Vos recherches sur les sites d’annonces immobilières se sont révélées fructueuses : vous avez trouvé un logement à 60 000 euros. Votre salaire vous permet-il d’emprunter cette somme ? Il n’est pas la seule source de revenus prise en compte par la banque, qui le pondère avec vos charges pour calculer votre capacité d’emprunt. Le taux d’emprunt négocié par votre courtier tout comme la durée de remboursement ont aussi une incidence sur le salaire pour emprunter 60 000 euros. On fait le point en chiffres !

Un crédit de 60 000 euros sans justificatifs : possible ou non ?

Oui, mais non. 

Pour financer l’achat d’un bien, vous avez plusieurs options comme le crédit à la consommation et le prêt personnel (crédit affecté et crédit non affecté), le crédit immobilier (prêt amortissable, prêt in fine, crédit relais) ou encore le crédit revolving.

Alors, pourquoi vous répond-on oui mais non à la question d’un crédit de 60 000 euros sans justificatifs ? Oui, parce qu’en théorie, dans le cadre d’un crédit non affecté, vous pouvez emprunter jusqu’à 60 000 euros sans expliquer à la banque à quoi vont servir les fonds. Non, parce que le crédit à la consommation, affecté ou non d’ailleurs, ne peut pas être utilisé pour acheter un bien immobilier. Seulement pour y réaliser des travaux.

Réjouissez-vous de cette disposition, le crédit immobilier bénéficie d’un bien meilleur taux d’intérêts que le crédit à la conso !

La capacité d’emprunt, c’est quoi ?

Jeune actif, vous êtes primo-accédant et découvrez le jargon bancaire avec la notion de capacité d’emprunt. Elle désigne tout simplement le montant maximum que vous pouvez empruntez auprès d’un organisme de crédit, en fonction de vos charges, revenus et apport personnel. En l’espèce, votre salaire autorise-t-il une capacité d’emprunt de 60 000 euros ?

Outre la capacité d’emprunt, il faut se pencher sur votre capacité de remboursement. Il s’agit ici de faire coïncider le montant des mensualités avec votre budget, histoire d’éviter la défaillance de remboursement et le surendettement. 

Ainsi, pour assurer cet équilibre, il ne faut pas que vos charges, échéances de crédit incluses, excèdent un taux d’endettement de 35 %. En gros, toutes vos dépenses ne doivent pas représenter plus d’un bon tiers de vos revenus.

Quels critères sont pris en compte pour un crédit immobilier de 60 000 euros ?

Pour emprunter 60 000 euros, vous devez disposer de revenus suffisants, vos charges doivent être maîtrisées, vous devez présenter un apport personnel suffisant et le saut de charges doit être le plus faible possible.

 Les revenus pour emprunter 60 000 euros

Le salaire n’est pas l’unique ressource prise en compte par les banques pour calculer votre taux d’endettement et votre capacité d’emprunt. D’autres revenus peuvent être comptabilisés, intégralement ou sur la base d’une moyenne en fonction de la stabilité de votre situation professionnelle.

• Traitements et salaires des fonctionnaires titulaires et salariés en CDI période d’essai expirée : comptabilisation à 100 % + primes régulières calculées sur une moyenne sur 3 ans ;
• Traitements et salaires des contractuels, salariés en CDD ou intérim et travailleurs indépendants : comptabilisation d’une moyenne sur plusieurs années ;
• Pension de retraite : comptabilisation à 100 % ;
• Revenus fonciers : en moyenne, comptabilisation de 70 % des recettes locatives brutes ;
• Aides, pensions et allocations chômage : non comptabilisées. 

Lire aussi : Quels sont les avantages d’être fonctionnaire pour obtenir un prêt immobilier ?

Les charges pour emprunter 60 000 euros

Depuis la recommandation du HCSF, sont prises en comptes dans les charges : les pensions alimentaires, mensualités de crédits en cours et échéances du crédit demandé.

Le saut de charges est aussi un facteur pris en compte pour l’obtention d’un crédit de 60 000 euros. Il désigne la différence entre votre loyer et la mensualité du prêt désirée, qui doit être la plus faible possible.

Le taux d’endettement pour un prêt de 60 000 euros

La recommandation sur le taux d’endettement à 35 % va devenir contraignante à compter du 1er janvier 2022. Les établissements bancaires pourront y déroger pour seulement 20 % des dossiers chaque trimestre.

80 % de ces 20 % doivent être réservés aux acquéreurs de la résidence principale et 30 % aux primo-accédants. Seule 4 % de la production trimestrielle de crédits est accordée pour la résidence secondaire et l’investissement locatif.

Pour calculer votre taux d’endettement, appliquez la formule suivante : taux d’endettement = charges / revenus nets x 100.

Exemple

Vous gagnez 1500 euros par mois et vos charges sont de 500 euros.

Taux d’endettement : 500 / 1500 x 100 = 33 %. Vous êtes dans les clous pour l’octroi d’un crédit !

