Combien peut-on emprunter avec un salaire de 1800 euros par mois ?

Vous souhaitez concrétiser un projet immobilier et vous vous demandez : « je gagne 1800 euros par mois, combien puis-je emprunter ? ». C’est effectivement une question essentielle, car autant connaître votre budget avant de vous lancer dans les visites !

Quels critères sont pris en compte pour un emprunt avec un salaire de 1800 euros ?

Pour vous dire combien vous pouvez emprunter avec un salaire de 1800 euros par mois, les établissements prêteurs prennent en compte de nombreux facteurs que nous allons à présent détailler. Le principal d’entre eux : le taux d’endettement.

Mais, ce n’est pas le seul critère !

Le taux d’endettement pour un salaire de 1800 euros

Longtemps plafonné à 33 %, il a légèrement été rehaussé à 35 % par le HCSF. Le taux d’endettement se calcule selon la formule suivante :

Le taux d’endettement tient compte de toutes vos mensualités de remboursement, tous crédits confondus.

Donc pour rester sous les 35 % d’endettement avec un salaire de 1800 euros (sans autres revenus), il faut que vos mensualités de remboursement ne dépassent pas : 0,35 x 1800 = 630 euros / mois.

Toutefois, il existe des exceptions à la règle des 35 % d’endettement.

En effet, les banques conservent un droit de dérogation à cette règle, mais pour seulement 20 % de la production trimestrielle de crédits. 70 % de cette dérogation doit être accordés aux primo-accédants pour l’achat de leur résidence principale. 

Il faut donc comprendre deux choses :

• Avec un salaire de 1 800 euros, la nécessité de dépasser 35 % d’endettement est réelle, il est donc préférable de privilégier l’achat de votre résidence principale.
• Chaque banque est tenue de respecter son quota maximum de prêts dérogatoires. Certaines banques seront donc plus enclines que d’autres à vous accorder un prêt dérogatoire en fonction de ce qu’elle a déjà produit ce trimestre. Pour trouver rapidement la bonne banque, nous vous recommandons de passer par un courtier immobilier comme Helloprêt !

Vos revenus et leur stabilité

Les revenus que vous percevez sont comptabilisés différemment par les banques. Un salaire ou un traitement de 1800 euros et un bénéfice de 1800 euros, ce n’est pas la même chose pour elle !

Vous l’aurez compris, la banque ne tient compte que des revenus stables. Et si elle a un doute, comme pour les indépendants qui débutent leur activité, elle refuse de prendre en considération les revenus générés.

Lire aussi. Comment emprunter quand on est en CDD ?

L’apport personnel pour un emprunt avec un salaire de 1 800 euros

À la question combien peut-on emprunter avec un salaire de 1 800 euros, il faut maintenant répondre : tout dépend de votre apport personnel. Le HCSF a récemment émis une recommandation pour réserver les prêts immobiliers sans apport à seulement 15 % des dossiers, dont une majorité de primo-accédants.

Les banques exigent donc un apport d’au moins 10 %. Il se destine à financer les frais annexes au crédit immobilier, comme les frais de notaire (de 2 à 8 % selon si vous achetez dans le neuf ou l’ancien), les frais de garantie et les frais de dossier.

Mais, pour emprunter avec 1 800 euros par mois, il est fortement recommandé de mettre en avant un apport supérieur à 10 %. Cela permettra de rassurer la banque quant à votre capacité d’épargne, mais aussi de diminuer le montant à emprunter par rapport à la valeur du bien immobilier (augmentant ainsi votre solvabilité).

Lire aussi : Faut-il mettre tout son apport dans un achat immobilier ?

Le reste à vivre

Encore un critère essentiel pour déterminer combien peut-on emprunter en gagnant 1800 euros par mois. Le reste à vivre intègre dans le calcul des charges les mensualités de crédit de votre emprunt, ainsi que les primes d’assurance de prêt. Plus il est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir un emprunt.

Le reste à vivre se calcule selon la formule suivante :

Le reste à vivre est un élément très important à prendre en considération lorsque l’on veut emprunter avec 1 800 euros par mois. Avec 1800 euros par mois, même en outrepassant la règle des 35 % d’endettement, vous avez peu de marge de manœuvre avant de tomber dans un cas d'insuffisance de reste à vivre, surtout si vous avez des enfants à charge.

La banque va donc vérifier ce point avec beaucoup d’attention.

La durée d’emprunt

Le montant que vous pouvez emprunter avec un salaire de 1 800 euros dépend aussi de la durée de remboursement. 

Pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, la durée de remboursement est comprise entre 5 et 27 ans (dont 2 ans de différé de remboursement). Pour un investissement locatif, il est impossible de porter la durée d’emprunt au-delà de 20 ans.

Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Mathématiquement, le coût du crédit augmente, et vous devrez assumer plus d’intérêts. En conséquence de quoi, le capital emprunté est plus faible en comparaison d’avec un taux d’emprunt faible.

Lire aussi : Quelle durée d’emprunt choisir ?

Le taux d’emprunt

On vient de voir qu’il est conditionné par la durée d’emprunt, mais pas seulement. La situation professionnelle est un autre critère pris en compte pour fixer le taux immobilier. Plus elle est stable, moins vous faites courir de risques à la banque, ce qui se traduit par un meilleur taux. Et réciproquement.

Comment emprunter plus avec un salaire de 1800 euros par mois ?

À la question "combien peut-on emprunter avec 1 800 euros de salaire", la réponse est : environ 60 900 euros sur 10 ans et jusqu’à 116 600 euros sur 25 ans, en respectant la limite des 35 % de taux d’endettement. Si cette enveloppe reste insuffisante pour concrétiser votre projet immobilier, plusieurs leviers peuvent vous aider à augmenter votre capacité d’emprunt.

Augmenter son apport personnel pour améliorer son taux d’endettement

Avec un revenu mensuel de 1 800 euros, un apport personnel de 15 à 30 % du prix du bien peut faire la différence. Il permet de diminuer le montant du prêt à solliciter, ce qui allège les mensualités et améliore votre taux d’endettement.

Même un apport modeste peut renforcer la confiance des banques dans votre dossier et vous permettre de bénéficier de meilleures conditions de prêt.

Comment augmenter votre apport personnel ?

• En mobilisant votre épargne : livrets réglementés, assurance-vie, épargne salariale.
• En sollicitant un coup de pouce familial (don, prêt entre proches).

En étudiant les possibilités de déblocage anticipé de votre épargne retraite pour l’achat d’une résidence principale (sous certaines conditions).

Profiter des prêts aidés pour renforcer son plan de financement

Même avec un revenu de 1 800 euros, plusieurs prêts aidés peuvent venir compléter votre emprunt principal :

• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : pour les primo-accédants, sous conditions de ressources.
• Le prêt Action Logement : si vous êtes salarié du secteur privé, vous pouvez en bénéficier à un taux très avantageux.

D’autres aides spécifiques : certaines collectivités locales ou professions bénéficient d’aides complémentaires (fonctionnaires, jeunes actifs, etc.).

Ces dispositifs peuvent réduire votre apport personnel nécessaire ou vous permettre d’emprunter plus sans alourdir vos charges mensuelles.

Se faire accompagner par un courtier immobilier

Avec un salaire de 1 800 euros, un courtier immobilier peut vous aider à optimiser votre plan de financement. Il saura :

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