Achat de la résidence principale ou investissement locatif : vous avez un projet immobilier. Première étape à franchir, savoir combien je peux emprunter avec 3 500 euros par mois. Cette somme comprend-elle seulement le salaire ou avez-vous d’autres ressources financières ? Certaines peuvent être incluses dans le calcul de votre capacité d’emprunt avec 3 500 euros par mois.

Quelle est la capacité d’emprunt avec un salaire de 3 500 euros ?

Savoir combien peut-on emprunter avec 3 500 euros de revenus, c’est se poser la question de la capacité d’emprunt. Le montant maximum que les banques acceptent de vous accorder n’est pas apprécié à la légère.

 

Les organismes de crédit engagent leur responsabilité s’ils vous prêtent de l’argent au-delà de ce que vos moyens vous permettent de rembourser. Pour vous, une capacité d’emprunt mal adaptée, c’est la situation de surendettement à plus ou moins brève échéance.

 

Comment les établissements prêteurs font-ils le calcul de la capacité d’emprunt ? Ils prennent en compte des critères comme vos revenus, charges, apport personnel et taux d’endettement.

 

Autre notion du jargon bancaire qu’il faut connaître pour savoir combien emprunter avec 3 500 euros par mois : la capacité de remboursement. Elle désigne le montant maximum de mensualités d’emprunt que vous assumez sans mettre votre budget en péril. Le calcul repose sur les mêmes critères que la capacité d’emprunt, mais appliqué au mois, pour coller avec les échéances.

Quels sont les critères pour un prêt immobilier avec un salaire de 3 500 euros par mois ?

Cette question revient à se demander comment obtenir un crédit immobilier avec 3 500 euros par mois. Pour y répondre, il faut se pencher sur les critères utilisés par les établissements bancaires pour octroyer ou non un emprunt immobilier.

Les revenus

Quand vous vous demandez combien emprunter avec 3 500 euros par mois, vous parlez de salaire uniquement ou vous avez d’autres revenus ? Par exemple, si vous avez déjà un bien immobilier en investissement locatif, les loyers sont comptabilisés selon une fraction librement déterminée par les organismes de financement. Généralement, elle est de 70%. Les revenus futurs que vous comptez tirer du bien objet de l’achat immobilier sont aussi comptabilisés partiellement.

Les revenus ne sont pas pris en compte de la même manière par les établissements de crédit. Tout dépend en fait de votre situation professionnelle. Elle est :

• Stable : vous avez terminé la période d’essai de votre CDI ou êtes fonctionnaire titulaire de votre poste : vos salaires, traitements, primes régulières sont comptabilisées à 100 % ;
• Instable : travailleur indépendant, micro-entrepreneur, CDD, intérimaire, contractuel ou encore intermittent, vos revenus seront comptabilisés sur la base d’une moyenne sur plusieurs années.

Lire aussi : Peut-on emprunter en micro-entreprise 

L’apport personnel

Peut-on emprunter sans apport avec 3 500 euros par mois ? C’est devenu de plus en plus difficile, suite à une recommandation du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

Actuellement, les établissements de financement exigent 10 % d’apport personnel dans l’ancien, moitié moins dans le neuf. L’apport sert à financer les frais annexes au prêt immobilier (frais de dossier, frais de garantie, frais de notaire), que les banques rechignent à avancer dans le cadre d’un crédit à 110 %.

Pourquoi ? Parce que dans ce cas, elles vous prêtent plus que la valeur sur le marché du logement. Et en cas de saisie et revente de l’appartement ou maison, elles perdront de l’argent.

Sinon, l’apport peut aussi vous servir à emprunter plus, emprunter moins, diminuer le montant des échéances ou réduire la durée du prêt. Enfin, il envoie un signal positif aux banques : vous êtes plutôt fourmi que cigale, puisque vous avez réussi à mettre de l’argent de côté pour le constituer.

Le taux d’endettement lorsque vous gagnez 3 500 euros par mois

Jusqu’au 1er janvier 2022, la limite du taux d’endettement à 35 % était une simple recommandation du HSCF. Aujourd’hui, ce plafond s’impose aux banques qui peuvent y déroger pour seulement 20 % des dossiers. 

En d’autres termes, la mensualité que vous pouvez avoir avec 3 500 euros par mois ne doit pas représenter plus d’un gros tiers de ces 3 500 euros.

Pour calculer le taux d’endettement, appliquez la formule suivante :

Taux d’endettement = charges / revenus nets x 100

Exemple de taux d’endettement avec des revenus de 3 500 euros

Vos charges se montent à 950 euros. Votre taux d’endettement est de 950 / 3500 x 100 = 27.14 %

Vous avez toutes les chances de pouvoir emprunter avec 3 500 euros de revenus par mois. Reste à savoir combien, ce qui dépendra du taux d’emprunt et de la durée de remboursement.

