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Comment reporter les mensualités de son crédit immobilier ?
Vous avez commencé à rembourser votre emprunt et vous rencontrez un coup dur ? Un dispositif peut vous aider à retrouver un peu d’air : le report de crédit immobilier. Celui-ci peut être total ou partiel, mais attention, les conséquences, notamment financières, ne seront pas les mêmes. Pour quels prêts pouvez-vous l’activer ? Comment le mettre en place ? Helloprêt vous dit tout !
Le report d'échéances en bref :
- Le report de crédit permet de différer le paiement de ses mensualités temporairement.
- Le report peut être total ou partiel, ce qui aura une influence différente sur l’allongement et le coût final du crédit.
- Le report ne suspend pas le paiement des primes d’assurance.
- Vous pouvez préférer la modularité au report, pour que l’opération vous revienne moins cher.
Qu’est‑ce que le report de mensualité de prêt ?
Le report de mensualité de prêt, aussi appelé report d’échéance, est un dispositif temporaire qui permet à un emprunteur de suspendre le remboursement de son crédit immobilier pendant une période déterminée. Cette option peut s’avérer précieuse en cas de difficultés financières passagères, comme une perte d’emploi, une baisse de revenus ou un imprévu de la vie (séparation, naissance, etc.).
Concrètement, il existe deux types de report :
-
Le report partiel : vous continuez à rembourser les intérêts et l’assurance, mais le remboursement du capital est suspendu. Ce type de report est moins coûteux.
-
Le report total : vous suspendez entièrement le remboursement de vos mensualités (capital + intérêts). Seule la prime d’assurance emprunteur reste généralement à votre charge.
Attention à ne pas confondre ce mécanisme avec le différé de remboursement, qui est proposé au moment de la souscription du prêt et diffère le début des remboursements. Le report, lui, intervient en cours de prêt, lorsque le besoin se fait sentir.
Ce levier peut apporter un vrai bol d’air temporaire, mais il allonge la durée du crédit et augmente son coût global. Il doit donc être utilisé avec discernement, idéalement avec l’accompagnement d’un courtier comme Helloprêt pour en mesurer toutes les implications.
Quand envisager le report de crédit immobilier ?
Le report de mensualité de prêt immobilier peut être envisagé dans plusieurs situations où l’emprunteur se retrouve temporairement dans l’incapacité d’assumer ses remboursements. Il s’agit d’un levier ponctuel, destiné à éviter des incidents de paiement ou un déséquilibre budgétaire.
Voici les cas les plus fréquents où le report peut s’avérer utile :
-
Perte d’emploi ou baisse de revenus : En cas de chômage ou de passage à temps partiel non souhaité, le report permet de préserver votre budget le temps de rebondir.
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Séparation ou divorce : Une rupture peut entraîner une réorganisation financière, surtout si le prêt a été souscrit à deux.
-
Arrêt maladie ou incapacité temporaire : Un arrêt prolongé peut impacter votre capacité de remboursement, en particulier si vos indemnités sont inférieures à votre salaire habituel.
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Événements familiaux : Naissance, congé parental ou dépenses imprévues liées aux enfants peuvent justifier un besoin temporaire d’allègement de charges.
-
Projet immobilier en transition : En cas de revente retardée de votre ancien logement, un report peut vous éviter de supporter deux crédits en parallèle.
À noter : Le report n’est pas automatique. Il doit être prévu dans le contrat de prêt ou validé par votre banque après étude de votre situation. Il convient donc d’anticiper et de se rapprocher de son établissement prêteur dès les premiers signes de difficulté.
Les conditions pour obtenir le report des échéances d’emprunt immobilier
Les prêts éligibles au report
Autant vous le dire tout de suite, le report de crédit immobilier ne peut pas être mis en place pour tous les types d’emprunts. En effet, est seulement concerné le prêt principal amortissable, ce qui exclut donc :
- Le prêt in fine (celui dont vous remboursez le capital à la fin) ;
- Le prêt à taux zéro (PTZ) ;
- Le prêt-relais;
- Le prêt épargne logement (PEL) ;
- Le prêt d’accession sociale (PAS) ;
- Le prêt conventionné (PC) ;
- Le prêt 1 % logement.
Le report doit être prévu au contrat (normalement)
En outre, le report de crédit doit avoir été prévu dans l’offre de prêt. C’est pourquoi on espère que vous êtes en train de lire cet article avant de vous mettre en quête de votre financement.
Néanmoins, ne vous découragez pas si vous avez déjà souscrit un prêt ! À l’étude de votre dossier, votre établissement prêteur peut donc décider de faire une exception. En outre, il reste toujours possible d’insérer ce type de clause dans le cadre d’un rachat d’un prêt. Contactez un courtier Helloprêt pour en savoir plus !
Lire aussi : Les astuces pour renégocier son prêt immobilier
La durée minimale de remboursement
Ultime condition pour le report de prêt : la durée effective d’amortissement. Reportez-vous à votre contrat, car le plus souvent, les établissements bancaires exigent que vous ayez commencé à rembourser votre crédit depuis au moins 1, voire 2 ans.
Quelles sont les conséquences du report d’échéance sur le prêt immobilier ?
Si le report de mensualités de prêt peut vous offrir une bouffée d’oxygène temporaire, il n’est pas sans impact sur le coût et la durée de votre crédit. Avant d’en faire la demande, il est essentiel d’en comprendre les implications financières.
1. Un allongement de la durée du prêt
Le report de vos échéances repousse d’autant la fin du remboursement. Cependant, l’allongement n’est pas forcément équivalent à la durée du report, notamment en cas de report total.
