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Comment changer d'assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur peut représenter des milliers d’euros sur la durée d’un crédit immobilier. Bonne nouvelle : il est aujourd’hui possible d’en changer facilement pour réduire son coût et mieux adapter ses garanties, à condition de respecter certaines règles. Voici tout ce qu’il faut savoir pour changer d’assurance de prêt immobilier en toute sérénité.
À retenir :
- Vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais, à condition de respecter l’équivalence de garanties exigée par la banque.
- Le changement d’assurance permet souvent de réaliser des économies importantes, parfois plusieurs milliers d’euros, sans modifier le taux du crédit.
- L’équivalence de garanties est le point clé de la démarche : un seul critère non conforme peut entraîner un refus.
- Se faire accompagner par un courtier comme Helloprêt permet de sécuriser le changement, de gagner du temps et d’éviter les erreurs.
Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur représente une part significative du coût total d’un crédit immobilier. Pourtant, elle est souvent souscrite par défaut auprès de la banque prêteuse, sans être réévaluée par la suite. Changer d’assurance de prêt immobilier peut donc être une démarche pertinente, à la fois pour réduire le coût de votre crédit et pour adapter votre couverture à votre situation réelle.
Réduire le coût total de votre crédit
Dans de nombreux cas, l’assurance proposée par la banque (appelée assurance « groupe ») est plus chère qu’un contrat individuel souscrit auprès d’un assureur externe. Cela s’explique notamment par une tarification mutualisée, peu personnalisée.
En changeant d’assurance emprunteur, vous pouvez :
-
bénéficier d’un tarif mieux adapté à votre âge, votre profession ou votre état de santé ;
-
réduire le coût total de votre crédit sans modifier le taux d’intérêt ;
-
conserver des garanties équivalentes, exigées par la banque.
Lire aussi : Quel est le taux d'assurance d'un prêt immobilier en fonction de l'âge ?
Exemple : comment le changement d’assurance de prêt peut réduire le coût de votre crédit immobilier ?
Prenons un exemple concret.
Vous empruntez 250 000 € sur 25 ans pour financer votre résidence principale.
-
Assurance groupe bancaire :
- Taux d’assurance : 0,36 %
- Coût total de l’assurance sur la durée du prêt : environ 22 500 €
-
Assurance individuelle après changement :
- Taux d’assurance : 0,12 %
- Coût total de l’assurance : environ 7 500 €
👉 Économie réalisée : environ 15 000 € sur la durée totale du crédit, à garanties équivalentes.
Bon à savoir : En changeant d’assurance emprunteur, le gain économique est immédiat puisque le montant des mensualités va baisser dès le changement. Ce permet donc d’optimiser par ailleurs votre taux d’endettement dans l’éventualité où vous souhaiteriez souscrire un prêt pour un nouveau projet !
Adapter les garanties à votre situation personnelle
Au-delà du prix, changer d’assurance de prêt permet aussi d’opter pour des garanties mieux adaptées à votre profil.
Selon votre situation, vous pouvez rechercher :
-
une meilleure couverture en cas d’incapacité ou d’invalidité ;
-
des définitions de garanties plus favorables (par exemple pour certaines professions) ;
-
des exclusions plus limitées ou des franchises plus courtes.
Une assurance emprunteur bien choisie doit correspondre à votre réalité professionnelle et personnelle, et non à un profil moyen.
Attention : Pour que la banque accepte la substitution de votre assurance emprunteur, il faut que les conditions de couvertures soient au minimum équivalentes.
Exemple de garanties complémentaires
| Type de garantie complémentaire | Acronyme | Risque couvert |
| Assurance invalidité permanente totale | IPT | Taux d’invalidité supérieur à 66 % |
| Assurance invalidité permanente partielle | IPP | Taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 % |
| Assurance incapacité temporaire totale de travail | ITT | Impossibilité d'exercer sa profession temporairement |
| Assurance invalidité professionnelle | IP | Garantie destinée aux professions de santé |
| Assurance perte d’emploi | Protège contre les pertes de revenus résultant de la perte d’un emploi |
Lire aussi : Tout comprendre sur les assurances emprunteur IPP, ITT et IPT
Profiter d’un cadre légal plus souple pour les emprunteurs
La réglementation a fortement évolué ces dernières années en faveur des emprunteurs. Aujourd’hui, il est possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre une date anniversaire, à condition de respecter l’équivalence de garanties.
