Prêt achat terrain uniquement : quelles options de financement possibles ?

Comment fonctionne le financement de l’achat d’un terrain uniquement ?

Pour vous expliquer simplement le mécanisme du financement de l’achat d’un terrain, il convient de distinguer deux cas de figure :

Dans l’une ou l’autre de ces deux situations, les conditions de financement ne sont pas les mêmes.

Option n°1 : L’achat du terrain pour construire : le déblocage progressif des fonds

Les modalités de financement par les banques d’un terrain dans le but d’y construire une ou plusieurs habitations se fait généralement avec un déblocage progressif des fonds empruntés.

En effet, une fois que vous avez trouvé le terrain à construire idéal, vous allez déterminer globalement le coût global de l’acquisition augmenté du prix total des travaux. La construction et l’achat du terrain étant interdépendants, vous allez solliciter un prêt immobilier couvrant l’intégralité de l’opération.

Un prêt immobilier débloqué en deux temps

Ceci étant, la banque ne débloque pas la totalité du crédit lors de l’acquisition du terrain. Les établissements bancaires vous proposeront d’en débloquer une première partie au moment de l’achat de la parcelle. La deuxième partie du prêt sera débloquée au moment de la réalisation des travaux, le plus souvent dans un temps limité afin de vous inciter rapidement à lancer le chantier de construction.

Un déblocage progressif pour une optimisation du coût du crédit

Le point positif du déblocage progressif du prêt achat terrain réside dans l’optimisation du coût global du crédit. Les intérêts sont dus à compter de la mise à disposition des fonds prêtés par la banque. Autrement dit, au moment de l’achat du terrain, seuls les intérêts de la somme débloquée seront dus dans un premier temps. Le reste de l’emprunt immobilier n’étant pas encore mis à disposition n’entraîne pas le paiement des intérêts. Cette répartition dans le temps permet de réaliser des économies importantes sur le coût global de l’opération d’achat d’un terrain pour construire.

Quid du financement d’un terrain non constructible ?

Option n°2 : Le financement de l’achat d’un terrain non constructible

L’achat d’un terrain non constructible est une opération relativement différente puisque le projet n’a pas pour objectif la construction d’un logement. Le projet n’est pas mené en principe à des fins d’investissement locatif.

Le plus souvent ce type d’opération est réalisé à des fins d’agréments et de loisir (disposer d’une partie de verdure).

L’achat d’un terrain non constructible d’ avec un prêt personnel

Au regard de la faiblesse des coûts d’acquisition des terrains non constructibles (1 euro/m2), il est rarement nécessaire de s’orienter vers un prêt immobilier.

Ainsi, vous pouvez très bien souscrire un prêt personnel pour acheter un terrain non constructible d’une valeur inférieure à 75 000 euros. Le prêt personnel est un crédit à la consommation dont la durée de remboursement s’étale généralement sur 6 à 84 mois pour un taux similaire à un prêt immobilier à la différence que vous n’aurez pas l’obligation de souscrire une assurance emprunteur ce qui réduit significativement le coût global de votre crédit.

Vous aurez le choix entre deux types de crédit à la consommation pour financer un terrain d’une valeur inférieure à 75 000 euros :

À voir entre ces deux solutions, laquelle est la plus satisfaisante pour vous et la banque.

L’achat d’un terrain constructible d’une valeur supérieure à 75 000 euros

Dès lors que le terrain non constructible est d’une valeur supérieure à 75 000 euros, vous n’aurez d’autres choix que de vous orienter vers un prêt immobilier classique. Comme nous allons le voir, vous aurez le choix entre différents types de prêts comme pour l’acquisition d’un terrain constructible.

Quel apport pour l’achat d’un terrain constructible et non constructible ?

Qui dit financement bancaire d’un terrain, dit généralement apport personnel pour compléter le prêt de la banque. 

