Vous avez un projet immobilier et 6 500 euros de revenus par mois ? Alors, quel sera votre budget d’achat ? Pour déterminer combien emprunter avec 6 500 euros par mois, il faut d’abord s’intéresser à la nature des revenus. Le salaire d’un emprunteur est comptabilisé différemment de ses revenus locatifs. Ensuite, la durée d’emprunt entrera en ligne de compte.

• Quels critères sont pris en compte par la banque pour emprunter avec 6 500 euros par mois ?
• Combien emprunter avec 6 500 euros selon la durée d’emprunt ?

Quels critères sont pris en compte par la banque pour emprunter avec 6 500 euros par mois ?

En vous accordant un prêt immobilier, les banques courent un risque : celui de la défaillance dans le remboursement. Pour le limiter, elles déterminent votre capacité d’emprunt en fonction de différents facteurs et s’en tiennent à un taux d’endettement de 35 %.

On le disait en intro, la nature de vos revenus et votre situation professionnelle influencent aussi le montant de l’emprunt. On fait le point !

La capacité d’emprunt avec un salaire de 6 500 euros par mois

Mais alors, la capacité d’emprunt, c’est quoi ? Tout simplement le montant maximal que vous pourrez emprunter avec 6 500 euros mensuels, en prenant en compte vos charges, votre apport personnel, votre taux d’endettement, le reste à charge…

C’est un capital dans l’absolu. Il faut ensuite le rapporter au mois, pour déterminer le montant maximum de la mensualité. Il ne faut pas que celle-ci mette en péril votre budget. On parlera alors de capacité de remboursement.

Le taux d’endettement avec un salaire mensuel de 6 500 euros

Serial investisseur ou primo-accédant, vous avez sans doute déjà entendu parler de la sacro-sainte notion de taux d’endettement. Celui-ci désigne le ratio entre vos charges et vos revenus, et il ne doit pas excéder une certaine limite.

Pendant longtemps, le taux d’endettement était fixé à 33 %, mais n’était qu’une simple recommandation. Il est passé à 35 %, et depuis une décision du Haut conseil de stabilité financière (HSCF), il est devenu obligatoire.

Les établissements prêteurs ne doivent pas vous accorder d’argent au-delà de 35 % d’endettement. Toutefois, ils peuvent déroger à cette règle pour 20 % de leurs dossiers trimestriels. Sur cette dérogation, 4 % sont réservés à l’investissement locatif. Le reste doit être réservé aux primo-accédants et à l’acquisition de la résidence principale.

Si vous vous demandez comment calculer le taux d’endettement, sachez qu’il faut appliquer la formule suivante :

Taux d’endettement = charges / revenus x 100

Et pour information, les charges comprennent les pensions alimentaires, crédits personnels et autres dépenses récurrentes.

Les revenus

Alors, combien emprunter avec 6 500 euros par mois, en fonction des revenus et de votre situation professionnelle ? Les organismes de crédit appliquent les règles suivantes :

• Vous êtes en CDI période d’essai expirée ou fonctionnaire titulaire de votre poste : vos salaires, traitements et primes inscrites dans le contrat de travail sont intégralement pris en compte ;
• Vous êtes en CDD, intérimaire, intermittent, contractuel de la fonction publique ou travailleur indépendant : vos salaires et revenus d’activité sont comptabilisés en fonction d’une moyenne sur 1 à 3 ans ;
• Vous êtes retraité : votre pension de retraite est prise en compte à 100 % pour l’achat immobilier ;
• Vous avez fait un investissement immobilier et percevez des loyers : ils sont comptabilisés à 70 % pour tenir compte des risques d’impayés, de carence et de vacance locative.

Lire aussi : Emprunter en CDD : rien d’impossible

Le reste à vivre et le saut de charges

Le reste à vivre est un indicateur essentiel pour emprunter au-delà de 35 % d’endettement. Désignant l’argent disponible après versement de la mensualité d’emprunt et des primes d’assurance, il constitue un indicateur du niveau de vie. Il doit tourner autour de 800 euros pour un célibataire, 1200 euros pour un couple.

Le saut de charge est la différence entre votre loyer actuel (ou vos mensualités d’emprunt) et le montant de la mensualité. Il doit être maîtrisé !

Les garanties du prêt immobilier

L’assurance emprunteur se substitue à vous dans le remboursement du capital restant dû ou des mensualités en cas de décès, invalidité ou incapacité. Pour se prémunir contre les autres cas d’insolvabilité, les établissements de crédit imposent la souscription d’une garantie.

