Prêt immobilier
Les indispensables
Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Notre avis sur le rachat de crédit à la BNP
Entre prêt immobilier, crédit auto ou financement de travaux, le remboursement de plusieurs échéances peut peser sur le budget. Le regroupement de crédits consiste à regrouper tout ou partie de vos emprunts en un seul prêt, avec une mensualité unique. Il peut améliorer la gestion de vos finances, mais implique aussi certains frais et conditions à examiner attentivement. Notre avis sur le rachat de crédits de BNP.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Avec un rachat de crédits les prêts en cours sont regroupés sur une seule ligne de remboursement. L’emprunteur n’a alors plus qu’une seule échéance à régler chaque mois. Cette opération s’accompagne souvent d’un allongement de la durée du financement afin de réduire l’effort de remboursement mensuel.
Le regroupement de crédits auprès d’une seule banque
Concrètement, BNP solde les emprunts que vous avez souscrits auprès de différents établissements prêteurs puis les regroupe dans un financement unique. Vous n’avez alors plus qu’une seule mensualité à assumer chaque mois, au lieu de plusieurs échéances.
Cette opération peut intégrer plusieurs types de financements, comme un crédit à la consommation, un prêt immobilier, un prêt personnel, un crédit auto ou encore un crédit renouvelable.
La réglementation applicable au rachat
Le cadre juridique applicable dépend de la composition du regroupement de crédits. Si les prêts immobiliers représentent plus de 60 % du montant total repris, l’opération est soumise à la réglementation du crédit immobilier. Dans ce cas, vous bénéficiez d’un délai de réflexion obligatoire de 10 jours avant de pouvoir accepter l’offre de prêt.
En revanche, lorsque les crédits à la consommation constituent la part majoritaire du financement regroupé, soit plus de 60 % du capital racheté, les dispositions applicables sont celles du crédit à la consommation. Vous disposez alors d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature du contrat.
Différence entre regroupement et renégociation de prêts
Contrairement au rachat, la renégociation de prêts s’effectue auprès de votre établissement bancaire actuel. Vous cherchez alors à revoir certains paramètres de votre emprunt, comme le taux d’intérêt ou la durée de remboursement, pour alléger le coût ou les mensualités du crédit.
Quels sont les avantages du rachat d’emprunts chez BNP ?
Avec le rachat de crédits proposé par BNP, vous pouvez diminuer le poids des mensualités et retrouver un budget plus simple à gérer chaque mois.
De meilleures conditions de financement
Le regroupement de crédits peut vous donner accès à des conditions de financement plus favorables. Si le nouveau prêt est accordé à un taux inférieur à celui de vos emprunts actuels, cela réduira le coût total du financement.
Cette opération vous permet aussi d’adapter la durée de remboursement du prêt. Le plus souvent, les emprunteurs optent pour un rallongement, pour diminuer le poids des mensualités sur leur budget.
Vous pouvez également choisir de réduire la durée du financement. Vous pourrez ainsi solder votre crédit plus rapidement et diminuer son coût global. Elle suppose toutefois que vos revenus soient suffisants pour maintenir votre taux d’endettement inférieur à 35 %.
La souscription d’un nouveau prêt constitue aussi l’occasion de renégocier certaines clauses du contrat. Vous pouvez ainsi bénéficier d’une plus grande souplesse dans le remboursement ou de conditions plus favorables concernant les pénalités appliquées en cas de remboursement anticipé.
Le regroupement de crédits peut également être l'occasion de changer d'assurance emprunteur. Vous pouvez comparer plusieurs contrats afin de bénéficier de garanties adaptées à vos besoins et de cotisations moins élevées.
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, vous avez la possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalités. L’idéal pour réduire le coût global de votre financement.
La diminution du montant des mensualités
Le regroupement de crédits à la BNP repose souvent sur l’allongement de la durée d’emprunt. Il permet de réduire le montant des échéances et de bénéficier d’un reste à vivre plus conséquent.
