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Notre avis sur le rachat de crédit du Crédit Mutuel
Entre les mensualités de prêt immobilier et les crédits à la consommation, votre budget peut vite devenir difficile à équilibrer. Le regroupement de crédits permet justement de simplifier vos remboursements en réunissant plusieurs emprunts au sein d’un seul financement. Conditions, avantages, coûts à anticiper : notre avis sur le rachat de crédits proposé par Crédit Mutuel.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits consiste à fusionner plusieurs prêts en un seul emprunt. Au lieu de rembourser différentes échéances chaque mois, vous ne payez plus qu’une seule mensualité. Le plus souvent, cette opération s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement, ce qui contribue à réduire le montant des mensualités.
Le regroupement de crédits auprès d’une seule banque
Concrètement, Crédit Mutuel rembourse les crédits que vous détenez auprès de vos différents organismes prêteurs puis les remplace par un nouveau prêt unique. À la place de plusieurs échéances, vous ne remboursez plus qu’une seule mensualité.
Cette opération peut concerner plusieurs types de financements, comme un prêt personnel, un crédit à la consommation, un prêt immobilier, un crédit auto ou encore un crédit renouvelable.
La réglementation applicable au rachat
Les règles encadrant un regroupement de crédits varient selon la nature des emprunts intégrés dans l’opération. Lorsque les crédits immobiliers dépassent 60 % du capital total racheté, le rachat est soumis à la réglementation applicable au prêt immobilier. Vous disposez alors d’un délai de réflexion légal de 10 jours avant d’accepter définitivement l’offre de financement.
À l’inverse, lorsque les crédits à la consommation constituent plus de 60 % des emprunts regroupés, l’opération relève de la réglementation du crédit conso. Vous bénéficiez alors d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature de l’offre de prêt.
Différence entre regroupement et renégociation de prêts
Dans le cadre d’une renégociation de prêts, vous restez dans votre banque actuelle afin de revoir les conditions de votre emprunt. L’objectif peut être d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux ou d’ajuster la durée de remboursement du crédit.
Quels sont les avantages du rachat d’emprunts chez Crédit Mutuel ?
Avec le rachat de crédits proposé par Crédit Mutuel, vous pouvez diminuer le poids des mensualités et retrouver un budget plus simple à gérer chaque mois.
De meilleures conditions de financement
Le rachat de crédits peut vous permettre de bénéficier d’un taux d’emprunt plus attractif pour un prêt immobilier ou un crédit à la consommation. Un taux plus bas vous aidera à diminuer le coût global de votre financement.
Le rachat de crédits offre aussi la possibilité d’ajuster la durée de remboursement du prêt. Dans la majorité des cas, les emprunteurs choisissent de l’allonger afin de réduire le poids des échéances sur leur budget mensuel.
À l’inverse, vous pouvez opter pour une durée de remboursement plus courte afin de rembourser le crédit plus rapidement et limiter son coût total. Cette option reste envisageable uniquement si le taux d’endettement reste inférieur à 35 %.
Le regroupement de crédits peut aussi ouvrir la porte à une renégociation des conditions de votre financement. Au moment de mettre en place le nouveau prêt, Crédit Mutuel peut, par exemple, accepter des mensualités modulables ou revoir le montant des indemnités de remboursement anticipé, jusqu’à leur suppression dans certains cas.
Le rachat de crédits peut enfin être l’occasion de revoir votre assurance emprunteur, tant sur le niveau des garanties que sur le montant des cotisations.
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalités. Un moyen efficace de réduire le coût de l’assurance et, par conséquent, celui du financement !
La diminution du montant des mensualités
Le regroupement de crédits du Crédit Mutuel s’accompagne souvent d’un allongement de la durée de remboursement. Il permet de diminuer le montant des échéances et de bénéficier d’un reste à vivre plus important au quotidien.
La concrétisation de nouveaux projets
Crédit Mutuel peut aussi intégrer une enveloppe de trésorerie complémentaire à l’opération, à condition que votre taux d’endettement demeure inférieur à 35 %. Cette somme supplémentaire peut servir à financer un autre projet immobilier, un besoin personnel ou encore le développement d’une activité professionnelle.
Quel taux pour un rachat de crédits au Crédit Mutuel ?
Crédit Mutuel applique ses propres barèmes de taux pour les opérations de regroupement de crédits. En règle générale, les crédits à la consommation restent plus coûteux que les prêts immobiliers. Dans tous les cas, les taux pratiqués doivent respecter les plafonds fixés par les taux d’usure de la Banque de France.
