La colocation, ça suffit, il est temps pour vous de devenir propriétaire ! Vous vous demandez donc quel budget vous pouvez affecter à votre achat immobilier, en fonction notamment de votre salaire. Combien emprunter avec 6 000 euros par mois ? La réponse varie essentiellement en fonction de la durée d’emprunt !

Quels critères sont pris en compte pour emprunter avec 6 000 euros par mois ?

Les banques n’aiment pas prendre des risques avec leur argent. C’est pourquoi elles vont déterminer combien emprunter avec 6 000 euros par mois en prenant en compte votre taux d’endettement et vos charges.

Et quand vous dites «  je dispose de 6 000 euros par mois  » s’agit-il seulement de votre salaire ? Ou percevez-vous d’autres revenus ? Leur nature et votre situation professionnelle ont une incidence sur la manière dont ils sont comptabilisés par les établissements prêteurs.

La capacité d’emprunt avec un salaire de 6000 euros par mois

Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ? C’est le capital maximum que vous pouvez emprunter avec 6 000 euros par mois, au regard de votre apport personnel, vos charges et votre taux d’endettement.

Il s’agit là d’une valeur absolue. Car il faut aussi adapter la mensualité à vos revenus mensuels. C’est ce que l’on appelle la capacité de remboursement. Elle se calcule en fonction des mêmes critères que la capacité d’emprunt, mais rapportés au mois.

Le taux d’endettement avec un salaire mensuel de 6 000 euros

Primo-accédant ou investisseur immobilier chevronné, vous connaissez sans doute déjà la notion de taux d’endettement. Il constitue une limite à ne pas dépasser pour éviter toute situation de surendettement.

Depuis le début de l’année 2022, le taux d’endettement maximum est obligatoirement de 35 %. C’est une décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) qui l’impose aux organismes de prêt. Toutefois, ces derniers peuvent déroger à cette règle pour 20 % de la production trimestrielle de crédits.

En accordant la priorité aux primo-accédants et à l’acquisition de la résidence principale. Seuls 4 % de la production sont réservés aux investisseurs locatifs.

Alors, comment calculer le taux d’endettement ? En appliquant la formule suivante :

Taux d’endettement = charges / revenus x 100

Dans les charges, les établissements de crédit comptabilisent les mensualités des crédits à la consommation et les pensions alimentaires.

Les revenus pris en compte

On vous l’a dit plus haut, votre salaire n’est pas forcément la seule source de revenus prise en compte par les banques. Et on vous a aussi dit qu’en fonction de leur nature et de votre situation professionnelle, ils seront comptabilisés différemment. Voici les règles :

  •  Les loyers que vous percevez d’un investissement locatif sont pris en compte en fonction d’un pourcentage laissé à l’appréciation des banques. Généralement, il est de 70 %, pour tenir compte des risques de carence et de vacance locatives et d’impayés ;
  •  Les salaires et traitements des salariés en CDI et fonctionnaires titulaires de leur poste sont intégralement comptabilisés. Ainsi que leurs primes régulières inscrites sur leur contrat de travail ;
  •  S’il est possible d’emprunter en CDD ou en tant que travailleur indépendant, le calcul des revenus est bien différent. Les banques retiendront une moyenne de vos revenus d’activité sur une à trois années ;
  •  Les pensions de retraite sont intégralement prises en comptes ;

    Par nature temporaires, les aides sociales, pensions alimentaires et allocations chômage ne sont pas comptabilisées dans le calcul de la capacité d’emprunt.

Le reste à vivre et le saut de charges

On continue avec notre jargon, mais c’est ainsi que raisonnent les banques. Comme son nom l’indique, le reste à vivre est l’argent qu’il vous reste pour vivre une fois vos mensualités d’emprunt et primes d’assurance emprunteur déduites. C’est un indicateur du niveau de vie.

Pour que votre demande de prêt soit acceptée, il est d’usage de disposer de 800 euros pour un célibataire, et de 1 200 euros pour un couple. Dès lors qu’il est important, le reste à vivre peut vous permettre d’emprunter au-delà des 35 % d’endettement.

Le saut de charges quant à lui désigne la différence entre votre loyer actuel et la mensualité de prêt. Vous vous en doutez, plus il est faible, mieux c’est !

Les garanties du prêt immobilier

L’assurance de prêt a pour vocation de couvrir le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité ou incapacité de l’emprunteur. Et pour les autres cas ? Il y a Mastercard, certes, mais la banque s’en moque.

Elle va exiger de souscrire une garantie, qui la protège contre l’insolvabilité liée à un autre motif que ceux couverts par l’assurance de prêt. Plusieurs possibilités !

L’organisme de cautionnement, en premier lieu. Si celui-ci refuse votre demande, vous choisirez une caution personne physique (vos parents par exemple), un  privilège de prêteur de deniers (PPD), une hypothèque ou un nantissement.

Combien emprunter avec 6 000 euros selon la durée d’emprunt ?

