L’assurance de prêt immobilier Malakoff Médéric

Issu de la fusion de Malakoff et de Médéric en 2006, Malakoff Médéric est un groupe paritaire de protection sociale. Outre des produits de prévoyance, complémentaire santé et retraite, il propose une assurance emprunteur. HelloPrêt se penche sur les conditions, garanties et taux de l’assurance de prêt immobilier Malakoff Médéric.

Quelles sont les garanties de l’assurance de crédit immobilier Malakoff Médéric ?

Pour vous protéger vos proches et vous des conséquences de la maladie ou d’un accident, et pour se prémunir contre un défaut de remboursement, la banque auprès de qui vous solliciterez un crédit immobilier vous imposera la souscription à une assurance de prêt.

Au minimum, vous devez être couvert contre le risque décès et le risque perte totale et irréversible de l’autonomie. Ces garanties obligatoires correspondent à la formule 1 chez Malakoff Médéric.

Il est possible d’ajouter des garanties supplémentaires au contrat dans les formules 2 et 3, avec la garantie incapacité temporaire totale de travail, la garantie invalidité permanente totale (IPT) et la garantie invalidité permanente partielle (IPP).

Garanties de base de l’assurance de prêt immobilier Malakoff Médéric

Elles correspondent aux garanties DC-PTIA de l’assurance de prêt Malakoff Médéric.

La garantie décès de l’assurance de prêt immobilier Malakoff Médéric

 L’assurance décès Malakoff Médéric peut être souscrite jusqu’à 80 ans et vous protège jusqu’au même âge. Jusqu’à 60 jours après la demande d’adhésion, vous bénéficiez d’une garantie décès accidentel, qui vous assure une indemnisation allant jusqu’à 100 000 €. 

Au-delà, si vous venez à décéder, l’assureur prendra en charge le montant du capital restant dû, dans la limite de la quotité assurée si vous avez conclu le prêt avec un co-emprunteur.

À savoir : le versement du capital met fin au contrat d’assurance.

 

La garantie PTIA de l’assurance de prêt immobilier Malakoff Médéric

 Pouvant être souscrite jusqu’à 65 ans, l’assurance PTIA vous couvre si à la suite d’une maladie ou d’un accident et après consolidation de votre état de santé, vous êtes :

  • Dans l’incapacité de vous livrer à une quelconque activité professionnelle, c’est-à-dire atteint d’un taux d’invalidité de 100 % ;
  • Contraint de recourir aux services d’une tierce personne pour accomplir les gestes de la vie quotidienne (se nourrir, se laver, se déplacer, s’habiller).

La PTIA est constatée par un médecin expert de Malakoff Médéric, suite à la décision de la Sécurité sociale de classer l’assuré en 3ème classe d’invalidité. L’assureur assumera le remboursement de l’intégralité du capital restant dû, plafonné à 450 000 € et en fonction de la quotité assurée.

 

À savoir : le médecin conseil de l’assureur n’est pas tenu par la décision de la Sécurité sociale et peut ne pas reconnaître la PTIA.

Les garanties supplémentaires de l’assurance de prêt Malakoff Médéric

 Vous avez la possibilité d’ajouter des garanties facultatives jusqu’à 65 ans, selon les formules suivantes : 

  • Formule 2 : DC-PTIA, ITT et IPT ;
  • Formule 3 : décès-PTIA, ITT, IPT et IPP.

Voyons le fonctionnement des garanties dans le détail.

Garantie ITT

L’assurance ITT s’applique si à la suite d’un accident ou d’une maladie, vous êtes temporairement dans l’impossibilité d’exercer votre profession. D’autres compagnies d’assurance proposent une garantie plus protectrice, en prévoyant une application de cette garantie si vous êtes dans l’impossibilité d’exercer toute profession.

L’assureur prendra en charge l’intégralité des échéances du prêt, dans la limite de la quotité assurée et après expiration d’un délai de franchise. Vous le choisirez au moment de l’adhésion : 90 ou 180 jours.

Garantie IPT

Pour mettre en œuvre la garantie IPT, il faut qu’à la suite d’un accident ou d’une maladie et après consolidation de l’état de santé, vous soyez atteint d’un taux d’invalidité d’au moins 66 %, qui vous empêche d’exercer une activité professionnelle.

Il est calculé en croisant les barèmes de l’incapacité fonctionnelle et de l’incapacité professionnelle. L’assureur prendra en charge l’intégralité des mensualités du prêt immobilier, après franchise de 90 à 180 jours.

Garantie IPP 

L’assurance IPP fonctionne si vous êtes atteint d’un taux d’invalidité de 33 à 66 % après accident, maladie et consolidation de l’état de santé. Il est calculé de la même manière qu’en IPT. Après expiration du délai de franchise, l’assureur assumera 50 % de la mensualité.

À savoir : pour chacune de ces garanties, l’indemnité mensuelle est au maximum de 5 000 €.

