Prêt immobilier
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Quelle est la meilleure banque pour le prêt relais ?
Il est difficile de faire coïncider l’achat d’un nouveau logement et la revente de l’ancien. Une solution s’impose alors : le prêt relais. Quelle est la meilleure banque pour le souscrire ? Des éléments de réponse !
C’est quoi, le prêt relais ?
Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée, généralement conclu pour une durée comprise entre 12 et 24 mois. Il vous permet d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien.
Vous obtenez le capital nécessaire à l'acquisition et disposez d’un temps plus long pour revendre l’actuel.
Le montant du prêt relais est fixé par rapport au prix de vente de votre bien immobilier, estimé par un ou plusieurs professionnels. Généralement, il est de 70 % du prix, déduction faite du capital restant dû du crédit immobilier que vous remboursez déjà.
Comment fonctionne le prêt relais ?
Il existe deux formes de prêt relais. Le prêt relais sec vous est proposé lorsque le prix de vente de l’ancien est inférieur ou égal à celui que vous souhaitez acheter.
Le prêt relais adossé, lui, s’applique lorsque le prix de vente du nouveau bien est supérieur à celui de l’ancien. Il est associé à un autre prêt immobilier, pour couvrir l’intégralité du besoin en financement.
S’agissant des modalités de remboursement, vous pouvez opter pour une franchise totale ou partielle du versement des intérêts et du capital emprunté.
La franchise totale permet de différer le remboursement du capital et des intérêts pendant toute la durée du prêt. Les intérêts intercalaires sont alors payés en une seule fois à l’échéance.
Avec la franchise partielle, vous remboursez les intérêts chaque mois, mais vous soldez le capital restant au moment de la vente.
Les meilleures banques pour un crédit relais
Le crédit relais chez Société Générale (SG)
Conditions d’obtention du crédit relais
Vous devez être déjà client et posséder un compte bancaire Société Générale pour demander un prêt relais.
Montant du prêt relais
La banque SG se montre assez généreuse : le montant du crédit peut aller jusqu’à 90 % du prix de vente.
Durée du prêt relais
La durée maximale est fixée à 12 mois, sauf si vous achetez en VEFA ou faites construire. Elle est alors portée à 24 mois.
Modalités du crédit
Le taux d’intérêt est fixé en fonction de votre profil d’emprunteur, mais il est fixe. Vous avez le choix entre un différé partiel ou total pour le remboursement des intérêts.
Par ailleurs, le banquier peut vous demander de souscrire l’une des garanties suivantes :
-
Un cautionnement par l’organisme Crédit Logement ;
-
Un cautionnement solidaire par une personne physique ;
-
Une hypothèque de premier rang ;
-
Un nantissement.
Le crédit doit obligatoirement être couvert par une assurance emprunteur. A minima, vous devez être assuré :
-
Contre le décès, la PTIA, l’invalidité et l’incapacité si votre projet immobilier porte sur l’acquisition de la résidence principale ou secondaire ;
-
Contre le décès et la PTIA pour un investissement locatif.
Enfin, SG ne demande pas d’indemnités de remboursement anticipé.
Les frais de dossier
Les frais de dossier bancaire pour l’émission de l’offre de prêt une fois celle-ci acceptée s’élèvent à 1 % du capital emprunté, avec un minimum de 500 euros.
Le prêt relais chez BNP Paribas
Conditions d’obtention du crédit relais
Le prêt relais BNP Paribas est accessible aux particuliers majeurs capables, peu importe qu’ils soient déjà clients ou non.
Il peut prendre deux formes : un prêt relais simple (une avance) ou un prêt relais acquisition, qui combine l’avance liée à la vente du logement et le financement du nouveau bien dans une seule mensualité.
Vous devez fournir l’ensemble des pièces nécessaires à l’étude d’une demande d’emprunt : compromis de vente, trois derniers relevés de comptes bancaires, avis d’imposition…
Montant du prêt relais
Le montant du prêt relais chez BNP Paribas varie en fonction du prix net de votre logement actuel, et selon si vous avez ou non signé un avant-contrat (compromis ou promesse de vente).
Le prix de vente s’obtient en déduisant du prix de vente indiqué dans le compromis :
-
Le capital restant à rembourser sur les emprunts liés à ce bien ;
-
Et les frais d’agence, si vous en avez la charge.
Durée du prêt relais
BNP Paribas limite à 2 ans maximum la durée de son prêt relais.
Modalités du crédit
Fixe, le taux immobilier du prêt relais de BNP Paribas est déterminé en fonction du bien immobilier sur lequel il porte et de celui que vous cherchez à acquérir.
Par ailleurs, l’établissement prêteur peut vous demander de souscrire un cautionnement auprès de Crédit Logement ou de consentir une hypothèque.
