Prêt immobilier
Les indispensables
Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Combien peut-on emprunter à 60 ans ?
Vous souhaitez vous lancer dans un projet immobilier alors que la retraite approche.
Mais combien peut-on emprunter à 60 ans ? La réponse varie essentiellement en fonction de vos revenus et de votre taux d'endettement.
Quelle est ma capacité d’emprunt à 60 ans ?
Savoir combien peut-on emprunter à 60 ans revient à calculer sa capacité d’emprunt. Celle-ci désigne le capital maximum qu’une banque acceptera de vous prêter en fonction des critères suivants.
Les revenus pour emprunter à 60 ans
En arrivant à la retraite, vous allez connaître une perte de revenus. Selon le COR, elle est en moyenne de 25 %. Les établissements prêteurs en tiennent compte dans le calcul de votre capacité d’endettement.
En effet, la plupart des organismes financiers vous demanderont une estimation de votre pension de retraite. Le but ? S’assurer qu’elle sera suffisante pour absorber les mensualités et que vous resterez bien sous la barre des 35 % d’endettement.
Vous devrez donc fournir une estimation établie par vos caisses de retraite, pour la joindre à votre dossier d’emprunteur.
Les établissements bancaires peuvent aussi tenir compte de vos revenus actuels. Ceux-ci sont comptabilisés comme suivant :
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L’intégralité de votre salaire ou de votre traitement si vous êtes en CDI ou fonctionnaire. Les primes inscrites sur le contrat de travail peuvent être ajoutées ;
-
Une moyenne de vos revenus sur 1 à 3 ans si vous êtes travailleur indépendant ;
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Un pourcentage des loyers si vous souhaitez réaliser un investissement locatif ou êtes déjà propriétaire bailleur. Il se situe autour de 70 % des loyers actuels ou futurs.
Les charges
Les banques déduisent les charges des revenus dans le calcul de la capacité d’emprunt à 60 ans. Les charges se composent des pensions alimentaires et des mensualités de crédit.
Le taux d’endettement pour un emprunt à 60 ans
Le taux d’endettement, c’est le facteur incontournable pour emprunter à 55 ans. Il met en balance vos charges et vos revenus disponibles. Pour le calculer, appliquez la formule : mensualités de remboursement / revenus nets x 100.
Le taux d’endettement est aussi conçu pour vous éviter une situation de surendettement. C’est ainsi qu’il est limité à 35 %. Les établissements prêteurs peuvent déroger à cette règle pour 20 % de leur production trimestrielle de crédits.
Ils doivent réserver la quasi-totalité de cette marge de flexibilité aux primo-accédants et à l’acquisition de la résidence principale. Seuls 6 % des prêts peuvent aller au-delà des 35 % d’endettement pour concrétiser un projet d’investissement locatif ou le financement d’une résidence secondaire.
L’apport personnel
L’apport personnel désigne l’épargne que vous avez mise de côté et que les organismes financiers vous demandent d’injecter dans votre financement. Il poursuit plusieurs objectifs :
-
Couvrir les différents frais accessoires au crédit immobilier, comme les frais de notaire, la commission de courtage, les frais de dossier ou encore les frais de garantie. Si la banque les ajoutait à votre prêt, elle risquerait de ne pas récupérer sa mise si vous aviez des difficultés à rembourser ;
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Rassurer les banques. Vous avez effectué des versements réguliers sur un support d’épargne pour constituer votre apport personnel. Vous êtes donc a priori capable de faire face à des échéances régulières comme le sont les mensualités de crédit ;
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Obtenir de meilleures conditions d’emprunt. Grâce à un apport élevé, vous disposez d’une certaine marge de manœuvre pour négocier le taux d’emprunt, les frais de dossier, des clauses comme la réduction des indemnités de remboursement anticipé… ;
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Réduire le capital emprunté. En empruntant moins, vous réduisez le coût total de votre crédit.
Au minimum, vous devez apporter 10 % du capital emprunté. Mais vous pouvez proposer plus, 20, 30 %, pour diminuer le montant des échéances ou la durée de remboursement.