Ce cadre légal plus souple permet :
-
de renégocier votre assurance même plusieurs années après la souscription du crédit ;
-
de profiter de meilleures offres lorsque votre situation évolue ;
-
de faire jouer la concurrence plus facilement entre assureurs.
Réévaluer les quotités d’assurance de prêt
Lors d’un achat immobilier à plusieurs ou en couple, le prêt est généralement assuré par chaque emprunteur selon une quotité d’assurance.
👉 La quotité correspond à la part du capital emprunté couverte par l’assurance pour chaque emprunteur, exprimée en pourcentage (par exemple 50/50 ou 100/100), et elle détermine le niveau de prise en charge du prêt en cas de sinistre.
Changer d’assurance de prêt est une bonne occasion de réévaluer cette répartition, car la quotité choisie à l’origine n’est pas toujours la plus adaptée à la situation réelle des co-emprunteurs.
Par exemple :
-
une répartition 50/50 n’est pas forcément pertinente si les revenus sont très différents ;
-
augmenter la quotité de l’emprunteur ayant les revenus les plus élevés peut mieux protéger le foyer ;
-
une quotité mal ajustée peut entraîner une couverture insuffisante en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Adapter les quotités permet ainsi de trouver un meilleur équilibre entre niveau de protection et coût de l’assurance, tout en sécurisant le remboursement du crédit immobilier.
Peut-on changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment ?
Depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, que votre crédit soit récent ou en cours depuis plusieurs années. Cette liberté résulte des évolutions successives de la réglementation, mises en place pour renforcer la concurrence et améliorer le pouvoir de choix des emprunteurs.
Concrètement, vous pouvez demander le changement de votre assurance emprunteur :
-
sans attendre la date anniversaire du contrat ;
-
sans condition d’ancienneté du prêt ;
-
sans frais de résiliation.
La seule obligation à respecter est que la nouvelle assurance présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque, un point que nous détaillerons dans la section suivante.
La condition essentielle pour changer d'assurance emprunteur : l’équivalence de garanties
Changer d’assurance de prêt immobilier est un droit pour l’emprunteur, mais ce droit est encadré par une règle fondamentale : la nouvelle assurance doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par la banque. C’est ce que l’on appelle le principe d’équivalence de garanties.
Cette exigence vise à protéger la banque contre le risque de non-remboursement du prêt, tout en laissant à l’emprunteur la liberté de choisir son assureur.
Qu’est-ce que l’équivalence de garanties ?
L’équivalence de garanties signifie que le nouveau contrat d’assurance doit couvrir les mêmes risques, avec des conditions comparables, que l’assurance initialement souscrite.
Les garanties concernées portent généralement sur :
-
le décès ;
-
-
-
l’invalidité permanente (totale ou partielle).
Si la banque estime que certaines garanties sont moins protectrices (exclusions plus larges, franchises plus longues, définitions plus restrictives), elle peut refuser la substitution. En revanche, le prix de l’assurance ne peut jamais être un motif de refus.
Les critères retenus par la banque (grille CCSF)
Pour apprécier l’équivalence de garanties, les banques s’appuient sur une grille de critères définie par le CCSF (Comité consultatif du secteur financier).
Cette grille comprend :
-
jusqu’à 18 critères pour les garanties principales (décès, PTIA, invalidité, incapacité) ;
-
jusqu’à 8 critères supplémentaires pour la garantie perte d’emploi, si celle-ci est exigée.
La banque sélectionne, lors de la mise en place du prêt, un nombre limité de critères parmi cette liste. Ce sont uniquement ces critères qui doivent être respectés lors d’un changement d’assurance.
Astuces : Ces exigences sont formalisées dans la fiche standardisée d’information (FSI) remise à l’emprunteur.
