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Notre avis sur le rachat de crédit à Boursobank
Gérer plusieurs crédits implique de composer avec différentes mensualités, dates de prélèvement et durées de remboursement. Le regroupement permet de simplifier le budget en fusionnant plusieurs emprunts dans un même financement. Avant de vous engager, mieux vaut toutefois comprendre le fonctionnement et le coût de cette opération. Notre avis sur le rachat de crédits proposé par Boursobank.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits consiste à substituer un financement unique à plusieurs prêts. Cette opération vous permet de n'avoir qu'une seule mensualité à régler chaque mois. Pour réduire le montant de cette échéance, la durée de remboursement du nouveau prêt peut être allongée.
Le regroupement de crédits auprès d’une seule banque
Concrètement, Boursobank rachète les prêts souscrits auprès de plusieurs établissements puis les regroupe dans un financement unique. Vous remplacez ainsi plusieurs remboursements mensuels par une seule échéance.
Le regroupement de crédits peut concerner différents types de financements, comme un prêt immobilier, un crédit auto, un crédit à la consommation, un prêt personnel ou encore un crédit renouvelable.
La réglementation applicable au rachat
Le régime juridique du regroupement de crédits dépend de la nature des crédits intégrés à l'opération. Si les prêts immobiliers représentent plus de 60 % du montant total repris, elle relève de la réglementation du crédit immobilier. L’emprunteur bénéficie alors d’un délai de réflexion de 10 jours avant l'acceptation de l'offre de prêt.
Lorsque les crédits à la consommation constituent plus de 60 % du montant repris, le regroupement de crédits est soumis aux règles du crédit à la consommation. Vous disposez alors d'un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature de l'offre.
Vous envisagez un regroupement de crédits et souhaitez connaître le montant de votre future mensualité ? Une simulation gratuite et sans engagement vous permet d'estimer vos nouvelles échéances, votre taux d'endettement et le coût total du financement. Simuler un rachat de crédits
Différence entre regroupement et renégociation de prêts
La renégociation de prêts fonctionne selon un autre principe. Elle consiste à revoir les caractéristiques d'un emprunt auprès de votre banque actuelle, pour obtenir un taux plus avantageux, modifier la durée d’emprunt ou adapter le montant des mensualités.
Quels sont les avantages du rachat d’emprunts chez Boursobank ?
Le rachat permet de diminuer le montant des échéances et de simplifier la gestion du budget.
De meilleures conditions de financement
Le regroupement de crédits peut vous permettre d’accéder à un meilleur taux d'intérêt que celui de vos emprunts actuels. En conséquence, le coût total de votre financement baissera.
Cette opération vous donne aussi la possibilité de changer la durée de remboursement du financement. En étalant les remboursements sur une période plus longue, le montant des mensualités diminue.
Vous pouvez également choisir de raccourcir la durée de remboursement. Vous solderez alors votre emprunt plus rapidement et diminuerez ainsi son coût global. Votre taux d’endettement doit toutefois rester inférieur à 35 %.
Le rachat peut enfin s'accompagner d'une modification de certaines modalités du prêt. Selon l'offre proposée, vous pouvez profiter de la modulation des échéances, ou de la diminution des indemnités de remboursement anticipé.
Une assurance emprunteur moins chère
Le regroupement de crédits peut également être l'occasion de mettre en concurrence plusieurs assurances emprunteur. La comparaison permet de réévaluer les garanties proposées et de trouver un contrat moins coûteux.
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous pouvez changer votre assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalités.
La diminution du montant des mensualités
En allongeant la durée du financement, le rachat diminue le montant des échéances. Vous conservez ainsi un reste à vivre plus important pour vos dépenses du quotidien.
La concrétisation de nouveaux projets
Le regroupement de crédits peut également inclure un financement complémentaire. Sous réserve que votre taux d'endettement demeure inférieur à 35 %, cette somme peut être affectée à différents projets, comme des travaux, un nouvel achat immobilier ou le développement d'une activité professionnelle.
Quel taux pour un rachat de crédits à Boursobank ?
Le taux d'un regroupement de crédits est déterminé en fonction de la nature des financements et des conditions accordées par la banque. Si l’opération porte majoritairement sur des crédits à la consommation, le taux sera plus élevé que pour des prêts immobiliers. Quoi qu’il en soit, il ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France.
