Comment emprunter 180 000 euros sur 25 ans ?
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Comment emprunter 180 000 euros sur 25 ans ?

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Ce bien immobilier en périphérie de Lyon vous a tapé dans l’œil, et pour l’acquérir, vous souhaitez emprunter 180 000 euros sur 25 ans. Les banques vont calculer votre capacité d’emprunt à partir de vos revenus et charges pour déterminer si oui ou non elles acceptent de vous prêter cette somme.

Un apport personnel sera aussi sûrement nécessaire pour avoir l’aval d’un établissement bancaire.

Soyez conscient que 25 ans est une durée longue, qui donne lieu à un taux d’emprunt élevé, sauf à le négocier avec un courtier. Votre salaire pour un emprunt de 180 000 euros sur 25 ans devra donc être à la hauteur !

Quels sont les critères pris en compte pour un emprunt de 180 000 euros sur 25 ans ?

Achat d’une résidence principale, secondaire ou investissement immobilier : pour emprunter 180 000 euros, encore faut-il que votre capacité d'emprunt le permette. La capacité d’emprunt, c’est simplement le montant maximum que vous accorderont les organismes de crédit en fonction des différents critères tels que le taux d’endettement qu’on va passer en revue.

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Le taux d’endettement

Pour éviter la défaillance de remboursement et la spirale du surendettement, il existe un critère déterminant de la capacité d’emprunt : le taux d’endettement. Il s’agit de la part de vos mensualités de prêt dans votre revenu. Cette dernière ne doit théoriquement pas excéder 35 %.

Le calcul du taux d’endettement se fait selon la formule suivante :

Taux d’endettement = Mensualités de prêt / revenus nets x 100

Fendons-nous d’un exemple chiffré pour mieux comprendre. Vous gagnez 3 000 euros par mois et vos mensualités de remboursement sont de 900 euros.

Taux d’endettement : 900 / 3000 x 100 = 30 %. Vous êtes en dessous de la limite fixée pour le taux d’endettement, votre crédit de 180 000 euros sur 25 ans peut passer.

Lire aussi : Taux d’endettement maximum : peut-on dépasser les 35% ?

infos

À savoir : jusqu’à présent, la limite de 35 % était une simple recommandation. Depuis le 1er janvier 2022, ne pas excéder 35 % d’endettement est devenu une obligation. Les banques ne peuvent donc plus proposer des mensualités supérieures à plus d’un gros tiers de vos revenus, sauf pour 20 % de la production trimestrielle de crédits immobiliers. Sur cette dérogation de 20 %, 80 % sont réservés aux acquéreurs de la résidence principale, et au moins 30 % aux primo-accédants.

Les revenus pour emprunter 180 000 euros sur 25 ans

Les revenus permettent de calculer votre taux d’endettement et donc votre capacité d’emprunt. Entrent dans cette catégorie les revenus d’activité, qui sont comptabilisés différemment selon votre situation professionnelle. Viennent s’y ajouter les primes si elles sont régulières, et les revenus fonciers ou BIC (Bénéfices Industriels et Commerciaux) si vous avez fait un investissement locatif.

Examinons à présent comment les établissements prêteurs comptabilisent vos revenus professionnels en fonction de votre situation.

  • Vous êtes en CDI : A condition que la période d’essai soit expirée, vos salaires sont comptabilisés intégralement. Les primes régulières sont elles aussi prises en compte, sur la base d’une moyenne sur 3 ans en règle générale ;
  • Vous êtes fonctionnaire : À condition d’être titulaire de votre poste, l’intégralité de vos traitements est prise en compte, ainsi que vos primes régulières ;
  • Vous êtes travailleur indépendant, intérimaire en CDD ou contractuel de la fonction publique : les banques prennent en compte une moyenne de vos revenus professionnels sur une à plusieurs années ;
  • Vous êtes retraité : votre pension de retraite est intégralement prise en compte ;
  • Vous êtes ou souhaitez devenir investisseur locatif : vos recettes locatives sont ou seront prises en compte à hauteur de 70 %.

