Quelle mensualité pour un emprunt de 500 000 € ?

Quels autres facteurs influencent la mensualité d’un prêt à 500 000 euros ?

Outre la durée, d’autres facteurs influencent la mensualité d’un prêt de 500 000 euros. On les passe en revue !

Le type de prêt : amortissable ou in fine

Pour finaliser votre acquisition vous avez le choix entre un prêt amortissable et in fine. 

Le fonctionnement du prêt amortissable

Avec un prêt amortissable, le montant de la mensualité reste inchangée pendant toute la durée du crédit. Sa composition change toutefois au fil du remboursement. Les intérêts portent sur le capital restant dû : leur part baisse progressivement, alors que celle consacrée au remboursement du capital augmente.

Pour un emprunt de 500 000 euros sur 20 ans à 3,27 %, la mensualité hors assurance s’élève à 2 841 euros. Voici comment se répartissent le capital remboursé et les intérêts :

Le fonctionnement du prêt in fine

Avec un prêt in fine, vous remboursez uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur pendant toute la durée d’emprunt. Vous solderez le capital emprunté en une seule fois, à la dernière échéance.

Ce type de prêt est plus risqué pour les banques. En conséquence, le taux proposé est généralement plus élevé que dans le cadre d’un prêt amortissable.

Pour un prêt in fine de 500 000 euros sur 20 ans à 3,70 %, les intérêts représentent 1 541,67 euros par mois, hors assurance. Le capital n’est remboursé qu’au terme du crédit : la dernière échéance atteint donc 501 541,67 euros.

Comparaison des mensualités pour le prêt amortissable et le prêt in fine

Le taux d’intérêt nominal

Le taux nominal dépend en premier lieu de la durée du crédit : les prêts les plus courts bénéficient de conditions plus avantageuses. La banque évalue aussi le risque associé à votre profil d’emprunteur avant de fixer son taux.

Le mode de calcul des intérêts dépend aussi du type de financement. Avec un prêt amortissable, les intérêts portent sur le capital restant dû et diminuent au fil des remboursements. Avec un prêt in fine, ils sont calculés sur le capital emprunté pendant toute la durée du crédit.

Les taux peuvent aussi différer sensiblement d’une banque à l’autre. Chaque établissement adapte ses offres à sa stratégie commerciale et aux profils qu’il souhaite attirer. Le recours à un courtier permet alors de comparer plusieurs propositions et de négocier de meilleures conditions.

L’assurance emprunteur

L’assurance de prêt augmente le coût total du crédit. Son calcul s’effectue selon deux méthodes :

Le taux de l’assurance emprunteur varie également en fonction d’autres facteurs comme :

Le taux annuel effectif de l’assurance peut varier de 0.08 % à 0.60 % du capital emprunté. 

Revenons à l’exemple d’un prêt amortissable de 500 000 euros sur 20 ans, avec une mensualité hors assurance de 2 841 euros.

L’apport personnel

Il est devenu presque impossible d’emprunter sans apport. Généralement, les organismes financiers exigent un apport représentant 10 % du prix du bien immobilier. Il sert à financer les frais annexes (frais de notaire, frais de dossier, frais de garantie, commission des intermédiaires…).

Un apport important permet de réduire le capital emprunté. Avec 30 % d’apport, le crédit ne porte plus que sur 350 000 euros. À 3,27 % sur 20 ans, la mensualité tombe alors à 1 989 euros hors assurance, contre 2 841 euros sans apport.

Comment réduire la mensualité de votre crédit immobilier ?

Voyons enfin comment réduire au maximum la mensualité d’un emprunt à 500 000 euros.

Optimisez votre profil d’emprunteur

Un découvert bancaire au cours des trois mois précédant votre demande de prêt peut fragiliser votre dossier. La banque peut y voir une gestion budgétaire insuffisamment maîtrisée et vous proposer un taux moins avantageux. Si votre TAEG dépasse alors le taux d’usure en vigueur, le crédit ne pourra pas être accordé.

Vérifiez votre éligibilité à des prêts aidés

Si vous envisagez d’acquérir votre résidence principale, vérifiez si vous avez droit à :

Faites jouer la concurrence grâce à un courtier

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