La concrétisation de nouveaux projets
Sous réserve que votre taux d’endettement reste inférieur à 35 %, BNP Paribas peut inclure un financement complémentaire dans l’opération. Les fonds obtenus pourront alors être affectés à différents projets, comme l’acquisition d’un autre bien immobilier, la réalisation de travaux ou encore le lancement d'une activité professionnelle.
Quel taux pour un rachat de crédits à la BNP ?
Le taux d’intérêt applicable à un regroupement de crédits varie selon la nature des dettes et la politique commerciale de la banque. En pratique, les financements intégrant majoritairement des crédits à la consommation affichent des taux d’emprunt plus élevés que ceux relevant du crédit immobilier. Quel que soit le type d’opération, le taux proposé ne peut toutefois pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France.
Le taux du rachat dépend de plusieurs critères analysés par la banque :
-
Le montant total des crédits repris dans l'opération ;
-
La durée du nouveau financement, qui peut aller jusqu’à 7 ans pour des crédits à la consommation et jusqu'à 25 ans pour un prêt immobilier ;
-
Votre situation professionnelle et la stabilité de vos revenus ;
-
Votre taux d'endettement ;
-
Le niveau de vos charges ;
-
- Votre capacité de remboursement.
Rachat de crédits par la BNP : quels inconvénients ?
Le regroupement de crédits permet d'alléger les échéances mensuelles et de retrouver plus de souplesse dans la gestion de votre budget. La baisse des mensualités a toutefois un revers : en étalant le remboursement sur une période plus longue, le coût total du financement augmente.
Les frais supplémentaires
La mise en place d’un regroupement de crédits entraîne le paiement de frais de dossier bancaires. La banque peut appliquer un montant forfaitaire ou calculer ces frais en fonction du capital repris dans l’opération.
Par exemple, pour un regroupement de crédits portant sur 270 000 euros, avec des frais de dossier fixés à 1 % du montant financé, le coût s’élève à 2 700 euros.
Les pénalités de remboursement anticipé
Le regroupement de crédits suppose de rembourser par anticipation les prêts en cours. Cette opération peut entraîner le paiement d'indemnités de remboursement anticipé (IRA) à la banque qui détenait les financements d'origine.
Pour un prêt immobilier, ces indemnités ne peuvent pas dépasser le montant le plus faible entre :
-
6 mois d'intérêts calculés sur le capital remboursé au taux moyen du prêt ;
-
3 % du capital restant dû au moment du remboursement.
Prenons un exemple. Vous avez souscrit un prêt immobilier de 255 000 euros sur 23 ans au taux de 3,10 %. Après 5 années de remboursement, le capital restant dû s'élève à 213 900 euros. Les indemnités de remboursement anticipé représenteront 3 315 euros.
L’augmentation du coût total du crédit
L'allongement de la durée de remboursement augmente le coût global du crédit, car les intérêts sont calculés sur une période plus longue. Pour trouver les conditions de financement les plus avantageuses, vous pouvez faire appel à un courtier Helloprêt, qui mettra votre dossier en concurrence auprès de plusieurs établissements bancaires.
La durée du prêt influence également le coût de l'assurance emprunteur. Les cotisations étant versées pendant une période plus longue, le coût total de l'assurance augmente lui aussi.
À noter : BNP Paribas doit vous communiquer l'ensemble des caractéristiques financières de l'opération avant la signature. Vous recevez un document indiquant le taux annuel effectif global (TAEG), lequel regroupe les intérêts du prêt ainsi que les différents frais liés au financement.
Quels sont les avis sur le rachat de prêts à la BNP ?
Les avis clients sur le rachat de crédits chez BNP présentent des points forts, mais aussi quelques critiques récurrentes. Parmi les avis positifs cités par les emprunteurs :
-
La présence d'un vaste réseau d'agences sur le territoire ;
-
La disponibilité et la réactivité de certains conseillers ;
-
Des solutions de financement adaptées aux emprunteurs disposant d'une situation financière solide ;
-
La possibilité d'ajuster les mensualités dans certains contrats ;
-
Un suivi jugé rassurant pour les dossiers complexes.
