Vous avez raison de vous demander combien peut-on emprunter avec 5 000 euros par mois avant de vous lancer dans des visites. C’est une fois que vous aurez déterminé votre capacité d’emprunt que vous connaîtrez votre budget d’achat ! On vous donnera quelques exemples chiffrés, avec et sans taux immobilier.

Quelle est la capacité d’emprunt avec 5 000 euros par mois ?

On commence par un peu de jargon bancaire, avec la notion de capacité d’emprunt. Elle correspond directement à votre capacité d’achat, car il s’agit du capital maximum que les banques acceptent de vous prêter au regard de vos revenus, votre taux d’endettement ou encore votre apport personnel.

Pour vous, c’est utile, car vous saurez combien vous pouvez emprunter avec 5 000 euros par mois sans risquer la situation de surendettement. Pour les organismes de crédit, c’est une question de responsabilité. S’ils vous prêtent plus que ce que vous pouvez rembourser, ils risquent de faire condamner en justice si vous ne parvenez plus à assumer vos mensualités d’emprunt.

La question combien emprunter avec 5 000 euros par mois se pose aussi en termes d’échéances. Autrement dit, avec cette somme, combien pouvez-vous supporter en mensualités de crédit ? On vous donne rendez-vous au paragraphe sur le taux d’endettement pour la réponse.

Quels critères pour savoir combien emprunter avec 5 000 euros par mois ?

Les établissements prêteurs se basent sur votre credit score pour déterminer combien vous pouvez emprunter avec 5 000 euros mensuels. Celui-ci repose sur de nombreux critères, qu’on vous expose ici.

Les revenus

Quand on vous dit revenus, vous pensez immédiatement salaire ou traitement. Vous avez raison, mais sachez que ceux-ci ne sont pas comptabilisés de la même manière, selon si vous êtes en CDI, fonctionnaire ou travailleur jugé précaire (travailleur indépendant, CDD, intérimaire…).

Pour les professions jugées stables, l’ensemble des salaires et primes régulières sont prises en compte pour le calcul des revenus. Pour les autres, les établissements prêteurs se basent sur une moyenne des revenus sur plusieurs années.

En outre, les revenus d’un bien immobilier en investissement locatif, actuels ou futurs, sont aussi partiellement pris en compte. Généralement, à 70 %.

Lire aussi : L’emprunt immobilier pour les indépendants

Les charges

 Les établissements bancaires prennent en compte vos charges récurrentes (mensualités d’un crédit à la consommation, d’un autre emprunt immobilier) et pensions alimentaires.

Et le saut de charges, c’est quoi ? Tout simplement la différence entre votre loyer actuel et le montant des mensualités de l’emprunt que vous cherchez à souscrire.

L’apport personnel

Votre achat immobilier concerne la résidence principale, secondaire ou un investissement locatif ? Dans tous les cas, il est devenu de plus en plus difficile d’emprunter sans apport. 

Faute en est aux recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), qui ne sont pas là pour vous mettre des bâtons dans les roues, mais pour vous protéger.

Et aussi aux banques, qui se montrent frileuses à l’idée de vous prêter plus que la valeur réelle de l’appartement ou maison. Et oui, en cas de défaillance dans le remboursement du prêt, elles risquent de perdre des billes !

L’apport personnel sert à financer les frais annexes au prêt immobilier, comme les frais de garantie, les frais de dossier bancaire et les frais de notaire. Ceux-ci étant plus élevés dans l’ancien que dans le neuf, il faut constituer un apport de 10 % du montant de l’acquisition dans l’ancien, moitié moins dans le neuf.

Lire aussi : Quelle garantie choisir pour son prêt immobilier ?

Le taux d’endettement avec 5 000 euros par mois

Si vous suivez un peu l’actualité du marché immobilier, il ne vous aura pas échapper que la limite du taux d’endettement est de 35 % et non plus de 33 %. Et qu’il s’agit aujourd’hui d’une mesure contraignante pour les organismes prêteurs, qui ne peuvent y déroger que pour 20 % de leur dossier.

C’est ainsi que la mensualité d’emprunt, prime d’assurance incluse, ne doit pas excéder un tiers des 5 000 euros.

