L’assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle

Créée en 2012 sous la forme d’une société mutualiste, Harmonie Mutuelle propose des produits de prévoyance, complémentaires santé et une assurance emprunteur.

Grâce à une couverture sur mesure et à la personnalisation du tarif, elle promet une économie de 10 000 € sur votre contrat. HelloPrêt passe en revue les caractéristiques et le coût de l’assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle.

Quelles sont les garanties de l’assurance de crédit immobilier Harmonie Mutuelle ?

Si dans la loi, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire, les banques l’exigent toujours quel que soit votre projet immobilier : achat d’une résidence principale, secondaire ou investissement locatif. Au minimum, vous devez être couvert contre les risques décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA).

 Harmonie Mutuelle vous propose cette couverture de base, à laquelle vous pouvez ajouter des garanties complémentaires :

  • Garantie invalidité permanente totale (IPT) ;
  • Garantie invalidité permanente partielle (IPP) ;
  • Garantie incapacité totale de travail (IPP) ;
  • Garantie exonération des cotisations.

Garanties de base de l’assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle

Nous allons ici vous présenter les garanties DC-PTIA.

La garantie décès de l’assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle

 Si vous décédez en cours de prêt, Harmonie Mutuelle rembourse le capital restant dû à l’organisme prêteur, à concurrence de la quotité assurée en présence d’un co-emprunteur. En cas de décès simultané de deux co-empruteurs assurés chacun à 100 %, l’assureur remboursera le capital restant dû à l’établissement prêteur et versera une indemnité équivalente aux héritiers.

La garantie PTIA de l’assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle

La PTIA désigne un état qui vous empêche de travailler et donc de vous procurer des gains. Elle impose en outre le recours à une tierce personne pour effectuer 5 des 10 gestes de la vie courante. Généralement, chez les autres compagnies d’assurance, la mesure est de 3 sur 4 gestes de la vie quotidienne (se vêtir, se nourrir, se déplacer et faire sa toilette). Harmonie Mutuelle ne précise pas quels sont les 10 gestes qu’elle retient.

 La PTIA est appréciée par le médecin conseil, après consolidation de l’état de santé. Si elle est retenue, l’assureur remboursera le capital restant dû à l’établissement bancaire, dans la limite de la quotité assurée.

Garanties optionnelles de l’assurance emprunteur Harmonie Mutuelle

Vous devez être âgé de moins de 65 ans au moment de la souscription des garanties supplémentaires, qui pourront être actionnées jusqu’à l’âge de 68 ans. Elles vous protègent des conséquences liées à une maladie ou un accident, qui mèneraient à un arrêt de travail.

  • Garantie ITT : l’incapacité totale de travail est appréciée par un médecin et vous empêche d’exercer votre activité professionnelle. Vous serez donc indemnisé par Harmonie Mutuelle même si vous pouvez exercer une autre activité que la vôtre. Cette indemnisation intervient après un délai de franchise allant de 30 à 120 jours et pour une durée maximale de 1095 jours. Si vous avez souscrit un prêt amortissable, elle représente l’intégralité du montant de la mensualité, dans la limite de la quotité assurée. Pour un crédit amortissable avec différé, un prêt relais ou un prêt in fine, l’indemnité porte seulement sur les intérêts. Si vous reprenez le travail à temps partiel, l’indemnisation est abaissée à 50 % ;

  • Garantie IPP et Garantie IPT : vous avez le choix entre un contrat d’assurance comportant seulement la garantie IPT et un contrat comportant l’IPP et l’IPT. Le taux d’invalidité est calculé en croisant les taux d’incapacité professionnelle et le taux d’incapacité fonctionnelle. Correspondant à un taux d’invalidité d’au moins 66 %, l’IPT ouvre droit à la prise en charge intégrale des échéances par l’assureur, dans la limite de la quotité. En IPP, l’assureur rembourse la moitié de l’échéance, en fonction de la quotité assurée. Notez que pour les prêts amortissable avec différé, in fine et relais, seuls les intérêts sont remboursés ;
  • Garantie exonération : elle intervient seulement dans le cadre de l’ITT et vous donne droit au remboursement de vos cotisations d’assurance pendant toute la période de l’arrêt de travail.

 

Options de l’assurance de prêt Harmonie Mutuelle

Harmonie Mutuelle vous propose également de racheter des garanties normalement exclues du contrat d’assurance emprunteur et relatives aux affections dorsales, psychiques, psychologiques ou psychiatriques.

