Vous avez jeté votre dévolu sur un bien immobilier qui coûte 80 000 euros. Votre salaire est-il suffisant pour emprunter cette somme ? Sachez que la banque prend en compte d’autres revenus, mais également vos charges pour déterminer votre capacité d’emprunt. Le taux d’intérêt négocié par votre courtier en prêt ainsi que la durée d’emprunt constituent d’autres facteurs qui entrent en ligne de compte. Alors quel salaire pour emprunter 80 000 euros ? Réponse en chiffres !

Un crédit de 80 000 euros sans justificatifs : possible ou non ?

Lorsque vous avez besoin d’un financement extérieur pour concrétiser un achat, plusieurs options s’offrent à vous. Un crédit à la consommation, affecté ou non, un crédit revolving ou encore les différents types de prêts immobiliers (amortissable, in fine, avec différé de remboursement, crédit relais…).

Les crédits à la consommation ne sont accordés que pour un montant inférieur à 75 000 euros, et ne peuvent jamais concerner un achat immobilier. Pour ce type de projet, vous devez forcément souscrire un crédit immobilier, avec des justificatifs à la clé (avis d’imposition, bulletins de paie, relevés de comptes des trois derniers mois…). Ces documents vont permettre à la banque d’établir votre capacité d’emprunt.

La capacité d’emprunt, c’est quoi ?

Si vous êtes primo-accédant, il y a de fortes chances que vous n’ayez jamais entendu parler de capacité d’emprunt. Essentielle, cette notion du jargon bancaire désigne le montant maximum qu’un organisme de crédit acceptera de vous prêter en fonction de vos revenus (qui n’incluent pas seulement votre salaire), vos charges et votre apport personnel. En l’occurrence, la question est de savoir ici si votre salaire vous permet d’avoir une capacité d’emprunt de 80 000 euros.

Les mensualités d’emprunt doivent en outre être adaptées à votre budget (on parle de capacité de remboursement). Trop élevées, elles font courir, à terme, un risque de défaillance ou de surendettement. C’est pourquoi ces échéances sont pondérées par le taux d’endettement, fixé par le HCSF à 35 %. En somme, elles ne doivent pas excéder un gros tiers de vos revenus.

Quels critères sont pris en compte pour un crédit immobilier de 80 000 euros ?

Pour emprunter 80 000 euros, vous devez avoir des revenus suffisants, des charges maîtrisées, un apport personnel idéalement, et un saut de charges faible.

Les revenus pour emprunter 80 000 euros

Votre salaire pour emprunter 80 000 euros n’est en fait pas la seule source de revenus considérée par la banque. D’une part, d’autres revenus peuvent être pris au compte, d’autre part, ils sont comptabilisés différemment en fonction de leur nature et de votre situation professionnelle.

Vous êtes en CDI période d’essai expirée ou fonctionnaire titulaire de votre poste : vos salaires et traitements sont pris en compte à 100 %. Si vous disposez en outre de primes régulières, celles-ci sont comptabilisées sur une moyenne de plusieurs années ;
Vous êtes en CDD, intérimaire, travailleur indépendant, contractuel de la fonction publique : même s’il n’est pas impossible d’emprunter 80 000 euros dans cette situation, sachez qu’elle est considérée comme précaire par les établissements prêteurs. En conséquence, vos salaires, cachets et autres revenus d’indépendant sont pris en compte sur la base d’une moyenne sur plusieurs années ;
Vous êtes retraité : votre pension de retraite est comptabilisée intégralement ;
Les revenus fonciers : vous vous êtes déjà lancé dans l’investissement locatif ? Les recettes locatives et BIC sont comptabilisés à hauteur de 70 % par les banques ;
Les aides comme les allocations chômage ou pensions alimentaires ne sont pas prises en compte.

Les charges pour emprunter 80 000 euros

Pour obtenir un crédit de 80 000 euros, il ne faut pas que vos charges soient trop élevées. Sont prises en compte :

Les mensualités de vos crédits en cours ;
Les pensions alimentaires ;
Les charges courantes.

Le saut de charge désigne quant à lui la différence entre votre loyer actuel ou la mensualité de votre crédit immobilier en cours et la mensualité du crédit que vous cherchez à obtenir. Cette différence doit être la plus faible possible.

Le taux d’endettement pour un prêt de 80 000 euros

Rappelez-vous, votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35 %. La recommandation du HCSF vise à limiter les prêts au-delà de cette limite à seulement 15 % des dossiers, qui disposent d’un reste à vivre suffisant une fois les mensualités d’emprunt comptabilisées en charges.

Le calcul du taux d’endettement se fait selon la formule suivante :

Taux d’endettement = charges / revenus nets x 100

Prenons un exemple chiffré pour mieux comprendre. Vous gagnez 2 000 euros par mois et vos charges sont estimées à 600 euros.

Taux d’endettement : 600 / 2000 x 100 = 30 %. Vous êtes en dessous de la limite, votre crédit peut passer.

Le reste à vivre

Outre les charges exposées ci-dessus, le reste à vivre intègre les mensualités d’emprunt de votre crédit de 80 000 euros, ainsi que les primes d’assurance. Il révèle ainsi votre niveau de vie. Si celui-ci est important, vous pouvez peut-être dépasser le taux d’endettement de 35 % ou emprunter 80 000 euros sans apport.