Le reste à vivre

Le reste à vivre est un révélateur de votre niveau de vie. Il s’agit de la somme d’argent qui vous reste chaque mois une fois toutes vos charges déduites (dépenses d’énergie par exemple). S’il est élevé, vous pourrez peut-être emprunter 60 000 euros sans apport ou dépasser le taux d’endettement de 35 %.

Lire aussi : Peut-on emprunter sans apport ?

L’apport personnel

Facteur d’obtention d’un crédit, l’apport personnel doit représenter au moins 10 % du montant de l’achat immobilier. Il est affecté au financement des frais annexes au crédit, comme les frais de dossier,  frais de notaire et frais de garantie.

Pour le constituer, vous avez mis de l’argent de côté, ce qui est plutôt rassurant pour les banques. En contrepartie de votre comportement d’emprunteur prudent, elles peuvent vous proposer un meilleur taux.

Lire aussi : Comment booster son apport avec l’épargne salariale ?

Quel taux d’emprunt pour un crédit immobilier de 60 000 euros ?

Le taux d’intérêt d’un prêt de 60 000 euros est essentiellement déterminé par :

• Votre situation professionnelle : plus elle est stable, moins il existe de risques de défaillance = meilleur taux ;
• La durée de remboursement : plus elle est courte, moins il y a de risques = meilleur taux.

Sur quelle durée emprunter 60 000 euros ?

Amusez-vous avec notre simulateur de prêt pour voir à quel point la durée d’emprunt joue sur le taux. Sur 10 ans, vous profitez d’un bien meilleur taux que sur 25 ans. Mais votre capacité de remboursement doit être suffisante, car qui dit durée courte dit mensualité élevée. Le salaire pour emprunter 60 000 euros sur 10 ans sera donc plus conséquent que sur 25 ans.

À savoir : suite à la décision du HCSF de 2021, la durée maximale de remboursement du prêt est de 25 ans. Si vous faites construire ou réalisez d’importants travaux, il existe un décalage entre le déblocage des fonds et l’entrée dans les lieux. Pour en tenir compte, il est possible de décrocher un prêt immobilier sur 25 ans + 2 ans de différé, soit 27 ans.

Lire aussi : Quelle durée choisir pour votre prêt immobilier ?

Quel salaire pour un emprunt de 60 000 euros ?

Alors, quel salaire pour emprunter 60 000 euros, il est maintenant temps de parler chiffres ! Dans un premier temps, prenez en compte la durée de remboursement par mois (X). Vous divisez ensuite les 60 000 euros par X pour déterminer le montant de la mensualité (Y). Pour respecter la règle du taux d’endettement, il faut que votre salaire soit 3 x fois supérieur à Y.

Pour simplifier le propos, on ne prendra pas en compte le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt, ni le taux de l’assurance emprunteur.

Quel salaire pour emprunter 60 000 euros sur 10 ans ?

10 ans = 120 mensualités

Montant des mensualités sur 10 ans : 60 000 / 120 = 500 euros

Salaire minimum pour emprunter 60 000 euros sur 10 ans : 500 x 3 = 1500 euros.

Quel salaire pour emprunter 60 000 euros sur 15 ans ?

15 ans = 180 mensualités

Montant des mensualités sur 15 ans : 60 000 / 180 =  333 euros

Salaire minimum pour emprunter 60 000 euros sur 15 ans : 333 x 3 = 999 euros

Quel salaire pour emprunter 60 000 euros sur 20 ans ?

20 ans = 240 mensualités

Montant des mensualités sur 20 ans : 60 000 / 240 =  250 euros

Salaire minimum pour emprunter 60 000 euros sur 20 ans : 250 x 3 = 750 euros

Quel salaire pour emprunter euros sur 25 ans ?

25 ans = 300 mensualités

Montant des mensualités sur 25 ans : 600 000 / 300 = 200 euros

Salaire minimum pour emprunter 60 000 euros sur 15 ans : 200 x 3 = 600 euros

Quel salaire pour emprunter 60 000 euros sur 27 ans ?

27 ans = 324 mensualités 

Montant des mensualités sur 27 ans : 60 000 / 324 = 185 euros

Salaire minimum pour emprunter 60 000 euros sur 27 ans : 185 x 3 =  555 euros.

Simulation d’un emprunt de 60 000 euros avec TAEG et assurance de prêt

Vous allez voir que la prise en compte du TAEG et de l’assurance emprunteur fait nettement augmenter le salaire pour emprunter 60 000 euros.

Emprunt sur 20 ans

TAEG de 1.07 % et taux d’assurance emprunteur de 0.34 %

Mensualité assurance de prêt incluse :  295 euros

Salaire minimum pour emprunter 60 000 euros avec TAEG de 1.07 % : 295 x 3 = 885 euros

Emprunt sur 25 ans

TAEG de 1.26 % et taux d’assurance de prêt de 0.34 %

Mensualité assurance de prêt incluse : 250 euros

Salaire minimum pour emprunter 60 000 euros avec TAEG de 1.26 % : 250 x 3 = 750  euros.

On a répondu à votre question quel salaire pour emprunter 60 000 euros. Pour obtenir le meilleur taux, faites appel à un courtier HelloPrêt !