Enfin, vous devez prendre une assurance de prêt qui couvre 100 % du capital emprunté et vous protège contre le décès, la PTIA, l’invalidité permanente totale (IPT) et l’incapacité totale de travail (ITT). BNP Paribas propose un contrat groupe, mais vous pouvez préférer une assurance en délégation auprès d’un assureur extérieur, tant que le contrat respecte l’équivalence des garanties.
À savoir : si vous soldez le prêt avant son échéance, partiellement ou intégralement, vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé à concurrence d’un semestre d’intérêt au taux du crédit sur le montant du remboursement sans excéder 3% du capital restant dû avant remboursement.
Les frais de dossier chez BNP Paribas
L’établissement bancaire ne communique pas sur ses frais de dossier.
Le prêt relais chez Casden Banque Populaire
Conditions d’éligibilité au prêt relais
Vous devez être sociétaire de la Casden, en activité ou à la retraite, pour demander un prêt relais auprès de cette banque.
Montant du prêt relais
Le montant du prêt relais Casden / Banque Populaire varie en fonction du prix estimé de votre bien immobilier et peut atteindre 70 %.
Durée du prêt relais
Au maximum, cet établissement financier coopératif vous accorde un prêt sur 24 mois.
Modalités du crédit
Casden ne communique pas sur la fixation du taux immobilier de son prêt relais. Vous pouvez rembourser les intérêts chaque mois ou au moment où vous vendez votre logement.
Bonne nouvelle : dans la plupart des cas, vous n’avez pas à prendre une garantie pour couvrir le remboursement du crédit relais.
En revanche, vous devez souscrire une assurance de prêt, qui vous protège contre le décès, la PTIA et l’invalidité permanente totale (IPT). Le contrat groupe de Casden est accessible aux emprunteurs jusqu’à la veille de leur 70 ans.
Frais de dossier
Vous en saurez plus sur les frais de dossier au moment de faire votre demande.
Le prêt relais de la Banque Postale
Conditions d’obtention du prêt relais
Le prêt relais de La Banque Postale s’adresse aux personnes physiques et SCI dont les associés sont des personnes physiques. Vous n’avez pas à être déjà client de la banque.
Le financement peut porter sur l'achat d’un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux, destiné à devenir la résidence principale, secondaire ou un bien locatif.
Montant du prêt
L’établissement prêteur fixe un minimum de 15 000 euros et accorde un montant compris entre 60 et 80 % du prix de vente.
Durée du prêt
Comprise entre 12 et 24 mois, la durée du prêt relais chez la Banque Postale varie en fonction de la franchise choisie :
-
Partielle : la durée peut aller jusqu’à 24 mois ;
-
Totale : elle est limitée à 12 mois.
Modalités du prêt
La Banque Postale ne fournit pas d'informations sur son taux d'intérêt, les garanties et les assurances. Tout dépend de votre profil d’emprunteur et de la nature de votre projet immobilier !
Frais de dossier
Ils s’élèvent à 1% du montant du prêt avec un minimum de 250 euros minimum et un maximum de 1 000 euros.
Comment choisir la meilleure banque pour un prêt relais ?
Trouver la meilleure banque pour un prêt relais vous demandera du temps. Préférez utiliser un comparateur en ligne pour avoir une première idée, puis consulter un courtier immobilier pour en savoir plus. Quelques critères de comparaison vous aideront à faire votre choix.
Utilisez des comparateurs en ligne
Les comparateurs en ligne offrent une vue d’ensemble des conditions proposées par les principaux établissements bancaires. Ils permettent d’identifier rapidement les taux les plus compétitifs, les durées de différé possibles, ainsi que les exigences en matière de garanties ou d’assurance.
Consultez un courtier en crédit immobilier
Pour affiner votre recherche, demandez l’aide d’un courtier HelloPrêt ! Grâce à sa connaissance des pratiques des différents établissements bancaires, il saura vous trouver l’offre la plus compétitive en fonction par exemple du montant accordé, des exigences en matière de garanties ou encore des modalités de remboursement anticipé.
Calculez les frais annexes
Pour choisir la meilleure banque pour un prêt relais, prenez en compte les différents frais annexes à l’opération, dont les frais de dossier. Un gros poste de dépenses reste l’assurance emprunteur, dont le nombre de garanties varie en fonction de la banque.
Privilégiez également les établissements qui n’appliquent pas de pénalités de remboursement anticipé, sauf si vous faites appel à un courtier qui saura les négocier.
S’agissant des frais de garanties, comptez entre 1.2 % du capital emprunté pour un organisme de cautionnement et jusqu’à 1.5 % du prix du bien pour une hypothèque.
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