Quelle banque prête le plus facilement pour faire un achat immobilier ?

Comme la plupart des candidats à la propriété, vous souhaitez obtenir un prêt immobilier pour financer votre achat. Vous vous demandez donc quelle banque prête le plus facilement. Vous avez le choix entre les banques traditionnelles, nationales ou régionales et les banques en ligne. Outre le meilleur taux d’emprunt, vous devez comparer les banques en vous basant sur les conditions d’emprunt qu’elles vous proposent. Les clés d’HelloPrêt pour savoir quelle banque prête le plus facilement pour l’immobilier !

Banques traditionnelles et banques en ligne : laquelle choisir pour obtenir un prêt immobilier ?

D’un côté, vous trouvez les banques traditionnelles avec agences physiques, comme BNP Paribas, LCL, La Banque Postale, la Banque Populaire, le Crédit Mutuel ou le Crédit Agricole.

Elles vous proposent généralement plus de services que les banques en ligne, comme différents crédits immobiliers (prêt amortissable ou prêt in fine, crédit relais, prêt achat-revente…), une assurance de prêt, des supports d’épargne et de placement, des comptes bancaires… 

L’avantage des banques traditionnelles, c’est qu’elles disposent d’une agence où vous pouvez rencontrer un conseiller, lequel vous est généralement dédié. Toutefois, vous devez composer avec des contraintes horaires, et parfois un taux d’intérêt plus élevé que les banques classiques, eu égard à leurs frais de fonctionnement.

À l’inverse, les banques en ligne comme Boursorama Banque, Hello Bank, ING Direct ou Fortuneo vous offrent plus de flexibilité, puisque vous avez accès à leur site 24h/24. Elles peuvent aussi vous proposer des tarifs plus compétitifs sur certains produits et services, comme les frais de tenue de compte. Notez que certaines banques en ligne comme BforBank ou Monabanq sont des filiales des banques nationales.

Alors, quelle banque prête le plus facilement ? En réalité, tout va dépendre de votre profil d’emprunteur, de votre projet immobilier (achat de la résidence principale, investissement locatif…) ou encore de votre taux d’endettement.

Faites-vous une idée des banques qui accepteront de vous prêter de l’argent en utilisant notre simulateur de prêt immobilier.

Sur la base de quels critères les banques acceptent de prêter plus facilement ?

Les banques prêtent facilement de l’argent aux emprunteurs dont le profil leur fait courir le moins de risques. Voici à quoi faire attention avant de demander une offre de prêt.

La situation professionnelle et personnelle

S’il n’existe pas d’âge limite pour emprunter auprès d’un établissement bancaire, les emprunteurs juniors sont généralement plus favorisés. Ce ne sont pas les banques qui sont en cause, mais les assureurs. Même si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, elle est toujours exigée par les banques pour couvrir un emprunt immobilier. Et plus on vieillit, moins il est simple de trouver une assurance, sauf à faire appel à un courtier en assurance HelloPrêt !

De la même manière, la stabilité de la situation professionnelle est indispensable pour trouver facilement un prêt. Les fonctionnaires, emprunteurs en CDI période d’essai expirée sont ainsi privilégiés, même s’il n’est pas impossible d’emprunter en étant en CDD ou travailleur indépendant.

Le taux d’endettement

Pour obtenir facilement un emprunt, vous devez rester sous la barre des 35 % d’endettement. Le montant des mensualités d’emprunt et de vos autres charges ne doit donc pas dépasser un gros tiers de vos revenus, pour démontrer votre solvabilité.

Sont pris en compte dans vos revenus vos salaires et traitements, primes régulières, mais aussi 70 % des futurs loyers que vous percevrez si vous envisagez de faire un investissement locatif.

L’apport personnel

La souscription d’un prêt immobilier entraîne de nombreux frais annexes, dont les frais de garantie (cautionnement, hypothèque, inscription en privilège de prêteurs de deniers…), les frais de notaire, les frais bancaires…

Disposer d’un apport personnel d’au moins 10 % du montant de l’acquisition vous permettra d’obtenir plus facilement un prêt. En effet, depuis une recommandation du HCSF, les organismes de crédit acceptent de moins en moins d’accorder un prêt à 110 %, c’est-à-dire un crédit couvrant les frais annexes et le capital emprunté. Seuls 15 % des dossiers de prêt sans apport aboutissent, et les établissements prêteurs privilégient les primo-accédants et hauts revenus.

À savoir : l’apport personnel est constitué par de l’épargne personnelle. Il envoie un message positif aux banques : vous êtes capable d’épargner pour réaliser un achat, vous êtes donc a priori plutôt fourmi que cigale. Une fraction de l’apport personnel peut aussi être utilisé pour solder des crédits à la consommation en cours, afin de descendre sous la barre des 35 % d’endettement.

