Combien peut-on emprunter avec un salaire de 4000 euros par mois ?

Vous souhaitez concrétiser un projet immobilier, achat de la résidence principale ou investissement locatif ? Vous devez donc définir votre budget d’achat, en vous demandant « combien je peux emprunter avec 4 000 euros par mois ». La réponse dépend de nombreux critères tels que votre taux d’endettement, votre apport personnel et le taux immobilier que vous décrochez.

Quelle est la capacité d’emprunt avec un salaire de 4 000 euros ?

Savoir combien peut-on emprunter avec 4 000 euros par mois, c’est se poser la question de sa capacité d’emprunt. C’est-à-dire le montant maximum que les banques accepteront de prêter, au regard des critères qu’on expose plus bas.

C’est important parce que :

Comme nous le verrons à la suite de cet article, pour estimer votre capacité d’emprunt, les établissements bancaires et financiers prennent en compte vos charges, vos revenus, votre taux d’endettement et votre apport personnel.

Rapporté non plus au capital, mais en échéances, on ne parle plus de capacité d’emprunt, mais de capacité de remboursement. Les mensualités d’emprunt ne doivent pas peser trop lourd sur votre budget.

Quelle mensualité pour 4000 euros par mois ?

La première étape consiste à déterminer la mensualité maximale que vous pouvez allouer au remboursement de votre prêt immobilier. Pour rester dans un taux d’endettement de 35 %, les mensualités d’un emprunt avec 4 000 euros de salaire sont au maximum de : 4 000 x 0,35 = 1 400 euros.

Attention, ces simulations ne prennent pas en compte le taux d’intérêt du crédit immobilier, ni le taux d’assurance de prêt. On va donc refaire ces calculs avec le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt, qui intègre le taux d’assurance de prêt.

Les mensualités sont limitées à 1 400 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le taux d’emprunt est de 3,5 %. Le taux d'assurance est de 0,34 %.

Sur 10 ans, avec 4 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 135 017 euros.

Les mensualités sont limitées à 1 400 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le taux d’emprunt est de 3,75 %. Le taux d'assurance est de 0,34 %.

Sur 15 ans, avec 4 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 185 792 euros.

Les mensualités sont limitées à 1 400 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le taux d’emprunt est de 3,85 %. Le taux d'assurance est de 0,34 %.

Sur 20 ans, avec 4 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 227 804 euros.

Les mensualités sont limitées à 1 400 euros par mois. Avant négociation par votre courtier Helloprêt, le taux d’emprunt est de 3,95 %. Le taux d'assurance est de 0.34 %.

Sur 25 ans, avec 4 000 euros par mois, vous pouvez emprunter 261 705 euros.

Depuis les dernières recommandations du HCSF (Haut Conseil à la Stabilité Financière), il est très difficile, voire impossible, d’emprunter sur une période de 30 ans. La durée maximale admise est de 25 ans.

Vous pouvez néanmoins négocier un différé de remboursement de 2 ans rallongeant la durée du crédit à 27 ans.

Quels sont les critères à prendre en compte pour obtenir un prêt immobilier avec 4000 euros par mois ?

L’obtention d’un crédit immobilier avec 4 000 euros par mois est possible en fonction des critères qu’on va à présent examiner. En effet, vos revenus du travail ne sont pas les seuls facteurs à prendre en considération pour obtenir un prêt immobilier.

L’apport personnel pour financer les charges d’acquisition

À la question combien emprunter avec 4 000 euros par mois, on vous répond aussi : tout dépend de votre épargne disponible. Parce qu’il est devenu très difficile d’emprunter sans apport.

L’apport personnel sert à :

Les banques vous prêtent une somme correspondant à la valeur du bien immobilier. Si elles vous octroient un prêt sans apport ou prêt à 110 % pour financer les frais annexes, elles risquent de perdre leurs billes en cas de défaillance dans le remboursement.

D’où la nécessité, le plus souvent, de disposer d’un apport d’au moins 10 % du total de l’opération dans l’ancien, et de 5 % dans le neuf.

Lire aussi : Augmenter son apport grâce à l'épargne salariale

Le reste à vivre, un indicateur de soutenabilité du prêt

Comme son nom l’indique, le reste à vivre, c’est l’argent qu’il vous reste pour vivre une fois toutes vos charges déduites, mensualités de l’emprunt que vous sollicitez incluses. Et oh surprise, plus il est élevé, plus vous avez de chances de :

Pour calculer le reste à vivre, appliquez la formule suivante :

Le saut de charges

Il désigne la différence entre la mensualité de l’emprunt que vous demandez et votre loyer actuel. Il doit être le plus faible possible.

Le taux d’intérêt, un facteur important de votre capacité d’emprunt

Outre la durée de remboursement, le taux immobilier peut légèrement varier en fonction de la stabilité de votre situation professionnelle, de vos capacités de gestionnaire, bref, de votre profil d’emprunteur et de votre projet immobilier.

D’un profil à l’autre, le capital emprunté avec 4 000 euros par mois dépendra donc essentiellement du taux d’emprunt et du taux d’assurance qui vont faire varier à la hausse ou à la baisse le poids des mensualités pour un même capital emprunté.

Augmenter son apport personnel pour optimiser son taux d'endettement

L'un des moyens les plus efficaces pour emprunter davantage est d'augmenter son apport personnel. En injectant plus de fonds propres dans l'achat immobilier, vous réduisez le montant à emprunter et, par conséquent, votre taux d'endettement. En général, les banques demandent un apport minimum de 10 % du prix du bien pour couvrir les frais annexes (notaires, garanties, etc.). Cependant, un apport supérieur à 20 % montre votre solidité financière et réduit le risque pour la banque, ce qui peut vous permettre d'obtenir de meilleures conditions de crédit, voire d'emprunter plus.

Souscrire des prêts aidés

Si vous êtes éligible, les prêts aidés peuvent constituer une excellente opportunité pour augmenter votre capacité d'emprunt. Des dispositifs tels que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou le Prêt Action Logement permettent d’emprunter sans intérêts ou avec des conditions avantageuses. Cela allège les mensualités et réduit le coût global du crédit. Même si ces prêts sont soumis à des conditions de revenus et de localisation du bien, il est toujours intéressant de se renseigner auprès d’un professionnel pour savoir si vous pouvez en bénéficier.