La durée d’emprunt est déterminante pour savoir combien emprunter avec 6 000 euros par mois. En effet :

  •  Plus la durée de remboursement est courte, plus vous avez de chances d’obtenir un meilleur taux. Dans cette hypothèse, le taux annuel effectif global (TAEG) diminue, et vous pourrez emprunter à moindre coût. Toutefois, il faut que vos revenus de 6 000 euros soit suffisant pour absorber une grosse mensualité de crédit ;
  • Et inversement. Plus la durée est longue, plus a priori, vous pouvez emprunter, mais le coût du crédit ou le taux d’usure peuvent limiter votre projet immobilier…

Quelle est la mensualité maximum avec 6 000 euros par mois ?

C’est effectivement la première question à se poser lorsqu’on cherche à savoir combien emprunter avec 6 000 euros par mois. Rapport au taux d’endettement !

Appliquez la formule suivante : montant des revenus x 0.35 = montant maximum de la mensualité.

Soit une mensualité maximum de : 6 000 x 0.35 = 2 100 euros.

Il faut aussi tenir compte du taux d’emprunt actuel. En effet, l’époque des taux bas est révolue, ces derniers ont désormais une influence majeure sur le montant de vos mensualités et donc votre capacité d’emprunt. Dans ces exemples, partons du principe que les taux se situent aux alentours de 4 % (variable en fonction de la durée).

Lire aussi : Combien puis-je emprunter ? Calculer votre capacité d’emprunt

Combien emprunter sur 10 ans avec 6 000 euros par mois ?

Avec 6 000 euros par mois sur 10 ans et en supposant un taux d’emprunt de 3,57 %, vous pouvez emprunter au maximum : 211 663,44 euros.

Combien emprunter sur 15 ans avec 6 000 euros par mois ?

Avec 6 000 euros par mois sur 15 ans et en supposant un taux d’emprunt de 3,72 %, vous pouvez emprunter au maximum : 289 361,81 euros.

Combien emprunter sur 20 ans avec 6 000 euros par mois ?

Avec 6 000 euros par mois sur 20 ans et en supposant un taux d’emprunt de 3,86 %, vous pouvez emprunter au maximum : 350 801,73 euros.

Combien emprunter sur 25 ans avec 6 000 euros par mois ?

Avec 6 000 euros par mois sur 25 ans et en supposant un taux d’emprunt de 4 %, vous pouvez emprunter au maximum : 2 100  x 300 = 397 850,21 euros.

Combien emprunter sur 30 ans avec 6 000 euros par mois ?

Depuis la décision du HCSF de 2022, il n’est plus possible d’emprunter sur une durée supérieure à 25 ans + 2 ans de différé.

Tableau combien emprunter avec 6 000 euros par mois sur 5 à 30 ans

Durée emprunt Mois Taux d’emprunt Montant du prêt (capacité d’emprunt maximum)
7 84 3,52 % 156 145 euros
8 96 3,57 % 175 142 euros
9 108 3,57 % 193 728 euros
10 120 3,57 % 211 663 euros
11 132 3,72 % 227 205 euros
12 144 3,72 % 243 620 euros
13 156 3,72 % 259 437 euros
14 168 3,72 % 274 677 euros
15 180 3,72 % 289 361 euros
16 192 3,86 % 300 459 euros
17 204 3,86 % 313 781 euros
18 216 3,86 % 326 600 euros
19 228 3,86 % 338 934 euros
20 240 3,86 % 350 801 euros
21 252 4 % 357 642 euros
22 264 4 % 368 304 euros
23 276 4 % 378 548 euros
24 288 4 % 388 392 euros
25 300 4 % 397 850 euros

L’apport personnel pour emprunter avec 6 000 euros par mois

L’apport personnel est formé par l’épargne que vous injectez dans l’achat du bien immobilier. Car aujourd’hui, pour pouvoir emprunter sans apport, il faut faire partie des meilleurs dossiers !

Il permet aussi d’affiner la réponse à combien emprunter avec 6 000 euros par mois. Il peut en effet vous permettre de vous endetter moins longtemps, en réduisant le montant des mensualités. Ou au contraire, d’emprunter plus !

Sinon, l’apport personnel constitue un formidable levier pour l’obtention d’un prêt, car il permet de financer les frais annexes au crédit (frais de notaire, frais de dossier pour l’émission de l’offre de prêt ou encore frais de garantie). Et également à rassurer votre banquier, qui y voit un comportement plutôt fourmi que cigale !

Pour faire varier vos revenus et tenir compte d’autres paramètres tels que vos charges, l’assurance emprunteur, etc. on vous invite à utiliser notre simulateur de prêt ! Vous pouvez recommander la simulation autant de fois que vous le désirez, jusqu’à trouver la bonne formule ! Et si vous avez besoin de négocier le taux d’emprunt et les conditions d’emprunt, contactez un courtier immobilier !