 

Lire aussi : Faut-il mettre tout son apport dans un achat immobilier ?

Une saine gestion des comptes bancaires

 

Les banques acceptent de prêter facilement aux emprunteurs qui font preuve de solides capacités de gestion. Pour déterminer quel gestionnaire vous êtes, elles vont vous demander vos relevés de compte des trois derniers mois. Si vous êtes à découvert bancaire, ou avez connu un rejet de prélèvement, vous avez tout intérêt à différer votre demande de prêt !

Le reste à vivre

C’est l’argent qu’il vous reste sur votre compte bancaire une fois payées les charges et mensualités d’emprunt. Le reste à vivre doit être d’au moins 400 euros par personne, donc 800 euros en couple, mais cette règle n’est ni légale, ni absolue.

Le saut de charges

Le saut de charges désigne l’écart entre le loyer (ou mensualité) que vous payez actuellement et la future mensualité d’emprunt. Il ne doit pas être trop important pour que la banque accepte de vous accorder un prêt.

Les garanties

Vous ne le savez peut-être pas, mais si vous mettez en place un cautionnement pour garantir votre prêt, c’est l’organisme de cautionnement qui aura en réalité le dernier mot pour l’octroi de votre emprunt. Si aucun n’accepte de se porter garant de vous, vous ne réussirez pas à obtenir un prêt, sauf si la banque est d’accord pour mettre en place une autre garantie comme l’hypothèque ou l’IPPD.

Lire aussi : Quelle garantie de prêt choisir ?

Quel taux proposent les banques qui prêtent le plus ? 

En faisant une simulation de prêt sur notre outil, vous constaterez que les organismes de prêt vous proposent différents taux immobiliers, et que ceux-ci évoluent régulièrement.

La politique commerciale des banques en matière de taux d’emprunt change notamment en fonction des taux qu’elles-mêmes obtiennent sur les marchés. Le crédit immobilier constitue un produit d’appel sur lequel elles s’appuient pour vous attirer dans leurs fichiers… Et vous vendre d’autres produits.

Le taux d’intérêt varie également en fonction de la durée d’emprunt : plus elle est longue, plus il est élevé. Il dépend en outre de votre projet (acquisition de la résidence principale, d’une résidence secondaire, investissement immobilier…), de votre âge, de votre situation professionnelle… 

Mais le taux d’emprunt n’est pas le seul critère à prendre en compte dans le choix de l’offre de prêt. Vous devez également comparer les banques en fonction des conditions d’emprunt qu’elles vous proposent.

Lire aussi : Quelle durée de prêt choisir ?

Comment choisir une banque pour son crédit immobilier ?

Vous l’avez compris, pour qu’une banque accepte de vous accorder facilement un prêt, encore faut-il que votre dossier soit solide, au regard des critères que nous avons exposé (taux d’endettement, apport, situation professionnelle…). Mais de votre côté, vous n’êtes pas obligé d’accepter de signer les yeux fermés la première offre de prêt pour acquérir votre bien immobilier. Vous avez tout intérêt à étudier soigneusement les conditions qui vous sont faites et qu’on vous expose en dessous.

Les frais de dossier 

Les frais de dossier varient d’un établissement bancaire à l’autre et représentent en moyenne 1 % du capital emprunté. Vous pouvez tenter de les négocier si votre dossier est bon.

Les pénalités de remboursement anticipé

Le plus souvent, une résidence principale se revend au bout de 8 ans, alors que le crédit est souscrit pour une durée moyenne de presque 20 ans. Si vous soldez votre crédit avant son terme, vous devrez payer des pénalités ou indemnités de remboursement anticipé. Celles-ci s’élèvent à 6 mois d’intérêts d’emprunt et 3 % du capital restant dû. Négocier leur diminution ou leur suppression est aussi indispensable !

Les clauses de l’offre de prêt

Modulation des échéances à la hausse ou à la baisse en fonction de vos revenus, clause de report des mensualités en cas de coup dur notamment constituent deux facilités que vous avez tout intérêt à négocier pour votre futur emprunt.

Comment trouver une banque qui prête facilement pour l’immobilier ?

Deux possibilités s’offrent à vous : contactez vous-même les différentes banques pour déterminer celle qui acceptera votre dossier ou confiez cette tâche à un courtier immobilier. Sauf à disposer de beaucoup de temps pour comparer les offres, il vaut mieux privilégier la deuxième solution.

Sur la base de votre dossier, le courtier en prêt immobilier sait quelle banque acceptera de vous prêter facilement de l’argent. Il mobilise ses talents de négociation pour vous trouver le meilleur taux et les meilleures conditions d’emprunt. Il vous permet ainsi de gagner du temps et de l’argent ! Contactez un courtier HelloPrêt pour obtenir plus facilement un emprunt.