Combien emprunter avec 5 000 euros par mois ?

Vous avez raison de vous demander combien peut-on emprunter avec 5 000 euros par mois avant de vous lancer dans des visites. C’est une fois que vous aurez déterminé votre capacité d’emprunt que vous connaîtrez votre budget d’achat ! On vous donnera quelques exemples chiffrés, avec et sans taux immobilier.

La notion de capacité d’emprunt

On commence par un peu de jargon bancaire, avec la notion de capacité d’emprunt. Elle correspond directement à votre capacité d’achat, car il s’agit du capital maximum que les banques acceptent de vous prêter au regard de vos revenus, votre taux d’endettement ou encore votre apport personnel.

Pour vous, c’est utile, car vous saurez combien vous pouvez emprunter avec 5 000 euros par mois sans risquer la situation de surendettement. Pour les organismes de crédit, c’est une question de responsabilité. S’ils vous prêtent plus que ce que vous pouvez rembourser, ils risquent de faire condamner en justice si vous ne parvenez plus à assumer vos mensualités d’emprunt.

La question combien emprunter avec 5 000 euros par mois se pose aussi en termes d’échéances. Autrement dit, avec cette somme, combien pouvez-vous supporter en mensualités de crédit ? On vous donne rendez-vous au paragraphe sur le taux d’endettement pour la réponse.

Les revenus et leur stabilité

Quand on vous dit revenus, vous pensez immédiatement salaire ou traitement. Vous avez raison, mais sachez que ceux-ci ne sont pas comptabilisés de la même manière, selon si vous êtes en CDI, fonctionnaire ou travailleur jugé précaire (travailleur indépendant, CDD, intérimaire…).

Pour les professions jugées stables, l’ensemble des salaires et primes régulières sont pris en compte pour le calcul des revenus. Pour les autres, les établissements prêteurs se basent sur une moyenne des revenus sur plusieurs années.

En outre, les revenus d’un bien immobilier en investissement locatif, actuels ou futurs, sont aussi partiellement pris en compte. Généralement, à 70 %.

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L’apport personnel

Votre achat immobilier concerne la résidence principale, secondaire ou un investissement locatif ? Dans tous les cas, il est devenu de plus en plus difficile d’emprunter sans apport.

Faute en est aux recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), qui ne sont pas là pour vous mettre des bâtons dans les roues, mais pour vous protéger.

Et aussi aux banques, qui se montrent frileuses à l’idée de vous prêter plus que la valeur réelle de l’appartement ou maison. Et oui, en cas de défaillance dans le remboursement du prêt, elles risquent de perdre des billes !

L’apport personnel sert à financer les frais annexes au prêt immobilier, comme les frais de garantie, les frais de dossier bancaire et les frais de notaire. Ceux-ci étant plus élevés dans l’ancien que dans le neuf, il faut constituer un apport de 10 % du montant de l’acquisition dans l’ancien, moitié moins dans le neuf.

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La durée d’emprunt

Depuis que la recommandation du HCSF est devenue obligatoire (2022), la durée de remboursement est limitée à :

Vous le savez sans doute déjà, mais la durée du prêt influe sur le taux d’emprunt. Plus elle est courte, plus vous obtenez un meilleur taux. Moyennant quoi, la somme que vous pouvez emprunter avec 5 000 euros varie en fonction de la durée et du taux !

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Quelle mensualité avec 5 000 euros par mois ?

La mensualité ne doit pas excéder un tiers de vos revenus pour rester dans le taux d’endettement de 35 %. D’où une mensualité maximale de 5 000 / 3 = 1667 euros.

Dans l’absolu, avec cette somme, vous pouvez emprunter :

Oui, mais ça, c’est sans tenir compte du taux d’intérêt et du taux d’assurance emprunteur. On va donc utiliser notre simulateur de prêt pour d’autres résultats incluant le taux annuel effectif global (TAEG, qui comprend taux nominal, frais annexes et assurance).

Les mensualités sont limitées à 1667 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le taux d’emprunt sur 10 ans est de 3,50 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0,34 %.

Sur 10 ans, avec 5 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 169 173 euros.

Les mensualités sont limitées à 1667 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le taux d’emprunt sur 15 ans est de 3,75 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0,34 %.

Sur 15 ans, avec 5 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 233 847 euros.

Les mensualités sont limitées à 1667 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le taux d’emprunt sur 20 ans est de 3,85 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0,34 %.

Sur 20 ans, avec 5 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 285 767 euros.

Les mensualités sont limitées à 1667 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le taux d’emprunt sur 25 ans est de 3,95 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0,34 %.

Sur 25 ans, avec 5 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 329 236 euros.

Aujourd’hui, le HCSF interdit les prêts d’une durée supérieure à 25 ans.
Vous pouvez néanmoins solliciter un différé de remboursement de 2 ans portant ainsi la période de remboursement maximale à 7 ans.

Comment augmenter sa capacité d’emprunt avec un salaire de 5 000 euros ?

Emprunter plus avec un salaire de 5 000 euros par mois est tout à fait possible si vous utilisez certaines stratégies pour maximiser votre capacité d’emprunt. Outre vos revenus, d’autres facteurs peuvent influencer le montant que vous pouvez obtenir pour votre projet immobilier. Voyons quelques solutions efficaces pour augmenter cette capacité d'emprunt.

Augmenter la durée du crédit pour réduire les mensualités

Augmenter la durée de votre prêt immobilier est une autre méthode pour emprunter davantage. En allongeant la durée de remboursement, vos mensualités seront plus faibles, ce qui réduira votre taux d’endettement.

Cela vous permettra potentiellement d’augmenter le montant emprunté tout en maintenant un niveau de mensualités raisonnable. Toutefois, il faut garder à l’esprit que plus la durée du crédit est longue, plus le coût total du crédit (intérêts) sera élevé. C’est donc une solution à envisager avec précaution et en fonction de vos objectifs à long terme.

Lire aussi : Comment choisir sa durée de remboursement ?

Faire appel à un courtier immobilier

Le recours à un courtier immobilier peut considérablement optimiser votre projet d’emprunt.

En tant qu’expert du marché, le courtier vous aide à trouver les meilleures offres de crédit en fonction de votre profil et de votre salaire. Il négocie pour vous des taux avantageux et vous conseille sur les stratégies à adopter pour maximiser votre capacité d’emprunt. Avec un salaire de 5 000 euros par mois, un courtier pourra notamment vous orienter vers les solutions les plus adaptées à votre situation, que ce soit en termes de durée de crédit, de taux d’intérêt ou de prêts aidés. Cela peut faire une grande différence dans le montant final que vous pourrez emprunter.

Besoin d’un crédit ? Contactez un courtier pour décrocher le meilleur taux et les meilleures conditions d’emprunt !