Options de l’assurance de prêt Malakoff Médéric

 Les salariés en CDI et fonctionnaires peuvent souscrire l’option « indemnisation de l’incapacité de travail limitée à la perte de revenus ». Si l’assuré est placé en ITT, IPT ou IPP, alors la compagnie d’assurance Malakoff Médéric lui verse la différence entre la rémunération qu’il aurait perçu s’il avait travaillé et la rémunération qu’il perçoit pendant son arrêt de travail.

Les exclusions de garantie

Comme tous les assureurs, Malakoff Médéric prévoit des exclusions de garantie, qui s’appliquent à toutes les garanties ou seulement à celles liées à l’incapacité et l’invalidité (hors décès). En voici quelques exemples :

  • La participation à une guerre civile ou étrangère, un duel, une rixe, un mouvement populaire ;
  • Le suicide pendant la première année de souscription, sauf si le prêt immobilier concerne la résidence principale ;
  • La manipulation d’armes à feu ou d’engins de guerre ;
  • La pratique de tout sport à titre professionnel ;
  • Les sports et loisirs aériens (possibilité de racheter cette exclusion) ;
  • La plongée sous-marine en groupe à plus de 30 mètres de profondeur…

Combien coûte l’assurance de prêt immobilier Malakoff Médéric ?

Le coût de l’assurance de prêt Malakoff Médéric dépend du taux obtenu, qui est lui-même fixé en fonction de l’âge, de la catégorie socio-professionnelle ou encore des risques déclarés. 

Il existe deux méthodes de calcul des cotisations de l’assurance emprunteur : 

  • Primes d’assurance assises sur le capital emprunté : elles restent fixes tout au long du contrat ;
  • Primes assises sur le capital restant dû : c’est le choix qu’a fait Malakoff Médéric. Le montant de la cotisation est régulièrement révisé, sur la base du capital restant à rembourser et de l’âge que vous atteint. Il est donc dégressif. 

Le conseil HelloPrêt : la prime calculée sur le montant du capital restant dû est élevée en début de remboursement de l’emprunt. Faites ce choix seulement si vous êtes certain de ne pas revendre le bien immobilier rapidement !

Les taux chez Malakoff Médéric assurance de prêt immobilier

Le taux d’assurance de Malakoff Médéric est fixé en fonction de :

  • Votre âge : être jeune vous assure de bénéficier du meilleur taux chez Malakoff Médéric, sauf à déclarer un risque aggravé de santé ;
  • Votre état de santé : le questionnaire de santé fait apparaître un risque particulier ? Votre demande d’assurance se verra appliquer la convention AERAS, grâce à laquelle vous serez peut-être assuré en IPT à un taux d’invalidité de 70 % ;
  • Le fait d’être fumeur ou non-fumeur : vous aurez droit à une surcote si vous fumez. 

Pour comparer les assurances, basez-vous non pas sur le taux nominal, mais sur le taux annuel effectif d’assurance (TAEA). Il est le seul à vous renseigner sur la somme que représente votre assurance emprunteur dans le coût total de votre crédit.

Comment changer d’assurance emprunteur pour Malakoff Médéric ?

Après simulation, vous souhaitez changer d’assurance de prêt pour aller chez Malakoff Médéric assurance emprunteur ? Même si vous êtes déjà engagé auprès d’un autre assureur, vous pouvez résilier l’assurance actuelle pour lui substituer le nouveau contrat.

Le libre choix de l’assurance de prêt

C’est la loi Lagarde de 2010 qui vous fait bénéficier de la liberté de choix d’assurance. Vous avez ainsi la possibilité d’opter pour le contrat groupe de la banque ou pour la délégation d’assurance auprès d’un assureur externe. 

Avec une assurance de groupe, tous les emprunteurs de la même catégorie sont assurés de la même manière, avec une cotisation standard, en dehors des risques qu’ils font effectivement courir à la banque. À l’inverse, avec une assurance déléguée, ou assurance individuelle, vous bénéficiez d’une couverture sur-mesure avec un tarif individualisé.

Pour que la résiliation d’assurance soit possible, encore faut-il que le contrat Malakoff Médéric présente un niveau de garantie équivalent à l’actuel, ou supérieur. Pour déterminer si c’est le cas, vous vous appuierez sur la fiche standardisée d’information (FSI). Elle recense les critères d’équivalence retenus par votre établissement prêteur.

La résiliation d’assurance avant 12 mois

Si vous êtes dans la première année de remboursement de votre prêt, la loi Hamon

prévoit la possibilité de résilier le contrat à tout moment à condition :

  • De respecter l’équivalence des garanties ;
  • D’envoyer la demande de résiliation au plus tard 15 jours ouvrés avant la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt.

La résiliation d’assurance après 12 mois

Une fois la première année expirée, l’amendement Bourquin ou loi Sapin 2 vous permet de résilier chaque année votre contrat, à condition :

  • D’avoir un contrat aux garanties équivalentes ;
  • D’envoyer la lettre de résiliation au moins 2 mois avant la date d’échéance de la signature de l’offre de prêt.

Si vous respectez ces deux critères, votre organisme de crédit ne peut pas refuser la résiliation et la substitution d’assurance.