Les points de vigilance à vérifier avant de changer
Avant de demander la substitution de votre assurance emprunteur, certains points doivent être analysés avec attention :
-
les définitions exactes des garanties (notamment l’ITT et l’invalidité) ;
-
les délais de franchise et de carence ;
-
les exclusions de garantie (liées à certaines professions, sports ou pathologies) ;
-
les conditions d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire) ;
-
la quotité assurée pour chaque emprunteur.
Une différence sur un seul critère exigé par la banque peut suffire à bloquer le changement. C’est pourquoi une vérification rigoureuse de l’équivalence de garanties est indispensable avant toute démarche.
Les étapes pour changer d’assurance de prêt immobilier
Changer d’assurance de prêt immobilier suit une procédure précise. Même si les démarches sont aujourd’hui plus simples qu’auparavant, il est important de respecter chaque étape afin d’éviter un refus de la banque ou un problème de couverture.
| Étape | Action à réaliser | Objectif |
| Étape 1 : Comparer les offres | Analyser plusieurs contrats d’assurance emprunteur (garanties, exclusions, franchises, coût total) | Identifier une assurance moins chère et adaptée à votre profil |
| Étape 2 : Vérifier l’équivalence | Comparer les garanties du nouveau contrat avec les exigences de la banque via la FSI et la grille CCSF | S’assurer que la banque ne puisse pas refuser la substitution |
| Étape 3 : Envoyer la demande à la banque | Transmettre le nouveau contrat et les documents attestant de l’équivalence de garanties | Obtenir l’accord formel de la banque |
| Étape 4 : Finaliser le changement | Signer l’avenant au prêt, mettre en place la nouvelle assurance et résilier l’ancienne | Garantir une continuité de couverture sans interruption |
Bon à savoir : Si changer d’assurance de prêt immobilier paraît simple en théorie, la réalité est souvent plus complexe. Entre l’équivalence de garanties, les exclusions ou le respect des délais, un détail mal maîtrisé peut suffire à bloquer la démarche, d’où l’intérêt d’être bien accompagné par un courtier immobilier.
Quels documents sont nécessaires pour changer d’assurance ?
Pour changer d’assurance de prêt immobilier, la banque exige un certain nombre de documents afin de vérifier que le nouveau contrat respecte bien ses conditions. Disposer d’un dossier complet permet de fluidifier le traitement de la demande et d’éviter des allers-retours inutiles.
La fiche standardisée d’information (FSI)
La fiche standardisée d’information (FSI) est un document clé. Elle est remise par la banque lors de la souscription du prêt et récapitule :
-
les garanties exigées par l’établissement prêteur ;
-
les critères d’équivalence retenus (grille CCSF) ;
-
le coût de l’assurance et le taux annuel effectif d’assurance (TAEA).
La FSI sert de référence officielle pour comparer votre assurance actuelle avec le nouveau contrat envisagé.
Le nouveau contrat d’assurance emprunteur
La banque doit également recevoir le nouveau contrat d’assurance que vous souhaitez mettre en place. Celui-ci comprend :
-
les conditions générales et particulières ;
-
les garanties souscrites ;
-
les quotités assurées pour chaque emprunteur.
Ces éléments permettent à la banque de vérifier que toutes les garanties exigées sont bien respectées.
L’avenant au contrat de prêt
Une fois la substitution acceptée, la banque formalise le changement par un avenant au contrat de prêt immobilier. Ce document officialise la mise en place de la nouvelle assurance et précise sa date d’effet.
L’avenant doit être signé pour que le changement d’assurance devienne effectif et que l’ancienne assurance puisse être résiliée.
Changement d’assurance et questionnaire de santé : ce qu’il faut savoir
Le questionnaire de santé est souvent perçu comme un frein au changement d’assurance emprunteur. Pourtant, la réglementation a évolué afin de faciliter l’accès à l’assurance, notamment pour certains profils d’emprunteurs.
Dans quels cas le questionnaire de santé n’est plus obligatoire ?
Depuis les dernières évolutions législatives, le questionnaire de santé n’est plus exigé lorsque deux conditions sont réunies :
-
la part du capital assuré par personne n’excède pas 200 000 € ;
-
le remboursement total du prêt intervient avant le 60ᵉ anniversaire de l’emprunteur.
Dans ce cas, l’assureur ne peut ni poser de questions médicales, ni appliquer de surprime ou d’exclusion liée à l’état de santé. Cette mesure facilite notamment le changement d’assurance pour les profils auparavant pénalisés.
