Prêt immobilier
Les indispensables
Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Notre avis sur le rachat de crédit au LCL
Prêt immobilier, crédit auto, prêt travaux… La multiplication des mensualités peut compliquer la gestion de votre budget. Le regroupement de crédits consiste à fusionner plusieurs emprunts en un seul prêt afin de ne conserver qu'une mensualité unique. Avant d'opter pour cette solution, il est indispensable d'en mesurer les avantages, les coûts et les limites. Voici notre avis sur le rachat de crédits de LCL.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Avec un rachat de crédits, les emprunts en cours sont réunis au sein d'un unique financement. Vous ne remboursez alors plus qu'une seule échéance chaque mois. Pour diminuer le montant de cette dernière, vous pouvez allonger la durée de remboursement.
Le regroupement de crédits auprès d’une seule banque
Concrètement, LCL rembourse les crédits détenus auprès des différents organismes financiers puis les intègre dans un seul et même prêt. À la place de plusieurs échéances, vous ne réglez plus qu'une seule mensualité.
Cette opération peut porter sur différents emprunts, comme un prêt immobilier, un crédit à la consommation, un prêt personnel, un crédit auto ou encore un crédit renouvelable.
La réglementation applicable au rachat
La réglementation applicable varie selon la nature des crédits regroupés. Lorsque les prêts immobiliers représentent plus de 60 % du montant total de l'opération, ce sont les règles relatives au crédit immobilier qui s'appliquent. Vous disposez alors d'un délai légal de réflexion de 10 jours avant de pouvoir accepter l'offre de financement.
À l'inverse, si les crédits à la consommation représentent plus de 60 % du montant regroupé, l'opération relève de la réglementation applicable au crédit à la consommation. Après la signature de l'offre, vous bénéficiez d'un délai de rétractation de 14 jours.
Différence entre regroupement et renégociation de prêts
À la différence d'un regroupement de crédits, la renégociation de prêts s’effectue auprès de votre banque actuelle. L'objectif consiste à modifier certaines conditions du contrat, comme le taux d'intérêt ou la durée de remboursement, pour réduire le coût du crédit ou le montant des échéances.
Quels sont les avantages du rachat d’emprunts chez LCL ?
Avec le rachat, vous pouvez réduire le montant des mensualités et disposer d’un budget plus simple à gérer chaque mois.
De meilleures conditions de financement
Le regroupement de crédits peut vous permettre de bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux que celui de vos prêts en cours. Le coût total de votre financement sera alors revu à la baisse.
Cette opération vous offre également la possibilité de modifier la durée de remboursement du financement. Plus celle-ci est longue, plus les mensualités sont faibles, ce qui rend le budget plus facile à gérer.
Vous pouvez aussi opter pour une durée de remboursement plus courte. Vous rembourserez alors votre crédit plus rapidement et réduirez ainsi son coût total. Vous devez toutefois disposer d’une capacité de remboursement suffisante pour conserver un taux d’endettement inférieur à 35 %.
La mise en place d'un nouveau financement peut également permettre de revoir certaines clauses du contrat. Vous pouvez par exemple obtenir plus de flexibilité dans les modalités de remboursement ou des conditions plus avantageuses en matière d'indemnités de remboursement anticipé.
Une assurance emprunteur moins chère
Le regroupement de crédits offre enfin l’opportunité de changer d'assurance emprunteur. Vous pouvez comparer plusieurs offres pour profiter d’un tarif plus compétitif et de garanties plus protectrices.
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalités.
La diminution du montant des mensualités
En allongeant la durée du financement, le rachat réduit le montant des mensualités. Vous disposez ainsi d’un reste à vivre plus conséquent chaque mois.
La concrétisation de nouveaux projets
Si votre taux d'endettement reste inférieur à 35 %, LCL peut intégrer une somme supplémentaire dans le rachat. Elle pourra être utilisée pour réaliser des travaux, financer un projet immobilier ou développer une activité professionnelle.
Quel taux pour un rachat de crédits au LCL ?
Le taux appliqué à un rachat dépend de la nature des emprunts repris et des conditions proposées par la banque. Les opérations composées majoritairement de crédits à la consommation affichent des taux plus élevés que celles portant sur des prêts immobiliers. Dans tous les cas, le taux du nouveau financement doit respecter le plafond fixé par le taux d’usure de la Banque de France.
Le taux varie en fonction de plusieurs éléments étudiés par la banque :
-
Le montant des crédits intégrés à l'opération ;
-
La durée de remboursement retenue, qui peut atteindre 7 ans pour des crédits à la consommation et 25 ans lorsqu'un prêt immobilier est concerné ;
-
Votre situation professionnelle ;
-
Le niveau et la régularité de vos revenus ;
-
Votre taux d'endettement ;
-
Vos charges récurrentes ;
-
Votre capacité de remboursement.
Rachat de crédits par le LCL : quels inconvénients ?
Le regroupement de crédits réduit le montant des mensualités et facilite l'équilibre du budget. La diminution des échéances s'accompagne toutefois d'un allongement de la durée de remboursement, ce qui augmente le coût total du financement.
Les frais supplémentaires
La mise en place d’un rachat donne lieu au versement de frais de dossier bancaires. Leur montant peut être forfaitaire ou proportionnel au capital repris par la banque.
Par exemple, pour un regroupement portant sur 290 000 euros, avec des frais de dossier fixés à 1 % du montant financé, le coût s’élève à 2 900 euros.
Les pénalités de remboursement anticipé
Le rachat implique de solder par anticipation les prêts en cours. L’établissement bancaire peut appliquer des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les prêts remboursés.