Le reste à vivre à 60 ans
Le reste à vivre se compose des ressources qu’il vous reste une fois que vos charges fixes et la mensualité d’emprunt ont été retranchées. Il constitue donc un indicateur du niveau de vie, exprimé en euros. C’est lui qui peut vous permettre d’être éligible à un prêt excédant les 35 % d’endettement.
Le saut de charges
Vous êtes locataire ? Il faut que le saut de charge, c’est-à-dire la différence entre votre loyer actuel et la future mensualité, soit la plus faible possible.
La durée de remboursement à 60 ans
La durée de remboursement est l’un des facteurs à prendre en compte pour déterminer combien peut-on emprunter après 60 ans. Si vous la choisissez courte, vous profiterez d’un taux d’intérêt compétitif. Mais entre contrepartie, les échéances seront d’un montant élevé. Il faut donc que vos revenus puissent les absorber.
Inversement, si vous partez sur une durée longue pour avoir des mensualités adaptées, vous paierez plus d’intérêts. Le coût global de votre crédit immobilier augmentera en fonction.
Les banques peuvent limiter la durée d’emprunt à 20 ans pour tenir compte de votre espérance de vie.
Combien puis-je emprunter à 60 ans sur 10 ans ?
Voici combien vous pouvez emprunter sur 10 ans avec un TAEG à 3.5 % et un taux d’endettement limité à 35 %.
| Salaire requis (€) | Combien puis-je emprunter ? (€) | Mensualité maximale (€) |
| 2 825 € / mois | 100 000 € | 989 € / mois |
| 4 238 € / mois | 150 000 € | 1 483 € / mois |
| 5 651 € / mois | 200 000 € | 1 978 € / mois |
| 7 063 € / mois | 250 000 € | 2 472 € / mois |
| 8 476 € / mois | 300 000 € | 2 967 € / mois |
| 9 889 € / mois | 350 000 € | 3 461 € / mois |
| 11 301 € / mois | 400 000 € | 3 955 € / mois |
Combien puis-je emprunter à 60 ans sur 15 ans ?
Voici combien vous pouvez emprunter sur 10 ans avec un TAEG à 3.5 % et un taux d’endettement limité à 35 %.
| Salaire requis (€) | Combien puis-je emprunter ? (€) | Mensualité maximale (€) |
| 2 043 € / mois | 100 000 € | 715 € / mois |
| 3 064 € / mois | 150 000 € | 1 072 € / mois |
| 4 085 € / mois | 200 000 € | 1 430 € / mois |
| 5 106 € / mois | 250 000 € | 1 787 € / mois |
| 6 128 € / mois | 300 000 € | 2 145 € / mois |
| 7 149 € / mois | 350 000 € | 2 502 € / mois |
| 8 170 € / mois | 400 000 € | 2 860 € / mois |
Combien puis-je emprunter à 60 ans sur 20 ans ?
Voici combien vous pouvez emprunter sur 10 ans avec un TAEG à 3.5 % et un taux d’endettement limité à 35 %.
| Salaire requis (€) | Combien puis-je emprunter ? (€) | Mensualité maximale (€) |
| 1 657 € / mois | 100 000 € | 580 € / mois |
| 2 486 € / mois | 150 000 € | 870 € / mois |
| 3 314 € / mois | 200 000 € | 1 160 € / mois |
| 4 143 € / mois | 250 000 € | 1 450 € / mois |
| 4 971 € / mois | 300 000 € | 1 740 € / mois |
| 5 800 € / mois | 350 000 € | 2 030 € / mois |
| 6 628 € / mois | 400 000 € | 2 320 € / mois |
Quel type de crédit immobilier choisir à 60 ans ?
Première option, la plus fréquente : le prêt amortissable. Les mensualités comprennent une fraction du capital emprunté et une fraction d’intérêts calculés sur le capital restant dû.
Autre possibilité, idéal si vous vous lancez dans un investissement locatif et que vous payez des impôts : le prêt in fine. Au régime réel, vous pouvez déduire l’intégralité des intérêts jusqu’à l’avant-dernière échéance. Vous rembourserez le capital emprunté à l’issue de l’opération, en une seule fois.
