Vous souhaitez concrétiser un projet immobilier, achat de la résidence principale ou investissement locatif ? Vous devez donc définir votre budget d’achat, en vous demandant « combien je peux emprunter avec 4 000 euros par mois ». La réponse dépend de nombreux critères tels que votre taux d’endettement, votre apport personnel et le taux immobilier que vous décrochez.

• Quelle est la capacité d’emprunt avec un salaire de 4 000 euros ?
• Comment calculer ce que vous pouvez emprunter avec 4000 euros par mois ?
• Combien peut-on emprunter avec 4000 euros par mois sur 10 ans ?
• Combien peut-on emprunter avec 4000 euros par mois sur 15 ans ?
• Combien peut-on emprunter avec 4000 euros par mois sur 20 ans ?
• Combien peut-on emprunter avec 4000 euros par mois sur 25 ans ?
• Combien emprunter avec 4000 euros par mois sur 30 ans ?
• Quels sont les critères à prendre en compte pour obtenir un prêt immobilier avec 4000 euros par mois ?
• Comment augmenter sa capacité d’emprunt avec 4000 euros par mois ?

Quelle est la capacité d’emprunt avec un salaire de 4 000 euros ?

Savoir combien peut-on emprunter avec 4 000 euros par mois, c’est se poser la question de sa capacité d’emprunt. C’est-à-dire le montant maximum que les banques accepteront de prêter, au regard des critères qu’on expose plus bas.

C’est important parce que :

• Les organismes de crédit ne doivent pas vous accorder un capital supérieur à vos moyens financiers, sinon, ils engagent leur responsabilité ;
• Vous risquez de vous retrouver un jour en situation de surendettement si vous empruntez trop.

Comme nous le verrons à la suite de cet article, pour estimer votre capacité d’emprunt, les établissements bancaires et financiers prennent en compte vos charges, vos revenus, votre taux d’endettement et votre apport personnel.

Rapporté non plus au capital mais en échéances, on ne parle plus de capacité d’emprunt, mais de capacité de remboursement. Les mensualités d’emprunt ne doivent pas peser trop lourd sur votre budget.

Comment calculer ce que vous pouvez emprunter avec 4000 euros par mois ?

Pour savoir rapidement combien emprunter avec 4 000 euros par mois, il y a une méthode de calcul relativement simple à mettre en œuvre à partir du taux d’endettement et de la durée d’emprunt. Certes, elle ne tient pas compte du coût global du prêt immobilier (assurance emprunteur et taux immobilier), mais permet néanmoins d’avoir une vague estimation du montant que vous pourrez emprunter.  

Pour une simulation personnalisée, pensez à utiliser notre simulateur d’emprunt !

Quelle mensualité pour 4000 euros par mois ?

La première étape consiste à déterminer la mensualité maximale que vous pouvez allouer au remboursement de votre prêt immobilier. Pour rester dans un taux d’endettement de 35 %, les mensualités d’un emprunt avec 4 000 euros de salaire sont au maximum de : 4 000 x 0,35 = 1 400 euros.

• Sur 10 ans, vous pouvez emprunter : 1 400 x 120 = 168 000 euros
• Sur 15 ans, vous pouvez emprunter : 1 400 x 180 = 252 000 euros
• Sur 20 ans, vous pouvez emprunter : 1 400 x 240 = 336 000 euros
• Sur 25 ans, vous pouvez emprunter : 1 400 x 300 = 420 000 euros

Attention, ces simulations ne prennent pas en compte le taux d’intérêt du crédit immobilier, ni le taux d’assurance de prêt. On va donc refaire ces calculs avec le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt, qui intègre le taux d’assurance de prêt.

Combien peut-on emprunter avec 4000 euros par mois sur 10 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 400 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le TAEG sur 10 ans est de 0,75 %*. 

 Sur 10 ans, avec 4 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 152 560 euros.

Combien peut-on emprunter avec 4000 euros par mois sur 15 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 400 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le TAEG sur 15 ans est de 1.1 %*.

Sur 15 ans, avec 4 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 220 553 euros.

Combien peut-on emprunter avec 4000 euros par mois sur 20 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 400 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le TAEG sur 20 ans est de 1.2 %*.

 Sur 20 ans, avec 4 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 281 527 euros.

Combien peut-on emprunter avec 4000 euros par mois sur 25 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 400 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le TAEG sur 25 ans est de 1.42 %.*

Sur 25 ans, avec 4 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 344 017 euros. 

Combien emprunter avec 4000 euros par mois sur 30 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 400 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le taux d’emprunt sur 30 ans est de 1.7 %*. 

Sur 30 ans, avec 4 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 322 422 euros.

Remarque : Depuis les dernières recommandations du HCSF (Haut Conseil à la Stabilité Finanicère), il est très difficile, voire impossible, d’emprunter sur une période de 30 ans. La durée maximale admise est de 25 ans.

*Les TAEG affichés ne sont pas garantis et sont susceptibles de varier dans le temps et selon le profil emprunteur.

Quels sont les critères à prendre en compte pour obtenir un prêt immobilier avec 4000 euros par mois ?

L’obtention d’un crédit immobilier avec 4 000 euros par mois est possible en fonction des critères qu’on va à présent examiner. En effet, vos revenus du travail ne sont pas les seuls facteurs à prendre en considération pour obtenir un prêt immobilier.

Les différentes sources de revenus

Quand vous vous interrogez sur combien puis-je emprunter avec 4 000 euros par mois, vous vous basez uniquement sur votre salaire ? Ou vous disposez d’autres ressources financières ?