Pour un crédit immobilier, ces pénalités ne peuvent pas dépasser le montant le plus faible entre :
-
6 mois d'intérêts calculés sur le capital remboursé au taux moyen du prêt ;
-
3 % du capital restant dû au moment du remboursement.
Prenons un exemple. Vous avez emprunté 260 000 euros sur 25 ans au taux de 3,10 %. Après 7 ans de remboursement, le capital restant dû atteint 206 150 euros. Les indemnités de remboursement anticipé s'élèveront alors à environ 3 195 euros.
L’augmentation du coût total du crédit
Si la baisse des mensualités constitue un avantage, elle s'accompagne d'une hausse du coût total du crédit. Pour optimiser votre financement, les courtiers Helloprêt comparent les propositions des partenaires bancaires pour identifier les offres les plus compétitives.
La durée de remboursement a également un impact sur le montant total de l'assurance emprunteur. Plus le prêt s'étale dans le temps, plus les cotisations sont versées longtemps, ce qui augmente le coût global de l'assurance.
À savoir : LCL est tenu de vous remettre l'ensemble des informations relatives au coût du financement. Vous recevez notamment un document mentionnant le taux annuel effectif global (TAEG), un indicateur qui intègre les intérêts du prêt ainsi que les frais associés à l'opération.
Quels sont les avis sur le rachat de prêts au LCL ?
Les avis clients sur LCL demeurent assez contrastés. Les avis positifs saluent :
-
La qualité de l'accompagnement et la disponibilité des conseillers ;
-
Un suivi personnalisé apprécié ;
-
Des explications claires sur les modalités du financement ;
-
La présence d'un réseau d'agences physiques, perçu comme rassurant pour les dossiers complexes.
Du côté des avis négatifs sur le rachat de crédits chez LCL, notons :
-
Des délais d'étude parfois longs ;
-
Des refus de dossier mal expliqués ;
-
Une qualité de service qui varie d'une agence à l'autre ;
-
Des taux parfois considérés comme moins compétitifs que ceux proposés par certains spécialistes du regroupement de crédits ;
-
Des difficultés à joindre un interlocuteur dans certaines situations.
Comment fonctionne une demande de rachat de crédits au LCL ?
Avant d'accorder un regroupement de crédits, LCL étudie différents critères pour vérifier la faisabilité de l'opération et déterminer votre capacité de remboursement :
-
Le montant des emprunts à regrouper ;
-
Le montant des échéances actuellement en cours ;
-
Vos revenus ;
-
Votre situation professionnelle ;
-
Le fonctionnement de vos comptes bancaires ;
-
Votre taux d'endettement après la mise en place du nouveau financement.
Pour votre dossier de demande de prêt, l’établissement prêteur vous demandera :
-
Un justificatif de domicile ;
-
Une pièce d'identité en cours de validité ;
-
Vos justificatifs de revenus ;
-
Votre dernier avis d'imposition ;
-
Les relevés de compte des trois derniers mois ;
-
Les tableaux d'amortissement de vos crédits en cours ;
-
Les justificatifs de charges et de loyer, le cas échéant.
Faut-il choisir une autre banque que LCL pour un rachat de prêts ?
Le regroupement de crédits est proposé par de nombreux établissements financiers, dont BNP, Crédit Agricole, Banque Populaire ou CIC.
D'une banque à l'autre, les taux, les frais et les conditions de remboursement peuvent varier. Procédez donc à une analyse comparative des offres avant de vous engager.
Grâce à son réseau de plus de 70 partenaires bancaires, Helloprêt peut vous orienter vers les propositions les plus pertinentes. Avantage : la constitution du dossier, l'envoi des pièces justificatives et la validation de l'offre s'effectuent intégralement en ligne !
Nous avons été accompagnés par Angélique. Franchement, je vous recommande les yeux fermés ! Elle a tout fait pour nous obtenir la meilleure offre. Tout au long de notre projet, elle a répondu à toutes nos questions, nous a rassurés et nous a accompagnés avec beaucoup de professionnalisme et de bienveillance. Un grand merci à elle pour son implication. Nous la recommandons sans hésitation !
J'ai échanger avec Gary AIZENMAN Excellent contact toujours pro, rapide, efficace Tout le projet gérer de A à Z par Team, Email et Téléphone Merci Je recommande
Pour notre projet immobilier, Malo Regoli a été d'une grande aide. Il est allé au-delà de ce qu'on attendait d'un courtier en prêt, en nous apportant aussi de bons conseils, des explications bien utiles et en suivant de très près chaque étape jusqu'au jour de la signature. Nous nous somme sentis rassurés même dans les moments plus complexes du projet. Merci !
Nous avons eu la chance d’être accompagnés par M. Gary Aizenman pour notre premier achat immobilier, et nous le recommandons vivement. Dès le début, il a su nous mettre en confiance grâce à son professionnalisme, sa disponibilité et la clarté de ses explications. Toujours réactif, à l’écoute et de bon conseil, il nous a accompagnés dans l’ensemble des démarches avec beaucoup de sérieux. Son implication et son expertise ont grandement contribué à rendre cette expérience plus sereine. Un grand merci pour la qualité de son accompagnement.
Je tiens à remercier Camille Hantcherian pour son accompagnement dans le cadre de mon premier achat immobilier. Sa disponibilité et réactivité m’ont permis d’avancer sereinement dans ce projet. Je la recommande vivement !
![arrow next](data:image/svg+xml,%3Csvg xmlns="http://www.w3.org/2000/svg" viewBox="0 0 18 19"%3E%3C/svg%3E){kind=small}