Quel salaire pour emprunter 150 000 euros ?

La capacité d’emprunt pour un prêt immobilier de 150 000 €

Pour emprunter 150 000 euros, il faudra les revenus nécessaires pour faire face aux mensualités d’emprunt. Autrement dit, votre capacité à rembourser la banque.

Commençons par un peu de jargon bancaire. La capacité d’emprunt, c’est tout simplement la somme maximale que les banques accepteront de vous accorder. Elle est calculée en fonction de critères comme :

Vos revenus et vos charges servent notamment à calculer un indicateur clé de votre capacité d’emprunt : le taux d’endettement.

Le taux d’endettement pour un crédit immobilier de 150 000 €

Vous avez sans doute déjà entendu parler du taux d’endettement à ne pas dépasser : 35 % de vos revenus.

Cette règle des 35 %, qui peut sembler quelque peu rigide, n’a pas été imaginée pour vous mettre des bâtons dans les roues, mais pour vous permettre de conserver votre niveau de vie. Au-delà d’un endettement d’un tiers, le risque de défaillance dans le remboursement du crédit augmente substantiellement. Alors, comment calcule-t-on ce fameux taux d’endettement ? Par une formule toute simple :

Pourquoi parlons-nous de mensualités de remboursement au pluriel ? Parce que le taux d’endettement prend en compte tous vos crédits déjà en cours en plus de celui que vous comptez souscrire. Donc, les mensualités de votre crédit auto ou celui de votre investissement locatif sont à prendre en compte dans le calcul du taux d’endettement.

Prenons un exemple, parce que c’est toujours plus parlant. Vos revenus s’élèvent à 1 500 € et vos mensualités de remboursement de votre crédit auto à 475 €.

Taux d’endettement : 475 / 1 500 x 100 = 31.7 %. Vous êtes dans les clous. Mais, il vous reste une marge de manœuvre très réduite pour souscrire un nouvel emprunt.

Quels sont les revenus pris en compte pour obtenir un prêt immobilier de 150 000 € ?

Sachez qu’il n’existe pas de réponse exacte pour le calcul du taux d’endettement, car la banque prend vos revenus en compte différemment selon leur nature (salaire, revenus locatifs…) et votre situation professionnelle (stable ou non). Voici comment :

Le reste à vivre, un autre indicateur parfois pris en compte par les banques

Le reste a vivre est aussi un élément pris en compte pour valider un dossier d’emprunt. Il s’agit de la somme dont dispose l’emprunteur une fois les mensualités de remboursement payées. Et pour pouvoir emprunter 150 000 €, il faut que votre reste à vivre soit au moins de 800 € pour une personne célibataire, et de 1 200 € pour un couple. Rassurez-vous, les banques et organismes de cautionnement étudient dans le détail ces différents facteurs, et il est possible d’obtenir son financement sans que forcément le reste à vivre soit si élevé.

C’est d’ailleurs en partie grâce à un reste à vivre important qu’il est possible de contourner la règle des 35 % de taux d’endettement. En effet, avoir un taux d’endettement de 50 % quand on gagne 6 000 euros par mois est beaucoup plus soutenable qu’un taux d’endettement de 30 % quand on gagne 1 200 euros / mois.

Le saut de charges pour mesurer la différence entre le loyer et les mensualités du crédit

Pour emprunter 150 000 € avec votre salaire, il faut aussi que le saut de charges soit maîtrisé. Il désigne la différence entre votre loyer actuel (ou vos mensualités si vous êtes déjà propriétaire) et le montant des mensualités du prêt que vous demandez. Plus le saut de charges est proche de zéro, meilleur c’est pour votre dossier.

Lire aussi : Quels sont les critères d’acceptation d’un crédit immobilier ?

Tableau récapitulatif du salaire minimum pour emprunter 150 000 €

Emprunter 150 000 euros sans apport : comment faire ?

L’apport personnel aussi a un rôle à jouer dans votre capacité d’emprunt. Avant tout, il sert à financer les frais de notaire, les frais de garantie et les frais de dossier. S’il vous reste encore des billes à injecter dans votre projet immobilier, l’apport viendra en déduction des 150 000 € à emprunter. Ce qui peut permettre que votre dossier passe alors même que votre salaire n’est pas très élevé.

Qu’en est-il dans la situation inverse, si vous ne possédez pas d’apport ? On va pas se mentir, il sera compliqué d’emprunter, sauf dans certains cas (vous disposez de très hauts revenus, vous avez des logements que vous pouvez donner en garantie…). On vous explique pourquoi. L’apport est là pour payer les frais annexes au crédit. Or, si la banque vous les prête et que la situation tourne au vinaigre, elle ne pourra pas les récupérer en revendant votre bien. 

De plus, le HCSF est venu donner un tour de vis aux emprunts sans apport, et les dossiers de prêt à 110 % sont devenus extrêmement rares. Si vous n’avez pas d’apport, le meilleur conseil qu’on a à vous donner c’est :