Le taux appliqué à votre regroupement de crédits dépend aussi de plusieurs critères étudiés par l’organisme financier :
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Le montant total des dettes à racheter ;
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La durée de remboursement choisie. Elle peut atteindre 7 ans pour un regroupement de crédits à la consommation et 25 ans lorsqu’un crédit immobilier fait partie de l’opération ;
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Votre situation d’emprunteur : stabilité professionnelle, revenus, taux d’endettement, niveau des charges et capacité de remboursement.
Rachat de crédits par le Crédit Mutuel : quels sont les inconvénients ?
Le rachat peut réduire le poids de vos mensualités et améliorer la gestion de votre budget. En contrepartie, l’allongement de la durée de remboursement entraîne une hausse du coût total du crédit.
Les frais supplémentaires
Comme lors de la mise en place d’un premier emprunt, un regroupement de crédits implique le règlement de frais de dossier bancaires. Leur montant peut correspondre à un forfait fixe ou être calculé en pourcentage du capital repris par la banque.
À titre d’exemple, pour un rachat de crédits de 370 000 euros avec des frais fixés à 1 %, le coût des frais de dossier atteindra 3 700 euros.
Les pénalités de remboursement anticipé
Le regroupement de crédits implique de solder vos emprunts avant leur échéance auprès de votre établissement bancaire actuel. Cette opération entraîne généralement le paiement d’indemnités de remboursement anticipé sur les prêts en question.
Les indemnités de remboursement anticipé sont limitées à :
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6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt ;
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Et 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
Prenons un exemple. Vous avez souscrit deux prêts immobiliers sur 22 ans à un taux de 3,05 %, pour un montant total de 210 000 euros. Après 5 années de remboursement, le capital restant dû s’élève à environ 174 000 euros. Les pénalités de remboursement anticipé s’élèveront à 2 650 euros.
L’augmentation du coût total du crédit
Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt appliqué au crédit augmente. Pour tenter d’obtenir un financement à de meilleures conditions, vous pouvez recourir à un courtier Helloprêt, qui se chargera de négocier votre dossier auprès de ses banques partenaires.
Une durée de remboursement plus longue a également un impact sur le coût de l’assurance emprunteur. Comme les cotisations sont payées sur une période plus étendue, mathématiquement, son montant total augmente.
À noter : Crédit Mutuel est tenu de vous informer clairement sur le coût total de l’opération. La banque doit notamment vous remettre un document mentionnant le taux annuel effectif global (TAEG), qui intègre les intérêts du prêt ainsi que l’ensemble des frais annexes liés au financement.
Quels sont les avis sur le rachat de prêts au Crédit Mutuel ?
Les avis clients sur le regroupement de crédits chez Crédit Mutuel restent partagés. Parmi les avis positifs cités par les emprunteurs :
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La proximité du réseau d’agences et la disponibilité de certains conseillers ;
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Des solutions de financement jugées adaptées aux profils stables ;
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La possibilité de moduler les échéances dans certains contrats ;
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Un accompagnement global considéré comme rassurant pour les projets complexes.
Du côté avis négatifs, plusieurs éléments reviennent fréquemment :
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Un coût total du crédit parfois jugé élevé sur les longues durées ;
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Des démarches administratives pouvant être perçues comme lourdes ;
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Une étude des dossiers parfois longue avant validation définitive ;
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Des différences de qualité de service selon les agences ou les interlocuteurs.
Comment fonctionne une demande de rachat de crédits au Crédit Mutuel ?
Un conseiller de Crédit Mutuel analyse votre demande de rachat de crédits en étudiant plusieurs facteurs :
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Le montant de vos prêts et de vos mensualités ;
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Vos revenus et votre stabilité professionnelle ;
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La gestion de vos comptes bancaires ;
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Votre taux d’endettement après l’opération.
Pour monter votre dossier, plusieurs justificatifs seront demandés :
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Un justificatif de domicile ;
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Une pièce d’identité valide ;
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Vos justificatifs de revenus ;
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Votre dernier avis d’imposition ;
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Les relevés bancaires des trois derniers mois ;
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Les tableaux d’amortissement des crédits en cours ;
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Les justificatifs de charges et de loyers.
Faut-il choisir une autre banque que Crédit Mutuel pour un rachat de prêts ?
Le regroupement de crédits est aujourd’hui proposé par la plupart des grands réseaux bancaires, comme BNP Paribas, Crédit Agricole, Banque Populaire ou La Banque Postale.
Avant de faire votre choix, prenez le temps d’étudier les différentes offres afin de comparer les taux, les frais et les modalités de remboursement.
Pour vous faire gagner du temps, Helloprêt peut également vous accompagner dans vos recherches grâce à son réseau de plus de 70 partenaires bancaires.
Autre atout du courtage en ligne : l’ensemble des démarches peut être effectué de manière dématérialisée sans quitter votre canapé !
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