Voici la formule pour calculer votre taux d’endettement :

Taux d’endettement = charges / revenus nets x 100

Exemple

Charges de 1 500 euros

Revenus de 5 000 euros

Taux d’endettement : 1 500 / 5 000x100 = 30 %.

Le reste à vivre

Il désigne l’argent dont vous disposez une fois toutes vos charges payées. On parle aussi d’indicateur du niveau de vie. Plus il est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir votre prêt, ou de faire partie des heureux élus qui peuvent emprunter au-delà de 35 % de taux d’effort.

La durée d’emprunt

Depuis que la recommandation du HCSF est devenue obligatoire (2022), la durée de remboursement est limitée à :

  • 20 ans pour un investissement immobilier locatif ;
  • 25 ans + 2 ans de différé si VEFA, construction ou travaux pour l’acquisition des autres biens immobiliers.

Vous le savez sans doute déjà, mais la durée du prêt influe sur le taux d’emprunt. Plus elle est courte, plus vous obtenez un meilleur taux. Moyennant quoi, la somme que vous pouvez emprunter avec 5 000 euros varie en fonction de la durée et du taux !

Lire aussi : Quelle durée d’emprunt choisir ?

Le taux d’emprunt avec 5 000 euros par mois

Sachez que dans le cadre d’un investissement locatif, les établissements de prêt appliquent généralement une légère surcote. Et que plus votre situation professionnelle est stable, meilleur est le taux !

Simulation d’un emprunt avec 5 000 euros par mois

Voici venu le moment d’entrer dans le vif du sujet, avec des exemples concrets pour savoir combien emprunter avec 5 000 euros par mois.

Quelle mensualité avec 5 000 euros par mois ?

La mensualité ne doit pas excéder un tiers de vos revenus pour rester dans le taux d’endettement de 35 %. D’où une mensualité maximale de 5 000 / 3 = 1667 euros.

Dans l’absolu, avec cette somme, vous pouvez emprunter :

  • Sur 10 ans : 1 667 x 120 = 200 040 euros ;
  • Sur 15 ans : 1 667 x 180 = 300 060 euros ;
  • Sur 20 ans : 1 667 x 240 = 400 080 euros ;
  • Sur 25 ans : 1 667 x 300 = 500 100 euros ;

Oui, mais ça, c’est sans tenir compte du taux d’intérêt et du taux d’assurance emprunteur. On va donc utiliser notre simulateur de prêt pour d’autres résultats incluant le taux annuel effectif global (TAEG, qui comprend taux nominal, frais annexes et assurance).

Combien peut-on emprunter avec 5 000 euros par mois sur 10 ans ? 

Les mensualités sont limitées à 1667 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 10 ans est de 1.04 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 10 ans, avec 5 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 183 973 euros.

Combien peut-on emprunter avec 5 000 euros par mois sur 15 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1667 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 15 ans est de 1.25 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

 Sur 15 ans, avec 5 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 261 331 euros.

Combien peut-on emprunter avec 5 000 euros par mois sur 20 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1667 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 20 ans est de 1.41 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 20 ans, avec 5 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 328 959 euros.

Combien peut-on emprunter avec 5 000 euros par mois sur 25 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1667 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 25 ans est de 1.57 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 25 ans, avec 5 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 386 287 euros.

Combien emprunter avec 5 000 euros par mois sur 27 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1667 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 25 ans est de 1.57 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 27 ans, avec 5 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 409 382 euros.

Comment augmenter sa capacité d’emprunt avec un salaire de 5 000 euros ?

Première piste, mais elle n’est pas forcément la plus facile à mettre en place : diminuer le montant des charges. Si vous remboursez déjà un prêt immobilier et une assurance de prêt, voyez si un rachat de prêt ou une rénégociation d’assurance peut alléger votre budget. Idem, si vous le pouvez, soldez le crédit à la consommation ou le crédit auto !

Deuxième possibilité : augmenter votre apport personnel grâce à un coup de pouce de vos proches (don ou prêt familial) ou un prêt aidé. Le plus connu est le prêt à taux zéro (PTZ), qui ne concerne que la résidence principale. Le prêt Action Logement constitue un autre levier à actionner pour les salariés !