La banque prend en compte plusieurs critères pour fixer le taux du regroupement de crédits :
-
Le montant total des emprunts repris ;
-
La durée du nouveau financement, qui peut atteindre 7 ans pour des crédits à la consommation et 25 ans en présence d'un prêt immobilier ;
-
Votre situation professionnelle ;
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Le montant et la stabilité de vos revenus ;
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Votre taux d'endettement ;
-
Le poids de vos charges ;
-
Votre capacité à rembourser le nouveau prêt.
Rachat de crédits par la Boursobank : quels inconvénients ?
Le principal avantage du regroupement de crédits réside dans la baisse des mensualités. En contrepartie, le remboursement s'étale sur une période plus longue, ce qui entraîne une hausse du coût total du financement.
Les frais supplémentaires
Des frais de dossier bancaires peuvent s'ajouter au coût de l'opération, comme lors de la souscription du prêt initial. Ils prennent la forme d'un montant fixe ou d'un pourcentage appliqué au capital repris.
Par exemple, pour un regroupement portant sur 190 000 euros, avec des frais de dossier fixés à 1 % du montant financé, le coût s’élève à 1 900 euros.
Les pénalités de remboursement anticipé
Le regroupement de crédits entraîne le remboursement anticipé des emprunts en cours. Cette opération donne le plus souvent lieu au paiement d'indemnités de remboursement anticipé (IRA) au profit de la banque qui détenait les financements d'origine.
Pour un prêt immobilier, ces indemnités sont plafonnées au montant le plus faible entre :
-
6 mois d'intérêts calculés sur le capital remboursé au taux du prêt ;
-
3 % du capital restant dû avant le remboursement.
Prenons un exemple. Vous avez souscrit un prêt immobilier de 190 000 euros sur 22 ans au taux de 3,10 %. Après 8 années de remboursement, le capital restant dû s'élève à environ 135 300 euros. Les indemnités de remboursement anticipé représenteront 2 100 euros.
L’augmentation du coût total du crédit
La réduction des mensualités a pour contrepartie une augmentation du coût total du crédit.
La durée du prêt influence également le coût de l'assurance emprunteur. Un remboursement étalé sur une période plus longue entraîne le versement de plus de cotisations.
À savoir : Avant l’acceptation de l’offre, Boursobank doit vous communiquer les caractéristiques financières du regroupement de crédits. Les documents remis mentionnent le taux annuel effectif global (TAEG), qui intègre les intérêts du prêt ainsi que les frais liés au financement.
Quels sont les avis sur le rachat de prêts à Boursobank ?
Les avis clients sur Boursobank restent assez contrastés. Les avis positifs soulignent :
-
Un parcours 100 % en ligne jugé simple et rapide ;
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Une interface claire pour suivre l'avancement du dossier ;
-
Des conditions de financement perçues comme transparentes ;
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Des taux souvent considérés comme compétitifs par les clients de la banque en ligne.
Les avis négatifs sur le rachat de crédits chez Boursobank mettent en avant :
-
Des délais de traitement qui peuvent varier selon les dossiers ;
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Un accompagnement moins personnalisé que dans une banque disposant d'agences ;
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Des difficultés à joindre rapidement un conseiller dans certaines situations ;
-
Un service client parfois critiqué lorsque les demandes deviennent complexes.
Comment fonctionne une demande de rachat de crédits à la Boursobank ?
Avant de valider votre demande, Boursobank analyse plusieurs éléments afin d'évaluer votre situation financière et votre capacité à rembourser le nouveau prêt :
-
Le montant des crédits concernés par l'opération ;
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Le montant des mensualités en cours ;
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Vos revenus ;
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Votre situation professionnelle ;
-
La gestion de vos comptes bancaires ;
-
Votre taux d'endettement après le regroupement de crédits.
Pour étudier votre dossier de demande de prêt, vous transmettrez à la banque :
-
Un justificatif de domicile ;
-
Une pièce d'identité en cours de validité ;
-
Vos justificatifs de revenus ;
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Votre dernier avis d'imposition ;
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Les relevés de compte des trois derniers mois ;
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Les tableaux d'amortissement de vos crédits en cours ;
-
Les justificatifs de charges et de loyer, le cas échéant.
Faut-il choisir une autre banque que Boursobank pour un rachat de prêts ?
Il existe de nombreuses offres de regroupement de crédits sur le marché bancaire. Parmi les principaux acteurs qui le proposent figurent le Crédit Agricole, le CIC, La Banque Postale ou encore la Banque Populaire.
Les banques n'appliquent pas les mêmes conditions en matière de rachat. Mieux vaut étudier soigneusement les offres avant d’en signer une !
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