Est-il possible de devenir propriétaire avec un seul salaire ?

Capacité d’emprunt : quels sont les critères déterminants pour emprunter seul ?

Le fait d’emprunter seul plutôt qu’avec un co-emprunteur ne constitue pas en soi une fin de non-recevoir pour les banques. Celles-ci se basent sur votre crédit score, c’est-à-dire sur un ensemble d’indicateurs servant à mesurer le risque qu’elles courent à vous prêter de l’argent.

Déjà, il vous faut calculer votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et de votre apport personnel. Elle est liée à votre capacité de remboursement, c’est-à-dire à la somme que vous êtes en mesure de rembourser chaque mois sans mettre à mal votre budget. Prenant en compte vos charges, la capacité de remboursement est limitée par le taux d’endettement.

Ne pas dépasser 35 % d’endettement pour un achat immobilier seul

Devenir propriétaire avec un seul salaire, c’est possible à condition de ne pas dépasser 35 % d’endettement.

Si vous avez des emprunts à rembourser chaque mois, comme les mensualités d’un crédit à la consommation, d’un crédit auto, etc. Pour éviter que vous vous retrouviez pris à la gorge par toutes vos dettes, il ne faut pas que le montant de vos mensualités excède un tiers de vos revenus.

Pour faire simple, si vous touchez un SMIC (1 200 €), vos échéances de crédit immobilier ne doivent pas être supérieures à 400 €.

Pour en savoir plus sur combien emprunter en fonction de votre salaire, vous pouvez consulter nos articles dédiés :

Le rôle de l’apport personnel pour acheter avec un seul CDI

L’apport personnel est la somme que vous pouvez injecter dans votre projet immobilier sans recourir à un emprunt. Il est d’usage de le fixer à 10 % du capital emprunté. Il servira à payer les frais annexes au prêt immobilier, c’est-à-dire les frais de notaire (dont le montant diffère selon si vous achetez dans l’ancien ou dans le neuf), les frais de dossier bancaires et les frais de garantie. L’apport est rarement inclus dans le financement (on vous en parle après), car si les choses tournent mal et que votre bien immobilier est saisi pour être revendu, le prix de vente ne comprendra pas les frais annexes.

L’apport personnel sert aussi à rassurer les banques. Puisque vous avez réussi à mettre de l’argent de côté, c’est qu’en théorie, vous êtes capable de faire face à des échéances récurrentes comme les mensualités de crédit. Enfin, mettons que vous avez besoin d’emprunter 300 000 € pour acheter le bien immobilier de vos rêves. Avec votre salaire et en partant sur la période maximale de 25 ans, vous ne pouvez obtenir que 270 000 €. Si votre apport est suffisamment conséquent, il peut combler les 30 000 € restants.

Est-il possible d’acheter une maison avec un seul salaire et sans apport ?

Là, ça se corse. Déjà, le Haut Conseil à la Sécurité Financière a émis une recommandation pour que les banques évitent de prêter à 110 % (soit le capital emprunté + les 10 % des frais annexes). Ensuite, l’achat immobilier sans apport, que vous soyez seul ou non d’ailleurs, est essentiellement réservé à deux types de candidats à l’accession immobilière :

Augmentez vos chance d’acheter une maison avec un seul grâce à un courtier immobilier

Faire appel à un courtier immobilier peut grandement faciliter votre projet d’achat immobilier avec un seul salaire. En tant qu’expert du marché, le courtier vous aide à présenter un dossier solide aux banques, maximisant ainsi vos chances d’obtenir un prêt. Il connaît parfaitement les critères des différents établissements et peut négocier les meilleures conditions de financement pour vous, que ce soit au niveau du taux d’intérêt ou des frais annexes.

Helloprêt est un courtier en ligne idéal pour vous aider à réaliser vos projets immobiliers. Grâce à notre interface en ligne, vous pouvez réaliser toutes vos démarches de demande de prêt directement depuis votre espace client et suivre l’état d’avancement.

Pour obtenir un financement pour acheter votre maison, la première étape est d’utiliser notre simulateur de prêt pour faire une demande de prêt en ligne !

Conseil n°1 : Augmentez votre apport

Une assurance-vie et les fonds d’épargne en entreprise peuvent être débloqués, et sans pénalités, pour l’acquisition d’une résidence principale. Pensez-y !

Autre piste à exploiter : le don familial. Si vous êtes le petit-enfant préféré de votre papy, c’est le moment de lui demander s’il dispose de quelques billes pour vous aider dans votre acquisition. Il existe un abattement de 31 865 € par grand-parent, autant en profiter !À défaut de don familial, il est aussi possible d’obtenir un prêt familial. Si le remboursement du prêt familial est subordonné au remboursement complet de la banque, ce dernier pourra être considéré comme un apport.

Conseil n°3 : Montrez une gestion saine de vos comptes bancaires

Quand on sollicite un crédit à une banque, il vaut mieux montrer patte blanche. Elle va en effet examiner vos trois derniers relevés de compte, histoire de vérifier si vous êtes souvent à découvert ou non. Autant vous dire qu’il vaut mieux différer votre projet d’achat si vous étiez dans le rouge, même autorisé, pendant cette période. Il y a peu de chances que votre dossier aboutisse…

Conseil n°5 : Proposer des garanties supplémentaires

Pour vous octroyer un prêt immobilier, une banque demande quasi systématiquement des garanties. Généralement, elle vous met en relation avec un organisme de cautionnement qui aura pour rôle de cautionner votre prêt et de rembourser la banque en cas de défaut de votre part.

Mais, dans certains cas, l’organisme de cautionnement peut refuser votre dossier. Pour tout de même devenir propriétaire avec un seul salaire, vous pouvez alors proposer une hypothèque à la banque ou une IPPD (fonctionnement similaire à une hypothèque, mais moins cher) sur le bien que vous achetez. Cela peut débloquer la situation à condition que la banque y consente !

Conseil n°7 : Négociez le meilleur taux d’assurance de prêt

Il en va de même avec le taux d’assurance de prêt, puisque celle-ci représente jusqu’à un tiers du total de l’opération. À nouveau, il faut prendre le temps de comparer les offres des différentes assurances. Pour ce faire, vous pouvez utiliser notre simulateur d’assurance de prêt immobilier afin de connaître les meilleurs taux du moment.

Lire aussi : Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ?

En bref :

Pour défendre votre dossier d’emprunter solo, on vous recommande de faire appel à un courtier Helloprêt. Il dispose d’un réseau de partenaires bancaires étendu et sait à quelle porte toquer pour faire aboutir votre demande.