Le reste à vivre

C’est l’argent dont vous disposez une fois toutes vos charges payées, mensualités de prêt et primes d’assurance emprunteur incluses. S’il est élevé, vous pourrez peut-être emprunter un capital plus élevé, obtenir un prêt sans apport ou bénéficier d’un meilleur taux.

Le reste à vivre se calcule selon la formule suivante :

Reste à vivre = revenus – (charges fixes + mensualité + cotisation

d’assurance emprunteur

Les charges

Dans les charges le banquier comptabilise les échéances d’un crédit à la consommation, prêt personnel, crédit revolving ou encore les pensions alimentaires.

 

À savoir : le saut de charges (différence mensualité d’emprunt et loyer actuel) est aussi examiné dans le cadre d’un emprunt avec 3 500 euros par mois.

La durée d’emprunt

Le HCSF a aussi posé des limitations pour la durée de remboursement des prêts immobiliers : 

• 25 ans pour la résidence principale ou secondaire + 2 ans de différé de remboursement si l’entrée en jouissance du logement n’est pas immédiate (travaux, construction d’une maison individuelle, achat en VEFA…) ;
• 20 ans pour l’acquisition d’un investissement locatif

La durée du prêt a enfin une incidence sur le taux : plus elle est courte, meilleure est le taux, et inversement. Le capital emprunté avec 3 500 euros par mois dépendra donc de la durée, et du taux.

Lire aussi : Quelle durée de prêt choisir ?

Le taux d’emprunt avec 3 500 euros par mois

Outre la durée, le taux d’intérêt d’un prêt immobilier est conditionné par la stabilité de votre situation professionnelle. Pour avoir toutes les chances d’obtenir un meilleur taux immobilier, faites appel à un courtier HelloPrêt. Il peut aussi vous aider à obtenir le meilleur taux d’assurance de prêt pour rester dans la limite des 35 % de taux d’effort.

Simulation d’un emprunt avec 3 500 euros par mois

On va enfin répondre par des chiffres à la question combien emprunter avec 3 500 euros par mois. Pour faire une simulation adaptée à votre situation, pensez à utiliser notre simulateur d’emprunt !

Quelle mensualité pour 3 500 euros par mois ?

Pour rester dans un taux d’endettement de 35 %, les mensualités d’un emprunt avec 3 500 euros de salaire sont au maximum de : 3 500 / 3 = 1 167 euros.

• Sur 10 ans, vous pouvez emprunter : 1 167 x 120 = 140 040 euros
• Sur 15 ans, vous pouvez emprunter : 1 167 x 180 = 210 060 euros
• Sur 20 ans, vous pouvez emprunter : 1 167 x 240 = 280 080 euros
• Sur 25 ans, vous pouvez emprunter : 1 167 x 300 = 350 100 euros

 

Ces résultats restent approximatifs, car ils ne prennent pas en compte le taux d’intérêt du crédit immobilier, ni le taux d’assurance de prêt. On va donc affiner les résultats avec d’autres simulations intégrant le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt.

Combien peut-on emprunter avec 3 500 euros par mois sur 10 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 167 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 10 ans est de 0.92 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 10 ans, avec 3 500 euros par mois, vous pouvez emprunter 129 536 euros.

Combien peut-on emprunter avec 3 500 euros par mois sur 15 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 167 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 15 ans est de 1.1 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 15 ans, avec 3 500 euros par mois, vous pouvez emprunter 184 875 euros.

Combien peut-on emprunter avec 3 500 euros par mois sur 20 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 167 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 20 ans est de 1.21 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 20 ans, avec 3 500 euros par mois, vous pouvez emprunter 234 499 euros.

Combien peut-on emprunter avec 3 500 euros par mois sur 25 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 167 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 25 ans est de 1.42 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 25 ans, avec 3 500 euros par mois, vous pouvez emprunter 274 898 euros. 

Combien emprunter avec 3 500 euros par mois sur 27 ans ?

Les mensualités sont limitées à 1 167 euros par mois. Avant négociation par votre courtier HelloPrêt, le taux d’emprunt sur 25 ans est de 1.42 %. Le taux d’assurance de prêt est de 0.34 %.

Sur 27 ans, avec 3 500 euros par mois, vous pouvez emprunter 291 682 euros.

Comment emprunter plus avec 3 500 euros par mois ?

Pour augmenter votre capacité d’emprunt avec 3 500 euros par mois, vous pouvez commencer par booster votre apport avec un don familial, votre épargne d’entreprise ou retraite (s’il s’agit de l’acquisition de la résidence principale), un prêt familial.

 

Toujours pour l’achat de la résidence principale, vous pouvez ajouter le montant du prêt à taux zéro (PTZ) si vous y êtes éligible, ou les 40 000 euros du prêt Action Logement.

Ultime piste à explorer : réduire vos charges. Différez votre projet d’achat immobilier de quelques mois, le temps de solder vos crédits à la conso !

 

Besoin d’un prêt immobilier ? Contactez un courtier pour décrocher le meilleur taux et les meilleures conditions d’emprunt !