnaires ou en CDI sont pris en compte intégralement. Pour les CDD et les travailleurs indépendants, le banquier effectue une moyenne sur 1 à plusieurs années de revenus. Les loyers ou loyers futurs d’un investissement locatif sont comptabilisés à 70 % ;
• Le taux d’endettement, limité à 35 % : devenu obligatoire depuis 2022, ce plafond est conçu pour que votre budget ne soit pas mis en péril par la charge des mensualités de crédit ;
• Le reste à vivre : comme son nom l’indique, il désigne l’argent dont vous disposez une fois que vous avez acquitté l’ensemble de vos dépenses.

Vous ne pourrez pas emprunter avec 50 000 euros d’apport si vous dépassez la limite de 35 % de taux d’effort, ou si votre reste à vivre est en dessous des seuils d’usage (entre 400 et 800 euros pour une personne seule).

Combien puis-je emprunter avec 50 000 euros d’apport ?

Le montant d’apport se calcule en pourcentage du prix d’acquisition. Il est différent selon le type de prêt que vous choisissez : prêt amortissable ou prêt in fine.

Combien emprunter avec 50 000 euros d’apport pour un prêt amortissable ?

 Avec un prêt amortissable, le montant représente en moyenne 10 % du prix d’achat. Certains établissements de prêt le diminuent à 8 % pour un achat dans le neuf, car les frais de notaires sont moins élevés que dans l’ancien.

Ainsi, avec 50 000 euros d’apport, vous pouvez emprunter 500 000 euros.

Combien emprunter avec 50 000 euros d’apport pour un prêt in fine ?

Le prêt in fine se destine avant tout aux investisseurs immobiliers qui relèvent au minimum de la tranche d’imposition de 30 %. Il leur permet de réduire leur imposition, dès lors qu’ils sont assujettis au régime du réel. 

En effet, les investisseurs peuvent déduire les intérêts d’emprunt de leurs revenus locatifs. Or les mensualités d’un prêt in fine se composent uniquement d’intérêts, ce qui permet aux investisseurs de les déduire intégralement, jusqu’à l’avant-dernière échéance.

Autre spécificité de ce prêt, le capital se rembourse en une seule fois, lors de l’ultime échéance. Il s’avère donc assez risqué, c’est pourquoi vous devez justifier d’un apport représentant au moins 30 % du prix d’acquisition. 

Avec 50 000 euros d’apport pour un prêt in fine, vous pouvez donc emprunter 166 666 euros.

Comme vous le constatez, on ne tient pas compte du taux d’emprunt et du taux d’assurance emprunteur. Et oui, ils sont propres à chaque emprunteur ! Pourtant, du fait des intérêts, ils ont leur importance, car ils viennent mathématiquement diminuer le capital empruntable.

Pour savoir précisément combien emprunter avec 50 000 euros d’apport,** utilisez notre simulateur de prêt !**

Synthèse combien emprunter avec 50 000 euros d’apport

Quels sont les avantages d’emprunter avec un apport personnel de 50 000 euros ?

Emprunter avec 50 000 euros d’apport vous permet de négocier le taux et les conditions d’emprunt ou d’emprunter sur une durée moins longue.

50 000 euros d’apport augmentent vos chances d’obtenir un emprunt

 Vous avez réussi à mettre 50 000 euros de côté grâce à votre effort d’épargne. Vous démontrez ainsi que vous êtes un gestionnaire rigoureux. 

Pour constituer votre apport, vous avez probablement procédé à des virements réguliers sur un compte épargne. En somme, vous vous comportez déjà comme un emprunteur face à ses mensualités de prêt, ce qui rassure les banques.

50 000 euros d’apport vous font bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt

Les organismes prêteurs mesurent le risque qu’elles courent en vous prêtant de l’argent grâce aux critères du credit score. Celui-ci tient compte de l’apport personnel. Et vous disposez d’un outil de négociation fort dès lors que vous apportez plus que le minimum requis par les banques.

Prenons l’exemple de Rémi, qui souhaite emprunter 400 000 euros pour s’acheter un appartement neuf à Toulouse. 

Le banquier lui demande d’apporter 40 000 euros et lui propose un taux d’intérêt de 2.16 %. 

Rémi consent un apport de 50 000 euros, soit 12.5 % du prix de vente. Le banquier accepte de descendre le taux d’emprunt à 1.99 %.

Vous pouvez négocier les conditions d’emprunt avec un apport de 50 000 euros, comme un différé de remboursement, la possibilité de moduler les échéances, la réduction ou la suppression des pénalités de remboursement anticipé.

Vous pouvez augmenter votre budget d’achat avec 50 000 euros d’apport 

Prenons un exemple. Au regard du credit score, les banques estiment votre capacité d’emprunt à 360 000 euros, avec un apport de 30 000 euros. Il vous reste donc 20 000 euros, que vous pouvez utiliser pour votre achat sans nuire à votre taux d’endettement.

Vous pouvez emprunter moins longtemps avec 50 000 euros d’apport

Vous n’aimez pas le concept de devoir de l’argent à une banque ? Investisseur immobilier, vous cherchez à améliorer votre cashflow ? Réduire la durée d’emprunt gare à votre apport reste le levier à actionner. En plus vous bénéficierez d’un meilleur taux immobilier !

Comment rassembler 50 000 euros d’apport ?

Vous n’avez pas encore atteint l’objectif des 50 000 euros d’apport ? Pour le constituer, vous pouvez :

• Débloquer votre épargne retraite ou d’entreprise, demander un prêt à taux zéro (PTZ) ou un prêt Action Logement(réservé aux salariés). Ces trois possibilités sont offertes uniquement pour l’acquisition de la résidence principale ;
• Demander à vos proches un don familial ou un prêt familial.

Et pour négocier votre taux d’emprunt, rien ne vaut l’expertise d’un conseiller en financement bancaire.** Contactez un courtier** HelloPrêt, il vous aidera à décrocher le meilleur taux immobilier et le meilleur taux d’assurance emprunteur.