Notez que les pensions alimentaires et les aides sociales, qui sont par nature temporaires, ne sont pas prises en compte pour emprunter 180 000 euros sur 25 ans.

Les charges pour un crédit immobilier de 180 000 euros

Les organismes de prêt prennent en compte les mensualités de crédit en cours (crédit à la consommation, crédit auto…) pour le calcul du taux d’endettement. Ils peuvent aussi ajouter certaines charges comme les pensions alimentaires.

Deux autres indicateurs sont pris en compte par les banques pour déterminer votre capacité d’emprunt :

  • Le reste à vivre : il s’agit de la différence entre vos revenus et vos charges récurrentes (donc les mensualités de prêt). Plus ce dernier est élevé, plus vous avez de chance d’outrepasser la règle des 35 % d’endettement.
  • Le saut de charge : Si vous êtes primo-accédant, le saut de charges, c’est-à-dire la différence entre vos loyers et les mensualités du crédit de 180 000 euros, doit être le plus faible possible. Il atteste indirectement de votre capacité à payer un montant fixe tous les mois pouvant être substituée par une mensualité de prêt.

L’apport personnel

L’apport personnel, c’est l’épargne que vous pouvez injecter dans votre projet immobilier. Particulièrement si vous êtes un investisseur locatif, vous vous demandez s’il est possible d’emprunter 180 000 euros sans apport. La réponse est : tout dépend.

L’apport est conçu pour financer les frais annexes au prêt immobilier, comme les frais de notaire, les frais de dossier et les frais de garantie. Il peut également vous servir à excéder la limite de 35 % d’endettement, car il permet à la banque de limiter sa prise de risque.

L’apport personnel envoie un message fort aux banques. Il permet donc d’augmenter votre capacité d’emprunt !

Pour le constituer, vous avez mis de l’argent de côté. Vous démontrez ainsi que vous êtes capable de faire face à des échéances régulières, comme le sont les mensualités d’emprunt.

Quel taux d’emprunt pour un crédit de 180 000 ?

Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier dépend de plusieurs facteurs dépendant de votre situation personnelle et du contexte macro économique.

Concernant le contexte économique, les taux sont influencés principalement par :

  • Les taux à long terme en vigueur dans l’économie (taux des emprunts d’État, taux de la BCE).
  • La politique commerciale de chaque banque.

Lire aussi : Quelles perspectives pour l’évolution des taux immobiliers en 2024 ?

Il est par ailleurs possible de modifier légèrement les taux à la hausse ou la baisse en fonction de votre situation personnelle. Il s’agit essentiellement de trois facteurs :

  • Votre salaire : Un salaire élevé peut notamment encourager la banque à baisser ses taux pour vous attirer en tant que client.
  • La stabilité de votre situation professionnelle : Des revenus stables apportent de la visibilité aux banques et attestent de votre capacité à rembourser le prêt en limitant le risque d’impayés. Cette assurance se traduit par une possibilité de baisser les taux.
  • La durée d’emprunt : Plus la durée de remboursement est longue, plus la banque prend un risque important, et donc plus le taux d’emprunt est élevé.

Avec notre simulation et sans négociation, le taux d’intérêt pour un prêt immobilier de 180 000 euros sur 25 ans est au 1 Août 2024 d’environ 3,80 %. Mais comme nous l’avons dit, ce taux peut être négocié à la baisse ou être plus élevé pour certains emprunteurs en fonction de leur profil.

Pour savoir avec précision quel sera votre taux d’intérêt avec votre salaire, utilisez notre simulateur de taux !

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À savoir : il n’est plus possible d’emprunter au-delà de 25 ans depuis le 1er janvier 2022. En revanche, si vous n’entrez pas immédiatement dans les lieux (vente d’une maison ou d’un appartement en VEFA, par exemple), vous pouvez mettre en place un différé de remboursement de 2 ans maximum.

Lire aussi : Tout savoir sur le taux annuel effectif global (TAEG)

Quel salaire pour emprunter 180 000 euros sur 25 ans ?

Rappelez-vous, la mensualité ne doit pas excéder un gros tiers de vos revenus pour rester dans un taux d’effort acceptable. En conséquence, votre salaire doit être trois fois supérieur à la mensualité.