Sinon, le prêt à paliers se révèle tout indiqué pour un projet à 60 ans. En effet, les mensualités baissent au fur et à mesure des années, pour s’adapter à vos revenus, eux aussi en diminution à l’horizon retraite.
Quelle assurance pour emprunter à 60 ans ?
L’assurance emprunteur a pour but de rembourser le capital restant dû ou les mensualités si vous êtes victime d’un aléa de la vie. Même si légalement, elle n’est pas obligatoire, aucune banque n’acceptera de vous prêter de l’argent sans ce précieux sésame.
Au minimum, vous devez être couvert contre les risques décès et PTIA. L’établissement financier peut aussi exiger des garanties contre l’invalidité et l’incapacité.
Problème : plus vous avancez en âge, plus l’assurance de prêt devient chère. Vous disposez de deux options pour votre contrat :
-
Le contrat groupe de la banque, dont la prime est fixée en fonction d’une catégorie d’emprunteur ;
-
L’assurance en délégation auprès d’un assureur extérieur. La prime est ici personnalisée en fonction de votre âge et de votre état de santé.
Un conseil : effectuer des simulations d’assurance pour trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins et la plus compétitive.
Quelles garanties pour souscrire un prêt immobilier à 60 ans ?
Pour vous couvrir contre les aléas non compris dans l’assurance de prêt, vous devez
consentir une garantie. La plus courante reste le cautionnement par un organisme comme Crédit Logement, qui se porte garant du remboursement. Si celui-ci refuse votre dossier, vous pouvez mettre en place une hypothèque ou un privilège de prêteurs de deniers, sur un logement dont vous êtes déjà propriétaire ou sur le bien immobilier que vous souhaitez acquérir.
Comment puis-je emprunter plus à 60 ans ?
Vous souhaitez booster votre capacité d’emprunt ? Vous pouvez vérifier votre éligibilité au prêt à taux zéro (PTZ). Distribué sous conditions de ressources, et uniquement pour la résidence principale, il peut financer jusqu’à 50 % d’un appartement et 40 % d’une maison.
Autre possibilité : le prêt Action Logement. Réservé aux employés du secteur privé, il vous permet d’emprunter jusqu’à 30 000 euros au taux avantageux de 1%.
Les autres prêts aidés, comme le prêt d’accession sociale et le prêt conventionné vous font bénéficier d’un taux d’emprunt plafonné.
Enfin, si vous remboursez sur plusieurs lignes de crédits, vous pouvez demander à votre banquier de lisser les mensualités. Cette opération conduit souvent à allonger la durée d’emprunt, ce qui vous permet de réduire votre taux d’endettement et d’accroître votre capacité d’achat.
Bonjour Yoann Sinamal, Je tenais à vous adresser un message de remerciement pour la qualité de votre accompagnement tout au long de nos échanges. Votre sérieux, votre disponibilité et surtout votre sens humain ont fait toute la différence dans cette démarche parfois stressante. Votre réactivité et votre capacité à répondre avec clarté et bienveillance m’ont vraiment rassuré et permis d’avancer en confiance. C’est rare de rencontrer des professionnels aussi investis et attentifs, et je voulais que vous sachiez à quel point cela est apprécié. Et grâce à vous, nous avons eu notre maison très rapidement. Merci encore pour votre engagement et votre professionnalisme. Je n’hésiterai pas à vous recommander autour de moi. Bien cordialement, Kenny
Un immense merci à Yoann SINAMAL pour son accompagnement ! Le seul courtier qui a réussi à m'obtenir les meilleures conditions dès le départ. Du temps de gagné mais surtout de la sérénité. Yoann vous accompagne à chaque étape, détaille, explique et surtout maitrise parfaitement les tenants et aboutissants. Je recommande vivement !
Arnaud a reussi à me trouver le taux le plus bas sur le marché, un prêt modulable avec des avantages incroyables. Je ne peux que lui remercier très sincèrement du fond de mon coeur.
Un grand merci à Ludovic pour sa réactivité et son professionnalisme pour mon dossier de prêt immobilier. Je recommande les yeux fermés !
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