Le droit à l’oubli et les situations de risque aggravé de santé
Pour les emprunteurs dont la situation ne permet pas de bénéficier de la suppression du questionnaire de santé, des dispositifs spécifiques existent.
Le droit à l’oubli permet, sous certaines conditions, de ne pas déclarer une ancienne pathologie après un délai défini, notamment pour certaines maladies graves. Par ailleurs, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) vise à améliorer l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque médical particulier.
Ces dispositifs contribuent à rendre le changement d’assurance emprunteur plus accessible, même lorsque l’état de santé constitue un enjeu.
Lire aussi : Que faire en cas de refus d'assurance pour votre prêt immobilier ?
Changement d’assurance emprunteur : quels sont les délais et les frais à prévoir ?
Changer d’assurance de prêt immobilier est une démarche encadrée par la loi, avec des délais précis et, dans la grande majorité des cas, aucun frais à supporter pour l’emprunteur.
Délais de réponse de la banque
Une fois votre demande de substitution envoyée avec un dossier complet, la banque dispose d’un délai légal de 10 jours ouvrés pour vous répondre.
Deux cas sont possibles :
-
acceptation : la banque valide l’équivalence de garanties et prépare l’avenant au contrat de prêt ;
-
refus : celui-ci doit être motivé par écrit, uniquement sur la base du non-respect de l’équivalence de garanties.
En l’absence de réponse dans le délai imparti, la banque est en situation d’irrégularité.
Y a-t-il des frais pour changer d’assurance emprunteur ?
Non, changer d’assurance emprunteur n’entraîne aucun frais de résiliation, ni pénalité, ni modification du taux de votre crédit immobilier.
La banque ne peut pas facturer :
-
de frais de dossier ;
-
de frais d’avenant ;
-
ni de frais liés à l’étude de la demande.
Le changement d’assurance est donc une démarche financièrement neutre, hormis le coût de la nouvelle assurance, souvent inférieur à l’ancienne.
À partir de quand la nouvelle assurance prend effet ?
La nouvelle assurance prend effet à la date indiquée dans l’avenant au contrat de prêt, une fois celui-ci signé par l’emprunteur.
Il est essentiel de s’assurer que :
-
la date d’effet de la nouvelle assurance coïncide parfaitement avec la résiliation de l’ancienne ;
-
il n’existe aucune interruption de couverture, même sur une courte période.
Une bonne coordination des dates permet de sécuriser totalement le changement d’assurance.
Bon à savoir : En cas de chevauchement des mensualités de l’ancienne et de la nouvelle assurance emprunteur, vous pourrez demander un remboursement auprès de l’ancien assureur sur les mensualités concernées.
Quelle assurance emprunteur choisir pour substituer l’ancienne ?
Il n’existe pas une assurance emprunteur unique adaptée à tous les profils. Le bon choix dépend de nombreux critères : âge, situation professionnelle, état de santé, quotité assurée ou encore exigences spécifiques de la banque.
Chez Helloprêt, nous disposons de relations privilégiées avec la majorité des assureurs du marché. Cela nous permet de comparer un large panel de contrats et de sélectionner, pour chaque dossier, l’assurance la plus avantageuse à la fois en termes de coût et de garanties, tout en respectant strictement l’équivalence exigée par la banque.
Se faire accompagner par Helloprêt pour changer d’assurance de prêt immobilier
Changer d’assurance emprunteur peut vite devenir complexe sans expertise, notamment lorsqu’il s’agit de respecter l’équivalence de garanties et de sécuriser chaque étape. En faisant appel à Helloprêt, vous déléguez l’ensemble des démarches à un expert du crédit et de l’assurance.
Helloprêt compare pour vous un large panel d’assureurs, sélectionne le contrat le plus avantageux en coût et en garanties, vérifie l’équivalence exigée par la banque et gère tout l’administratif jusqu’à la mise en place définitive.
👉 Vous gagnez du temps, évitez les refus inutiles et sécurisez votre changement d’assurance, en toute sérénité.
Lire aussi : Courtier en assurance pour un prêt immobilier : quels avantages ?
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