Pourquoi ? Car les intérêts suspendus pendant le report sont capitalisés : ils s’ajoutent au capital restant dû, ce qui augmente les mensualités futures ou la durée nécessaire pour rembourser à mensualité constante.
Par exemple, un report total de 6 mois peut se traduire par 9 mois supplémentaires de remboursement.
2. Une augmentation du coût total du crédit
Avec ou sans capitalisation des intérêts, le report génère un surcoût inévitable. Plus la suspension intervient tôt dans la vie du prêt, plus son impact est important, car c’est dans les premières années que la part d’intérêts est la plus élevée dans vos mensualités.
Exemple :
-
Pour un prêt de 150 000 € sur 20 ans à 5 %, un report total de 6 mois peut vous coûter jusqu’à 4 000 € de plus au total.
-
Si le même report est demandé après 10 ans de remboursement, le coût additionnel baisse à environ 2 500 €.
3. Une incidence sur l’assurance emprunteur
Même en cas de report total, vous devez continuer à payer la prime d’assurance de votre crédit. Pourquoi ? Parce que les risques couverts (décès, invalidité, incapacité) existent toujours, même si les mensualités sont suspendues.
Si le report prolonge la durée totale du crédit, cela entraîne également une prolongation du contrat d’assurance, donc un coût d’assurance globalement plus élevé.
Comment effectuer une demande de report de crédit immobilier ?
Parlons maintenant paperasse. Pas d’inquiétude, une fois n’est pas coutume, mais il est assez facile de demander à reporter son crédit immobilier. Il vous suffit :
-
D’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banquier.
-
D'indiquer la raison pour laquelle vous souhaitez suspendre le remboursement de votre prêt
-
Préciser la durée de report que vous envisagez.
Après étude de votre demande, votre conseiller vous fera part de sa décision. Car oui, il peut refuser la demande de report, notamment si vous ne respectez pas la condition d’amortissement ou si rien n’était prévu au contrat. Il n’est pas rare que s’il accepte, il vous facture l’émission de l’avenant au contrat et du nouveau tableau d’amortissement.
Lire aussi : Comment faire pour baisser les mensualités d'un prêt immobilier en cours de remboursement ?
Modèle de lettre de demande de report d'échéance de crédit immobilier
[Prénom NOM]
[Adresse]
[Code postal – Ville]
[Téléphone]
[Adresse e-mail]
À l’attention de
[Nom de la banque]
[Adresse de l’agence]
[Code postal – Ville]
Lieu, le [Date]
Objet : Demande de report d’échéances de prêt immobilier – contrat n°[Numéro de contrat]
Lettre recommandée avec accusé de réception
Madame, Monsieur,
Je me permets de vous adresser la présente afin de solliciter un report d’échéances concernant mon prêt immobilier référencé sous le numéro [n° du contrat], contracté auprès de votre établissement en date du [date de signature].
En effet, [expliquer brièvement la situation : perte d’emploi, difficulté passagère, situation familiale, etc.].
Conformément aux conditions prévues dans mon contrat de prêt (ou dans l’objectif d’un réaménagement ponctuel), je souhaiterais bénéficier d’un report [total/partiel] des mensualités pour une durée de [durée souhaitée, ex. : 3 mois], à compter de la prochaine échéance du [date].
Je suis bien conscient(e) que cette démarche pourra entraîner un allongement de la durée du crédit et un coût global supplémentaire, et je suis disposé(e) à étudier avec vous les conséquences financières de ce report via un avenant au contrat.
Je vous remercie par avance de l’attention que vous porterez à ma demande, et je reste à votre disposition pour toute information ou document complémentaire.
Dans l’attente de votre retour, je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.
[Signature]
Quelles alternatives au report d’échéance de prêt immobilier ?
Le report de mensualités n’est pas la seule solution pour alléger temporairement vos charges de remboursement. Si cette option vous a été refusée ou si vous souhaitez limiter son impact financier, d’autres alternatives existent. Certaines peuvent même s’avérer plus avantageuses à long terme.
1. La modulation des échéances
La plupart des contrats de prêt incluent une clause de modularité qui vous permet de réduire temporairement vos mensualités, généralement de 10 à 30 %, sans suspendre totalement le remboursement.
-
Avantages : vous continuez à rembourser une partie du capital et des intérêts, ce qui limite l’allongement du prêt et son surcoût.
-
Conditions : il faut souvent avoir commencé à rembourser depuis 12 à 24 mois.
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Coût : bien moindre qu’un report total, et souvent sans frais.
Astuce : À privilégier si vous anticipez une baisse de revenus modérée ou un besoin temporaire de soulager votre budget.
Lire aussi : En quoi consiste le prêt modulable ?
2. Le rachat de crédit
Si vos mensualités sont devenues trop lourdes ou si votre situation financière a évolué, vous pouvez envisager un rachat de crédit :
-
Un nouvel établissement rembourse votre prêt actuel et vous propose un nouveau crédit avec des mensualités réduites, souvent sur une durée plus longue.
-
Cela permet de réduire l’effort mensuel, mais implique un coût global plus élevé.
Cette solution peut être pertinente si votre taux d’intérêt initial est élevé, ou si vous regroupez plusieurs crédits (immobilier, conso…).
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Arnaud a reussi à me trouver le taux le plus bas sur le marché, un prêt modulable avec des avantages incroyables. Je ne peux que lui remercier très sincèrement du fond de mon coeur.
Un grand merci à Ludovic pour sa réactivité et son professionnalisme pour mon dossier de prêt immobilier. Je recommande les yeux fermés !
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