Afin de déterminer combien emprunter avec un apport de 60 000 euros, vous devez tenir compte de votre taux d’endettement, du type de prêt que vous souhaitez obtenir ou encore de la nature de vos revenus.

Qu’est-ce que l’apport de 60 000 euros pour un prêt immobilier ?

 On parle d’apport personnel pour désigner la fraction d’épargne que vous souhaitez injecter dans votre achat immobilier. On dit vous souhaitez, car aucune loi ni décision du HCSF ne l’impose pour souscrire un prêt immobilier. Alors, est-ce possible d’emprunter sans apport ?

Oui et non. Oui, légalement, c’est possible, mais dans les faits, le prêt à 110 % comme on l’appelle aussi, est difficile à obtenir. Pour faire partie des heureux élus, vous devez vous lancer dans un investissement locatif, déjà posséder un patrimoine immobilier ou disposer d’un reste à vivre conséquent.

À quoi sert l’apport de 60 000 euros pour emprunter ? 

 Avant de calculer combien emprunter avec 60 000 euros d’apport, intéressons-nous à son utilité. L’apport sert à financer tout un panel de frais annexes à l’acquisition.

L’apport, pour financer les frais de garanties

Les banques exigent que vous souscriviez à deux garanties avant de vous accorder un prêt immobilier :

• Une assurance de prêt : elle se substitue à vous dans le remboursement des mensualités d’emprunt ou du capital emprunté si vous en êtes empêché du fait d’un décès, d’une invalidité ou d’une incapacité ;
• Une garantie, aussi appelée sûreté : elle assure le remboursement de l’emprunt dans les autres cas d’insolvabilité. Elle prend plusieurs formes : organisme de cautionnement, hypothèque, nantissement ou encore privilège de prêteur de deniers.

Ces garanties ont un coût, compris entre 1.2 à 2 % du montant du financement. Pour le financer, vous utiliserez votre apport personnel.

L’apport personnel, pour financer les frais annexes au crédit

Le projet immobilier s’accompagne d’autres dépenses comme :

• Les frais de dossier de l’établissement prêteur : sauf à négocier leur suppression, ils représentent 1 % du montant de l’emprunt ;
• Les frais de notaire : selon si vous effectuez un achat sur le secteur du neuf ou de l’ancien, ils vont de 2 à 8 % ;
• La commission de l’agent immobilier : de 3 à 7 % du prix de vente ;
• La commission du courtier en prêt  : chez HelloPrêt, on a fait le choix d’une commission fixe de 2 500 euros, indépendamment du prix de l’acquisition.

Ces différents frais viennent en supplément de la valeur vénale du bien immobilier que vous allez acheter. En cas de défaillance dans le remboursement du prêt, l’établissement bancaire qui vous les avance les perdra, car ils ne seront pas couverts par la valeur réelle du logement. C’est pourquoi on vous demande un apport de 60 000 euros !

Est-ce possible d’emprunter avec 60 000 euros d’apport ?

Ce n’est pas parce que vous disposez d’un apport personnel de 60 000 euros que vous pourrez emprunter à coup sûr ! S’il constitue un critère déterminant pour l’octroi d’un prêt immobilier, vous devez en remplir d’autres.

Ainsi, pour d’une part déterminer si vous entrez dans les clous pour emprunter, et d’autre part pour calculer votre capacité d’emprunt avec un apport 60 000 euros (le capital maximum qu’elles vous accordent), les banques prennent en compte :

• Vos revenus : votre situation professionnelle aura une influence sur la manière dont ils seront comptabilisés. En CDI ou fonctionnaire, c’est-à-dire en situation professionnelle stable, l’emprunteur voit ses revenus pris en compte intégralement. Pour les CDD et les travailleurs indépendants, les revenus d’activité des emprunteurs sont pris en compte selon une moyenne sur au moins un an. Les loyers actuels ou futurs d’un investissement immobilier sont pris en compte à 70 % ;
• Le taux d’endettement, limité à 35 % : rendu obligatoire par le HCSF depuis 22, ce plafond vise à conserver un budget équilibré. Les mensualités de crédit et primes d’assurance emprunteur, ajoutées à vos autres charges, ne doivent pas représenter plus d’un tiers de vos revenus ;
• Le reste à vivre : il s’agit de l’argent qu’il vous reste une fois que vous avez payé l’ensemble de vos charges. Vous ne pourrez pas emprunter avec 60 000 euros d’apport si vous ne respectez pas la limite du taux d’effort, ou si votre reste à vivre est insuffisant.

Combien puis-je emprunter avec 60 000 euros d’apport ?

Le montant d’apport prend la forme d’un pourcentage du prix d’achat. Celui-ci varie en fonction du type d’emprunt que vous souscrivez : prêt amortissable ou prêt in fine.