Pour 180 000 euros sur 25 ans, en appliquant le taux d’emprunt de 3,80 % et le taux d’assurance de 0.34 %, la mensualité est de 981 euros / mois.

Il convient ensuite d’appliquer la formule du taux d’endettement :

981 / 0,35 = 2 802 euros

En conséquence, vous devez percevoir au moins 2 802 euros de salaire pour emprunter 180 000 euros sur 25 ans en étant dans les clous du taux d’endettement.

Comment obtenir un prêt immobilier de 180 000 euros sur 25 ans ?

Maintenant que vous savez combien gagner pour emprunter 180 000 euros sur 25 ans, voici quelques conseils pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir l’emprunt.

Diminuer vos charges

On sait que c'est facile à dire, mais il est plus facile de diminuer les charges que d’augmenter ses revenus. Si vous parvenez à solder vos crédits en cours, ou si vous trouvez une assurance de prêt moins chère grâce à l’un de nos courtiers, ce sera tout bénéf’ pour votre dossier.

Augmenter votre apport personnel

Après avoir regardé sous votre matelas si quelques billets s’y cachent, voici quelques pistes à explorer pour booster votre apport personnel.

Avez-vous un plan d’épargne en entreprise ou un plan d’épargne retraite ? Si votre achat immobilier concerne la résidence principale, il est possible de débloquer les fonds, qui seront utilisés comme apport personnel.

Autre levier à actionner : le don familial, qui est exonéré d’impôt sous conditions, et selon le lien de parenté (Par exemple, il est possible de donner 100 000 euros par parent à son enfant sans être imposable).

Enfin, certaines banques acceptent de considérer les prêts aidés comme de l’apport personnel. C’est par exemple le cas du prêt à taux zéro (PTZ), du prêt Action Logement ou encore du prêt Épargne Logement.

Lire aussi : Augmenter son apport grâce à l’épargne salariale

Montrer vos capacités de gestionnaire

Avec un emprunt de 180 000 euros sur 25 ans, la banque court un risque sérieux de défaillance de l’acheteur. Afin d’étudier votre solvabilité et votre profil d’emprunteur, elle va vous demander de lui transmettre vos trois derniers relevés de compte bancaire.

Un conseil : s’ils montrent que vous avez été à découvert, même autorisé, il vaut mieux différer votre projet d’achat de quelques mois. Vous préférez attendre un peu que de vous voir opposer un refus, n’est-ce pas ?

Faire appel à un courtier pour emprunter 180 000 euros facilement

Emprunter 180 000 euros peut sembler une tâche complexe, mais avec l'aide d'un courtier, ce processus devient beaucoup plus simple. Helloprêt, en tant que spécialiste du courtage en prêt immobilier, joue un rôle clé dans la facilitation de cette démarche :

  • Vos courtiers Helloprêt disposent d'une connaissance approfondie du marché immobilier et des offres bancaires. Cela permet de comparer efficacement les différentes propositions de crédit et de trouver celle qui offre les conditions les plus avantageuses.
  • Nous accompagnons les emprunteurs tout au long du processus, depuis la constitution du dossier jusqu'à la signature de l'offre de prêt. Cette assistance est précieuse pour naviguer dans la complexité administrative et pour s'assurer que toutes les pièces nécessaires sont en ordre, ce qui augmente les chances d'obtenir un crédit dans les meilleures conditions.
  • Vos courtiers Helloprêt peuvent négocier des taux d'intérêt plus bas et des conditions plus souples grâce à leurs relations avec les banques, permettant ainsi aux emprunteurs de réaliser des économies significatives sur le coût total de leur crédit immobilier.

En somme, faire appel à Helloprêt pour emprunter 180 000 euros non seulement simplifie le processus, mais permet également d'obtenir des conditions de financement optimales, adaptées à votre profil et à votre projet immobilier. Cerise sur le gâteau : vous pouvez effectuer toutes vos démarches en ligne depuis notre plateforme. Obtenir un prêt n’a jamais été aussi simple !

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