Comme pour un achat immobilier, la banque exige le plus souvent un apport permettant à minima de couvrir les frais d’acquisition du terrain. Dans l'idéal, il doit être au minimum entre 10 et 20 % du montant du projet.

Outre augmenter vos chances d’obtenir un financement, l’apport est important pour limiter votre taux d’endettement et le coût global de votre crédit.
Il est d’autant plus important de le considérer pour l’acquisition d’un terrain non constructible avec un crédit à la consommation. Les taux des crédits personnels sont beaucoup plus élevés que les crédits immobiliers et s’étalent sur des durées plus courtes.

Résultats : les mensualités de remboursement sont relativement élevées et affectent substantiellement votre taux d’endettement.

Les différents prêts aidés pour l’achat d’un terrain à construire

Les prêts aidés sont des prêts mis en place par les pouvoirs publics dans le but de favoriser l’accession à la propriété. Principalement à destination des primo accédants dans l’optique d’acquérir une résidence principale, les dispositifs de prêt aidés permettent aussi de financer en partie l’acquisition d’un terrain constructible dans le but d’y construire sa résidence principale.

Focus donc sur ces prêts aidés qui permettent de réduire le coût global de votre crédit !

Vous pouvez découvrir dans ce guide les différents prêts aidés !

Le prêt à taux zéro (PTZ) pour l’achat d’un terrain à construire

Comme son nom l’indique, le PTZ permet de financer une partie de votre projet immobilier sans payer le moindre intérêt. Pour un montant maximum de 92 000 euros en 2025, il doit obligatoirement être complété par un prêt immobilier classique. Le montant du PTZ accordé dépend de vos ressources, de la zone où se situe votre terrain et de la composition de votre ménage.

Son fonctionnement est particulièrement intéressant pour votre capacité d’emprunt puisqu’il comprend une période de remboursement différé de 5 à 15 ans où pendant cette période, vous ne remboursez seulement votre crédit immobilier principal.

Toutefois, le PTZ ne s’applique que sur la construction de votre résidence principale et non sur l’acquisition du terrain. Il faudra donc au moment de la sollicitation du PTZ, ventiler le prix d’acquisition du terrain du prix des travaux de construction.

Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre article dédié au PTZ.

Le prêt d’accession sociale (PAS) et prêt conventionné pour l’achat d’un terrain à construire

Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt immobilier aidé aux personnes ayant des revenus modestes pour notamment acquérir un terrain constructible en vue d’y construire leur résidence principale. L’avantage principal réside dans l’obligation de souscrire une sûreté réelle (hypothèque ou IPPD), mais sans avoir à payer les taxes de publicité foncières.

Autrement dit, vous n’avez pas à prendre le risque de voir votre dossier refuser par un organisme de cautionnement, la mise en hypothèque de votre terrain et de votre futur logement suffit à garantir le PAS. De plus, les frais de notaire sont réduits.

Si vous êtes au-dessus des conditions de ressources pour le PAS, vous pouvez souscrire un prêt conventionné pour l’acquisition de votre terrain. Ceci étant, actuellement, le prêt conventionné ne propose pas d’avantages notables par rapport au prêt immobilier classique.

Le prêt 1% employeur et le prêt fonctionnaire

Le prêt 1% employeur ou prêt patronal est un prêt réservé aux salariés du secteur privé (hors secteur agricole) permettant d’obtenir jusqu’à 40 000 euros à un taux plafonné à 1,5 % (hors assurance obligatoire) sur période de remboursement n’excédant pas 25 ans.

Le prêt employeur peut être souscrit pour financer la construction d’une maison. Bien entendu, ce prêt peut être complété avec un prêt immobilier classique et un PTZ.

Au regard de la diversité des prêts aidés disponible pour l’achat d’un terrain en vue de construire sa résidence principale, nous vous recommandons de vous rapprocher d’un courtier immobilier pour créer le montage financier adapté à ce type d’opération (lissage de prêt) et bénéficier de tous les avantages de leurs taux réduits !