Du côté des avis négatifs sur le rachat de crédits chez BNP, notons :
-
Un coût total du financement qui peut fortement augmenter ;
-
Un nombre important de justificatifs à fournir lors de l'étude du dossier ;
-
Des délais d'instruction parfois jugés longs ;
-
Une qualité d'accompagnement variable selon l'agence ou le conseiller en charge du dossier.
Comment fonctionne une demande de rachat de crédits à la BNP ?
Avant de valider un rachat de crédits, BNP Paribas analyse plusieurs critères pour évaluer votre capacité à rembourser le nouveau financement :
-
Le montant des crédits à reprendre ;
-
Le niveau des mensualités en cours ;
-
Vos revenus ;
-
La stabilité de votre situation professionnelle ;
-
La tenue de vos comptes bancaires ;
-
Votre taux d'endettement après le regroupement.
Pour constituer votre dossier, vous devrez fournir :
-
Un justificatif de domicile ;
-
Une pièce d'identité en cours de validité ;
-
Vos justificatifs de revenus ;
-
Votre dernier avis d'imposition ;
-
Les relevés de compte des trois derniers mois ;
-
Les tableaux d'amortissement de vos crédits en cours ;
-
Les justificatifs de charges et de loyer, le cas échéant.
Faut-il choisir une autre banque que BNP pour un rachat de prêts ?
Le regroupement de crédits est commercialisé par de nombreux établissements financiers, parmi lesquels Société Générale, Caisse d'Épargne, Crédit Mutuel ou LCL.
Avant de retenir une offre, prenez le temps de comparer les conditions proposées par chaque établissement, comme le taux d'intérêt, les frais liés à l'opération et les modalités de remboursement.
Pour élargir vos possibilités, Helloprêt met en concurrence plus de 70 partenaires bancaires afin d'identifier les offres les plus adaptées à votre situation.
Autre avantage : l'ensemble des démarches peut être réalisé à distance, de l'envoi des justificatifs jusqu'à la signature du contrat.
Nous avons été accompagnés par Angélique. Franchement, je vous recommande les yeux fermés ! Elle a tout fait pour nous obtenir la meilleure offre. Tout au long de notre projet, elle a répondu à toutes nos questions, nous a rassurés et nous a accompagnés avec beaucoup de professionnalisme et de bienveillance. Un grand merci à elle pour son implication. Nous la recommandons sans hésitation !
J'ai échanger avec Gary AIZENMAN Excellent contact toujours pro, rapide, efficace Tout le projet gérer de A à Z par Team, Email et Téléphone Merci Je recommande
Pour notre projet immobilier, Malo Regoli a été d'une grande aide. Il est allé au-delà de ce qu'on attendait d'un courtier en prêt, en nous apportant aussi de bons conseils, des explications bien utiles et en suivant de très près chaque étape jusqu'au jour de la signature. Nous nous somme sentis rassurés même dans les moments plus complexes du projet. Merci !
Nous avons eu la chance d’être accompagnés par M. Gary Aizenman pour notre premier achat immobilier, et nous le recommandons vivement. Dès le début, il a su nous mettre en confiance grâce à son professionnalisme, sa disponibilité et la clarté de ses explications. Toujours réactif, à l’écoute et de bon conseil, il nous a accompagnés dans l’ensemble des démarches avec beaucoup de sérieux. Son implication et son expertise ont grandement contribué à rendre cette expérience plus sereine. Un grand merci pour la qualité de son accompagnement.
Je tiens à remercier Camille Hantcherian pour son accompagnement dans le cadre de mon premier achat immobilier. Sa disponibilité et réactivité m’ont permis d’avancer sereinement dans ce projet. Je la recommande vivement !
![arrow next](data:image/svg+xml,%3Csvg xmlns="http://www.w3.org/2000/svg" viewBox="0 0 18 19"%3E%3C/svg%3E){kind=small}