Exclusions de garantie chez Harmonie Mutuelle assurance emprunteur

Certaines exclusions sont communes à toutes les garanties. Vous ne serez pas couvert si le sinistre est consécutif à :

  • Un suicide ou une tentative de suicide intervenant la première année, sauf si le prêt immobilier a été consenti pour acheter la résidence principale. Dans ce cas, le montant de l’indemnisation est limité à 120 000 € ;
  • La participation à une guerre civile ou étrangère, à un délit, une rixe, un acte criminel ou de terrorisme, ou à un mouvement populaire ou une émeute ;
  • La manipulation d’une arme à feu ;
  • L’absorption d’alcool supérieure au taux en vigueur ou la prise de stupéfiants…

D’autres exclusions concernent seulement les garanties IPP, IPT, ITT et exonérations. Ne sera notamment pas couvert le sinistre consécutif à une intervention de chirurgie esthétique.

Combien coûte l’assurance de prêt immobilier Harmonie Mutuelle ?

Le coût de l’assurance de prêt Harmonie Mutuelle dépend de plusieurs facteurs : 

  • Votre âge ;
  • Des caractéristiques du prêt à assurer (type de prêt, montant du capital emprunté, durée du prêt) ;
  • Du nombre de garanties souscrites ;
  • Le fait d’être fumeur ou non ;
  • Votre situation professionnelle. 

En assurance de prêt, les cotisations sont calculées selon deux formules :

  • Sur la base du capital restant dû : les primes d’assurance sont donc dégressives. Pour éviter un surcoût d’assurance, cette formule doit être réservée à l’acheteur qui n’envisage pas de revendre son bien à court terme ;
  • Sur la base du capital emprunté : c’est l’option qu’a retenu Harmonie Mutuelle. Calculées au moment de l’adhésion, les cotisations restent fixes tout au long de la période de remboursement du prêt.

Les taux chez Harmonie Mutuelle assurance de prêt

C’est le taux d’assurance Harmonie Mutuelle qui va permettre de fixer le montant de la cotisation. Il dépend de :

  • Votre âge au moment de la souscription à l’assurance : comme il fait courir moins de risques à l’assureur, le jeune assuré bénéficie d’un meilleur taux chez Harmonie Mutuelle que l’emprunteur senior ;
  • Votre état de santé : si vous déclarez avoir eu un cancer ou présenter un risque aggravé de santé, Harmonie Mutuelle appliquera la convention AERAS à votre demande. Celle-ci vous permet d’être assuré dans des conditions et à un tarif similaires ou s’approchant de ceux des souscripteurs standards :
  • Le fait d’être fumeur, qui implique une surcote du taux chez tous les assureurs ;
  • Votre profession : un métier à risque occasionne aussi une surprime.

 

Vous souhaitez comparer le contrat d’assurance Harmonie Mutuelle à celui de ses concurrents ? Prenez en compte le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) et non le taux nominal pour savoir quel poids l’assurance représentera dans le coût du prêt immobilier.

Comment changer d’assurance emprunteur pour Harmonie Mutuelle ?

Après une simulation, vous remarquez que Harmonie Mutuelle vous propose une meilleure couverture ou un meilleur tarif que votre assureur actuel ? Même si vous êtes déjà engagé, il est possible de changer d’assurance en cours de route ! Vous devez simplement résilier l’assurance actuelle et lui substituer un autre contrat.

Le libre choix de l’assurance de prêt

 

Deux systèmes d’assurance coexistent aujourd’hui : le contrat groupe des banques et la délégation d’assurance auprès d’un assureur extérieur. Entrée en vigueur en 2010, la loi Lagarde affirme la liberté de choix d’assurance en permettant la substitution d’une assurance individuelle à l’assurance de groupe.

Toutefois, pour pouvoir remplacer l’assurance collective par l’assurance déléguée, vous devez trouver un contrat présentant un niveau de garanties équivalent au supérieur à celui de votre contrat actuel. Comment savoir si c’est le cas ? Votre banquier doit vous remettre la fiche standardisée d’information (FSI), qui comporte les critères d’équivalence retenus par votre banque. La résiliation d’assurance peut intervenir à tous moments au cours de la première année de remboursement de l’emprunt, ou à chaque date anniversaire ensuite.

La résiliation d’assurance avant 12 mois

Reportez-vous à votre offre de prêt. La date de signature est à moins d’un an ? Vous vous placerez sous l’égide de la loi Hamon, qui vous autorise le changement d’assurance à condition :

  • De respecter l’équivalence des garanties ;
  • D’envoyer votre lettre de résiliation à l’assureur au maximum 15 jours ouvrés avant la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt.

La résiliation d’assurance après 12 mois

Pas de panique si cette première date d’échéance est passée, le changement d’assurance reste possible sur la base de la loi Sapin 2 ou l’amendement Bourquin. À nouveau, vous devez respecter le critère d’équivalence des garanties. Votre demande devra parvenir à votre banquier au maximum 2 mois avant la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt.

 Sous risque d’amende, votre banque doit vous donner son accord dans les 10 jours suivant votre demande. Elle peut vous opposer son refus seulement si l’équivalence des garanties n’est pas respectée.