Combien emprunter avec 60 000 euros d’apport pour un prêt amortissable ?

 Avec un prêt amortissable, vous devez apporter 10 % du prix de vente. Comme les frais de notaire sont moins élevés dans le neuf, certaines banques acceptent de revoir ce pourcentage à la baisse pour un achat dans le neuf, autour de 8%.

Ainsi, avec 60 000 euros d’apport, vous pouvez emprunter 600 000 euros en prêt amortissable.

Combien emprunter avec 60 000 euros d’apport pour un prêt in fine ?

Le prêt in fine s’adresse d’abord aux investisseurs locatifs fiscalisés dans une TMI d’au moins de 30 %. À condition d’opter pour le régime réel, cet emprunt leur permet de réduire leur imposition. 

En effet, au régime réel, les investisseurs peuvent déduire les intérêts d’emprunt de leurs revenus locatifs. Le prêt in fine présente une spécificité : les mensualités comprennent uniquement des intérêts d’emprunt, intégralement déductibles de leurs revenus locatifs.

 Vous remboursez le capital en une seule fois, à l’ultime échéance. Vous devez proposer un nantissement, qui s’analyse comme un apport personnel. Il représente 30 à 50 % du montant de l’achat.

Avec 60 000 euros d’apport pour un prêt in fine, vous pouvez emprunter 200 000 euros.

Comme vous le constatez, on ne tient pas compte du taux d’emprunt et du taux d’assurance emprunteur dans ces simulations. Pourquoi ? Parce qu’ils sont propres à chaque profil d’emprunteur. Et pourtant, ces taux impliquent une diminution du capital empruntable, du fait des intérêts.

Pour savoir avec certitude combien emprunter avec 60 000 euros d’apport, utilisez notre simulateur de prêt !

Synthèse combien emprunter avec 60 000 euros d’apport par type de prêt

Quels sont les avantages d’emprunter avec un apport personnel de 60 000 euros ?

Emprunter avec 60 000 euros d’apport vous permet d’éviter un refus de la banque et de négocier votre taux immobilier.

60 000 euros d’apport augmentent vos chances d’obtenir un emprunt

 C’est grâce à de patients efforts d’épargne que vous êtes parvenu à mettre 60 000 euros de côté. La banque y voit là un comportement de gestionnaire rigoureux.

Vous avez sûrement réalisé des virements réguliers sur un compte épargne pour constituer votre épargne. Vous rassurez les banques, car vous vous comportez déjà comme un emprunteur qui fait face à des échéances régulières.

60 000 euros d’apport vous font bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt

Pour calculer votre credit score, c’est-à-dire votre possibilité d’emprunter et mesurer les risques qu’elles courent en vous prêtant de l’argent, les banques tiennent compte de votre apport personnel. S’il est d’un montant supérieur au minimum requis, vous vous trouvez en position de force pour négocier le taux d’intérêt.

Prenons l’exemple de Jérémy, qui voudrait emprunter 300 000 euros pour s’offrir un appartement à Tarbes. Le banquier lui demande un apport de 30 000 euros, moyennant un taux de 2.18 %. Jérémy propose un apport de 50 000 euros. Le banquier consent alors à baisser le taux à 1.98 %.

Vous pouvez aussi négocier les conditions d’emprunt avec un apport de 60 000 euros, comme la possibilité de moduler les échéances, un différé de remboursement ou encore la réduction ou la suppression des pénalités de remboursement anticipé.

Vous pouvez augmenter votre budget d’achat avec 60 000 euros d’apport 

 Prenons un exemple. Sur la base de votre credit score, les organismes de crédit évaluent votre capacité d’emprunt à 400 000 euros, avec un apport de 40 000 euros. Avec les 20 000 euros, vous pouvez acheter un bien à 420 000 euros ou réaliser des travaux, sans impacter votre taux d’endettement.

Vous pouvez emprunter moins longtemps avec 60 000 euros d’apport

Qu’il s’agisse de réduire la période de l’endettement ou d’améliorer le cashshlow d’un investissement locatif, vous pouvez utiliser votre apport personnel pour diminuer la durée de remboursement. C’est un double avantage, car une durée plus courte permet d’obtenir un meilleur taux !

Comment rassembler 60 000 euros d’apport ?

Vous n’avez pas encore 60 000 euros d’apport pour emprunter ? Pour le constituer, il existe différentes pistes à explorer :

• Demander un un prêt à taux zéro (PTZ) ou un prêt Action Logement (réservé aux salariés) et débloquer votre épargne retraite ou d’entreprise, si vous procédez à l’acquisition de la résidence principale ;
• Solliciter  un don familial ou un prêt familial auprès de vos proches.

Et pour négocier votre taux d’emprunt ainsi que le taux d’assurance, vous avez tout intérêt à vous rapprocher d’un expert en financement.  Contactez un courtier HelloPrêt !