L’apport personnel

L’apport personnel est avant tout un facteur d’obtention du crédit immobilier. Il désigne l’épargne que vous avez amassée sur différents supports (livrets réglementés, assurance vie, PEL, don familial ou prêt familial…) et que vous pouvez injecter dans votre projet immobilier.

Il vous permet d’obtenir un emprunt immobilier, car il rassure les banques. Pour le constituer, vous avez dû régulièrement mettre de l’argent de côté. En clair, vous êtes plutôt cigale que fourmi, ce qui renvoie un signe positif aux établissements bancaires.

En outre, l’apport personnel se destine à financer les frais annexes au crédit, comme les frais de notaire, les frais de dossier ou les frais de garantie. En général, les banques exigent un apport d’au moins 10 %. Avec un apport plus conséquent, vous pouvez emprunter moins, emprunter plus ou décrocher un meilleur taux.

Quel taux d’emprunt pour un crédit immobilier de 80 000 euros ?

Le taux d’intérêt de votre prêt de 80 000 euros dépend de plusieurs facteurs dont :

La stabilité de votre situation professionnelle : moins vous faites courir de risques à la banque, meilleur est votre taux. Et inversement ;
La durée d’emprunt : le risque se mesure également à l’échelle du temps. Il existe plus de risques que vous ne puissiez plus rembourser votre crédit si vous partez sur 25 ans que sur 10. En conséquence, plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’emprunt est élevé, et inversement.

Sur quelle durée emprunter 80 000 euros ?

Pour mieux apprécier notre propos, utilisez notre simulateur de prêt. Lorsque vous diminuez la durée d’emprunt, le taux d’emprunt en fait de même. En revanche, le montant de la mensualité augmente. En conséquence, si vous souhaitez emprunter 80 000 euros, sur une durée courte, mettons dix ans, vous devez disposer d’un salaire élevé. Si votre salaire ne vous permet pas de rester sous la limite des 35 % d’endettement, vous devrez forcément augmenter la durée de remboursement.

À savoir : pour l’achat de la résidence principale, la durée maximum de remboursement du crédit immobilier a été fixée à 27 ans par le HCSF. Pour un investissement locatif, elle ne dépasse généralement pas 20 ans.

Quel salaire pour un emprunt de 80 000 euros ?

Vous devez dans un premier temps déterminer le nombre de mois de remboursement (X). Vous divisez ensuite le capital emprunté par ce nombre de mois, pour déterminer la mensualité (Y). Comme le taux d’endettement ne doit pas excéder un tiers de vos revenus, il faut que votre salaire soit trois fois supérieur à Y.

Pas de panique si tout cela vous semble encore obscur, on va exposer des exemples chiffrés. Par souci de simplification, on ne prendra pas en compte le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt, ni le taux de l’assurance emprunteur.

Quel salaire pour emprunter 80 000 euros sur 10 ans ?

10 ans = 120 mensualités

Montant des mensualités sur 10 ans : 80 000 / 120 = 667 euros

Salaire minimum pour emprunter 80 000 euros sur 10 ans : 667 x 3 = 2 001 euros.

Quel salaire pour emprunter 80 000 euros sur 15 ans ?

15 ans = 180 mensualités

Montant des mensualités sur 15 ans : 80 000 / 180 = 444 euros

Salaire minimum pour emprunter 80 000 euros sur 15 ans : 444 x 3 = 1 332 euros

Quel salaire pour emprunter 80 000 euros sur 20 ans ?

20 ans = 240 mensualités

Montant des mensualités sur 20 ans : 80 000 / 240 = 333 euros

Salaire minimum pour emprunter 80 000 euros sur 20 ans : 333 x 3 = 999 euros

Quel salaire pour emprunter 80 000 euros sur 25 ans ?

25 ans = 300 mensualités

Montant des mensualités sur 25 ans : 80 000 / 300 = 267 euros

Salaire minimum pour emprunter 80 000 euros sur 15 ans : 267 x 3 = 801 euros

Quel salaire pour emprunter 80 000 euros sur 27 ans ?

27 ans = 324 mensualités

Montant des mensualités sur 15 ans : 80 000 / 324 = 257 euros

Salaire minimum pour emprunter 80 000 euros sur 27 ans : 444 x 3 = 741 euros.

Simulation d’un emprunt de 80 000 euros avec TAEG et assurance de prêt

Emprunt sur 20 ans : TAEG de 1.1 % et taux d’assurance emprunteur de 0.34 %

Mensualité assurance de prêt incluse : 394 euros

Salaire minimum pour emprunter 80 000 euros avec TAEG de 1.1 % : 394 x3 = 1 192 euros

Emprunt sur 27 ans : TAEG de 1.3 % et taux d’assurance de prêt de 0.34 %

Mensualité assurance de prêt incluse : 316 euros

Salaire minimum pour emprunter 80 000 euros avec TAEG de 1.3 % : 316 x 3 = 958 euros.

Durée d’emprunt	TAEG	Mensualités assurance de prêt 0.34 % incluse	Salaire minimum pour emprunter 80 000 euros avec TAEG et taux d’assurance
10 ans	0.77 %	716 euros	2 148 euros
15 ans	0.93 %	499 euros	1 497 euros
20 ans	1.1 %	394 euros	1 192 euros
25 ans	1.3 %	335 euros	1 005 euros
27 ans	1.3 %	316 euros	958 euros

Vous savez désormais quel est le salaire pour emprunter 80 000 euros. Pour mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir le meilleur taux, contactez un courtier immobilier HelloPrêt !