Par exemple, les loyers que vous tirez d’un investissement immobilier, ou les loyers futurs de votre projet locatif sont comptabilisés par les établissements prêteurs. Pas intégralement, parce qu’il existe un risque d’impayés et de vacances locatives, mais généralement à hauteur de 70 %. 

De plus, les établissements de crédit comptabilisent différemment les revenus, selon votre situation professionnelle :

• Vous avez la chance d’être en CDI période d’essai achevée ou fonctionnaire ? Vos salaires, traitements et primes régulières sont intégralement pris en compte ;
• À l’inverse, votre situation professionnelle est jugée instable ou précaire (pas par nous, mais par les banques), parce que vous êtes travailleur indépendant, en CDD, intermittent, contractuel ou intérimaire ? Vos revenus seront pris en compte sur la base d’une moyenne sur une à plusieurs années.

Lire aussi : Obtenir un prêt immobilier quand on est fonctionnaire

L’apport personnel pour financer les charges d’acquisition

À la question combien emprunter avec 4 000 euros par mois, on vous répond aussi : tout dépend de votre épargne disponible. Parce qu’il est devenu très difficile d’emprunter sans apport.

L’apport personnel sert à : 

• Prouver que vous êtes un bon profil d’emprunteur, puisque vous avez réussi à mettre régulièrement de l’argent de côté pour le constituer ;
• Emprunter plus ;
• Emprunter moins et réduire ainsi le montant des mensualités ou la durée de remboursement du crédit ;
• Financer les frais annexes à l’emprunt immobilier (frais de garantie, frais de dossier, frais de notaire, frais de courtage…).

Les banques vous prêtent une somme correspondant à la valeur du bien immobilier. Si elles vous octroient un prêt sans apport ou prêt à 110 % pour financer les frais annexes, elles risquent de perdre leurs billes en cas de défaillance dans le remboursement.

D’où la nécessité, le plus souvent, de disposer d’un apport d’au moins 10 % du total de l’opération dans l’ancien, et de 5 % dans le neuf.

Le taux d’endettement lorsqu’on gagne 4 000 euros par mois

Le taux d’endettement de 35 %, qui était une simple recommandation jusqu’au 1er janvier 2022, s’impose aujourd’hui aux banques. Elles ne peuvent y déroger que pour 20 % de la production trimestrielle de crédit.

En gros, aujourd’hui, la mensualité de vos différents crédits ne doit pas représenter plus d’un tiers des 4 000 euros que vous gagnez par mois, soit 1 400 euros de mensualité maximum.

Le calcul du taux d’endettement s’effectue sur la base de la formule suivante :

Taux d’endettement = charges / revenus nets x 100

À savoir : les primes d’assurance de prêt sont incluses dans le calcul du taux d’effort.

Le reste à vivre, un indicateur de soutenabilité du prêt

Comme son nom l’indique, le reste à vivre, c’est l’argent qu’il vous reste pour vivre une fois toutes vos charges déduites, mensualités de l’emprunt que vous sollicitez incluses. Et oh surprise, plus il est élevé, plus vous avez de chances de :

• Obtenir votre prêt immobilier ;
• Excéder les 35 % de taux d’effort ;
• Obtenir un meilleur taux.

Pour calculer le reste à vivre, appliquez la formule suivante :

Reste à vivre = revenus – (charges fixes + mensualité + cotisation d’assurance emprunteur

Les charges fixes affectant vos revenus

C’est le Haut Conseil à la Stabilité Financière (HCSF) qui donne la définition des charges à retenir pour un emprunt avec 4 000 euros par mois. Il s’agit des pensions alimentaires et échéances de tous les autres crédits que vous remboursez (crédit auto, crédit à la consommation…).

Le saut de charges

Il désigne la différence entre la mensualité de l’emprunt que vous demandez et votre loyer actuel. Il doit être le plus faible possible.

La durée d’emprunt

Aujourd’hui, elle ne peut plus excéder 25 ans (+ 2 ans de différé) pour l’achat immobilier de la résidence principale, 20 ans pour un investissement locatif.

Vous le savez sans doute déjà, mais plus vous empruntez plus sur une durée de prêt courte, plus vous profitez d’un bon taux d’emprunt. Et inversement. Mais qui dit durée courte, dit mensualité élevée… Et inversement.

Lire aussi : Quelle durée de prêt choisir ?

Le taux d’intérêt, un facteur important de votre capacité d’emprunt

Outre la durée de remboursement, le taux immobilier dépend de la stabilité de votre situation professionnelle, de vos capacités de gestionnaire, bref, de votre profil d’emprunteur et de votre projet immobilier.

Le capital emprunté avec 4 000 euros par mois dépendra donc essentiellement du taux d’emprunt et du taux d’assurance qui vont faire varier à la hausse ou à la baisse le poids des mensualités pour un même capital emprunté.

Comment augmenter sa capacité d’emprunt avec 4000 euros par mois ?

Ce n’est peut-être pas le moment de demander une augmentation à votre patron. Mais il reste des pistes à explorer pour booster votre capacité d’emprunt comme : 

• L’épargne d’entreprise ou retraite, qui peut être débloquée de manière anticipée pour l’achat de la résidence principale ;
•  Le prêt à taux zéro (PTZ) et le prêt Action Logement, toujours pour la résidence principale ;
• Le don familial et le prêt familial.

Enfin, rappelez-vous que vous empruntez plus avec un taux négocié. Et ça, c’est une mission pour votre courtier HelloPrêt ! Contactez-le ici.