Le plus souvent, c’est un organisme de cautionnement qui se porte garant du remboursement de votre emprunt. S’il juge votre dossier trop risqué, vous devrez proposer une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers (PPD).

Combien emprunter avec 6 500 euros selon la durée d’emprunt ?

Pour savoir combien emprunter avec 6 500 euros par mois, il faut tenir compte de la durée de remboursement du crédit immobilier. Plus elle est courte, plus vous obtiendrez un meilleur taux. Votre emprunt vous reviendra moins cher, mais vous devrez assumer une échéance importante. Il faut que votre reste à vivre suive !

À l’inverse, sur une durée longue, vous pouvez emprunter plus et avoir des mensualités moins élevées. Revers de la médaille : un taux effectif annuel global (TAEG) qui s’envole !

Quelle est la mensualité maximum avec 6 500 euros par mois ?

C’est à partir de la mensualité maximum que l’on peut calculer la capacité d’emprunt, en restant dans le taux d’endettement maximum. Rien de plus simple pour la calculer !

Il faut appliquer la formule suivante : montant des revenus x 0.35 = montant maximum de la mensualité.

Soit une mensualité maximum de : 6 500 x 0.35 = 2 275 euros.

Combien emprunter sur 10 ans avec 6 500 euros par mois ?

Avec 6 500 euros par mois sur 10 ans, vous pouvez emprunter : 2 275 x 120 = 273 000 euros.

Combien emprunter sur 15 ans avec 6 500 euros par mois ?

Avec 6 500 euros par mois sur 15 ans, vous pouvez emprunter : 2 275 x 180 = 409 500 euros.

Combien emprunter sur 20 ans avec 6 500 euros par mois ?

Avec 6 500 euros par mois sur 20 ans, vous pouvez emprunter : 2 275 x 240= 546 000 euros.

Combien emprunter sur 25 ans avec 6 500 euros par mois ? 

Avec 6 500 euros par mois sur 25 ans, vous pouvez emprunter : 2 275 x 300 = 682 500 euros.

Combien emprunter sur 30 ans avec 6 500 euros par mois ?

Depuis la décision du HCSF de 2022, il n’est plus possible d’emprunter

sur une durée supérieure à 25 ans + 2 ans de différé.

Tableau combien emprunter avec 6 500 euros par mois sur 5 à 30 ans

L’apport personnel pour emprunter avec 6 500 euros par mois

L’apport personne désigne l’épargne que vous apportez pour acheter le bien immobilier. Aujourd’hui, il est devenu difficile d’emprunter sans apport, même si cela n’est pas impossible.

L’apport personnel permet aussi de répondre à la question combien emprunter avec 6 500 euros par mois, car il peut vous permettre de réduire la durée d’emprunt ou d’obtenir un capital plus important. 

L’apport se destine à financer les frais annexes au crédit immobilier (frais de dossier pour la banque qui vous accorde l’offre de prêt, frais de notaire, frais de garantie, frais de courtage…).

L’apport personnel permet aussi de rassurer les banques sur votre capacité à gérer votre argent. Si vous avez pu en mettre de côté, c’est que vous dépensez moins que ce que vous gagnez !

Il est d’usage de proposer un apport de 10 % du prix d’achat. Mais que faire si vous ne disposez pas d’une telle somme ? Sachez que les plans d’épargne en entreprise et retraite peuvent être débloqués pour l’achat de la résidence principale.

Sinon, il faut regarder du côté des prêts aidés, comme le prêt à taux zéro, le prêt Action Logement, demander un don familial ou un prêt familial…

Notre simulateur vous révèle combien emprunter avec un salaire 6 500 euros

Vous avez vu que les simulations de combien emprunter avec 6 500 euros par mois en fonction de la durée d’emprunt ne tenait pas compte du taux d’emprunt. Et pour cause ! Il varie en fonction de votre profil d’emprunteur.

Pour avoir une idée plus précise de combien vous pouvez emprunter avec 6 500 euros par mois, utilisez notre simulateur de prêt ! Il appliquera un taux d’intérêt et un taux d’assurance, en fonction de votre profil. Ne vous limitez pas à une seule simulation, c’est gratuit !

Et pour aller plus loin dans votre projet, vous pouvez aussi contacter un courtier immobilier HelloPrêt !